互联网金融对商业银行风险承担的影响.docx

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1、互联网金融对商业银行风险承担的影响学生姓名徐高峰专业金融学摘要在互联网时代，互联网金融以其高透明度、极为便利、低成本而蓬勃发展。这极大地影响了传统商业银行，它们现在面临着产品创新、盈利能力下降和风险承担增加等方面的挑战。互联网金融的快速发展给商业银行的发展带来了重大变化。因此，研究互联网金融对商业银行风险承担的影响至关重要。本文将从风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染四个方面考察风险承担对商业银行的影响。互联网金融的出现对传统商业银行产生了积极影响，推动了其产品和商业模式的创新。这反过来又提高了银行有效管理风险的能力。通过利用互联网技术，商业银行现在可以迅速准确地减轻某些风险。互联网金融的快

2、速发展给商业银行带来了一些负面影响。它改变了他们的风险偏好，导致风险增加，导致盈利能力下降。我们提出了商业银行在面临风险承担升级时应采取的几项措施和建议。其中一种方法是利用大数据技术，这可以增强他们分析银行系统内风险的能力。可以对业务流程进行创新和优化，同时与互联网金融合作，以促进创新。关键词：互联网金融商业银行风险承担影响机制措施第一章绪论11.l研究背景及意义11.2国内外研示述21.3研究内容及方法41.4创新与不足5第二章商业银行互联网的发展概述51.1 互联网金融的现况及互联网金融的定义52. 2互联网金融在生活中的常见应用及实施方式5第三章互联网金融对商业银行风险承担影响的现状分析

3、62.1 互联网金融整体发展现状6数据来源：网贷之家前瞻产业研究院整理H3. 2商业银行风险承担的现状分析12数据来源：中国银行保险管理监督委员会13第四章互联网金融对商业银行风险承担的影响分析144. 1曳目万1.144. 2经营效率方面174. 3盈利水平方面184. 4风险传染方面18第五章互联网金融视角下商业银行面对风险的措施194.1 借助大数据技术强化分析能力195. 2创新优化经营过程205.3与互联网金融共同协作创新20参考文献22或寸.24第一章绪论11研究背景及意义1.1.1研究背景互联网金融自诞生以来就彻底改变了人们的生活，对商业银行的业务和运营产生了重大影响。2011年

4、，中国人民银行向27家第三方支付公司发放了支付牌照，有效促进了网上金融与商业银行的融合。2013年，婴儿理财、第三方支付、在线众筹、P2P借贷和消费金融等各种金融产品出现了非凡的增长。学者们将这一时期称为“互联网金融发展元年”2014年至2018年间，国家对在线金融进行了广泛的研究和分析，工作报告中突出提到了这一点。工作报告还连续五年强调“互联网金融”一词，展示了这一新兴金融模式从快速增长到规范合法发展的历程。互联网金融通过提供方便、经济高效的日常金融运营，有效地消除了对中介机构的需求，极大地扰乱了金融市场。这反过来又对商业银行在金融部门的主导地位构成了重大挑战。顾海峰和杨立祥(2018)认为

5、，互联网金融对商业银行的影响导致其风险承担增加。作为传统金融市场的重要组成部分，商业银行主要专注于资金运作，为支付、结算和信贷功能提供中介服务。然而，在线金融已经逐渐削弱了这些核心功能。支付宝和微信等第三方支付方式使日常交易变得更容易，减少了对银行支付和结算的依赖。各种在线贷款平台已经出现，减少了对银行在信贷中介领域的需求。互联网金融机构将积累的资金用于客户贷款和财富管理，从而影响了以前由银行主导的信贷创造功能。因此，互联网金融的新发展模式挑战了银行在金融业的垄断地位，严重影响了银行的稳定发展。网络金融是一种新的融资方式，对商业银行产生了重大影响。这些银行现在更倾向于投资于收益高但风险高的项目

6、。这种投资策略的转变导致了他们风险假设的变化。了解这些变化至关重要，因为银行业的过度冒险可能会造成金融系统的脆弱性。因此，研究商业银行在网络金融领域的风险假设具有重要意义。1. 1.2研究意义互联网金融以其透明度高、便利性强、成本低的特点快速发展，对传统商业银行产生了重大影响。第三方支付和互联网金融工具的引入影响了传统商业银行的运营效率和利润。随着互联网金融的快速发展和创新，商业银行在产品创新、盈利能力下降和风险承担等方面面临严峻挑战。这种新的发展和经营模式打破了传统商业银行对金融市场的垄断，在一定程度上改变了它们的风险偏好，并继续增加了它们对风险的承担。因此，研究互联网金融对商.业银行风险承

7、担的影响具有重要意义。12国内外研究综述1.2. 1国外研究现状国外学者对互联网金融如何影响商业银行风险承担的研究结果众说纷纭。他们认为，互联网金融的快速增长对商业银行的风险假设既有积极的影响，也有消极的影响。1.apavitsas和DosSantos认为，信息技术的进步为传统金融机构提供了积极的机会。他们建议这些机构可以利用大数据来加强风险管理和内部控制。通过这样做，银行可以提高运营效率。同样，Franklin.James和Philip强调了互联网金融作为传统金融业补充力量的重要性。他们声称，这可以促进金融脱媒，提高信用评级，最终提高银行的整体效益率。在负面影响方面HeIIman强调，由于互

8、联网金融的出现，银行业的市场竞争将加剧，传统优势将逐渐削弱。因此，银行将看到利润减少，从而改变其风险偏好，以提高盈利能力。这种转变可能需要更大的意愿投资于高回报项目，从而使自己面临更高的风险。SaIaSVandSaUrinaJ进一步阐述了这一概念，发现银行业竞争加剧促使银行主动修改贷款目标，从而导致其风险承担全面升级。当竞争减少时，银行会提高贷款利率。这意味着借款人必须支付更多的贷款。贷款人会寻找高回报的投资机会。这些投资往往具有很高的风险。然后，这些风险从贷款人转移到商业银行，这增加了商业银行的风险承担。Roger提到，互联网金融不仅改变了商业银行的运营方式，还增加了它们面临的风险。Stij

9、in和他的同事们也表示同意，他们表示在线金融正在改变金融服务的提供方式，并对金融相关行业产生了重大影响。1.3. 2国内研究现状中国学者广泛研究了互联网金融对商业银行风险承担的影响。他们的研究结果表明，互联网金融在这方面带来了积极和消极的影响。喻微锋和周黛基于对61家商业银行的数据进行了实证研究。研究结果表明，虽然商业银行可以从利用互联网技术降低管理成本中受益，但互联网金融在渠道和信息方面的独特优势使其具有竞争优势。因此，商业银行不得不采取积极措施来抵消这一优势，导致其风险承担增加。李淑萍和徐英杰认为，互联网金融的蓬勃发展极大地阻碍了商业银行的主营业务，导致盈利能力下降，风险承担增加。相反，刘

10、忠璐对互联网金融的实证研究表明，互联网金融的快速发展将降低银行业的营业利润，加剧风险扩散。然而,它也将有助于更好的风险管理和提高银行的运营效率。因此，互联网金融给商业银行带来了更多的积极影响，降低了商业银行的风险承担。一些学者认为，互联网金融对商业银行的风险承担有双重影响。郑联盛认为,互联网金融的风险是双向的。传统金融利用网络信息技术对其功能、服务和产品进行了调整和改进。另一方面，它也与各种风险更加紧密地交织在一起。赵保国和薛立阳表示，互联网消费金融通过利用互联网技术和信贷系统带来的障碍，显著增加了客户群。此外，互联网消费金融提供的便捷高效的服务操作将传统消费金融客户拒之门外，从而增加了银行破

11、产的可能性。从积极的方面来看，互联网人工智能技术、云计算和大数据技术的进步大大增强了银行的风险管理能力。此外，银行消费金融公司在互联网消费金融领域的竞争优势促进了银行业务的增长和进步。根据王升、李亚、都如明的研究，互联网金融的增长与商业银行的风险承担行为之间存在倒U型关系。最初，互联网金融的兴起导致商业银行承担了更多的风险，因为它们旨在获得更大的市场份额，加剧了市场竞争，并对这些银行的利润产生了负面影响。然而，随着互联网金融的不断发展和商业银行的适应，这些银行的管理能力有所提高。他们还专注于优化产品创新和服务交付。这些因素在一定程度上有助于降低商业银行的风险承担性质。1.4. 3文献述评目前学

12、者们正在研究互联网金融对商业银行职能和业务的影响，很少关注其对商业银行承担风险的影响。现有研究表明，互联网金融的快速发展挑战了商业银行在金融领域的垄断地位，增加了商业银行的风险负担，为提高运营效率提供了技术示范。大多数文献只考察某些视角，缺乏对影响因素的全面分析。此外，学者们对这一问题的看法也存在不一致和显著差异。因此，本文旨在从风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染等方面探讨互联网金融对中国商业银行风险承担的影响。这种方法将提供更详细和全面的分析。13研究内容及方法1.3.1研究内容本文主要分为四章。每一章重点考察互联网金融对商业银行风险承担的直接影响。第一节为绪论。其目的是全面概述研究背景

13、、意义、国内外研究现状以及本研究采用的研究方法。本章对为本文的研究奠定坚实的基础起着至关重要的作用。第二章探讨了中国商业银行风险状况的假设，特别是与互联网金融相关的风险状况。探索的第一个方面是互联网金融的整体发展，其次是第三方支付系统、互联网金融管理和互联网借贷的现状。本章进一步探讨了我国商业银行风险承担的现状。分析了受互联网金融影响，商业银行风险承担发生的转变。第三章重点考察了互联网金融对商业银行风险承担的影响。这是通过考虑四个关键方面来实现的：风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染。对商业银行风险假设中观察到的变化进行了定性分析，特别是从互联网金融的角度。第四章重点分析了我国商业银行在网络

14、金融领域面临的风险对策。本章提出了应对互联网金融带来的各种风险的具体措施。面对这些风险，建议商.业银行利用大数据技术增强分析能力。此外，他们还应努力创新和优化业务流程，同时与互联网金融合作促进创新。1.3.2研究方法（1）文献研究理论分析法。写一篇论文，一种常见的方法是首先收集文献，分析现有研究中的任何空白。这有助于识别论文的创新方面并确立其主要思想。在这种情况下，本文重点研究了互联网金融对商业银行风险承担的影响。本文定性地论证了它对商业银行风险承担的影响，从而为研究提供了理论基础。本文以互联网在前人研究成果的基础上，具体分析了互联网金融对商业银行风险承担的影响。（2）统计分析法。本文通过使用

15、图形和表格呈现汇总数据来强调相关特征。通过对这些数据的分析，我们旨在深入了解与互联网金融相关的特征。（3）描述性研究法描述性研究方法是一种通过个人分析和确认来研究和理解既定现象、规律和理论的直接方法。它的主要目的是提供对多种理论的概述，并更加强调阐明其他研究人员的观点。因此，它在研究领域发挥着至关重要的作用。1.4创新与不足本文介绍了风险管理、运营效率、盈利能力和风险传染的新视角。探讨了面对互联网金融的冲击，商业银行的风险承担如何发生变化。与以往只关注商业银行一个方面的研究不同，这一分析提供了一个更全面的视角。缺点：互联网金融发展时间相对较短，近年来政府监管力度加大。现有数据不是很全面，有些数据可能无法准确反映互联网金融的整体增长和规模。第二章商业银行互联网的发展概述1.1 互联网金融的现况及互联网金融的定义国内商业银行正在加大资本投资，以跟上互联网金融服务日益普及的步伐。他们不仅加强了现有的电子银行业务，还向各个领域扩张，并使其产品多样化，以挖掘互联网金融的潜力。这一战略主要体现在三个关键领域。增强电子银行服务仍然是商业银行提供互联网金融服务的主要关注领域。这包括积极扩展网上银行服务、手机银行服务和其他相关产品。