信用社调研报告.docx

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1、信用社调研报告信用社调传报告第1届一、农村信用合作社经营小褪信贷业务的现状1,农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有限行分支机构里或无几。随着国有商业服行从县城基层以下敷退，农村信用合作社成为分支机构效多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业芬往来的金融机构。二,农村信用合作社小额信贷的风险表现1,道德风险:与其他贷款不同,小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的挣点,在一定程度上体现了扶贫功能,降低了抵押过程中所需的各种成本。但其映脸是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的缎德风险。地凌风险因素主要来自两个方面.从

2、农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激财机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好但处理小萩信贷资金发放和收回过程中的通杳、计划、决策、倍息於理和风险管理工作，这是导致造他风险的重要原因。从农户方面看,由于爻小额信贷无抵押的影啕，农户产生依籁思想。一部分农民习惯性地认为，小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不常要借还的或不要利息的政府贴息贷款,还款意识薄喝,抱者能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头.存在恶意施欠行为。由于居住集中,有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友怨意拖欠贷款,甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小朝信

3、用贷款转手放高利贷以牟取不法利茴。有的借用信用证、身份在，冒名借用小毂信用贷款.有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户.种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视.2 .利率因素：国际上成功小顿贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国,由于不需要魏立新的金融组织未发放小SS信贷,加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可於比国外同类贷款低一些,但可能也常要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社费金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%T0左右才能使项目自负盘亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小嵌信贷项目执行的都是低,利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平“

4、在低利率的情况下，借贷者可能不注定贷款使用的效率，从而导致了高违约.另外，如果利率定得太低,果拜农户有利，却易被车农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样.真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款,而那些富珞农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在荻得贷款后往往并不运用于生产泾首,按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能荻利。结果造成在低利率政策条件下,社会各阶层都会出来争夺这份资浑,往往使贷款难以到达真正的贫困者手中,也使借款者推以产生精心经营的压力和动力.3 .信用评定制度不使全：小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定迁款能力和还款遇望的中低收入阶层，我国目前对汪款能力和还

5、款思单的评价是以农户信用第级高低为标准的。因此，农户信国等我评定的准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中,由于信用档案资料不修准确及时.评级带有盲目性；信用评价爻多方干扰与影响,如村干部照顾关系评级.带有明显的偏向性,虚报数据和信用等级：评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确.贷款额度核定不科学.甚至可能桀成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款.一些地方政府、村委会在协助农信杜工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了茨得“信用村（德）”的柴誓称号.在信用评定工作中不严格把关，小额信贷埋下了圾大的风险陂愿。三、农村信用社小秋信贷M法防范对策1,速立和

6、完善小额信贷的激励机制一是对农户的邀财。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，JC立动态的收据资料库，对按时迁就的农户蛤子更优惠的服务.二是谀变农信社对信货员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励.人民银行对收贷率高的信用社应龄于一定的或策便留，如在分配制度上给于更大的灵活性,在再贷款的安排上给予更优惠的茶件等。2,晴定合理的小额信贷利率要让参与小额信贷的金融机构Ii利.这是这些金融机构愿意扩大并持蟆提供小额信贷的根本保证。旃着我国金融改革的逐渐深入,银行商业化的程,更提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门

7、的补助，那么目前开展得表荻烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地滦入发展下去.要使参与小领贷款的金融机构败钱，国际经脸证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与限行一破贷款的操作程序不同，有辄度小、成本高的特点，因此较存的存贷差才能弥补操作成本。4 .赛立有效的信用等级评价制度农户个人信月是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风障的基本要求。第一.要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，登高信用评级的层次和质*,整体推进农村的信用环境建设。第二,要加强与村委的联系.村委会是信用社与农户之间速立信贷关系的桥梁和纽布，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社腿立信贷联系，为农户和信

8、用社取得“双赢”的效果做出贡献.由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品.经营能力经济收入状况、信誉状况等等,他们参与信用户评定和投信徽度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时,由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等臬体核定,并张榜公布,接受村民范瞥,在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风殓和信息不清.第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况.第四，法明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村级干部负责审杳把关，并签负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因

9、不负责。信用社调研报告2M目前,中国农村信用社正面插着前所未有的挑战,农村金融市场巳不再是信用社的避风港。中国农业策行正式回归农村金融市场,各大商业银行汾纷在农村设立分支机构,并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年未形成的经营填式巳经很难帮助信用社我得更大的经营利涧，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产.负债业务为主要经营栗迫的填式调整到与中间出多并重的发展方向上来.中间出多与传统业务相比，具有风险小、成本低.业务量大.收先柳定、派生性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业芬中的信用证、代

10、客买宾外汇等。近二三十年来.银行的中间业芬得到了较快的发展.新兴业务层出不穷。如.信用卡业务.电子转账系统.担张,代理融逋.代理保建、债务互换,信息咨询等业务。特别是近些年来，银行业为了提高箜利能力，出现了一大批新的金融衍生业务.但是由于信用社大多地处农村，许多类中间业务并不适合农村的实际，所以信用杜开办的中间业务种类偏少.与欧美发达国家相比,我国消费者拥有的基本张障明显不足，并且我国保险的普及率迂非常低,客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低,尤其是在农村.保陇业务始终没有普及到普通居民当中,这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。一、锹行保险的现状银行保殓一般指保殓公

11、司利用银行等金融机构的网络和客户资源搭售保险产品.由于保保合作可以通过资源共享提高经营效率、实现“双嬴”，艰行保险在海外得到了迅速发展，以国外根行为例：，欧洲保险佣金占银行总利涓的比例高10%,XX年这一比例将达到15%,500家大限行中接近一半拥有专门从事保险业务的附国机构。我国保险业保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%,其中钺行代理保险实现保镂收入3038.99亿元,占全国总保费收入的27.29（对于银行来说，积税发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，柘联银行业务，降低粮行对利差收入的依赖性，而且可以利用保殓公司的客户，深抱保险公司拥有资源的潜力，实现资源

12、共享；对于例险公司来说，利用很行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营镇成本，而且可以借助限行艮好的信誉和客户赞源拓展市场。二、农村信用社供社业务发展的现状在我国的大多数农村信用社.保险业务收入只占各项收入的极小份额，以廊坊市某联社为例,营业收入26265万元，其中中间业务收入351万元、占比1.3卷.代理保险业务收入18万元、占比0.07%：管业收入27553万元，其中中间业务收入566万元、占比2.05%代理保险业务收入95万元、占比0.34%虽然这个联社的保险业务收入同比增长了427.78%,但是在整个营业收入中占比依然不足陶，处于一个可以忽珞的地位。目前信用社和保险公司的

13、合作迂停留在浅层次的协议代理阶段，合作方式主要有两个方面：（D信用社代理钳售储蓄分红型或投资连结型的保险产品；（2）保险公司为信用社的信贷业务提供配套保l服务，即提供抵押品保陟和借款人的人身意外伤害险等.而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普选采用的是“多对多”的蝶式,即每案信用社都与各家保险公司合作.然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稔固的合作模式，因为双方郁要为自己的利益考量：从保险公司的角度来看,保险公司不愿意进行长期投入，比如对信用社人员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们的投入有可能只是为他人做竦衣蓑：从信用社的角度来看,没有必要也不可能对保隆公司的企业文化、

14、羟首状况、长期战珞等进行深入了第,只要比比保险公司开出的蚤件就行了。这种“多对多”的合作模式很容易诱使保险公司在保险费率及手续费提成上形成黑柢竞争,而信用社在不断提高自己的收益和更换保险公司的过程中必然会影响保险公司理踣意思和服务水平，很容易损害客户的利拄，同时也降低了信用社的公信力和一致佳，最终形成了信用杜保险产品品种单一，各保险公司服务超同.三、根行保险的发展方向根据我国粮行已有的运验，银行与保险公司合作目前主要集中在七个方面：（D银行代理销名保险产品；（2）保殓公司选择使国银行的客户安君.信息库、笠金汇划系统和同络清舁系统；（3）粮行担任保险公司的财务顾可,并为其提供费金结算服务；（力保

15、险公司为银行信贷产品旅供保l服务；（5）以储蓄型的寿险保单作为银行贷款的有效质押：（6）保险公司投资限行的金融债权；（7）银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动.四、信用社发展保障业务的有利条件任何一个好的合作模式都必须满足合作各方的利拉需求,形成“共赢”,信用社和保险公司的合作就可以形成这样的结果。首先来看对于信用社的好处：（D最直接好处就是提高信用社盈利能力.扩大信用社的客户料.（2）通过完善客户的保殓，加大了信用社客户的杭风险能力,能降低信用社的信贷风险，（3）信用社通it增加各类中间业务可以逐步健立金融超市,满足客户多样化带求,提高客户的忠诚度.（4）通过推广中间

16、业务，可以处长信用杜的经营他.（5）信用社通过保陇公司的宣传，可以增加信用杜的美誉度.（6）短过保隆公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。然后来看对于保险公司的好处：信用社作为农村金融市场的主力军.在农民心目中具有很高的公信力,通过信用社这个平台.可以让保磴公司直接进入农村新兴市场,不但可以降低宣传费用,而且可以提高农民时保陇公司的信任度,完善保险公司的服务种类,增加保眩公司的赢利点。景后来看对于客户的好处：（D由于农业及中小企业属于风险大.收登不检定的行业，培如合理的保险可以大幅度增强客户的抗风险能力.（2）通过信用社大规模营的客户，可以使客户形成消费集团，可以叫助客户以“批发”的价格支付保费,（3）由于农村客户对于保险知识了解比较少，信用社的保险人员作为农村的“本土专家”，可以为客户设计有针财性的保险方案、定制真正适和“三农”的保险产品。五、发展农村信用社保险的几点戏议（一）关于信用社发