我国第三方支付平台发展现状与趋势研究.docx

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1、X1tfc毕业论文（设计）题目我国第三方支付平台发展现状与趋势研究院系胜祥商学院金融系专业金融学学号B14041104学生姓名傅琳茜指导教师及职称金彦（讲师）2016年4月5日定稿目录中英文摘要第一章绪论11.1 研究的背景及意义-11.2 相关研究评述-1第二章我国第三方支付平台的发展历程与现状一一42.1 第三方支付平台的发展历程一一42.2 第三方支付平台的现状一一42. 2.1市场规模快速增长-43. 2.2第三网上第三方支付流程现状一一54. 2.3第三方支付平台机构规模宏大一-65. 2.4竞争激烈，支付宝与财付已经通脱颖而出62.3 介绍国内三大支付平台一S1. 3.1银联商务一

2、一82. 3.2支付宝一-83. 3.3财付通一S2.4 第三方支付平台的创新模式一一92. 4.1独立的第三方网关模式一一93. 4.2有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式94. 4.3有电子商务平台的第三方支付网关模式9第三章我国第三方支付平台发展中面临的风险分析及对策103.1第三方支付平台发展中存在的问题-103. 1.1缺乏完善的法律制度一H)3 .1.2安全风险问题-104 .1.3非法资金转移问题-103. 1.4竞争压力103. 2发展我国第三方支付的对策一H3. 2.1建立健全市场监管机制-113. 2.2第三方交易平台落实好网络安全措施-H3. 2.3加强监管保

3、证资金运营安全一115. 3我国第三方支付平台的发展趋势一H第四章结论-1I6. 1研究结论一117. 2研究展望一1I参考文献-15附录15致谢一一一19随着互联网的普及和日益成熟，近些年以来，互联网金融应运而生，第三方支付作为一种新兴金融服务产业，在我国经济发展、金融支付基础设置建设过程中起到越来越重要的作用。从支付系统的功能和作用上看，它也成为中国支付体系发展过程中的一个重要组成部分，并从整体上降低了支付体系的运行风险和金融风险。基于此，本文通过对第三方支付平台的调查分析，阐述了第三方支付平台的定义、交易流程及其优势。紧接着结合实际提出了我国第三方支付平台发展历程与现状，对网络支付存在的

4、消费者权益的保障、安全隐患等问题进行分析，并分别从各个角度提出可行的对策。最后利用调查研究方法，通过对国内三大第三方支付平台进行分析，预测我国第三方支付平台的发展趋势。关键词：第三方支付平台，支付流程，创新模式，监管ABSTRACTWiththepopularityoftheInternetandincreasinglymature,inrecentyears,Internetbankingcameintobeing,thethird-partypaymentasanewfinancialserviceindustry,inChinaseconomicdevelopmentandfinanci

5、alpaymentbasissetconstructionprocesstomoreandmoreimportantrole.Fromthefunctionandfunctionofpaymentsystem,ithasbecomeanimportantpartofthedevelopmentofChinaspaymentsystem,anditalsoreducestheoperationriskandfinancialriskofthepaymentsystem.Basedonthis,thispaper,throughtheinvestigationandanalysisofthethi

6、rdpartypaymentplatform,describesthedefinitionofthethirdpartypaymentplatform,tradingprocessanditsadvantages.ImmediatelycombinedwiththepracticalsituationofChina,sthird-partypaymentplatformdevelopmentcourseandthepresentsituation,thenetworkpaymentguaranteeoftheexistenceoftherightsandinterestsofconsumers

7、,securityrisksandotherissueswereanalyzed,andthenputsforwardthefeasiblecountermeasuresfromdifferentangles.Finally,usingsurveyresearchmethods,throughtheanalysisofthethreemajordomesticpaymentplatformthird,forecastthedevelopmenttrendofChinasthirdpartypaymentplatform.KEYWORDS：Thirdpartypaymentplatform,Pa

8、ymentprocess,Innovationmodel,Supervise第一章绪论伴随着网络技术的发展和健全，网络金融由此出现。第三方支付身为一类全新的金融业务，在对于国内经济的发展和金融支付系统的创建发挥着显著的作用。分析支付平台的性能和用途能够发现，其早己变成国内支付系统中的一个关键构成要素，同时减少了支付系统的运作风险和金融危机。1.1 研究的背景及意义随着网络在世界范围内的日渐普及，民众对网络的认识更为全面，民众对电子商务也有了进一步地认识。第三方电子支付渠道，身为全新商品的研发模式，存在着诸多本身的局限性和问题。电子付款配套的法令规范亟待持续地调整和健全。随着各类全新付款平台和渠

9、道的发展，民众也慢慢转变了对电子商务的观点。”第三方支付”身为单独的组织，具备一定的竞争优势和信誉担保，同时根据和银行的协议，利用银行为支付系统的支柱平台供应结算业务。在第三方平台上，消费者通过第三方支付渠道所购买的商品，由第三方付款平台提醒卖方提交账户，申请付款；顾客在获得并验收产品后，可以提醒第三方平台将货款转入卖方账户。第三方电子商务支付的交换和信用中介网络的主要手段，最有效的作用是使所必需的两个连接之间建立网上交易和银行实现了第三方监管和技术支撑作用。目前，对国内第三方支付市场而言，所面临的机遇和挑战是并存的。因为第三方支付平台是创建在虚构的互联网系统，所以出现了诸多的潜在危机。针对第

10、三方支付市场的繁荣，文章全面研究了第三方支付系统的演变过程、出现的不足，同时预测了将来产业的发展方向。1.2 相关研究评述现阶段，第三方支付发展影响要素的相关著作不多亟待深入分析和探究。陈健(2014)在论互联网金融创新一基于第三方支付支付宝视角中分析了影响第三方支付市场的主要要素，总结出第三方支付市场发展的主要积极条件有：市场进入高速发展阶段，市场准入标准较为宽松，潜藏盈利空间较大，产业链具备先天优点等等，同时提出阻碍第三方支付市场发展的消极要素有：产业竞争、法令规范、安全和信誉、运营和监管等等。黄骞(2011)在第三方支付平台的跨越式发展和未来发展趋势中指出影响第三方网上支付发展的因素包括

11、产业链上涵盖了银行、商家、第三方支付公司、客户观点、客户对第三方支付系统的置于和运用范畴不广等。李雪瑶(2014)在第三方支付的优势及发展趋势中分析了顾客性别、习惯、薪资水平等要素对第三方支付带来的影响。部分专家深入分析了第三方付款市场存在的问题。其中，各界争论的重点是沉淀资金的问题。刘京华和郭艳云（2014）在第三方支付渠道的金融改革及现状一文中，深入剖析了第三方支付渠道的运营过程，发现此过程导致了资产在第三方的短暂滞留，由此便出现了在途资产。他指出在途资产极易降低第三方支付平台的运转效率，增加平台的流通性风险。倘若存在大量的在途资产，第三方支付系统便面临着更大的信誉风险。其侧重于发现在途资

12、产的负面效应，并未提及在途资产为第三方支付系统创造的经济效益。还有部分专家侧重于分析第三方支付系统的沉淀资产，使用定量分析的方式，在计算沉淀资产的前提下，创建了保障金机制和预先协调模式。以此同时，套现和洗钱同样是目前第三方支付系统面临的主要难题。廖愉平（2015）在其著作国内网络金融现状和风险控制分析一一举例P2P机构。余额宝和第三方付款系统中，提出互联网支付活动的隐秘性较高，如此便难以追踪网络交易记录，为洗钱行为提供了便利。随后，分析了第三方付款平台的风险问题，根据风险特性将风险归纳成5种：法规风险、技术风险、道德风险、欺诈风险和利润风险。刘建伟则提出国内第三方付款主要存在三种风险，同时结合

13、发达国家的有关实例制定了调控风险的策略和意见李秋燕（2013）在其著作对第三方付款渠道沉淀资金的若干问题分析中，参照一级模糊宏观评估模式，创建了涵盖多层模糊的整体评估模式，实现了对第三方付款风险的定量化分析。同时分析了非金融系统支付业务监管对第三方支付市场风险调控的作用，他指出第三方付款存在金融特质的风险，极易出现潜藏的金融风险。央行必须监管第三方付款平台。国外部分专家针对风险问题的处理展开了分析。经过对安全规范协会分析，发现创建科学的规范和制度是确保资金安全的高效方式。安全规范协会通过创建监督支付信息安全的规范，结合有关的宣传和推广，高效地确保了支付信息的安全。在行业职能方面，国内学者主要从

14、信用的视角来分析第三方支付的作用，把第三方支付称为“信用缺位”时代的“补位产品”。在行业发展影响要素上，部分专家提出产业尚在高速繁荣阶段等正面要素（李宜，2012第三方支付平台在银行金融业务中的必然趋势分析）,也同时研究了市场竞争、法律条例、安全和信誉等负面要素。在市场运营方式方面，专家主要提出了两类方式：基于的第三方付款方式和基于或的第三方付款方式。同时还有部分专家研究了目前第三方支付平台存在的缺陷，指出当前行业存在沉淀资产、信誉风险、科技风险等问题。另一部分专家分析了第三方支付市场同传统市场的联系，尤其对第三方付款平台与银行的竞合关系进行了分析（马骁、胡松筠等，2012第三方支付存在的问题

15、及其解决对策）。国外部分专家针对支付市场的规范法制定了部分策略，提出市场规范化涵盖了市场主题的规范化，公司间和合作及政府干预三个版块的规范化，它是提升市场运营效率的科学方式。综上可得出的结论是：身为一个全新的产业，业界针对第三方支付市场进行了大量地分析。涵盖了第三方支付平台的市场定位、能否归入金融领域、行业定义、市场运作方式，市场风险和监督等内容。简而言之，国内外大量专家针对第三方支付平台这一全新领域展开了大量地分析，研究成果具备较大的广度和深度。这些研究不管对错，在现世的学术界和实践界都是意义深远的。虽然现阶段第三方支付平台发展迅速，然而有关第三方支付市场将来的发展走向却并未过多涉及。第三方

16、支付行业与传统行业不同，行业正在快速发生变化并且大家对其存在方式颇有争议，因此，木文对第三方支付行业长期演化趋势进行了分析。第二章我国第三方支付平台的发展历程与现状2.1 第三方支付平台的发展历程第一阶段的重大事件：1998年，正式开始电子商务项目，并将北京电子商城作为互联网贸易和支付平台的试点。1999年，国内首个第三方支付平台首信易诞生，实现了网络监管和重组方面的突破。因为初级阶段数据平台的运作风险不高，因此并未吸引相关监督机构的关注。这一阶段被定性为网关支付阶段。（1998年-2002年）第二阶段的重大事件：2003年，阿里巴巴集团正式发布支付宝平台，创建了集信誉中介特性于一身的网络平台，开辟