养老金融规划白皮书 2023.docx

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1、目录CONTENTS第一章个人养老意识觉醒经历过去三年，当前近例居民提升了长期储蓄的目标06中青年养老规划意识增强，多数居民在40-50岁开始进行养老储备07知易行难，养老储备面临不会做和不知道储备多少的阻碍08过去养老靠国家，未来养老靠规划，青年人意识更强1190%居民认同养老储备需要专款专用12第二章养老之困：困惑、困难与困境困惑14我的基本养老保险能领多少钱?我的养老金够不够花？我的养秘划该怎么做？Se15-35法定退休是绝大多数人的选择，年轻人可能对长寿预期不足15退休后收入来源：基本养老金最普遍,商业养老保险逐渐成标配17居民对基本养老金的重股呈度和了解程度较高1887%的居民存在养

2、老资金缺口，居民养老资金缺口平均为83万元19养老资金缺口弥?Ma心较强，超70%居民有信心在退休前实现缺口弥补20退休后月开支不减反增21养老理想生活的开支水平与国际标准基本相符22居民普遍高估了现有养老金替代水平23养老投资风险偏好相对m,随养老资金缺口增大，浮亏容忍上B睚升24理想的养老金融产品画像26相较目标日期型,居民大多选择目标风险型产品29近一半居民对个人养老金政策有所了解，但对税优政策的认知相对有限30有开设个人养老金账户意愿但大多暂未付诸行动，平均意愿缴纳金额为600阮31税优不足是居民不愿开通个人养老金账户的主要原因32居民偏好相对规律的缴纳方式，养老储蓄在产品选择中高居首

3、位3495%居民认为需要有专业投顾提供养老规划服务，但对投顾态度呈两极分化35卸竟36-38家庭财务状况变化，改变养老观念365三三国家养老，必须早檄IJ37?事，但献三三5懒U潴路38第三章解困之道，养老有招39-44第四章养老金融规划调研45-48A-zz第一早个人养老意识觉醒明天和意外不知道哪个先来，经历过去三年,当前近半数居民提升了长期储蓄的目标后疫情时代，人们的生活逐渐回归正轨，但过去三年带来的影响在人们身上留下了痕迹，改变了人们的行为，其中也包括投资行为.调研结果显示，67.25%的居民经历过去三年后选择提高了储蓄的目标.俗话说手中有猛，心中不慌，其中47.64%选择进行长期储蓄、

4、19.61%选择进彳掬期储蓄.此外，还有部分（19.87%）居民选择增加长期投资，在一定程度上暗示了投资意识的提升.过去三年，很多人遭遇了公司裁员、工作断档或业务停滞等原因导致的收入下降，就业困难和未来预期不稳，居民预防性储蓄意愿增强，对于不同职业群体而言，我们发现提高长期储蓄的目标已经成为多数人的共识。外企,自由职业者选择增加长期投资的占比略高于均值，或许是因为这些职业人群的收入不确定更大，明天和意外不知道哪个先来”的不确定性、未来收入的不稳定性促使他们选择增加长期投资应对.而退休人群中觉得投资几乎没有影响的人占比较高，这与其已经有稳定的养老金收入存在一定的关系.对您而言，疫情过后现阶段您的

5、投资偏好更贴近于？47.64%预期收入不稳定带来短期和长期储蓄的增加,增加短期现金的应急储蓄提高长期储蓄的目标增加长期投资B没有明显变化国企私企I自由她待业提早规划养老”的意识觉醒，中青年养老规划意识增强，多数居民在40-50岁开始进行养老储备我们欣喜的发现，选择养老储备越早开始越好的占比最高，达到28.5%,我国居民提早进行养老规划的意识觉醒。分年龄阶段看，35岁前开始进行养老储备的占比达37%,选择40-50岁开始进行养老储备的占比达46%.中青年养老规划意识更强。在选择“越早越好”的人群中，我们发现随年龄增长呈现先降后升的态势，即更年轻（25-40岁）和更年长（60岁以上）群体中认为需要

6、尽早开始养老储备的比例更高.其实，很多人都认为年轻一代可能是享乐主义者，他们的忧患意识相对较弱，但是调研结果显示当今的年轻人的忧患意识已经显著提高了，这是非常值得认可的，也引发了我们的思考.多数居民在40-50岁开始进行养老储备.年龄处于4050岁的人群中超半数会选择当前年龄开展养老储备.对于不同个体而言，他们分别处在人生的不同阶段，因此对于养老规划的看法不同。相比于年长者，中青年在人生较早阶段开始萌发养老规划，将有更长的时间和精力进行准备，可以更从容地实现理想的养老财富储备.您认为养老财富储备应该从何时开始准备？选择养老储备越早越好的年龄分布情况51%4050岁人群认为养老储备正当时35岁前

7、开始准备40-50岁开始准备75%知易行难：尽管养老意识觉醒，但意识实践，主要面临着不会做和不知道储备多少的阻碍虽然大家认识到养老储备是越早进行越好，但知易行难，有养老规划想法的居民占比达到58%,但实际开展养老规划的占比仅有32%.调研结果显示,目前没有开展养老规划的人群占比达到42%,养老规划从知到行”还需努力.结合年龄分布进一步分析，对养老有所规划的居民比例基本上随着年龄的上升而增加，在未退休的人群中，31-35岁居民已有养老规划的占比相对较高.这与我们线下访谈中得到的回答相印证：31-35岁是结婚生子买房买车的高峰期，而生子是一个开启养老理财投资规划的重要时点，多数受访者在结婚生子后萌

8、生了养老理财的念头，其中生子对大家决策的影响最大；还有部分人是在完成大额开销（房、车）的准备后，有闲钱开始考虑养老需求并为之付诸实践。对于未来养老生活需要的财富，您是否已有规划开展储备？Iw三j为什么养育孩子后开始思考养老，他们这样说口父辈帮忙自己带小孩，老一辈的生活状态和健康问题引发对养老规划的思考养育孩子需要倾注大量的时间精力，考虑孩子的兴趣班、教育金、以后结婚准备等等，一系列问题和养老一样都需要长期规划考虑以前养儿防老”的观念当下并不适用，现在可能已经“时移世易希望未来不拖累子女，最好还能有一定经济郸出能够贴未卜子女当进一步探究是什么阻碍了居民开展养老规划，我们发现一些共性难题。主要的难

9、点和障碍在于对养老规划的主观认知不足.我们可以把居民对于养老规划时遇到的难题主要分为两类，一类是客观原因，与自身的收入、时间精力相关，另一类是主观原因，主要在于对于养老规划的认知不足。调研结果显示，专业知识的缺乏和对养老储备具体金额的不了解是阻碍他们进行养老规划的主要难题,占比达44.55%和37.40%.养老专业知识和所需金额测算可以由专业机构和专业从业人员提供服务，帮助我国居民解决现阶段困扰大家进行养老规划的主要难点和障碍.从月收入角度我们发现，在开展养老规划时，中低收入群体没钱没时间，高收入群体有钱没时间.月收入5000元以下的群体开展养老规划的主要障碍是“收入不足,他们选择没有闲钱开展

10、养老规划”的占比达40%,显著高于均值29%。月收入15000元以上的高收入群体开展养老规划的主要障碍是没有精力。他们选择没有精力开展养老规划”的占比约30%,显著高于均值24%.当前收入不足或开销较大，没有闲钱进行养老规划28.93%客观原因没有时间没有精力来规划打理24.23%不清楚应该从何时开始进行没有足够的专业知识,不懂养老/长期理财的投资方法不知道有哪些投资工具和产品适合自己不确定未来舒适的养老生活需要储备多少资金18.19%44.55%主观原因34.52%37.40%不同月收入选择没有闲钱的占比不同月收入选择没有精力的占比居民认为阻碍进行养老规划的重要原因是自己不具备足够的专业知识

11、，不懂养老/长期投资的方法，从现实情况看，我国居民的金融认知确实存在一定偏差。针对金融投资领域，测试我国居民的金融知识水平(包含通胀率水平、投资不可能三角定律、无风险收益资产认定、FoF投资方式、资产配置作用五个方面)，答对得分、答错扣分，分值越高代表金融知识水平越好。从得分分布看，我国居民的金融知识水平较为一股，78%居民是属于认知模糊或存在认知偏差.金融知识认知清晰的居民相对有限，仅有8%的投资者属于认知清晰.从题目角度看，我国居民对通胀率的认识和资产配置作用的认知正确率较高，认同年化收益3%能在大多数年份跑原通胀的正确率达到79%,认同资产配置能有效分散投资风险，匹配投资者风险偏好的正确

12、率达到93%。居民对无风险资产认定、FOF基金所投的基金标的能否自己选择、和投资不可能三角的认知错误率较高.81%的居民不了解FC)F投资运作模式，77%的居民把房产看做是无风险资产，67%的居民错误地认为投资的高收益、高流动性和低风险性能同时被满足.我国居民金融知识水平认知正确率高X认知错误率高-7no年化3%收益在绝大多数(SIo年份能跑赢通胀81%FOF投的基金可以自己选择77%房产和存款都属于无风险资产93%资产配置能分散风险67%投资高收益、高流动性、低风险能同时获得过去养老靠国家，未来养老靠规划：近六成居民认为退休后收入来源主要依靠自己规划，青年人意识更强.调研结果显示，57.65

13、%居民认为退休后的收入来源主要依靠自己的准备和规划，依靠国家发放的基本养老金来进行养老的占比为38.79%,依靠子女支持或单位社会帮扶的合计占比仅有3.54%,从居民整体观念看，选择靠规划的比例已然高于选择靠国家.”过去养老靠国家，未来养老靠规划的观念逐步深入人心.结合年龄分布来看，35岁以下人群中约65%认为退休后的收入来源主要依靠自己规划，相对其他年龄段占比更高，在一定程度上说明青年人独立养老意识的增强.有趣的是我们发现6165岁年龄段选择靠自己的比例也相对较高，这可能是因为在临近退休或实际退休后，面对真实生活场景让他们发现：想要过上理想的退休生活还是需要靠自己努力.依靠子女支持依靠自己准

14、备和规划依靠国家发放的基本养老金38.79%依靠单位和社会帮扶1.02%57.65%不同年龄阶段对养老收入来源主要依靠的分布依靠国家发放的基本养老金依靠自己准备和规划依靠子女支持依靠单位或社会帮扶25%养老资金须有专用属性：90%居民认同养老财富储备需要专款专用，避免被其他个人开支挤占调研结果显示,在养老投资的方式上，约90%的居民认为养老财富准备需要专款专户、单独使用，同时也有7.6%的居民不认同这一观点,从访谈交流中我们得知，不希望专款专户的人认为将财富储备放进一个大的池子中，可以更方便灵活地应对不同阶段的不同献.不同于其他投资目标的资金，养老储备实际上带有一定的强制储蓄”特点，专款专用能够避免因生活意外或人性弱点引发的资金占用，通过账户特性锁定养老投资的持续性和安全性，为未来的养老生活保驾护航。您对用于养老的钱，您更希望放在一个单独的账户里，专为未来养老使用，不被您当前其他开销挤占的认同程度非常同意21.83%比较同意42.47%同意27.42%比较不同意7.22%非常不同意0.38%0.68%专款专用：最大程度保障资金的安全通常人们会把自己的钱袋子分为四份管理，日常消费的钱、保险保障的钱、保本增值的钱和生钱的钱.有时候人们会根据实际需要调整四笔钱的比例，比如父母生病、子女改变教育计划时，可能从自己的账户中进行挪动和支取.在这四笔钱中，保睑保障的钱