房地产保险房地产金融.ppt

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1、房地产保险基础知识 保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为 根据1995年颁布的中华人民共和国保险法的规定，保险主要适用以下四种基本原则最大诚信原则可保利益原则近因原则补偿原则最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应遵守信用，互不欺骗和隐瞒，投保人应向保险人如实申报保险标的的主要风险情况，否则保险合同无效 可保利益原则 是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享

2、有的法律上承认的经济利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的依据。在寿险中，一般以下几种情况投保人有可保利益：（1）投保人对本人； （2）配偶、子女、父母等；（3）具有收养、赡养等法定义务；（4）对有合同关系或其他债务关系的人；（5）对其他与之有合法经济关系的人。补偿原则保险标的发生保险事故时，保险人无论以何种方式赔偿被保险人的损失，也只能使被保险人在经济上恢复到受损前的同等状态，被保险人不能获得额外收益。因此，保险人在理赔时一般按以下三个标准确定赔偿额度：以实际损失为限，以保险金额为限，以被保险人对保险标的的可保利益为限。在这三个标准中，以最低的为限。 近因原则 近因是指

3、造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成有直接因果关系。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。这是因为现实中保险标的的损失是由多种风险事故同时或者连续发生造成的，而这些风险事故往往同时有被保风险、非保风险或除外风险。近因原则是判断保险人是否需要赔偿的标准。 个人抵押商品住房保险 （房贷险）p个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。p目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。p它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购

4、的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人。p银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。贷款银行要求抵押人到其认可的保险公司办理抵押物财产保险及贷款信用保险，并明确贷款银行为保险的第一受益人，同时要求p不得短于贷款期限；p投保金额不得低于借款的全部本息额；p保险费用由抵押人承担；p抵押期间保险单由贷款银行保管；p在借款合同执行期间，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险，否则贷款银行有权代为投保，保费由抵押人承担。 目前，已在国内开展个人住房贷款保险的公司有p人保财险p太平洋保险公司p华泰财产保险公司p天安财产保险公司p大地财产保险公司p房贷险包括财产损失保险和还贷

5、保证保险。p财产损失保险保的是房产安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等时候的赔偿。p还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。p理财专家算了一笔账，以一套70万元的房产为例，贷款20年还清。p财产损失保险是：70万元乘以0.3，再乘以20年的系数15.98，共3355.8元。p还贷保证保险是:70万元乘以0.172，再乘以20年的系数9.04， 共1088.42元。p买房人可省4444.22元。p中山大学保险系主任申曙光教授认为，房贷险应按贷款金额投保。p“银行享有的债权是贷款的那部分金额，银行凭什么让消费者为已支付的首期款买保险？”而按贷款本息投保，银行则是将风险转嫁给了消费者p银行和保险公司这样做有强买强卖嫌疑p还有消费者指出，贷款额逐月递减，保费额也应递减，但目前房贷险每年的保费都一样，“至少多收了一倍以上的保费”p再者，房贷险是从购房者向银行贷款开始算起，保险公司还多收了房屋预售期间的保险费。