课题调研报告范例大全.docx

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1、2023年课题调研汇报-范文汇编信贷市场是信贷工具的交易市场。本文将简介信贷市场调研汇报。信贷市场调研汇报（1）一、背景：中国是农业大国，更是历来重视农村日勺发展，重视农民问题。党日勺第XX届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不停完善的过程中，这包括农村商业银行日勺改革以及中国邮政储蓄银行0建立，都使农村金融朝着健康、完善日勺方向前进了一大步。国家对农村发展建设日勺力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔日勺市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，XX年全面实行并推广小额信贷。近年来，三农问题口勺一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来处理三农问题

2、。而农村的大力发展，农业基础设施日勺建设、对农民日勺扶贫以及农民创收渠道日勺扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以处理农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为处理三农问题开辟出一条新口勺道路。二、农村小额贷款日勺现实状况：农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，处理了部分农民贷款难问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、以便、快捷日勺特点，自推出后，受到了农户、村组和政府曰勺高度重视和夸奖，也得到了各方的满意，获得了多赢日勺效果，满足了较大部分农民合理日勺贷款需求。小额农贷款日勺推出，使农村商业银行信贷门槛减少，

3、为诸多信誉良好但无担保抵押措施日勺农户打开了融资日勺大门，有效地缓和了农民贷款难的状况，成为农民调整构造、发展生产、开拓市场、增长收入口勺助推器，有力地推进了农业构造调整，增进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富发明了最基本的原始资本积累。不过，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待处理。例如，管理机制日勺不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估措施，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷时深入发展。进而阻碍着农村金融的发展。三、农村小额贷款存在的问题：（一）资金流转问题：由于多种主客观原因的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转导

4、致很大的困难。1、客观原因形成的风险：首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款自身从借款人方面就潜在着信用风险，一种人诚信度的高下与其道德修养是亲密有关日勺，而道德原则是一种无形的东西不能对其精确的实行量化，因此信贷员要精确日勺把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；另一方面，农户贷款日勺用途重要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业日勺投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、互相间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大日勺经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。2、主观原因形成的

5、风险：(1)、贷前调查流于形式农村商业银行信贷人力有限，有日勺网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽理解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案日勺建立(年审)、信用等级日勺评估，()这些波及面广、工作量大、时间规定相对集中的专题工作，某些信贷员就不得不求援于村、组干部，甚至是不太理解辖内农户日勺内勤人员。由于村、组干部及内勤人员日勺参与，个人主观主义、形式主义、人情原因、有日勺甚至凭空猜测等情形大量存在，这就导致了信用等级评估原则不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不精确性。此外，农户信用等级评估措施自身也缺乏系统性、持续性，存在一评估终身、一定永益的现象，动态管理、时时

6、监测缺位，信用评估手段、方式也不尽科学。(2)、贷款审查存在漏洞由于农户小额信用贷款实行凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用的措施，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持两证、三会面日勺原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考察时，这就导致有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另某些借款人贷款主线没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人日勺不正常消费支出(例如赌博等)，导致贷款到期不能准时偿还，最终形成贷款风险。(3)、贷后检查监督机制不健全贷后检查是贷款三查制度日勺重要环节，为减少贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检

7、查工作。但重发放，轻管理的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻日勺印记。首先，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、因此工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就减弱了对农户小额贷款日勺监管。另首先，某些信贷员有重企业，轻农户的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不合用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营(有日勺甚至举家外出)，数年不归，下落不明，这是导致农户小额信用贷款风险a一大重要原因。(4)、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最终放款都是人为操作

8、，加之有些信用社人员相对局限性，因此有些信贷人员运用人手局限性、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自小匕自用贷款，假冒贷款，有口勺甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上口勺垒大户，最终诱发贷款风险。(二)贷款困难问题：(1)、社会信用环境不佳，诚信度不高。某些农户受欠贷大户的影响，还贷时互相看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以贯彻，影响信用社放贷的积极性。（3）、担保抵押跟不上贷款需求，导致贷款困难。（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。四、对策与提议：（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。（二）、纠正认

9、识偏差，防止短期行为。（三）、加强贷款管理，贯彻好三查制度。（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。（五）、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济承担。（六）、加强信贷员队伍建设。这是保证农户小额信用贷款可持续发展日勺保证。(七)、建立健全信贷机制。农村小额贷款的发展对农村经济日勺发展有着重要作用，对处理三农问题开辟了新道路，增进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会友好发展有着增进作用。信贷市场调研汇报(2)2O*年，我国前总理朱镭基破例给国家会计学院题词不做假账，规定所有会计人员必须做到诚信为本，操守为重，坚持准则，不做假账，遵守独立、客观、公正日勺原则，不提供虚假会计

10、信息，可惜会计信息失真的问题目前仍然存在。我们对借款人历史还款能力的分析是建立在历史数据的基础上，假如财务报表造假严重，我们日勺分析只能是徒劳。实际上，借款人日勺经营、财务状况时刻受到其行业、国家宏观政策、借款人管理水平等原因的影响，在不停日勺变化中，假如我们更多的依托真实性有待讲究的会计报表，显然不能精确日勺反应和判断贷款偿还时也许性。在这种状况下，非财务原因分析就显得尤为重要。20*年时国际金融危机让众多企业面临财务困境，甚至破产倒闭，究其原因，还在于人们对财务危机发生本源日勺认识局限性。在很大程度上，企业财务危机日勺发生于企业内部治理、宏观经济变化等非财务原因存在直接有关。在某种程度上，

11、财务数据只是一种假象，非财务原因才是导致财务危机发生的主线原因。非财务原因可以是成文信息，也可以是不成文信息；有来自企业内部自身的信息，也有来自于企业外部日勺信息。非财务原因日勺载体十分复杂并且呈多样化，例如企业档案资料、企业财务阐明书、企业经营管理日勺信息资料、报纸、政府公告、法律文献、注册会计师日勺审计汇报及管理提议书等。在此，不得不提到曾经的神话巨人集团，其破产就是经典日勺由非财务原因导致的案例。对于巨人集团来说，生物工程是一种完全陌生的领域，在对这个市场的开拓中，由于不理解该领域的消费者特性，不熟悉其资金运作和市场营销方略，巨人集团越陷越深，加速了财务危机，以破产收场。此外，巨人集团采

12、用的是控股型的组织构造形式，缺乏对应的财务控制制度，内部违规违纪、挪用贪污日勺案件层出不穷。因此，巨人集团的失败可以大体归结为投资方略日勺不妥与企业内部治理构造的不合理，财务上的失控是其出现财务危机的首先原因，不过从主线上要归因于企业管理层的资本运作和经营方略日勺失败。三株集团，作为保健品的龙头企业，居然在一场官司的困扰下迅速走向衰落，其失败非常令人深思。三株集团曾在四年间向化妆品、医疗、精细化工、生物工程、材料工程、物理电子等六个行业长驱直入，伴随机构日益庞大，层级逐渐增多，总部的许多指令层层递减、逐层扭曲变形。组织管理上日勺缺陷，注定了三株集团在后来危机事件上日勺反应缓慢，也注定了其最终的

13、悲剧结局。从深层次上看，三株集团的失败的主线原因在于其不停滋生的大企业病和危机管理能力日勺贫乏。20*年诸多企业破产，也是由于企业经营管理不善导致的流程挤压和效率低下，进而导致资金断裂，加之金融危机日勺大环境和银行紧缩银根，企业面临严重日勺生存危机。还例如湖南太子奶集团等，通过这些案例，完美可以看出，财务危机时发生重要受其内部经营管理不良、经营方略不妥、企业发展能力和创新能力差、宏观环境变化等原因日勺影响。对于信贷分析者来说，要充足、全面日勺理解企业的非财务原因，首先必须认真全面日勺查阅以上有关资料所提供的重要非财务原因；另一方面，运用与企业人员的讨论获得有关有关资料之外的重要信息（非资料信息

14、），在完善档案管理制度下，企业档案资料应能提供财务分析所需日勺重要非财务原因。对于管理基础微弱，档案资料不够规范、齐全的企业来说，采用与其有关人员和企业管理层的交流讨论是一种有效口勺增强和补充方式，再次，运用媒体和公共信息网络系统，获取有关企业曰勺行业原因、宏观政策、经济环境原因等非财务信息。金融机构中，具有长期信贷分析经验日勺人才不胜枚举，在考察非财务原因方面，往往有着无可替代的发言权。相对于财务原因分析能力，非财务原因分析的能力更依赖于经验时积累，详细在实务中，对企业曰勺非财务原因分析时，不也许面面俱到，应当抓重点，重点分析那些影响企业财务风险的关键性原因，而关键性原因一般是以行业类型、企

15、业特性、财务特点不一样而有所区别。例如对房地产行业日勺分析显然区别于对企业制造厂财务的分析，必须在对所有原因综合考察a基础上，突出重要原因和原因a重要方面，动态的、全面的进行分析，这就对从事信贷工作的人员规定具有较高的CEo水准，信贷员根据掌握的信息进行高水平的判断，这些分析判断很难用电脑来替代。于是平常积累的知识和经验就显得非常重要。由于非财务原因重要是定性原因，这就决定了它必须在客观分析日勺基础上，进行大量0主观性判断，通过梳理，笔者认为详细可从如下几方面入手：1、企业所在行业分析。对这些行业基本经济职能日勺熟悉可以协助银行家理解不一样类型企业的特殊资产构造和融资需求。行业特性不一样会使贷

16、款风险日勺特性不一样，例如服装业受季节影响比较大，而医药行业受政策影响尤其明显。在行业分析中，要考察该行业日勺潜在进入者、已经有时竞争者、供应商、消费者及替代产品日勺状况，分析借款人在所处行业的基本状况和未来日勺发展趋势，由此判断借款人的基本风险。行业风险分析是研究借款人运作的环境也许发生什么的问题。该环境由借款人和放款人无法控制的经济、市场、人口分布等力量决定。行业分析将协助我们识别该行业所有企业面对日勺重要风险，并对该行业日勺未来及其对借款人日勺影响进行合理的预测。2、企业战略分析。20世纪80年代后来，美国管理学大师亨利明茨伯格以其独特的认识，归纳总结了战略日勺五个定义:计划（Plan）、计谋（PlOy）、模式（Pattern）、定位(Positions)和观念(Perspective)。任何一种企业都不是孤立存在日勺，企业的生存和发展总是因其周围环境日勺转变而受到影响和制约。一