个人理财(案例分析讲义).ppt

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1、1理理 财财 实实 务务 案案 例例 分分 析析2023-4-62简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）王女士：王女士：我的家庭月收入是我的家庭月收入是35003500。想存点钱。可是钱。想存点钱。可是钱在手里就花掉。所以我想在离单位近一点在手里就花掉。所以我想在离单位近一点的地方再买一套房子。房价是的地方再买一套房子。房价是8000080000。十。十年还清。全部贷。我的家庭月消费是年还清。全部贷。我的家庭月消费是15001500。可行不？可行不？2023-4-63简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）分析：分析：如果贷款如果贷款8 8万元，采用等额本息的还款万元，采用等额本息的

2、还款方式，每个月需要支付方式，每个月需要支付850.09850.09元，占元，占王女士家庭月总收入的王女士家庭月总收入的24.29%24.29%。应该。应该说这一月供水平是完全能够承担的。说这一月供水平是完全能够承担的。2023-4-642023-4-65简单理财需求案例（一）简单理财需求案例（一）其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般来说，其实，长期贷款的利息支出是很多的。一般来说，尽量少的贷款是明智的选择。尽量少的贷款是明智的选择。在还贷支出上，在还贷支出上，40%40%是合理的上限。是合理的上限。因此，如果王女士的收入稳定，建议可考虑因此，如果王女士的收入稳定，建议可考虑8 8年的年的按

3、揭，月供为按揭，月供为1014.321014.32元，占王女士月总收入的元，占王女士月总收入的28.97%28.97%，能够节省部分利息支出。，能够节省部分利息支出。2023-4-6 Ji Zhibin6简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）李小姐：李小姐：我是一个很重视教育的人我是一个很重视教育的人, ,因此想咨询一下因此想咨询一下关于教育投资的问题关于教育投资的问题, ,我现在还没有小孩我现在还没有小孩, ,我想问的是如果想从现在投资教育方面的我想问的是如果想从现在投资教育方面的资金的话资金的话, ,应该如何进行这部分的理财呢应该如何进行这部分的理财呢? ?2023-4-67简单理财

4、需求案例（二）简单理财需求案例（二）答复：答复：从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达从目前国内的情况看，有人做过测算，在东部发达地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需地区供养一个孩子从幼儿园到大学毕业，总共需要大约要大约1010万元人民币。万元人民币。( (幼儿园幼儿园3 3年学费年学费1 14 4万元，万元，小学小学5 5年年1 15 5万元，中学万元，中学7 7年年3 3万元，国内大学万元，国内大学4 4年年4 46 6万元万元) )由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以由于大学费用是教育项目中最昂贵的一项，也是以后毕业生就业的基本门槛，下面我们就主要以大后毕业生就业的基

5、本门槛，下面我们就主要以大学教育为例，来说说如何进行教育理财。学教育为例，来说说如何进行教育理财。2023-4-68简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）一般来说，一个一般来说，一个Education investment plan包括以下这些步包括以下这些步骤：骤： 1、了解目标大学当前的费用水平、了解目标大学当前的费用水平 这是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华这是最基本的步骤，设定你孩子的目标大学，比如清华大学或者美国大学或者美国MIT（麻省理工），了解当前的学费、住麻省理工），了解当前的学费、住宿费、生活费及其他杂费等总共需要多少钱。宿费、生活费及其他杂费等总共需要多少

6、钱。 2、假设一个费用上涨的比率、假设一个费用上涨的比率 设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若设定一个包括通货膨胀率在内的费用增长率，来测算若干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计干年后入学时需要的费用。按照我国当前的情况，估计今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有今后国内大学教育费用的上涨幅度至少会有10%。2023-4-69简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）3、计算不同投资方式下达成目标所需要投、计算不同投资方式下达成目标所需要投入的资金入的资金 增长率为增长率为5%的情况下，不同时间入读美国大学的费用预算的情况下，不同时间入读美国大学的费用预算2023-4

7、-610简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）如果是国内大学，以现阶段大学费用如果是国内大学，以现阶段大学费用4万元计万元计算，考虑算，考虑10%的费用增长率，的费用增长率，18年后约需年后约需要要22万元。万元。 为实现这一目标，准备教育基金可以包括两为实现这一目标，准备教育基金可以包括两种办法：一次性投资或者分期投资。如果种办法：一次性投资或者分期投资。如果是一次性投资，假设能获得是一次性投资，假设能获得8%的收益率，的收益率，则当前应当投入则当前应当投入5.6万元。同样的收益率，万元。同样的收益率，采用每年定期投入的方式，则每年应当投采用每年定期投入的方式，则每年应当投入入5900

8、元。元。 2023-4-611简单理财需求案例（二）简单理财需求案例（二）4、选择适当的投资工具并进行投资、选择适当的投资工具并进行投资 这一步骤即是要构建一个合适的投资组合，这一步骤即是要构建一个合适的投资组合，实现实现8%的收益率。可以以股票基金为主的收益率。可以以股票基金为主（占（占60%以上），辅以债券基金或者平以上），辅以债券基金或者平衡基金，在未来衡基金，在未来10多年里应该是可以看多年里应该是可以看得到的。得到的。2023-4-612简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）张先生：张先生：本人工作四年，公务员，月收入本人工作四年，公务员，月收入3500元，元，现持有三万元左右

9、的开放式基金。希望现持有三万元左右的开放式基金。希望买份人身保障保险，请提供建议。买份人身保障保险，请提供建议。2023-4-613简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）一般保险支出应占到月总收入的一般保险支出应占到月总收入的5%-20%。根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重根据张先生的情况，保险当中健康险是需要着重考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保考虑的部分。张先生拥有社保中的基本医疗保险。每个月张先生自己和政府共同出资，往社险。每个月张先生自己和政府共同出资，往社保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一保医疗账户中存钱。这部分资金可用于平时一般的看病和到药房买药。般的看病

10、和到药房买药。但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往往不能够全部报销。往不能够全部报销。2023-4-614简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）因此，在基本医疗保险之外，张先生需要因此，在基本医疗保险之外，张先生需要为自己购买商业健康保险。选择重大疾为自己购买商业健康保险。选择重大疾病保险，再加上住院补贴保险，就可以病保险，再加上住院补贴保险，就可以使张先生不必再担心住院所带来的经济使张先生不必再担心住院所带来的经济负担了。重大疾病保险侧重于对重大疾负担了。重大疾病

11、保险侧重于对重大疾病（如癌症等）提供保障，而住院补贴病（如癌症等）提供保障，而住院补贴保险针对医疗过程中发生的一些住院床保险针对医疗过程中发生的一些住院床位费用等提供补偿（社保会承担部分住位费用等提供补偿（社保会承担部分住院费用）。院费用）。2023-4-615简单理财需求案例（三）简单理财需求案例（三）推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身保险附加住院补贴保险。保险附加住院补贴保险。保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭（尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血（尿毒症期）、重要器官移植、四肢

12、瘫痪、脑血管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。购买新华健宁还本终身重大疾病险购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年万元，二十年缴，年缴费缴，年缴费4110元，月缴费元，月缴费340元左右，到元左右，到70岁岁时收到公司祝寿金（所缴保费）共时收到公司祝寿金（所缴保费）共41102082200元，元，73岁发生脑血栓产生后遗症，获得新岁发生脑血栓产生后遗症，获得新华公司保险金华公司保险金10万元，得以安度晚年。万元，得以安度晚年。2023-4-616简单理财需求案例（三）简单

13、理财需求案例（三）人身保险附加住院补贴保险：人身保险附加住院补贴保险： 保险责任保险责任 意外伤害或初次投保意外伤害或初次投保60日后因疾病或住院治疗日后因疾病或住院治疗时，从住院的第一天起开始给付住院补贴保险时，从住院的第一天起开始给付住院补贴保险金。每份每天金。每份每天50元，每一年度累计给付天数不元，每一年度累计给付天数不超过超过180日。日。在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，在合同有效期内，不论一次或多次住院治疗，累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。累计给付住院补贴保险金以保险金额为限。2023-4-617复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）李先生：李先生：从事系统工程

14、工作，工作四年，结婚一年从事系统工程工作，工作四年，结婚一年半，爱人在公司工作，两人月收入稳定半，爱人在公司工作，两人月收入稳定在在6500左右，无其他金融资产，月支出左右，无其他金融资产，月支出2500-3000 。年底共有年底共有8000奖金，目前存款奖金，目前存款40000，准备，准备1年内购买房子（房价年内购买房子（房价34万，装修万，装修10万万），），生小孩（预计开支生小孩（预计开支2万万），），准备在准备在3年内年内买车，请问应该怎样安排理财买车，请问应该怎样安排理财 ？2023-4-618复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）理财建议：理财建议：按照李先生提供的资料，购买

15、该房产及装修总共需要按照李先生提供的资料，购买该房产及装修总共需要44万的万的资金。假设房产做资金。假设房产做8成按揭贷款，则首付成按揭贷款，则首付2成需要成需要6.8万元。万元。而李先生现在虽有而李先生现在虽有4万元存款，扣除必要的万元存款，扣除必要的8000元应急基元应急基金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），金后（由于夫妇二人工作均非稳定，建议至少保留此数），余余3.2万元。再加上年终奖万元。再加上年终奖8000和和12个月的收支节余（按个月的收支节余（按每月每月3000计算），计算），1年后能拥有年后能拥有7.6万元。万元。这这7.6万元支付购房首付款万元支付购房首付款6

16、.8万及购房相关税费后，应该万及购房相关税费后，应该所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无所剩不多了。而此时房屋的装修款，生小孩的费用等尚无着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办着落。因此，李先生可能需要采用向父母、亲友借款等办法来筹措资金，或者考虑购买价格低些法来筹措资金，或者考虑购买价格低些/面积小些的房屋。面积小些的房屋。2023-4-619复杂理财需求案例（一）复杂理财需求案例（一）假设李先生购买假设李先生购买20万的房屋，首付万的房屋，首付4万，贷款万，贷款16万。万。20年还清，执行当前利率，月供为年还清，执行当前利率，月供为1060元。元。届时，可花费届时，可花费3万左右进行装修，为未来的小万左右进行装修，为未来的小宝宝营造一个舒适的环境。购房宝宝营造一个舒适的环境。购房1年后，即可年后，即可用这一年中偿还贷款后的收支节余资金来支付用这一年中偿还贷款后的收支节余资金来支付生小孩的费用。小孩出生后，家庭开支又将进生小孩的费用。小孩出生后，家庭开支又将进一步增大，买车的梦想就要依靠李先生更加辛一步增大，买车的梦想就要依靠李先生更加辛勤的劳动来实现了！勤