【《我国商业银行个人理财业务发展及其风险防范探究》9200字（论文）】.docx

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1、我国商业银行个人理财业务发展及其风险防范研究目录摘要错误!未定义书签。一、前言1二、我国商业银行个人理财业务的发展及现状31. 1我国商业银行个人理财业务的发展32. 2我国商业银行个人理财业务的现状4三、我国个人理财市场存在的问题43. 1理财产品创新不足，创新机制不完善44. 2忽略理财产品的长远利益55. 3缺乏高素质的理财人员53. 4缺少有力的系统支持，风险防范意识不够6四、我国商业银行个人理财业务风险防范研究74. 1完善创新机制74. 2提供差异化理财服务84. 3在做好投资理财的同时，重视生活理财的服务96. 4加强风险管理体系建设，防止风险过度集中10结论10参考文献H一、前

2、言随着市场经济的快速发展，中国居民的人均收入得到了的极大的提高。我国居民的银行存款也连续几年高幅度上升，截止到2014年末，我国居民储蓄存款总额达到49.9万亿元人民币。受金融危机的影响，中国股市大幅缩水，中国的个人投资市场正经历着前所未有的震荡。这场金融震荡在给中国银行业的个人理财业务带来巨大挑战的同时，也带来了发展的机遇。在这种情况下，居民对于银行理财产品的需求也变得越来越旺。就目前我国金融业的发展趋势来看，尽管中国商业银行发展平稳，总资产和总负债年均复合增长率近五分之一。但是以“重投入、数量、规模、速度，轻效益、质量、结构、管理”为特点的粗放型增长模式仍然是我国商业银行主要的盈利和发展模

3、式。我国商业银行的发展模式创新与规模增长速度相比具有一定的滞后性。目前，我国商业银行的主要客户群体为大中型企业和高端个人客户，这两类客户拥有稳定的融资和个人理财产品需求。因此，传统商业银行的价值创造和实现过程是以其专业的全面的金融技术知识、严格的风险防控措施和程式化的业务流程向客户提供的具备安全性、低成本和相适应程度风险的金融产品和服务，以满足客户的融资和财富管理需求。在互联网技术和传统金融快速融合的模式下，我国金融市场竞争的根本焦点越来越显现出在快捷、便利、安全和良好的客户体验上。在互联网金融时代，低端、零散的客户通过网络金融平台的整合成为金融产品和服务的主要需求方。商业银行的主要客户类型发

4、生了改变，金融市场的参与者覆盖更多的社会阶层。客户类型的改变导致客户的消费习惯和消费模式发生变化。互联网金融平台为中小企业客户和年轻的个人客户更倾向提供了门槛更低、更为多样化、差异化、方便快捷的金融产品。互联网金融机构依靠强大的互联网信息处理技术和软件开发能力，使得金融产品的设计、定价、申请、办理等业务流程相对简化了不少。互联网金融机构通过后台参数设置和程序开发低成本、批量化的向客户提供模块化的资产组合。传统金融模式下，庞杂的信息资源掌握在不同的金融机构中，而不同的金融机构之间缺乏有效的信息共享机制和平台，这就造成了信息数据难以有效处理应用。然而，在互联网金融模式下，无论是个人客户还是金融机构

5、均可在互联网金融平台发布需求信息，并且利用互联网技术，实现数据获取和处理的标准化、结构化，提高数据使用效率。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财业务就具有了实际的意义。如何更好的发展我国商业银行的个人理财业务，抓住优质客户，占领我国巨大的客户市场，设计研发出适合我国居民需求的理财产品，为客户提供全方位立体化的服务，从而获取更大的利润，提高我国商业银行的核心竞争力，成为我国商业银行亟待解决的问题。我国商业银行个人理财业务的发展及现状1. 1我国商业银行个人理财业务的发展我国商业银行的个人理财业务最早始于20世纪90年代中期。随着外资银行开始介入我国境内的个人理财市场，个人理财业务越来越成为

6、各家商业银行业务竞争的焦点，逐步成为产品和服务创新的主要领域。自1996年我国中信银行广州分行在国内最早推出“私人理财中心”至今，随着国内居民收入水平的日渐提高，理财意识不断增强，不得不承认，个人理财市场正在逐步扩大。尤其是近几年，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已经在这方面取得了一定成绩。互联网融资业务主要表现为P2P网络借贷和理财产品销售。和工商银行的产品相比，互联网融资的风险收益更大。一般工商银行的理财产品收益都在7%以下，追求保本并获取略高于活期储蓄的利息收入的客户是其主要面向的客户群，而由于监管的真空存在，P2P网络借贷的收益可以高达20%,这种高收益背后隐藏

7、的风险也是非常大的，通常只有风险偏好型投资者敢于尝试。因此，互联网融资与工商银行面向的客户群不同也就限制了互联网融资业务对工商银行盈利能力的影响。截止到2015年，中间业务收入占银行非利息收入比例仅为22.5%,低于发达国家40-60%的比例。数据显示，我国工商银行中间业务的发展与工商银行的规模存在正相关关系。截止2015年底，中国工商银行实现中间业务收入2333.87亿元，占银行中间业务总收入的66.03%。一方面因为，大型工商银行业务量大，因此在中间业务获利能力上较强。另一方面，大型工商银行规模大，营业网点分布越多，客户资源和市场认知度越高，更容易扩张中间业务的发展。而大型工商银行在这方面

8、有得天独厚的优势，因此中间业务收入占比较高。2006年我国商业个人理财产品的发行规模达到40000亿元。据普益财富相关统计报告，截止到2010年12月20日，我国商业银行共发行了约9958款理财产品，募集资金规模估计约为70000亿人民币7。在银行业全面对外开放的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行的基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。个人理财产品正成为商业银行零售业务的主要产品之一。为了扩大市场份额、获得更大利润，增强市场竞争力，我国商业银行的个人理财产品的营销工作也日渐受到重视。2. 2我国商业银行个人理财业务的现状在过

9、去的很长一段时间，我国商业银行的个人的金融理财服务都仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。随着我国经济的发展和个人财富的增加、人们的投资理财的新审视和认识，以及金融市场的发展，人们的理财意识与理财观念都在不断增强。90年代个人理财业务开始在我国商业银行中出现。近几年，国内商业银行都建立起了各自的理财中心，积极开展了相应的理财服务。从1999年至今，我国的理财业务每年的市场增长率达到了18%0目前我国商业银行已经非常重视个人理财业务，并在产品的设计、服务体系的完善等方面都有所规划和投入。从2010年10月到今年3月，6个月商业银行共计发行6790款理财产品，月均发行量达到1131款，远高于20

10、10年理财产品月均867款的发行量。普益财富发布的2011年一季度银行理财能力排名报告中显示，仅今年一季度就共有78家商业银行发行理财产品4142款,发行总数同比增长超过95%,发行规模估计达到4.3万亿元。截止到2011年3月28日，根据银率网数据库统计，3月份理财产品发行维持高位，各商业银行在本月共发行产品1417款，同比增长106.6%。从以上数据可以看出，经过数十年的努力，我国商业银行个人理财业务已经有了一定的发展。三、我国个人理财市场存在的问题3. 1理财产品创新不足，创新机制不完善我国各家银行在推出理财产品或服务时，尽管名字都各不相同，从表面上来看客户的选择有很多种，但实质上服务性

11、质或者功能却没有太大的差别，它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新的整合没有针对客户的需要进行个性化设计，与国外银行的个人理财业务相比，缺乏个性化服务，理财产品同质化严重。现代商业银行的经营理念应是“以市场为导向，以客户为中心”的遵循这一理念，商业银行应该对理财产品进行创新性设计和提供个性化服务。但在我国，各种各样的理财产品几乎是“换汤不换药”，很难在理财市场中形成竞争优势。这种近乎单一的产品结构，不能完全满足客户的各种需求。例如2011年4月23日到4月28日这一个星期内，34家银行共发行了249款理财产品，其中32家中资银行发行245款，其余4款由2家外资银行发行。这7天信贷类理财产品

12、共发行了9款，而债券和货币市场类理财产品则共发行172款，票据资产类产品发行了4款，结构性理财产品共发行4款，其他类理财产品发行了60款。从上述数据我们可以看出很多商业银行在个人理财产品上只是做了简单的组合和集成，有7成以上的产品都是属于信贷资产类和票据债券类理财产品。而现在的客户已经不再满足于一家金融机构或者单一品牌的服务与产品，他们更需要的是一整套适合他们个人的理财组合。3. 2忽略理财产品的长远利益我国商业银行个人理财业务的很多从业人员只是看到短期的利益。大多数前来咨询理财业务的客户向银行从业人员提出理财咨询时，从业人员一般会为了拓展本行业务，向客户推荐的基本都是本行的理财产品或者一些其

13、他的增值服务。这样以来，客户根本没有得到自己想要的理财资讯，反而得到的是一大堆产品推销的材料。客户选择商业银行的理财，为的就是得到更多的理财信息，怎样才能让自己手中仅有的财富获得利润的最大化，而不是一叠一叠的理财产品资料。也可以说，我国商业银行的个人理财业务目前更多是充当银行的一种营销手段，纵观现在我国商业银行个人理财业务的情况，会发现一个本末倒置的现象从业人员不去详细了解客户需求，只是一味的推销本行的理财产品，这使得不知情的客户购买了不合适的理财产品，对客户造成了损失。这样的后果是人们不再相信理财产品，使得从业人员很难推销理财产品，形成恶性循环。这就是大部分从业人员只看到了眼前的利益而没有从

14、长远利益去考虑的后果。此外，商业银行还应该重视广大的普通老百姓客户。虽然我国80%的财富掌握在20%的人手中，但从个人理财业务的长远来看，这是不利于理财业务的发展的。如果普通老百姓客户没有得到足够的重视，那么他们很难成为以后银行中的部分高端客户。长期发展下去只会影响商业银行的效益。3.3缺乏高素质的理财人员我国银行的理财特征可以用“依靠硬件、而非软件”来概括。在我国，不少大中城市都建立了设施完善的理财中心。然而这些优良的设施并没有配备与之相称的优质产品和专业的高素质顾问，这与国外的许多银行还有较大的差距。由于理财业务是一项综合性的业务，涉及金融、财务、法律等各方面知识，专业的理财人员是具备以上

15、知识的复合型人才I。它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。而这种专业的理财人员数量远远落后于其他发达国家。其次我国商业银行个人理财业务中的瓶颈还体现在能够领导理财人员队伍的理财客户经理。这样的客户经理是要拥有熟悉保险、股票、债券、基金、税收等金融知识的综合性员工。但是目前的情况看，我国商业银行个人理财业务从业人员里面掌握这些综合能力的员工少之又少，而从中择优选择理财业务客户经理的难度可想而知。所以在这样的情况下，我国商业银行个人理财业务从业人员的人才紧缺是一个急需解决的问题。3. 4缺少有力的系

16、统支持，风险防范意识不够建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。另外，部分金融机构在推销理财产品时使用模糊焦点的语言，没有充分的向客户介绍资金去向、交易细节、风险状况和收益状况等重要信息，只是一味的夸大理财产品的优点，导致客户对理财产品容易形成“只赚不赔”的认识误区，对产品的风险防范意识不够。除了客户会承担一定的风险之外，银行也会承担一定的风险。首先就是声誉风险I。所谓的声誉风险，就是由于不按时履约，违反相关法律法规，或者理财人员操作失误，例如有些理财工作人员为客