电子商务中第三方支付的法律问题探析.docx

《电子商务中第三方支付的法律问题探析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子商务中第三方支付的法律问题探析.docx（16页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、电子商务中第三方支付的法律问题探析摘要我国于2010年5月针对第三方支付平台颁布了专门的法规非金融机构支付服务管理办法（以下简称管理办法）及其实施细则，对解决第三方支付中产生的一系列法律问题有一定的积极意义。通过分析第三方支付平台的法律属性及其相互关系，参照比较外国及其组织在解决相关问题时适用的具体规定和方法，在我国现有立法的基础上，提出了相应的监管政策和立法建议以促进我国第三方支付平台的健康稳步发展。对建立健全我国第三方支付体系，改善运作体制及完善我国相关法律法规有较大的实际意义。关键词：电子商务，第三方支付，法律关系StudyonLegalProblemsofThird-PartyPaym

2、entinE-CommerceAbstractAspeciallaw,calledasNon-financialPaymentServicesManagementMethod,(hereinafterreferredtoas4ManagementMethod,),anditsImplementDetails,issuedbythethirdpartypaymentplatformonMay,2010inChinahasacertainpositivesignificanceinresolvingaseriesoflegalproblemsoccurredinthepaymentbythirdp

3、arty.Basedontheanalysisoflegalattributeofthethirdpartypaymentplatformanditsrelationship,andthereferenceandcomparisonofdetailedregulationsandmethodsoforganizationsinforeigncountriestoresolveconcerningproblems,therelativeregulatorypoliciesandlegislativeproposalsareputforwardonthebasisofourcurrentlegis

4、lationsinordertopromotethehealthyandstabledevelopmentofthethirdpartypaymentplatforminourcountry,whichhasgreatpracticalsignificancetodevelopasoundthirdpartypaymentsystemandimprovetheoperatingsystemandtherelativelawsandregulationsinourcountry.Keywords:E-COmmerCe,Third-PartyPaymentJegalrelationship摘要IA

5、bstractIl第一章引言1第二章第三方支付概述21.1 第三方支付概念21.2 支付工具和支付方式31.3 第三方支付平台的分类31.4 第三方支付的优势3第三章第三方支付的法律风险分析53.1 第三方支付的信息安全法律问题53.2 第三方支付的信用风险法律问题53.3 第三方支付的消费者保护法律问题6第四章其他国家关于第三方支付的立法规定74.1美国74.2 欧盟74.3 口韩8第五章我国第三方支付的立法建议95.1 学习先进立法技术95.2 加强交易安全105.3 完善监管体系105.4 完善消费者权益保护11第六章结语12参考文献13第一章引言互联网的迅猛发展给人们的生活带来了极大的

6、改变，电子商务应运而生。过去十年间，电子商务的长势在我国远远超过了其他发达国家，而在这中间最重要的运作流程包含着：信息的传播、在线的交易以及第三方支付的电子结算等环节。可见在电子商务的支付业务上，第三方支付机构承担着及其重要的责任，同时也是近些年来讨论的热点问题。第三方支付是电子商务最核心的环节，如果第三方支付不能做到及时、快捷及安全，电子商务就无法完成。而在最开始，我国的电子支付都要依赖银行，但是随着交易模式的不断创新，银行外一些金融机构和民间的第三方支付平台逐步发展起来，作为一名学生，日常生活中经常使用到电子商务，在感受它的便捷和高效的同时也开始思考其安全性隐患和风险，尤其是法律监管层面。

7、因为第三方支付服务机构的“非金融机构”属性决定了它在简单适用现有金融监管体制时表现出不协调性，并造成其在金融管理体制中的法律地位是不明确的。因此欲通过本文去探析第三方支付背后的法律监管、道德隐患等问题，并提出相应的方案和建议。本文主要是运用分析比较的方法，对第三方支付平台支付概念、内涵，支付方式的进行了分析讨论，由此引发出我国第三方支付平台的特点及其存在的诸多法律问题。本文还分析了当前我国涉及第三方支付平台现存的法律存在的不足，借鉴国外已有的先进的立法经验，结合我国实际，对我国第三方支付平台在监管和立法等方面提出了自己的观点和建议。第二章第三方支付概述1.1 第三方支付概念阿里巴巴集团CEO马

8、云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了“第三方支付(thethird-partypayment)”这一概念。自此，学术界对其进行了热烈探讨，在学术论文和期刊文章中也随之出现了多种类似称谓,例如“第三方支付平台”、“第三方支付方式”、“网络第三方支付”、“网络支付付款中间人”等。造成这些称谓不统一的原因在于我国目前对其缺乏相关的法律规定和权威的研究成果，与此同时相关学者的研究角度和解读方法不同也是造成这一现象的原因之一。本章试图从多个角度对第三方支付进行细致的界定，以明确本文的研究重点所在。第三方支付是指一些具备一定实力和信誉保障的独立法人机构，通过和产品所在国家以及国内外各大银行签约的方式，为

9、用户提供和银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在此基础上，存在买家、卖家、第三方支付平台、银行等多个主体。在第三方支付模式中，买方选购商品后，将货款打入第三方支付平台的账户上进行支付，由第三方支付平台通知卖方货款到账并要求其发货；买方收到货物,并检验商品符合合同约定后，再通知第三方支付平台将货款转给卖家，此时第三方支付平台再将款项划转至卖家的账户上，实现了买卖双方之间的支付桥梁搭建。在电子商务层面上，可以从主体、内容和客体三个不同维度上来理解“第三方支付”的含义。首先，从主体角度而言，第三方支付服务的提供商即为主体,他们通过互联网或者手机电话等网络为支付渠道，为网络交易中买卖双方

10、提供货币支付、资金清算、查询统计等服务巴其次，从内容的角度而言，第三方支付服务即为内容，是指具备一定经济实力和信誉保障的法人组织，为了实现网络交易中的资金转移而为客户提供的与银行支付结算系统接口的通道服务；最后，从帅青红、夏军飞.网上支付与电子银行M.辽宁：东北财经大学出版社，2009年.帅青红、夏军飞.网上支付与电子银行M.辽宁：东北财经大学出版社，2009年.陈金磊.网络金融中第三方支付及其法律规范D.湖南：湖南大学，2007年.陈金磊.网络金融中第三方支付及其法律规范D.湖南：湖南大学，2007年.客体角度而言，第三方支付平台即为客体，是指能够运用计算机和信息技术，为网上交易中的买卖双方

11、和银行提供资金转移技术支持的工具和载体叫1.2 支付工具和支付方式第三方支付与传统货物买卖支付的最大区别在于二者的支付工具和支付方式不同。首先，二者的支付工具不同。目前，与传统支付方式以货币转移为方式不同的是，我国的第三方支付机构主要以银行卡为支付工具，通过买卖双方银行账户上资金的划转来达到支付的效果。其次，二者的支付方式的不同，所谓的“支付方式”就是一个渠道，通过该渠道使得资金的所有权人与金融机构的支付结算系统对接，从而实现资金的转移。其中电子支付方式主要包括（1）基于互联网的支付，即网上支付；（2）基于移动网络的支付，即手机/移动支付；（3）基于电话网络的支付，即电话支付；（4）基于电视网

12、络的支付，即有线电视支付等。1.3 第三方支付平台的分类在第三方支付过程中，从付款方付款到收款方完成收款，经历了货币资金支付、资金结算、查询统计等一系列过程。目前第三方支付企业分为两类:一类是以支付宝、财付通、微信为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站；一类是以银联电子支付为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。1.4 第三方支付的优势无论是线下的刷卡交易，还是通过网络银行进行支付、转账，消费者最担忧的都是安全以及信用问题，而第三方电子支付就是在突破这两大障碍的基础上产生的。首先，由于网上交易双方的虚拟化造成信息的不对称，交易双方易陷入诚信危机，第三方支付机

13、构的存在起到了信用纽带的作用，其中立性质使得买卖双陈金磊.网络金融中第三方支付及其法律规范D.湖南：湖南大学，2007年.帅青红、夏军飞.网上支付与电子银行M.辽宁：东北财经大学出版社，2009年.方都有保障，降低了信用风险；其次，用户发出支付指令的网络是公用网络，而资金的划拨、结算则涉及到银行的专用网络，第三方支付机构将网络运营商、用户以及银行等环节进行重组，既能降低交易成本，简化操作程序，还能保证账户安全；最后，第三方支付环境下只需要一张银行卡向账户里面充值即可，从某种程度上，第三方电子支付也打破了早期网上交易需要消费者持有大量的银行卡以便完成支付的银行卡壁垒。第三章第三方支付的法律风险分

14、析3.1 第三方支付的信息安全法律问题第三方支付是一种典型的金融创新，其穿插了金融、技术、信息、法律等多方信息。信息技术对传统法律的冲击体现为双方相互融合相互渗透。因此，第三方支付的一般法律规范与金融法律规范在信息化环境下均表现出独特性。第三方支付最关心的问题就是信息安全问题，信息安全问题的核心是技术。买卖双方线上交易顺利完成的基础是多方主体都对第三方平台有一定的信任，因此，第三方支付链条上任何一个环节出现安全隐患，尤其是信息安全问题，都会对第三方支付平台造成致命的打击。从法律角度来看，信息技术安全问题是用户隐私的体现。例如第三方支付平台中储存着用户大量的数据和信息，包括个人资料、交易习惯、交

15、易记录以及银行数据资料等，这些都是与用户切身相关的个人隐私，一旦泄露，第三方平台即将承担侵权责任。但是目前我国并无法律法规对第三方支付平台对用户资料的采集、储存以及泄露后责任追究进行规定，没有相应的风险防范制度与救济手段，完全依赖于第三方平台公司的自身技术防范，一旦出现安全风险，会造成不可估量的损失。3.2 第三方支付的信用风险法律问题用户的安全担忧主要包括三方面，一是来自对潜在网络破坏者的提防，二是买卖双方对对方信用的怀疑，三是商家担心来自第三方平台的欺诈。大多数第三方支付公司都采用了二次结算模式，第三方支付平台作为一个支付缓冲，意味着网上交易中大量资金沉淀下来，从而产生信用问题，进而可能引

16、发支付风险和道德风险。我国第三方支付平台有一定资金代管的性质，法律对其定位有待明确，这种结算服务以及支付服务是否已经突破了国家法律对于金融行业机构的特许经营限制也亟待商榷。廖敏慧.第三方支付平台在我国的发展制约因素及对策建议J.商场现代化，2006.3.3第三方支付的消费者保护法律问题在线上支付的流程中，为了避免第三方支付平台利用其强势地位如信息技术地位伤害消费者的合法权益，应该在法律层面尽可能的保护消费者的权益。消费者保护分为二个环节，一是交易中的保护，二是交易后的保护。比如消费者和第三方支付平台之间出现资金纠纷时，如何运用电子证据进行论证，如何确定线上网络合同的效力，如何确定线上交易的管辖法院、如何进行