关于数字经济时代的网络金融风险防范探讨.docx

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1、关于数字经济时代的网络金融风险廊歌讨伴随着互联网、大数据等信息技术的发展，网络金融也随之产生。相较于传统金融来说，网络金融的涵盖范围更加广泛，几乎覆盖了金融业的各个领域。从整体上来看，发展网络金融有助于更好地促进经济结构转型，促进金融业提升服务的普惠性。但在这一过程中，网络金融所暴露出来的风险问题已经得到了社会各界的广泛关注，使得积极采取行动规范网络金融活动成为各界共识。一、网络金融及网络金融风险(一)网络金融的特点网络金融是传统金融行业与互联网技术相结合，完成资金融通、支付、投资等多项功能的新型金融模式。随着互联网技术的飞速发展，“互联网+”己经成为各行各业发展的必然趋势，网络金融的出现具有

2、其内在逻辑性，给传统金融模式带来了颠覆式的影响。1 .运营成本低在网络金融模式之下，大部分金融业务都能够借助网络平台进行办理，排除了以往传统金融在时间和空间上的制约。这样一来，金融机构就可以适当减少实体营业网点，减少在营业网点的人力投入，从而实现了运营成本的降低。另外，用户也能够通过平台找到自己需要的金融产品，节省了交通和时间成本。2 .业务处理效率高网络金融中的各项任务都有预先设计好的流程和模式，用户在手机或电脑上就可以自行操作。与传统金融模式相比，省去了排队预约等流程，使得金融业务的处理效率大幅度提升。3 .客户覆盖范围广对于网络金融平台来说，每一个网络用户都是其潜在客户，超越了地域上的限

3、制。与此同时，小微企业以及个人是网络金融客户的主体，但他们也恰恰是传统金融模式中最易被忽略的群体。通过扩大客户覆盖范围，网络金融模式能够实现对资源的科学、合理配置，有助于促进经济的整体发展。4 .发展速度快随着云计算、大数据等技术手段的发展，网络金融的发展十分迅速，给人们的生产生活方式都带来了显著影响。大部分人都已经逐渐掌握并习惯于在网络平台中办理有关业务，这也给网络金融的发展带来了一定群众基础，从而推动了其在数字经济时代的迅速发展。5 .监管难度大尽管网络金融的发展十分迅速，但仍然属于新兴行业，没有配备完善的准入制度和健全的法律规范、行业规则等，给监管工作增加了一定难度。另外，网络金融缺少实

4、体金融的风险防控措施，在运行过程中存在着很多风险问题，具有较高的监管难度。（二）网络金融风险的特点种类多样的网络金融风险给网络金融的发展带来了一定影响，其特点也较为显著。从网络金融风险的发展情况来看，其形式呈现出多样化的特点。网络金融的交易范围十分广泛，所涉及的技术手段也相对高端，这都导致网络金融风险会造成更严重的后果。与此同时，由于网络金融风险造成的损失更为严重，这就要求有关部门在防范风险的过程中付出更多的成本，这也是网络金融风险与传统金融风险的显著差异之处。传统金融风险的形成过程相对缓慢，需要经过一定时间，这也给了工作人员采取应急处理办法的机会，成本投入也较低。然而，网络金融具有较强的实时

5、性和高效性，这就导致在进行风险防范时往往要投入更多的成本。另外，网络金融风险还体现出破坏性较强的特点。作为互联网与金融结合的产物，网络金融也体现出互联网所具有的开放性特点，由于其发展时间较短，各方面配套措施都不及传统金融健全，这也在一定程度上增加了风险的发生概率。网络金融风险能够超越国界的限制，造成较大的破坏性。二、数字经济时代下网络金融风险的主要类型(一)技术风险1 .黑客入侵计算机网络中储存的很多信息都能够反映个人、单位乃至国家的经济情况。在当今社会，各行各业的市场竞争都十分激烈，上述数据信息成为决定经营成败的关键，部分人为了谋取非法利益而入侵网络系统，给人民群众的信息安全和财产安全都带了

6、威胁。2 .计算机病毒自从计算机网络出现以后，病毒对计算机的影响就从未消失。以互联网为媒介，计算机病毒能够迅速传播，也会使得被病毒感染的电脑主机出现瘫痪。这就很容易对金融系统和有关数据信息造成破坏，进而引发严重的经济损失。(二)业务风险1 .法律风险网络金融模式中的很多业务都与法律有着紧密的联系，其安全稳定的运行要求相关法律法规的完善与健全。但由于网络金融出现时间较短，法律具有一定的滞后性和僵硬性，无法全面地覆盖到网络金融的各个领域，这就给双方的金融活动带来了一定风险。2 .操作风险在网络金融模式之下，用户借助互联网平台就能够实现各项业务的办理，但倘若网络平台系统或用户自身的网络存在一定问题，

7、则会导致操作风险的产生。无论是网络系统在设计方面的缺陷，还是用户的操作不当，都会导致安全隐患的出现。3 .信用风险在网络平台中，交易双方不需要面对面地进行交易，虽然提升了交易效率和便捷性，但也导致双方很难完全确认彼此身份的真实性，从而引发信用风险。这一问题是网络金融模式之下各部门都应当着重考虑的问题。(三)监管风险网络金融的发展展现了金融机构的实力和发展潜力，但也进一步拉大了金融机构与监管部门之间的差距，导致监管部门难以对其资产的实际情况进行实时监控，增加了对各项数据信息的收集整理难度。尤其是部分金融信息能够在网络中进行删减，更扩大了监管范围。三、数字经济时代下网络金融风险的防范措施(一)针对

8、技术风险的防范措施1 .建立统一的网络金融技术标准部分发达国家在发展网络金融之前就会从其工作原理出发提出整体性的工作规划，并建立起统一的技术标准。我国还处在网络金融发展的初级阶段，所采用的是“先发展、后定标准”的模式，这也导致我国网络金融在发展过程中暴露出了很多问题。例如，我国网络金融发展的标准化意识不足，网络金融业务缺乏一个统一的格式和标准。因此，我们应当积极吸取发达国家的先进经验，提升网络金融服务的统一性和规范性。只有这样，才能够保障网络金融工作有章可循，保证各项技术手段的统一性。这就需要我国金融监管部门统一制定发展指标和整体规划，有效增强整个网络金融系统的协调性和一致性，尽量减少有关风险

9、，从而为网络金融系统的健康发展奠定基础。2 .减少病毒或黑客攻击一直以来，计算机病毒和黑客攻击都是影响互联网安全性的重要因素、特别是近些年来，网络安全问题时有发生，个人信息被泄露也屡见不鲜，这些都引起了社会各界的广泛关注。网络金融涉及大量资金周转，更要重视安全问题，尽量减少病毒或黑客攻击对网络金融安全的影响。首先，应当完善金融系统的层级设置，借助防火墙对进出系统的信息都进行严格审查，从而能够对攻击者的位置进行确定，并启动防御程序减轻黑客攻击的影响。其次,还应当重视备份管理工作。网络交融活动中的各项交易都应当及时进行备份，避免在系统遭遇攻击后导致数据信息的彻底流失，将损失限制在一定范围之内。另外

10、，针对病毒或黑客攻击，可以自行开发或者购买品质过关的安全软件，对交易的数据信息都进行加密处理。只有这样，才能够有助于拦截黑客攻击。还应当值得注意的是，用户应尽量选择在客户端进行操作，避免在网页上进行金融交易活动，这也有助于在一定程度上规避黑客攻击。（二）针对业务风险的防范措施1 .构建完善的网络金融相关法律体系虽然我国在近些年已经颁布了部分针对网络金融的政策和法律规范，但对于在实际操作过程中形成的法律纠纷并没有实际的评价和规范作用，不能真正发挥立法对网络金融的规范价值，这就需要立法部门要紧跟时代步伐，秉持发展的眼光，以网络金融为切入点，构建完善的网络金融法律体系，以法律的形式确认网络金融交易活

11、动的性质，并规范其法律行为。同时，对于已经不能适应时代发展变化的法律文件，则应当做好改、废、释的相关工作。首先，立法工作应当从网络金融发展的现实需要出发，对有关法律规范进行动态化的更新，尽量消除监管死角，删除或调整已经落后的部分条款。其次，还应当加快工作速度，针对网络金融活动制定完善的国家标准和行业标准。例如，股权众筹是一项新兴的网络金融活动，涉及出资人数、发行方式等多个问题。这就要求有关部门在法律文件中确认好相关众筹平台的主体地位。2 .建立共享型网络银行数据库在建设网络金融法律体系的过程中，可以以商业银行法等基本法律规范为基础，加快推动网络金融活动的立法进程，根据时代发展的需求制定针对电子

12、资金划拨、数据及个人信息保护等内容的法律规范，从而有助于确定网络金融活动交易各方的权利和义务，并适当增加相关内容，以便于完善网络金融市场的准入机制，通过国际的合作在惩处网络金融犯罪行为。另外，为了保证网络银行资产的安全与可靠，就要重视数据信息的透明度。借助数据库技术对有关数据进行存储、分析与处理，是实现现代化网络金融管理的必由之路。通过对资产的科学化管理，能够实现信息的共享与资源的互联互通。由此可见，建立共享型网络银行数据库意义重大。3 .进一步强化数据安全和网络安全管理互联网企业经营金融业务最大的优势就在于其具有完善、成熟的平台系统，能够妥善地储存有关数据信息。但与传统的金融机构比较来说，在

13、对网络金融风险的预测和控制上都有一定劣势。因此，可以建立一个系统的数据平台，在获得用户许可的前提下，由该平台对数据进行整理、分析和加工，从而实现信用审核和评分工作。从事网络金融业务的企业可以根据平台信息对本企业存在的网络金融风险问题加以辨别和判断，从而营造出安全可靠的运营环境。与此同时，用户也可以借助上述平台查询各企业的经营信息和信用情况，从而将数据信息的市场价值发挥到最大。另外，还要加大对维护网络金融安全的成本投入力度，根据行业规范对于恶意攻击、泄露数据信息等行为进行严厉处罚，从而切实保障网络金融交易的安全性和有效性。4 .完善网络金融信用评估体系想要理清网络金融活动中出现的风险问题并采取有

14、效的风险防范措施，就应当注重信用评估体系的构建和完善，严格落实征信监管机制。近几年来，网络金融机构的数量越来越多，相关从业人员和用户也在不断增长，但我国并没有设置专门的部门对网络金融机构的信用情况按照一定标准进行等级的评估和划分，这就使得网络金融交易活动的双方不能充分掌握彼此的信用情况和经营信息，从而间接导致了网络诈骗、非法集资等违法犯罪行为的出现。现阶段，我国己经构建了相应的评级体系，针对有关企业和个人都建立了征信系统，金融机构也对其用户建立了评级体系。可以说，网络金融信用评估体系已经取得了一定成就。然而，这与数字经济时代下对数据信息真实性和可靠性的要求还有一定距离，加强网络金融监管还需要采

15、用多种途径，细化相关规范。具体来说，应当结合金融机构、个人和家庭的信用情况，构建信用网络，形成一个密不可分的整体结构。对于不诚信的行为予以打击,规范市场环境,营造信任度高、规范化强的网络金融环境。（三）针对监管风险的防范措施1 .推行行业自律的行为建设尽管网络金融产业的长远健康发展离不开相关法律规范的保障和约束，但更离不开行业内部的有效监管，离不开行业自律行为的建设和发展。以国家强制力作为后盾的法律规范和政府规章来说，行业自律所发挥的作用更加持久深刻。在法律规范的滞后性、模糊性和僵硬性等自身局限性难以避免的现实情况下，加强行业自律是弥补法律漏洞，做好网络金融监管工作的重要措施。因此，网络金融产

16、业可以建立行业协会，将行业内的各个机构或企业都联系起来，加强彼此之间的沟通和交流。另外，也可以共同制定行业标准以及违反行业标准的惩罚措施，鼓励企业之间进行相互学习、相互监督，彼此分享应对网络金融风险问题的成熟经验，加强从业人员的培训和教育工作，从而有效避免由于监督不力而导致的风险问题，真正减少网络金融风险的出现。2 .调整网络金融系统的监管策略一方面，金融行业应当从既有的监管法律规范和监督管理体制出发，针对网络金融活动中经常出现的风险问题，进行有针对性的调整和完善。与此同时，也应当加大国际组织之间的合作力度。网络金融活动超出了地域和国界的限制，网络金融风险所影响的也不仅仅是一个国家的经济发展和人民财产安全。因此，国际组织之间应当注重经验的分享和技术人员的培训，加强彼此间的交流，共同应对普遍存在的网络金融风险问题。另一方面，还应当对网络金融活动的监察体系进行调整，建立完善的信息披