小额贷款公司成立的可行性研究报告.docx

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1、成立小额贷款企业的可行性研究汇报一、可行性分析1、我国经济日勺迅猛发展为小额贷款企业提供了坚实日勺生存与发展基础改革开放以来，我国中小企业迅速发展，已经成为国民经济的重要构成部分。按照2023年2月颁布的中小企业原则暂行规定，2023年我国经工商行政部门注册的中小企业已超过360万家，个体工商户2790万家，占全国企业总数的99.6%,中小企业提供的出口额占62.3乐上缴税收占46.2%,并提供了75%以上的!城镇就业机会。我国中小企业在发展进程中夜碰到了前所未有的困难和问题，如获取信息的渠道问题、技术问题、人才问题、资金问题和生产经营要素资源问题。其中资金问题已成为制约我国中小企业发展的突出

2、问题，“融资难”已引起政府和社会各界的高度关注，中央及地方政府已出台了诸多政策和措施鼓励民间成立小额贷款企业。目前，XX市共有民营企业及个体工商户17800家，90%以上资金需求量大，每个企业资金需求平均按10万元计算，资金缺口总需求为20亿元左右，为小额贷款企业生存和发展提供了坚实的基础。2、小额贷款业务发展的趋势我国借款条例、贷款通则、经济协议法、物权法等法规中专门规定了贷款条件及原则及尺度，因此，专业日勺小额贷款企业在参照专业银行的贷款管理措施后开始成为企业快捷、简便日勺融资方式之一。由于无论是商业信用还是银行信用，在我国都是稀缺资源，专业的贷款企业可以从事涵盖企业及个人有关商业信用和银

3、行信用的业务，根据中央及地方政府的政策行业准入限制也比较少，其发展前景受到越来越多的企业和其他融资者的关注，因此小额贷款业务自身正在成为一种新的融资热点。贷款企业将开展中期企业技改贷款、在建工程项目贷款、中（短）期农村种植业养殖业贷款、中（短）期农副产品加工业贷款、企业及自然人短期流动资金贷款等贷款业务。未来贷款企业的业务发展将展现如下特点：第一、贷款业务操作时商业和市场化程度越来越高；第二、选择符合国家产业政策的企业选择所熟悉的产业和领域开展贷款业务；第三、向金融机构申请再贷款；四是需要通过有关贷款和增值服务业务来建立贷款业的赔偿机制。从我国贷款业发展的总体趋势来看，目前仍处在探索阶段，但伴

4、随市场经济的发展，己展现出较快的发展态势，重要表目前如下几方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化资金来源体系，包括明星企业出资发起、民营互助、股份联合等；第二、资金来源多元化，实收资本及两家银行再贷款；第三行业建设不停进步，专门从事信用贷款业务的机构大量涌现，专业人才队伍和专有技术己逐渐形成，业务操作在向规范化发展，专业分工不停细化，品种也呈多样化发展趋势；第四、有关法律环境得到完善，继借款条例、贷款通则、经济协议法，物权法、担保法之后，与之配套的司法解释也即将出台，小额贷款机构管理措施也己上报有关部门；第五、建立贷款风险分散的社会化机制得到认同，按照自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展

5、原则，信用贷款所介入的市场交易关系的J利益主题都应承担与其利益相对的I经营风险。银行“独霸市场”的局面己有变化；第六、业务发展展现国际化趋势，经济全球化、网络化趋势和我国加入世贸组织，都将为我国贷款业务拓展国际化发展空间。3、市场需求日勺特点与产品战略发展趋势(1)、融资贷款市场空间巨大，具有巨大的数量上的增长潜力，金融机构在老式融资市场中的J机遇和业务空间源于融资市场的市场化程度，但我国的融资市场的市场化程度不高、制度不完善，导致资金市场的供需双方之间严重缺乏信用桥梁，不能互相满足。贷款机构由于受制与产权构造和内部治理构造等基础原因，使得其在决定与否放贷和放贷条件方面，不是完全按市场化规划运

6、作，以致诸多本该获得贷款机会并具有商业贷款条件W、J企业无法获得贷款。市场信用的缺失和贷款机构风险评估技术的落后，使得决定与否贷款的J条件过度依赖于借款人能否提供足额的实物担保或第三方的信用支持。而许多企业客观上又没有能力提供物的担保，或以物为第三方担保。资金市场的这些供需构造矛盾给.小额贷款企业发明了非常好的市场机遇和条件，只要能坚持分析理解市场的需求和问题所在，不停创新,运用灵活的业务操作措施，同步扩充自身的资本规模，就能在老式的贷款融资领域拓展出广阔的业务空间。（2）、金融创新产品贷款业务的市场潜力。伴随我国市场经济的不停发展，金融市场规模迅速扩大，金融创新产品不停涌现，如各类债券的发行

7、，包括企业债券、可转换债券、次级债券、零息债券；信托创新品种，包括房地产开发、基础设施建设等在内的多种信托集合资金计划；证券投资保本型基金品种：资产证券化品种包括房地产抵押贷款证券化品种（MBS）、不良资产证券化等；尚有各类衍生交易，如有关货币、利率、股票及商品的远期、期货、期权、互挨（调期）产品以及各类构造性融资等。这些金融创新活动具有广阔的市场前景，各类市场机构（包括以从事老式存款信贷业务的商业银行在内）都在不停进行业务创新，寻找新的业务和利润增长点。而这些金融创新业务的开展，尤其是当波及向市场推销金融创新品种时，都需要经历一种市场认同的过程。所谓的市场认同，就是市场对这些金融产品的投资价

8、值及投资保障（即获利能力确实定性）确实认。为了增进市场的初始认同，以及增强产品的信用度，时常需要对这些金融创新产品的投资价值时可实现性提供资金支持。金融创新作为我国经济所面临的重大课题和紧迫任务，在这项业务的发展过程中，必然存在着大量的小额贷款业务空间和机会。小额贷款市场因此一也将伴随我国经济活动的升级和金融化，自身涌现出许多新的业务品种，并使得小额贷款业务自身体现出“缓和金融市场供求矛盾”的业务优势。3、经济效益和社会效益分析小额贷款企业的信贷资金所得收益重要为贷款利息收入。支出包括：业务费用、管理费用、提取准备金和其他。企业开展担保业务将保证资金安全运行，控制风险，减少损失，将当年损失类贷

9、款总额控制在注册资本的：3%以内，超过控制界线，及时采用有效措施。利息收入在交纳营业税后的净收益，在扣除运行管理成本、费用后，统一并入企业信贷资金总额。收益率有望到达5%o建立风险准备金制度。小额贷款企业根据业务开展状况，逐年按利息收入的5%提取未到期责任准备金，从经营收入中按年末贷款余额的2%提取风险准备金，分别用与抵冲正常的经营亏损、弥补呆帐损失。我们将着力提高企业的信用级别，使得企业可以获得两家商业银行的贷款进行再贷款。假如缺乏银行信任，会直接影响到贷款企业的业务量和收益。五、企业组织构造:企业组织构造如下图股东会董事会监事会决策委员会总经理贷审委员会副总经理信贷业务部法律风险部财务部办

10、公室综上所述，建立X市XX小额贷款有限企业是可行的，只要企业一直牢固树立为中小企业服务的宗旨，以处理中小企业融资难、贷款难为己任，充足发挥信贷的经济调整作用，以市场化经营为原则，努力维护股东利益，以企业利润为出发点，采用多种有效形式为中小企业拓宽融资渠道，努力推进本市中小企业的发展，增长地方财政收入,增进下岗职工再就业，必将获得明显的）经济效益和社会效益。一、 企业概况我企业于2023年8月17日经河南省XX市工商行政管理局核准名称为：XX小额贷款有限企业，核准号为：（舞工商）登记内名预核准字2023第1219号。经营范围：办理各项小额贷款业务、办理中小企业发展、管理、财务的征询业务及经省工业

11、和信息化厅核准W、J其他业务。企业注册资本为贰仟万元人民币，股东为一种企业、八个自然人股东构成。其中：XX地产开发有限企业出资400万元，占投资比例20%；自然人XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX各出资200万元，各占投资比例10%o办公地址位于X市XX大石门X小区5号楼。法人代表：XX,从业人员：XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XXo企业经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力日勺中小企业提供贷款，扶持和增进中小企业迅速、健康地发展，有效规避金融风险，协助其做大做强，成为企业发展的盟友。二、 成立根据根据中华人民共和国

12、企业法、中国银行业监督管理委员会中国人民银行有关小额贷款企业试点的指导意见（银监发202323号）和河南省人民政府办公厅有关开展小额贷款企业试点工作的意见（豫政办2023100号），结合当地实际,筹建小额贷款企业。三、 出资人简介：法人出资人：XX市X开发有限企业，法定代表人：XX,组织机构代码：XXXXXX_X；地址：X市X小区路西X号楼自然人出资人：XX,个体工商户，身份证号：河南省X市X乡X村X号；XX,个体老板，身份证号：，现住河南省X市X小区X号楼X号；XX,个体老板，身份证号：，现住河南省X市X乡X村X号；XX,个体工商户，身份证号：，现住河南省XX市XX乡X村X号；XX,个体老板

13、，身份证号：，现住河南省XX市X乡X村X号;四、 市场分析（一）、工农业发展状况伴随我国30年来改革开放时不停深入，到2023年终，我国非国有中小企业的数量已经超过了1200万家，占所有注册企业数的99%,工业总产值和利税分别占到了70%和45%,提供了大概75%的城镇就业机会。全国中小企业发展势头强劲，已经成为推进我国经济高速运转的助推器，为我国经济发展做出了巨大的奉献。但长期以来，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位疏不相称，严重制约了中小企业的发展壮大。本市属于暖温带大陆性季风气候，四季分明，气候温和，雨量充沛，无霜期长，事宜多种农作物和动植物的生长。小麦和烟叶是两大

14、优势作物，其中烟叶生产久负盛名，是全国三大烟叶产区之一。快捷便利日勺交通网络四通八达。X市人员来自全国各地，观念新潮前卫，易于接受新思想、新文化。XX人均年收入达9800多元，消费水平较高，商业发达，国内外著名品牌深受消费者的青睐，是国内外著名厂家拓展市场的理想都市。XX市位于X市南部，总面积647平方公里，总人口32万，有民营企业1500家，近年来辖区民营企业获得长足发展，但大部分民营企业存在着流动资金和技术改造资金短缺的问题。中小企业融资难突出表目前：一是获得银行信贷支持少，二是直接融资渠道狭窄。中小企业难以通过资本市场来公开筹集资金，重要依托自己的原始积累和民间借贷来处理资金短缺问题。大

15、力发展中小企业经济，已成为区域经济发展的重要举措，那里处理了中小企业融资难的矛盾，那里的民营经济就插上了腾飞的翅膀。由于中小企业自身在财务、管理、信誉等方面存在的先天局限性，银行的!贷款门槛又比较高，加之没有专业机构对中小企业提供贷款担保服务，使银行的信贷与中小企业巨大的资金需求难以架起合作的桥梁。鉴于以上状况分析，为适应市场需求，通过充足论证，组建X市X小额贷款有限企业，以增进市场经济的全面发展。（二）X市金融发展状况由于目前社会信用体系不健全，中小企业信用评价难以操作，致使不少技术过关，产品市场潜力大、科技含量高、市场前景、就业容量大，短期内就可生产较大经济效益甚至成为经济发展支柱的企业因

16、受资金局限性的困扰，无法迅速做大做强。民间金融信用企业数量大，银行贷款很难获得，信用社担保贷款的放大倍数不高，利息上浮后中小企业的贷款成本高；担保企业业务范围有限，不能满足企业的需求；缺乏资信评级机构，担保机构的资信得不到确认和公正；担保确认过程繁琐、时间长、时效差等诸多问题，致使中小企业贷款难，信用担保业务发展滞后，增长了商业性金融机构的放贷风险，影响了中小企业社会信用度的提高和金融资本的汇集，对引导产业发展、调整产业构造、支持和推进地方经济的发展产生了诸多不利原因。中小企业资金紧张、贷款难。中小企业融资难重要存在五个方面的原因：一是各大商业银行为防备金融风险，在实行“大都市、大企业、大项目”的战略前提下，审批贷款手续严格，贷款条件愈加规范；二是不少中小企业财务制