【《我国移动金融发展模式的的的案例分析》10000字（论文）】.docx

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1、我国移动金融发展模式的案例分析一、引言1二、理论回顾1（一）移动金融与传统金融的比较及影响综述2（二）移动金融发展现状3三、我国移动金融发展历程及创新模式3（一）我国移动金融发展历程3（二）我国移动金融创新模式4四、中国移动金融未来的发展8（一）平台合规化9（二）服务实体经济，脱虚向实9（三）移动支付产业链加强合作9（四）投资群体年轻化，服务更注重用户体验10结语10参考文献11一、引言随着“余额宝”、“理财通”等众多新型移动金融理财产品批量涌现，“微信支付”、“支付宝”等新型移动支付金融服务迅速发展，移动金融已经与人民的生活密切相关。当前新型移动网络金融服务创新业态在我国己经呈现出种井喷式的

2、发展态势，并成为我国社会各界广泛关注和热烈讨论的一个焦点议题。中国人民银行副行长刘士余在2013年年底举行的“互联网金融论坛”中的发言明确提出移动金融是可发展程度最大的新兴产业。从目前国际上发展较完善的移动金融业务来看，移动金融相比于传统金融具有操作快，金额小等特点，因此移动金融的普及程度很快。除此之外，移动金融还能解决很多传统金融未能解决的问题，移动金融与传统金融是互补关系，移动金融与传统金融共同组成了现在的金融主体。因为移动金融的出现，使得传统金融受到了强烈的挑战。传统金融在接受互联网这一新技术的同时也面临着改变，传统金融与互联网金融以及智能手机的高速发展共同融合成了移动金融。由于目前移动

3、金融在企业经营管理模式、资金来源、信贷服务对象、监管机制体系等各个方面都比我国传统金融都具有创新性，这些创新性极大程度的满足了用户的需求。所以研究创新和移动金融未来如何发展是非常有现实意义的，并且对提升国民经济社会金融服务系统促进整体经济运行管理效率和目标实现推动国民经济社会持续健康快速发展等都具有重要推动促进作用。二、理论回顾互联网企业在近几年来增长了大批量的客户，这主要得益于互联网以及电子商务在我国乃至世界上的快速普及。互联网企业能通过客户的日常消费以及金融习惯来分析大部分客户的金融需求，所以互联网企业也逐渐开始向金融服务行业进军，并以数量巨大的用户群体作为移动金融业务第批用户来开展金融服

4、务业务，对传统金融行业进行冲击，因此产生了移动金融的概念。(一)移动金融与传统金融的比较及影响综述移动金融作为金融行业的后来者，或多或少的都会与传统金融行业以及传统金融行业所在的企业进行竞争。传统金融在接受互联网这一新技术的同时也面临着改变，传统金融与互联网金融以及智能手机的高速发展共同融合成了移动金融。移动金融相比于传统金融有着很多优点，同时还存在很多风险。部分学者对移动金融与传统金融进行比较，研究移动金融与传统金融之间的不同。我国对两种金融模式比较的研究不是很多，并且大部分文献对此的研究都是移动金融行业对传统金融行业带来的影响。宋然(2018)从所处各国中央银行的角度对此进行研究，研究结果

5、为移动金融无法对传统金融的中介作用进行替代，两者可以存在较大的融合空间。各国中央银行，中央银行只需要调整政策以及重新对传导载体进行定义以及制定新的规章制度就可以解决移动金融带来的影响，不会出现移动金融影响国家整体经济运行的情况。徐水清(2018)在以移动金融的特性基础上，阐述了这种金融模式在各方面对传统商业银行的金融服务的影响。其主要观点为移动金融模式至少在十年内不会直接影响到传统商业银行的盈利方式。但是从银行的长远发展来开，商业银行应该及时将自身金融业务通过移动金融模式来进行业务处理，使自身的金融业务符合当今社会的发展。陈薇(2018)从移动金融目前的四个主要业务及发展趋势分析移动金融对传统

6、银行会有什么样的影响，这四个方面为信息化金融机构、P2P网络贷款、大数据金融和第三方支付。最后研究结论为，传统商业银行与移动金融互相竞争、融合之后，中国银行业才会成为金融体系中最成熟完善的一部分。田增(2017)从移动金融的表现形式以及发展趋势为基础，分析移动金融对传统金融带来的挑战，他认为商业银行的最佳发展路线就是银行的传统金融业务与移动金融业务想结合，这样商业银行才能保证自身在未来金融市场竞争中占有一席之地。徐妍(2016)等人的主要观点为移动金融直接将证券行业价值实现方式进行了改变，使证券行业的渠道进行了改革。对资本市场融资的格局进行了重新调整，让证券行业金融中介的功能降至最低，让证券行

7、业内的互相竞争变的更加激烈。证券行业以及证券行业工作者必须及时了解移动金融并且能通过移动金融来进行证券工作，这样才能跟得上时代的脚步。常兆春(2015)从移动金融的萌发以及高速发展进行分析，其主要观点认为移动金融对商业银行的传统金融业务产生了很大的打击，从而造成了移动金融脱媒的情况。他分别从移动金融的第三方支付、P2P贷款业务以及商业银行理财超市等三个角度分析移动金融对商业银行的传统金融业务造成的打击，并对商业银行提出了应对移动金融竞争的对策建议。于坤(2015)的观点认为商业银行对移动金融的重视程度十分不足，只是将移动金融看做一个新的渠道，并没有意识到移动金融是未来金融体系中的主流。商业银行

8、应该及时根据移动金融用户的需求和提点开发出全新的金融服务模式，将传统金融与移动金融相互融合。陆佳(2015)的文章中提出了移动金融目前所有的业务以及寡头垄断的发展情况，第三方支付、P2P网络信贷等业务正与商业银行的传统金融业务进行错位竞争。所以商业银行要及时通过网络金融的载体构建新的金融服务业务创业来应对多种类别业务的错位竞争，提升新形势下的可持续发展能力。综上所述，移动金融相对于传统金融来说，有着很多的优点，但是目前为止还有许多不可控的问题存在，这对于移动金融未来的发展是种挑战，只有解决这些问题，移动金融才能稳定的发展。(二)移动金融发展现状任服(2019)的研究中说明了移动金融对人们日常生

9、活的影响，第三方支付让人们出门不用携带钱包，大数据可了解用户需求，无钞流通时代正在我国逐渐普及。孙升学(2019)表示互联网是获取数据的平台，而金融与数据息息相关，所以通过互联网进行与传统金融业务提供的服务性功能相同的移动金融发展是符合当今时代发展的。无论是金融行业还是互联网行业，都会融入进去，所以移动金融还需建立严格的监管体系和规章制度才能健康平稳的发展。朱红宁(2019)以支付宝为例，对第三方支付进行研究，余额宝、花呗、借呗等金融产品的出现表明了在未来将会在移动金融体系中出现更多第三方支付类的金融产品。移动金融体系中的金融产品受到人们关注是大势所趋，比如说理财类基金甚至股票的相关产品在这种

10、背景下出现。郭禄荣(2018)认为基金公司在移动金融快速发展时要有自己的底线，认清自身在移动金融产业内的位置，不能超出资金管理的这个经营范围。综上所述，经济是跟随科技发展的，移动金融行业的全面兴起以及高速发展也是符合了当今世界全球化经济发展的时代。从目前来看，移动金融虽然相比传统金融有着很多优点，但是还存在着许多问题。只有解决这些问题后，移动金融行业才会是未来的一个高增长、高附加值、带来不可估量的经济效益的产业。互联网时代需要符合互联网的电子化经济模式，移动金融在此扮演的角色是重中之重。未来移动金融的发展方向会向更透明、更安全、更有保障、更便捷的发展。三、我国移动金融发展历程及创新模式(一)我

11、国移动金融发展历程早在20世纪90年代，移动通信兴起，国内银行摸索式地推出手机银行，并开始在一些地区试点开展移动支付业务。(这句话还不是总结概括，只是开头的一句话，这里需要对整个移动金融发展历程做一个概论)纵观我国移动金融的发展情况，大致可分为四个阶段：表LI我国移动金融发展历程表阶段时间主要特征移动金融萌芽阶段2002年2004年移动支付业务开始出现，但是发展缓慢。移动金融起步阶段2005年2007年1.移动手机的发展完善和互联网的普及造就了移动金融所需的技术支持；2.网络与通信环境有着质的飞跃；3.金融机构与移动运营商跨行业合作。移动金融发展阶段2007年2009年1.定位不清晰的主体参与

12、移动金融产业，但是这些主体的定位非常不明确，导致移动金融行业内的商业模式非常混乱。2.产业价值链没有统一的规章制度和技术标准导致了市场发展非常缓慢。3用户的支付安全以及隐私等得不到充分的保障，服务单一，用户没有良好的体验性。移动金融繁荣阶段2009年至今1.移动金融的覆盖程度随着移动终端和通信网络的高度普及而最大化提升。2.移动金融的服务更加完善，用户得到了较好的体验感。3.监管环境明确，商业模式不断增多，移动金融己经达到繁荣稳定的程度。1.移动金触萌芽阶段移动金融萌芽阶段为2002年至2004年前，我国移动金融刚刚出现，这个时期主要的特征如下：日韩移动支付模式的成功试行刺激了我国的移动行业。

13、我国移动行业的相关公司也开始开发探索移动金融业务。这期间的图铃付费下载的广告就是国内通信运营商开始进军移动金融行业的尝试。虽然我国这些对移动金融探索的尝试性业务得到了人们的关注，但是由于没有任何经验以及技术的缺乏，这些业务的发展非常缓慢，接近于原地踏步。2 .移动金触起步阶段移动金融起步阶段为20052007年。因为科技的发展使得移动金融中的支付业务更加安全方便，同时移动金融用户数量增多、人们思想观念改变、市场的环境以及移动金融普及程度提高，金融机构开始与运营商进行跨行业合作，共同进行移动金融业务的创新发展。这阶段的主要特征如下：首先移动手机的发展完善和互联网的普及造就了移动金融所需的技术支持

14、；其次网络与通信环境有着质的飞跃；然后便是金融机构与移动运营商跨行业合作。3 .移动金触发展阶段移动金融发展阶段为20072009年，这期间参与移动金融行业的主体增多，移动金融的产业环节也随之增加，移动金融的商业化在此期间初具雏形。移动金融行业在这一期间没有明确的主导者，参与移动金融行业的主体经济实力以及印象力不足，产业之间的互相合作发展速度非常低。客户在移动金融模式下的安全性、隐私性非常不好，导致了移动金融的客户体验性差。但是因为用户的需求和社会时代的发展，移动金融的产业规模在这种环境下高速发展。这阶段的主要特征如下：第一的参与移动金融产业的主体定位十分不明确，导致移动金融行业内的商业模式非

15、常混乱。第二产业价值链没有统一的规章制度和技术标准导致了市场发展非常缓慢。第三用户的支付安全以及隐私等得不到充分的保障，服务单一，用户没有良好的体验性。4 .移动金融繁荣阶段移动金融繁荣阶段为2009年至今，移动金融市场发展稳定，产业内各个主体都有明确的定位，实力也相比于之前有着显著的提高。技术标准也随着移动终端的不断普及而统一，移动金融行业已有较完善的监管政策。并且移动金融行业内的模式种类很多，移动金融行业具有更多的活力。2015年年初，央行发布了关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见中明确了移动金融发展的方向。金融行业监管部门将移动金融作为丰富金融服务、金融产品、金融模式的有效方式，并

16、明确了对移动金融行业发展的支持。移动金融进入了高速发展阶段，并且有着质的飞跃。移动金融慢慢已经从新兴产业走出，融入人们的日常生活以及日常交易。这阶段的主要特征如下:第一移动金融的覆盖程度随着移动终端和通信网络的高度普及而最大化提升。第二移动金融的服务更加完善，用户得到了较好的体验感。第三监管环境明确，商业模式不断增多，移动金融己经达到繁荣稳定的程度。（二）我国移动金融创新模式移动金融走向创新的代表性体现是移动金融逐渐能办理传统金融的业务，从而衍生出新的移动金融模式。近几年移动金融所发展出来的创新模式有以下几种：第三方支付通过移动金融来进行传统金融的支付功能，P2P网络贷款通过移动金融来进行传统金融的贷款功能，众筹融资通过移动金融来进行传统金融的公司筹资功能，电商小贷通过移动金融来进行