保险学4版课后答案.docx

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1、1章答案1 .风险的具体含义是什么？答：关于风险，有许多种不同的定义，本书对风险所下的定义是：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。(I)风险是一种客观存在的状态。不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。(2)风险是与损失相关的一种状态。在保险学领域，人们所谈论的风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有意义了。(3)风险是损失的发生具有不确定性的状态。只有当损失是无法预料的时候，或者说，在损失具有不确定性的时候，才有风险存在。2 .A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是，A房屋是木质结构，而B房屋是砖瓦结构。在

2、一场台风中，年久失修的A房屋严重损毁；而B房屋因为采取砖瓦结构而避免了坍塌，但不幸的是，由于B屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致屋内存放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得赔偿。试分析此次台风事件中A房屋与B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的要素。答：A房屋面临的主要风险是在台风中垮塌。B房屋面临的主要风险是因为台风而受损，如屋内财物被暴雨淋湿等。风险要素包括风险因素、风险事故、损失。其中，风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件，包括有形风险因素和无形风险因素；风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因；损失是指价值的消灭或减少。对于A房屋来说，木质结

3、构、年久失修是可能扩大损失的一个有形的风险因素。台风是造成A房屋损失的直接原因，是风险事故。A房屋在台风中遭受到了严重损毁，这是损失。对于B房屋来说，砖瓦结构可以抵御台风，但个人的疏忽导致未能采取有效的防御措施，损失发生。这种疏忽属于行为风险，是无形的风险因素。台风与暴雨是造成损失的直接原因，这是风险事故。B房屋由于暴雨遭受到了损失，屋内存放物资被暴雨淋湿，这是损失。3 .你从药店里购买了一些药品准备服用，这时你可能面临什么样的风险？生产药品的厂家在其生产运营过程中面临着哪些风险？请试着按照本章内容对这些风险进行分类。答：由于分类基础的不同，风险有许多种分类。按照风险的损害对象来分类，风险可以

4、分为人身风险、财产风险与责任风险；按照风险的起源与影响来分类，风险可以分为基本风险与特定风险；按照风险所导致的后果来分类，风险可以分为纯粹风险与投机风险。4 1)消费者从药店买药来服用，可能因为药物的质量问题受到损害。这种风险属于人身风险、特定风险和纯粹风险。5 2)药品生产厂家的产品可能对消费者造成损害，这时，厂家就要面临责任风险、特定风险和纯粹风险。6 .风险度量需要考虑哪些因素？用货币度量风险事故的损失是保险业界普遍采用的方式，但它存在一定的局限性，比如痛苦就很难用金钱来衡量。你是否能够想到风险度量的其他方法，既可以较为准确地估算损失，又可以规避上述局限性？答：风险的度量需要综合考虑损失

5、发生的频率和损失严重性的大小。一方面，由于风险是一种“损失的发生具有不确定性的状态”，因此，在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率就与风险的程度之间存在着一种正相关关系。另一方面，在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险的程度成正相关关系的。损失发生的可能性和损失一旦发生的严重性，这两个方面加在一起，就构成了对风险的度量。从这个角度来说，度量风险还应当认识到潜在损失的重要性。风险事故的损失是指由风险事故给人们带来的损失，在保险中通常是指偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。可保危险的必要条件之一就是危险损失可以用货币度量，这决定了不能用货币来计量其危险损失的危险不

6、是可保危险。这种用货币度量风险事故损失的方法比较简便，但也存在一定的局限性，如人的生命和健康是无法用货币来衡量的，风险事故给人带来的痛苦等难以用货币度量。风险事故的发生，往往给人的身体甚至生命造成的都是无法挽回的损失。但为了使得人的生命或健康可以获得保障，往往通过订立的保险合同中保险金额的大小来确定人身伤亡的损失，故也可以用货币衡量。可是这仅仅是一种补偿行为，并不意味着人的生命或健康真的可以用货币衡量并等同于保险金额。7 .比较期望值理论、期望效用理论和前景理论三种理论各自的优点和不足。答：（1）期望值理论及其优缺点期望值理论认为一项决策的效果取决于两方面的因素：其一是决策者所选择的行动方案，

7、也即决策变量；其二是决策者所面临的不确定性，也即风险的自然状态。因此，我们在选择最优行动方案的时候，需要考虑各项行动方案在不同自然状态下的综合结果，即要考虑各项行动方案结果的期望值。期望值理论为我们在风险决策时提供了一个很好的决策标准，然而，期望值理论也有着自身的局限性。这是因为，期望值理论虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。(2)期望效用理论及其优缺点丹尼尔-伯努利认为在不确定性的情况下，人们不会去追求最大的期望货币值，而是会去追求最大的期望效用值。他还发现，随着财富的增加，效用的增加速度是递减的。在丹尼尔伯努利之后，很多经济学家对效用理论

8、进行了进一步的发展和完善。20世纪40年代，冯诺依曼(VonNeumann)和摩根斯坦(MorgenStem)在公理化假设的基础上，运用逻辑和数学工具，建立了不确定条件下理性人选择的分析框架。该理论建立在对个人的期望效用函数与风险态度假设的基础之上，认为决策者的最优选择是期望效用最大的行动方案。期望效用准则考虑了决策者作为“理性人在风险条件下的决策行为，看似十分完美。然而，期望效用准则的分析框架同样也存在着自身的不足。在现实生活中，决策者并非纯粹的理性人，决策者在实际决策过程中常常违背期望效用准则。由于这一原因，期望效用准则对风险决策过程的解释也受到了人们的质疑。(3)前景理论及其优缺点与期望

9、效用准则将决策者假定为“理性人”不同，前景理论依据社会生活中的现实状态，强调从人们的行为心理特征出发，分析人们在风险决策过程中偏离理性的原因和本质。卡尼曼和特维斯基认为，期望效用准则可以对某些简单的决策问题做出准确描述，但是在现实生活中，大多数决策问题是非常复杂的，存在着许多非理性因素。前景理论的主要结论有：第一，决策者不仅关心财富本身的最终价值，而且更加关心财富相对于某个参照点的相对变化；第二，大多数人在面临收益时是风险规避的，在面临损失时是风险偏好的；第三，人们对损失和收益的敏感程度是不同的，损失时的痛苦感要大大超过收益时的快乐感。6.风险管理是现代企业经营管理中的重要组成部分，它对事业团

10、体、非营利性组织也非常重要。试分析你所在的学校可能面临的各种风险，并依据风险管理的主要环节，为学校制定一套风险管理方案。答：学生在校期间可能面临的风险有很多，比如成绩不佳，身体疾病，财物失窃，交通事故等。学校要进行风险管理，主要有以下几个步骤：(1)建立风险管理的目标要通过最有效的措施将学生面临的风险控制在最小。损失发生前要选择最经济有效的方法来减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降至最低程度；一旦损失发生，尽可能减少直接损失和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况。(2)进行风险识别。学校要通过各种方法，识别学生在校期间可能面临的主要风险，并加以汇总。(3)对风险进行估算。风险估算

11、首先需要对风险按重要程度进行排序。一种较为实用的方法是，按照各种风险对企业生产、经营和财务方面的影响不同而分成致命风险、重要风险和一般风险三类。学校不仅需要确定由风险所可能引起的损失的数量，还需要确定学校吸纳这些损失的能力。(4)选择应付风险的各种方法。针对这四个主要的风险，学校可以采取以下措施进行风险管理：损失控制：防损方面，可以加强平时的监督，督促学生努力学习;完善学校的医疗系统，增加体检次数；加强校园安全管理；提高学生的交通安全意识。减损方面，一旦风险事故发生，要采取积极的应急措施加以补救。损失融资：对于发生频率小，损失幅度不大的风险，完全可以自留。对于其他的风险，则要进行风险转移。比如

12、，通过补贴，鼓励学生购买人身意味保险、健康险或者财产险，通过保险完成风险转移。(5)实施风险管理的计划。例如，对于那些自留的风险，采取防损减损的方法或建立准备金来对付；对于那些需要转移的风险，采取我们在前面讨论过的转移风险的不同方式。如果决定购买保险来转移风险，那么，就需要制定购买保险的计划，比较和选择保险人、代理人，进行购买，等等。(6)检查和评估通过检查和评估，可以使风险管理者及时发现错误、纠正错误，减少成本；控制计划的执行，调整工作方法；总结经验，改进风险管理。7.风险管理与保险之间有什么关系？它们有哪些相同点和不同点？答：风险管理与保险之间无论是在理论渊源上，还是在实践中，都有着密切的

13、关系。（1）从两者的客观对象来看，风险是保险存在的前提，也是风险管理存在的前提，没有风险就无须保险，也不需要进行风险管理。（2）从两者的方法论来看，保险和风险管理都是以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法的。事实上，企业的风险管理就是从保险开始，进而逐步发展而形成的。（3）在风险管理中，保险仍然是最有效的措施之一。保险的基本作用是分散集中性的风险。企业为了应付各种风险，若单靠本身力量，就需要大量的后备基金。在大多数场合，这样做既不经济，也不能承受巨额损失。而如果通过保险，把不能由自己承担的集中性风险转嫁给保险人，就能够以小额的固定支出换取对巨额损失的经济保障。因此，保险是风险管理所采用

14、的处理风险的最有效的措施之一。尽管这两者之间有着密切的联系，但还是有一些区别的。最主要的区别表现在，从所管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。因此，无论从性质上还是从形态上来看，风险管理都远比保险复杂、广泛得多。2章答案1 .为什么可保风险的理想条件之一是不会发生特大灾难事故？答：当保险人承保了一组风险时，它预测，从总体上来说，保险标的必然遭受损失，但遭受损失的保险标的所占总数的比例是很小的。正是基于这种预测，保险才可能以每个投保人所缴纳的、相对很小的保费来弥补这个损失。一般来说，特大灾难特

15、指两种情况：第一，所有的或者大部分保险标的都面临同样的风险因素和发生同样的风险事故。第二，保险标的的价值巨大，因此，损失一旦发生，其后果也是很严重的。例如，大型石油钻井平台、大型客机、卫星等。一个保险人自己是无法承保这样的风险的。这类风险的承保只能借助于再保险。由于有特大灾难可能性的存在，因此，保险公司不应当将自己的业务限制在某一种保险标的上；同样，从分散风险的角度出发，保险公司也不应当将自己的业务限制在某一个城市或某一个地区。2 .“9T1事件”对全球的保险公司和再保险公司影响巨大，试从承保风险的角度解释“9T1事件”对保险业的影响。答：从保险人的角度来看，原则上说，适合承保的风险应当满足以

16、下要求：经济上具有可行性，独立、同分布的大量风险标的，损失的概率分布是可以被确定的，损失是可以确定和计量的，损失的发生具有偶然性，特大灾难一般不会发生。“9T1事件”对全球的保险公司和再保险公司影响巨大，这是因为，11事件”是一起人为策划的恐怖袭击事件，从全球形势看，这种恐怖袭击有愈演愈烈的趋势。这就使得保险公司及再保险公司以往认为的可保标的有可能成为不可保标的。以航空公司的飞机为例。飞机的坠毁概率是很低的，但损失极大，这是非常适合保险的标的。因为恐怖袭击的存在，人们担心飞机坠毁的概率会上升，是否还存在大量独立同分布的标的，损失的概率分布是否发生了变化，损失的发生是否还是偶然的等等一系列问题就产生了。保险公司与再保险公司之前对这些业务确定的费率及准备金可能因为11事件”而变得不再合适。1.随着社会、经济的发展，人类面对的风险种类不断增加。试列