互联网背景下消费金融的发展模式研究.docx

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1、互联网背景下消费金融的发展模式探讨互联网背景卜.消费金融的发展模式探讨王雅俊宁夏高校经济管理学院摘要：2010年后，伴随着我国信息技术的快速发展以及互联网的普遍应用，互联网的普及度有很大提高；为消费金融的发展供应了前所未有的机遇，也为提升金融业的服务水平奠定了基础。消费金融市场不仅促进了居民消费，还在稳定经济增长方面发挥了主动作用。在互联网背景下，消费金融与互联网技术紧密结合，使得传统的消费金融产品从线卜转到线上，并滋生出很多创新型的消费金融产品服务。文章通过论述互联网背景卜消费金融的发展背景，对互联网金融的特点及模式进行了具体的梳理，进一步阐明互联网消费金融的发呈现状，切实分析了互联网消费金

2、融的发展趋势及所面临的问题,并在此基础上从建立有效的评级机构、实施分类监管;扩展融资的渠道、发挥市场作用；集合信息资源、加强授信的精准性;严格规制监管的法律体系、提升监管法律位阶等方面提出相应的对策，以促进其健康稳定的发展。关键词：互联网；消费金融；精准营销；金融监管；作者简介：王雅俊（1982-），女，江苏海门人，博士,主要从事区域金融理论与实践探讨。收稿日期：2017-07-25：基金：理论经济学西部一流学科开放战略与区域经济人文社科重点探讨基地建设基金项目ResearchontheDeve1.opmentMode1ofConsumerFinanceundertheBackgroundof

3、InternetResearchontheDeve1.opmentMode1.ofConsumerFinanceundertheBackgroundofInternetWNGYa-junSchoo1.ofEconomicsandManagement,NingxiaUniversity;Abstract：After2010,withtherapiddeve1.opmentofinformationtechno1.ogyandthepopu1.arityoftheInternetapp1.icationsinchina,thepopu1.arityoftheInternethasgreat1.yi

4、mproved,providesopportunitiesforthedeve1.opmentofconsumerfinance.Consumerfinancemarketwi1.1.noton1.ypromotetheconsumption,p1.ayapositivero1.einstabiIizingeconomicgrowth.UnderthebackgroundofInternetconsumerfinancewiththeInternettechno1.ogyc1.ose1.y,deve1.opmanyinnovativcconsumerfinancia1.productsands

5、ervices.Thispaperdiscussesthedeve1.opmentbackgroundandmodeunderthebackgroundofInternetconsumerfinance,toc1.arifythedeve1.opmentstatusoftheInternetconsumerfinance,deve1.opmenttrendandana1.ysisofInternetconsumerfinanceandprob1.ems.Onthisbasis,fromtheeffective1.yestab1.ishmcntofratingagencies,theimp1.e

6、mentationofthec1.assificationregu1.ation;expandingthefinancingchanne1.s,p1.ayingthero1.eofthemarket;co1.1.ectinginformationresources,enhancingtheaccuracyofcredit：puttingforwardthecorrespondingcountermeasurestopromotethedeve1.opmenthea1.thi1.yandstab1.y.Keyword：Internet;Consumerfinance;Precisionmarke

7、ting;Financia1.regu1.ation:Received：2017-07-25近年来，消费金融与互联网的联系越来越紧密，互联网的快速发展也为消费金融的发展供应了机遇，提升了消费金融的创新速度。主要得益于以下两方面：一方面，我国政府出台了相关政策，激励支持消费金融市场发展；另一方面，互联网金融公司所带来的挑战,迫使传统金融机构主动应对，纷纷改造创新服务方式，并制定出适合自己的互联网消费金融发展策略。消班金融通过改进消费体验、平均消权支出等方法，增加消劣活力、促进消费升级，同时也提升了国家经济实力和公众华策指数，对我国金融市场的发展发挥着重要意义，进而为丰富中国金融机构类型、促进金融

8、产品创新、提升金融业服务水平打下了基础。一、消班金融的内涵及模式分类广义来看，消劣金融是一种金融活动，而这种金融活动与消费休戚相关。从狭义上说明，消班金融是满意居民对商品的消费以及对相关服务的消费。作为困难的金融活动，各个国家的消费金融发展存在较大的差别。1.消费金融的概念诠释(1)消费金融(ConsumerFinance)1.消费金融的概念诠释(1)消费金融(ConsumerFinance)消费金融的含义为消权者金融，是从消费者的角度来考察其所面临的金融问题，即消费者所面临的金融问题为：如何在给定的金融环境中，利用既定的财宝来最大限度地满意其各种消班需求，以达到效用最大化。王江(2010)认

9、为消费者的经济目标也就是消匏目标，如何在给定的资产下安排投资与储蓄，怎样进行资产配置，是否要申请消费信贷，以及消费过程中会遇到哪些风险，受到什么样的约束等，都是消费者所面临的金融问题。(2)消班者信贷(ConsumerCredit)消费者信贷简而言之是由消费金融公司向消费者供应信贷服务，刺激消费者购买产品和服务，如住房按揭、个人汽车贷款、大件耐用消费品贷款等，从而使消费者的福利大大提升。这是比较狭义的消班金融概念，与目前各种消钳服务部门的说明较为接近。Campbe1.1.JY(2006)认为因不同国家不同业务部门的关注焦点的不同，对消费信贷的界定也会有大的不同，而不同之处就在于住房支出是否纳入

10、消费金额的范畴之中。2.消费金融模式的分类互联网消费金融模式主要是与以下四种平台紧密关联：一是电商。电商模式的开展平台就是互联网金融，借助其主营产品供应特性化服务。电商对于我国GDP发展的贡献，其作用不容小觑，精准营销、私人订制、用户大数据等都是将来的新兴领域，也是互联网金融的发展趋势。互联网消费金融的开创者是京东金融。20年2月，京东白条问世，其模式是依托于自身的商务平台,使消费者能够先消费,后付款。2015年10月，京东金融的资产专项安排在深交所挂牌，这个产品成为整个金融行业首位有影响力的互联网消费金融可交易的证券融资类产品。该产品主要依匏自身的互联网金融平台，在互联网上销售产品进行商业活

11、动，供应分期购物及小额消费贷款服务。这种交易方式高速便捷，可覆盖到不同的人群、不同的地区，使消费不再受到地域限制，只要有意愿，可隙时随地消费。二是银行。首先，消费者要用抵押先向银行申请贷款，然后银行依据抵押品及信用状况对消费者进行评估，确定是否放贷，如若申请胜利，待到获得贷款后，消费者便可进行日常消费。该模式的主要运行方式为:消费者向银行申请消费贷款，银行紧接着对消费者信用及还款实力进行评估，通过审核，银行就会赐予放款。目前，银行的全部贷款服务包括个人消费贷款和企业消费贷款,企业一般资金周转困难，都会选择去银行贷款，个人则很少为消费去银行贷款。因此，个人消班贷款占比很低。为此，国内银行为促进互

12、联网消费金融的发展，实行了一系列的措施，包括优化服务，不断增加网上商品供应，丰富其产品，尽它们最大力气应对互联网金融对其传统业务的冲击，促进网上消费的发展。银行互联网消费信贷主要模式是:银行自己开发产品，自己搭建平台，基于平台进行信贷服务，消费者可以干脆在页面上或者下载手机APP申请贷款，通过网银进行贷款，还可以通过相关电商进行贷款，从各大银行推出的互联网消费贷款产品分析发觉，目标客户基本为银行原有客户，贷款额度最少为几千元，多则可达数百万。此外蚂蚁花呗、网易理财等互联网金融平台还设置了贷款限额,其设置依据是个人转账记录及是否刚好还款，额度基本为几千元左右。在这方面，京东白条、蚂蚁花呗、苏宁理

13、财等互联网平台由于有限额，其额度与银行还是不能相比的。由于客户的风险不一样，银行对其有不同的等级评估，然后再依据这些等级评估做出一些调整。而互联网金融平台贷款利率可能会相对较低，这是由于审批和放款都是在线的，人工参加度很少，大数据与互联网技术使这种智能化运行成为可能。而传统通过银行进行的贷款在申请流程方面，仅仅是利用互联网平台由线下转到线上，也有部分业务须要特地跑到银行柜台申请,并没有完全实现线上操作。在审批过程中，还有不少须要人工进行的操作，完全的线上业务并未形成。三是消费金融公司。这类模式与银行类似。但审核标准比银行更宽松，也可简单获得更多的贷款。在风控方面，与银行相比，其审核标准更为宽松

14、，再加上其资本的逐利性，使得消费贷款较为简单获得。消费金融公司对风控主要也是借助了高科技技术，首先要打通各个信息认证接口，然后进行活体检测，征集存取款支付时的人脸识别，然后进行征信，闩动化提取信息，设置好拒贷规则，最终进行用户信用评分，与银行相比，贷款比较简单获得，贷款额度也会更高一些，但消费金融公司的整体实力可能欠缺，不如各种商业银行那样资金雄厚，且广袤消费者认为消费金融公司是个人创建，如若运营不好会存在跑路的风险。因此在消费者接受程度方面，会显著低于银行。四是分期购物平台。这类模式与银行差不多，主要客户是高校生，他们往往没有工作而不能办理信用卡，由于高校生财务困难，很多时候的消费无法一次付

15、清，而分期购物则解决了这一难题。其审核标准与银行相比更宽松，只需在合约期内付完款即可。二、互联网消费金融的发展背景及现状透视1.互联网消费金融的发展背生(1)互联网消责金融的政策背景1.互联网消费金融的发展背景(D互联网消费金融的政策背景政策层面的支持是互联网消费金融快速发展必不行少的部分。我国政府近儿年对互联网金融行业尤为市视，出台了诸多相关政策，旨在促进互联网金融业的良性发展。自2014年以来，互联网一词已连续三年被写入政府工作报告，国家也正大力发展普惠金融和绿色金融。此外，随着互联网+战略的快速犷张，使得互联网与金融的消费发展相互依存。主动的政策导向为消费金融业的健康发展奠定了基础，监管

16、措施的不断完善则为其发展供应了保障。(2)互联网消费金融的市场背景在我国，通过个人消费信贷与我国整体消技信贷的比可以算出消费规模，由于我国居民思想较为保守，往往是攒到钱之后才去消费。而一些发达国家，消班金融市场发展较早且较完善，超前消费的比例甚至达到百分之五十以上。此外，由于征信系统的不完善，传统金融机构无法葩盖到更广袤的群众，其资源的有限性确定无法为全部的草根阶级供应更优质完善的服务。而这恰恰是互联网消费金融的优势所在，互联网消费金融则可以取长补短，充分发挥其优势。（3）互联网消费金融的信息网络技术背景由于我国互联网技术发展速度较为迅猛，网速有了很大提高，网费也降下了很多。物联网、人工智能、机器学习、云计算等新兴技术更是为互联网的发展带来契机，使得国内互联网公司发展良好。才智城市、才智交通等的提出也彰