个人信用评估在担保项目中的重要性.docx

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1、也论中小企业法定代表人的个人信用信息及其征集与评价众所周知，企业法定代表人的个人信用在相称程度上左右着企业的法人信用，常常影响着中小企业信用担保贷款日勺按期履约。对以信用为基础日勺信贷、担保业来说，这似乎已经是一种老生常谈日勺话题，其实否则。怎样把握企业法定代表人日勺个人信用风险，现既少有专门日勺操作研究资料可以借鉴（纯理论性的较多），也往往使银行和担保机构在业务实践中困惑不已。本文试就中小企业法定代表人的个人信用道德及其风险防备问题谈一管之见，以引起同业同仁日勺共鸣。一、对个人信用的一般认识（一）信用“信用”一词由来已久，其古典日勺、朴素时和广义的“信用”含义，指人们交往中日勺互相信任，即“

2、诚信中国历史上，诚信是一种具有普遍意义日勺伦理道德规范一“信”日勺中文构造即阐明，人只有承诺、立誓再加以践行和兑现，才能称之为“信”，否则人格会丧失，其“信”即成为一句空言。孔子曰，“言必信，行必果”，“人而无信，不知其可也”，把信用看作人的立身出世之本、从政的基本准则、自我修养的境界和社会交往的基本规定。西方的布莱克法律词典解释的诚信含义有，是或怀有好意，诚实日勺、公开时和忠诚日勺，没有欺骗和欺诈，真实日勺、实际的、没有假装或伪装，清白无辜日勺、持信任和信赖的态度等等，即忠实于自己日勺义务或责任。法学中，诚信原则作为民法的一项重要原则，被成为统领协议法乃至整个民法领域日勺“帝王条款二（二）个

3、人信用信用首先是指个人信用，然后才有拟人化日勺机构及其信用。个人信用即特定自然人日勺诚信问题。经济学上所讲日勺个人信用，指其在与否有信用、值不值得信赖的前提下能否与其发生借贷关系。理论界对个人信用有许多观点，如个人信用日勺人力资本观认为，个人信用是人力资本投入日勺一种重要来源,它对经济的奉献不仅仅在于扩大当期日勺需求，而更在于增长未来产出日勺要素投入；个人信用日勺私有产权观认为，健康、体力、经验、生产知识、技能与其他精神存量原因，都天然是人日勺信用日勺重要构成部分，且其所有权只能不可分割地属于特定载体，而非其他人（如法人）所能替代，此正所谓“无恒产者无恒心，无恒心者无恒信”；个人信用日勺对称信

4、息观认为，个人过去日勺信用信息可以愈加精确地预测未来的偿债意愿一它不像机构信用的债务人也许由于其经营者日勺更替而变化它以往看待债务的态度一对履行债务的态度具有持续性。信用经济学认为，信用的关键在于“用“，不用即无所谓其“信（三）个人信用与机构信用的关系人不仅仅是自然人，更是社会人。因此，个人信用品有文化性和社会性、外部性（无信用者并不总是被排除在外，否则难以解释有人为何总是能持续欺骗成功）、资源性（个人诚实时品质，能证明其操守记录和一定的资产与负债，是一种可用日勺信用资源）的特点。个人信用制度的功能观认为，在作为机构的经营管理者时，个人不仅是个人信用交易的主体,也是机构信用的决策者，其行为在很

5、大程度上决定了机构信用的风险。二、常见的法定代表人信用风险体现国际公认，中小企业信用担保属于高风险行业，其高风险表目前它日勺系统性风险方面。由于中小企业所处日勺客观发展环境不佳（市场经济体制的“失灵”、金融机构追求效益最大化的运作特性、自然灾害的影响等）和中小企业主观条件与缺陷（资产规模小、自身实力弱、抗风险能力差、管理水平低、信用信息不对称等），十分轻易因某一客观潜在风险而引起业主的不愿或不能还款债务日勺风险出现。翻开某些担保机构的担保风险史，系统性风险日勺本源大多出自风险受保企业的法定代表人或其实际控制者。重要表目前：一类为本来成长性很好日勺企业“老板”染上（或恢复）赌博、涉毒等恶习而被抓

6、或被判，好端端日勺一种企业竟一夜间改弦更张，或被银行象疯了似的到处保全账户、封存资产。某担保机构对一下岗失业人员再就业项目实行小额担保贷款4万元后，监管发现其项目长期没有进展，多方查找其法定代表人，最终经公安机关证明为因吸毒贩毒而已被羁押（其曾经有吸毒贩毒史，但担保机构没有发现），其后被判刑7年。该担保机构虽经多方努力向连带保证人追回2万元,其他2万元形成损失；某担保机构担保K）O万元的规模吸纳下岗失业人员的一大型海鲜酒店，因法定代表人在澳门日勺赌博行为而将项目转让，导致连带保证日勺另一担保机构全额代偿。一类为人性不错但经营素质一般的企业“老板”，其对企业日勺驾驭能力难以适应千变万化的市场需要

7、，些许的风吹草动也会使企业处在艰难困苦之地而一筹莫展。某担保机构担保日勺某环境保护技术企业，法定代表人为人较为实在，项目符合产业发展政策（高新技术认定企业、节能减排效果得到政府有关部门的承认），但其文化水平较低、经营管理粗放，在各有关方面扶持其上规模、跨台阶发展之际，其颇感能力难以适应实际工作需要（大多数中小企业均有同感），但又对社会职业经理人缺乏信任而不放权，职业经理在加强内部管理方面与其意见不一致，管理团体一直没有形成，导致其内部经营难有起色，企业规模维持现实状况，经营现金流甚至较过去有所萎缩。这种状况下，其法定代表人一般不会采用逃废、悬空债务日勺做法，但因其信用的经济实力“捉襟见肘”而极

8、有也许发生逾期和拖欠债务日勺行为，此也正所谓“人穷志短二一类为诸如“丫环拿钥匙”似的企业“老板”，背后有其实际控制人，自己对企业出现的风险和怎样处理风险缺乏话语权。某担保机构担保贷款的一户国有企业，因经营机制僵化而举步为艰。事中，其上级管理部门调整人事安排，将原法定代表人的职务免除（其未向担保企业通报法定代表人变更状况，反而及时采用欺骗手段套走被抵押的个人住房产权证书），后又出现了“新官不理旧账”日勺状况，400万元日勺担保贷款形成风险。一类为“能耐很大”、“光环”颇多、社会关系颇为复杂的企业“老板”，可以把业绩做日勺相称大（关联企业多）而总是让人如“雾里看花”般的难以揣摩，各类银行竞相贷款支

9、持，一旦其中的某一环节发生风险，则整个企业就像多米诺骨牌效应同样日勺连锁反应。某担保机构担保贷款日勺某实业有限企业及其紧密关联企业，其法定代表人为当地人大代表,也和当地政府及部门某些领导日勺个人关系较熟悉。事中，因近期日勺国际国内经济形势日趋复杂多变、经营的关联企业较多（重视铺摊子、注入资金，而不重视维护正常的经营管理，许多关联企业已被其他股东所实际控制，并在故意无意的排斥法定代表人，导致了前方“输血”而后方“抽血”日勺无奈和尴尬局面）、银行资金链条相称紧张、拖欠地下钱庄拆借资金，在其自身的资金链条崩断和无力偿还外债的状况下，由其日勺吸毒行为（被公安机关实行强制戒毒）和一定程度上的虚假签章行为

10、而爆发风险，引起多家银行的恐慌，各自纷纷采用查封保全措施。一类为自身或家族利益思想严重，和其他股东或合作人的关系处理不妥，因矛盾激化而引起的上访告状、经营管理困难、资金偿还风险日勺企业“老板工如某担保机构担保贷款1500万元的一户镁业企业，法定代表人不妥处理与其他投资人的关系问题，导致该投资人不停揭发其生产存在的污染问题，在各级政府对环境保护力度不停加强日勺状况下，引起国家和省有关部门的注意和多次检查，企业生产难以正常进行，按期还贷困难。另一类为从其申请担保贷款开始就抱着欺骗、拖赖和悬空担保贷款等心理，一旦实现不了其目日勺，就采用“失踪”等行为。如，某担保机构担保贷款的某农业科技企业、某电力和

11、某电器流通企业、某工业燃气企业等，都是运用国家扶持下岗失业人员日勺小额贷款基金，在贷款到期和担保机构催还贷款的压力不停加大日勺状况下而神秘失踪日勺。如此等等。业务实践中，担保机构虽然也“强调”法定代表人（包括其实际控制人）的个人信用问题，但在事后分析、处理风险和总结风险产生源泉时，去厂蓦然回首，他在灯火阑珊处”。误区就在于进入业务日勺详细操作环节后来，担保机构往往“一腿长、一腿短”时陷入了纯财务性的考察与评审原因之中，事中监管也重要是针对企业的财务状况变化而进行一这是担保机构日勺工作优势自然发挥，假如与担保管理者的专业偏好相吻合，则愈加使担保机构陷入了历史时、死的财务数据“泥沼”而难以自拔。三

12、、法定代表人个人信用信息的征集内容个人信用属于“物质存在”范围，正如俗语讲的“人过留名，鸟过留影”同样，总有其一定的发展规律可遵照，或者说其“存在有其一定日勺合理性:关键在于怎样发现其客观“存在”以及予以其客观“存在”多少“意识反应”，这波及到工作思维日勺哲学基础与心理准备问题。征集中小企业法定代表人日勺个人信用，国际国内信用服务业根据各自的不一样目日勺需要而有不一样模式。如，美国FICO的信用征集与评价模式重要从个人的住址、现住址年限、职业、工作年限和信用卡状况、银行账户、债务比率、信用档案年限、循环信用透支账户个数、信用额度使用率以及毁誉记录等方面进行。国内某些大型银行的个人信用卡信用信息

13、搜集，在对个人日勺自然状况（年龄、性别、婚姻状况、文化程度、住宅性质）和职业状况（职业、现所在单位、职务、职称、收入）等信息搜集日勺基础上，重点采集与其银行有关的信用信息（在本行有存款账户、贷款历史、持卡状况以及月还款/月收入）。而担保机构面对日勺是大量的中小企业，在目前社会信用制度不健全、信用信息不对称和中小企业自身的多种复杂状况下，搜集其法定代表人的个人信用信息，不能完全按照国际、国内金融机构的措施进行。担保机构搜集的法定代表人信用信息，大体可以从如下几方面的活的原因进行：（一）个人基本素质。包括企业法定代表人日勺个人年龄、学历、职称、职务（含社会性职务）、资格和有关荣誉等。从年龄上看，一

14、般地或相对地说，“人之初，性本善”，年龄小时人的性情天真、思想朴素、信用良好（但这并不是说年龄大日勺就一定信用不好），年龄大的人社会阅历广、思想复杂、诚信日勺不确定性原因大；从职称上看，一般说职称高的，其受教育的时间长、或受教育的层次高，其辨别是非的能力就强；从职务上看，一般说职务层次越高，其社会阅历、工作经验等素质越高，其信用是非的社会影响就越大，其不良信用日勺违约成本就高。（二）个人生活嗜好。一般讲，个人的生活嗜好有良好、中性和不良之分，可以从一定程度反应出一种人的精神风貌、处世态度等状况。如一种酷爱书法或写作日勺人，往往人们评价其书法或作品”字若其人、文若其人工研究一种人的信用不确定性及

15、对信用担保日勺风险影响，重要从其曾经时或现实状况的不良嗜好和违法违纪、违反社会道德等方面的行为调查进行。一是看其与否存在有触及法律日勺赌博、吸毒、骗贷、骗保或其他违法犯罪记录；二是有无虽尚无构成违法犯罪程度的行为，但存在有关、相似的原因（如平常喜欢日勺小赌、小吸成性），但存在有关、相似的原因，具有一定条件（如任其发展、或引诱加速发展等）其趋势也许到达违法犯罪的程度；三是个人对婚姻日勺严厉态度（与否不登记结婚而长期同居）及家庭稳定状况（与否有多次离婚再婚史或在外界“包二奶、三奶”等现象）。等等。（三）交往人群及社会反应。人是社会人，“人以群分、物以类聚”，“近朱者赤、近墨者黑”。企业老板之间也是

16、同样，靠近积极向上、规范展业的企业老板，无疑能在言谈举止日勺无意间受到熏陶，而投机取巧、急功近利的企业老板,则轻易对所靠近日勺人起到耳濡目染的作用。同样，企业老板靠近什么样日勺人或在什么样的群体范围内活动，社会都会有所反应，这是不以法定代表人的个人意志为转移日勺（他也许会对自己有能力发挥作用的少部分人的意识反应施加某些影响，但难以对社会更大层面日勺人起影响作用）。（四）重大意见分歧和矛盾冲突甚至法律纠纷。人在矛盾和分歧中生存，个人信用日勺是非、人生日勺价值观和为人处世的哲学思维与措施等，可以通过其对重大矛盾、分歧以及法律纠纷的见解和处理方式体现出来。（五）个人工作精神。个人信用不是虚无缥缈日勺东西,可以说它无处不在。因该说，科学、严谨、求实的工作精神，务实、创新、敬业日勺工作作风，都是一种企业法定代表人应当具有的基本职业道德素养。而那些一贯目光短浅、投机钻营的企业老板，都在一定程度上存在着违反诚实守信经营原则时也许性，只要其违反诚信原则日勺条件、环境（违信诱因发生、违信成本较低等