小微企业融资模式创新研究.docx

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1、喷企业融资模式创新研究在新经济发展战略的指引下，许多社会民众票参与到了自主创业的队伍中，通过创业方式为社会建设发展提供更多的劳动就业机会，带动区域的经济增长。但同时，资金短缺问题也成为制约小微企业发展的常见问题，融资经营成为小微企业拓展内部资金链的重要方式。在融资过程中，小微企业常面临着诸多的融资问题，导致融资资金的实际利用效率较低，无法提高小微企业的经济效益。因此，小微企业在实际的经营发展过程中，要明确融资的主要方向，采用合适的融资方式，推动企业的可持续发展。一、小微企业发展的现状分析（一）小微企业的融资的现状分析在中国经济呈现出下行发展趋势时，融资难是制约小微企业发展的重要问题。首先，小微

2、企业在经营发展过程中，采用的融资渠道较为单一，其经管资金的来源主要是依靠自身的人脉。这就使得小微企业无法从正规的渠道获取经营资金，再加上金融服务行业对小微企业的贷款态度较为慎重，多是以商业银行发展为主的传统金融服务体系。针对小微企业提供金融服务存在结构性的缺失，且我国金融行业市场发展体制不够完善和成熟，导致融资资本行业市场缺少层次化的速设和划分，继而造成小微企业获取资金的渠遒有限。其次，小微企业在发展过程中所承担的融资风险较大，企业在实际融资之后，面临着较大的使用成本。再加上小微企业资产有限，如果发生了资金风险问题，就会直接丧失在市场经济中的生存权利，无法实现企业的长久发展。最后，政府部门针对

3、小微企业创业融资发展的扶持力度较低，甚至是对相关融资金融服务机构设置了诸多的约束限制，无法将民间资本融入金融行业市场中，再加上相关法律法规不够完善，也会导致小微企业融资难和经营风险大，影响企业的效益。（二）小微企业融资难的成因分析小微企业是企业辞体中的弱势群体，尤其是在经营融资方面。国家相关数据信息统计可知，我国银行贷款多是为大型企业和中型企业提供金融服务，其中为大型企业经营发展提供金融服务达到了100%,中型企业则达到了90%以上，而为小型企业提供经营发展资金则不满20%.近80%的小型企业在经营发展过程中，处于融资不顺畅的局面，使得企业只能依靠自筹方式来获取实际的创业资金。小微企业在经营发

4、展过程中存在融资困难，有以下几个方面的原因：第一，小微企业的取资能力存在不足。相较于大型企业发展和中型企业发展而言，小微企业的建设规模小，且经营稳定性差，对经营资金需求的数量较小，用于担保贷款的能力较弱，都会导致小徼企业在融资过程中被金懒服务机构区别对待，无法获得到相应的扶持政策，进一步使得小微企业发展处于融资弱势地位。第二，信贷管理体制不够完善。小微在信贷支持方面存在着明显的盲点，长期以来我国商业银行提供的信贷服务主要是为大型企业和中型企业的经营发展提供资金。近年来，虽然商业银行提供的信贷服务，加大了对小型企业的支持力度，但因小微企业的经营信贷风险较高，再加上信贷管理体制不够完善，导致小微企

5、业信贷营销过程中存在诸多盲点，如缺少与小微企业经营发展相适应的信贷产品等等。同时，小微企业客户数量较多，且涉及到各行各业，用于经营发展的信贷周期较短，使得商业银行在现有信贷模式下无法为小微企业提供信贷服务。第三，小微企业自身的经营发展问题。小微企业的经营发展规模较小，所获得的固定资产总量较小，难以抵御行业市场的经营风险。再加上缺少完善的管理制度，导致小微企业的财务管理状况混乱，缺乏良好的信用意识，使得小微企业无法从金融服务机构获取到经营发展资金。同时，金融机构对小微企业的信用等级评定标准较高，导致很多小微企业无法通过金融服务机构的资金评定，再加上金融服务机构对资金分配不够均匀，使得小微企业无法

6、获得相应的经管资金。此外，小微企业在经营发展过程中，利用民间资本进行融资经营，会因资金利息较高，导致企业面临较大的经济负担。而在资本行业市场中，缺少融资资金利息合理的融资渠道，且对民间融资方式缺少必要的监管，导致民间的不良信贷问题时有发生，影响小微企业的经营发展，进一步增加小微企业经营发展风役的发生几率。二、小微企业融资模式的创新方向（一）小微企业融资环境的创新为了促进小微企业的稳定经营发展，实现资本融资行业市场的发展，政府以及相关机构要加大企业融资担保体系的爱设。第三方担保体系的速设，能够为金融服务机构和小微企业提供合作共赢的沟通平台，为小微企业经营发展提供必要的资金服务。信用评价体系的建设

7、，也需要不断随着社会建设发展进行完善和调整。小微企业在成立发展的初期阶段，这种以公司为主体的经营活动存在较大的发展限制，金融服务机构无法获取到企业的基础信用。再加上企业法人和经营人员都会涉及到逐步的经济行为，其基础信用信息也可以用作小微企业经营发展的信用评价参考。因此，相关金融服务机构和小微企业要积极配合财政部门建设信用担保体系，充分利用信用担保体系来降低小微企业经营融资的风险，获得合法的金融融资。同时，政府部分要支持和鼓励民间的金融机构，引导他们带动社会经营资本来支持小微企业的经营发展，构速起完善的法律体系，保证企业经营发展的经济效益。（二）小微企业融资模式的创新当前，随着网络信息技术手段的

8、创新发展和推广应用，“互联网+”模式在各行各业中得以广泛应用，这也成为时代建设发展的标志。互联网信息技术手段的发展，以及小微企业融黄困难的双重影响，为互联网金融提供了新的发展机遇。这种将金融服务与互联网技术平台相结合的发展模式，会为小徼企业提供全新的融资服务模式，增强该融资模式的应用性和操作性，突破小微企业经营发展融资困难带耒的束缚，加大对互联网金融模式的推广应用，促透小微企业的可持续性经营发展。三、小微企业融资模式的创新分析（一）联保贷款模式小微企业在经营发展过程中，受到建设规模较小、组织化程度低、担保抵押不足等诸多因素的影响，无法满足金融服务机构的信贷评审要求，造成小微企业的经营发展融资难

9、度较大。联保模式是小微企业经营发展过程中，根据相关规则所组成的联保体制，由银行对联保体制内的各个成员进行授信，且成员之间要承担连带责任。根据自愿还款、依约还款、风险共担”的基本原则，当联保体内的任何企业无法按期归还贷款时，其它的企业可以帮助其偿还利息。由于联保体中的成员多是生意合作伙伴，如果发生了成员迨约现象，是无法在生意场上立足的。这种联保模式可以有效地震慑借款人员，督促其主动还款。此外，这种贷款模式可以由点到线，由线涉及到面，增加银行客户数量，实现了社会、银行.企业共赢的发展局面。例如，部分银行在为小微企业提供金融服务时，推出了商贷通，为小微企业经营发展提供金融服务。这种金融模式具有灵活的

10、担保机制，银行所认可的自然人通过联合担保的方式，组成3人及以上的联合担保体。这种金融服务模式挺大的优势是联保企业与企业法人之间的关系更加紧密，降低了银行信息收集的发展弱势，有效地控制金融贷款风险。（二）信贷工厂模式“信贷工厂1的创建，致力于解决小微企业在经营发展过程中遇到的融资难问题，其核心是打造出流程银行，为小微企业经营发展提供专业化、标准化、流水线形式的金融服务，提高整体的金融服务效率，满足小微企业的融资需求，且更好地控制融资带来的风险问题，进一步为小微企业的经营发展提供根本的资金支撑。因此，这种信贷模式的大面积推广，是近年来我国商业银行进行流程化改造的最终结果和发展趋势。信贷工厂金融服务

11、模式，是以客户需求为导向的批量式金融风险管理模式，是对小微企业的间接性融资共性和个性进行批量化和流程化处理。在这种金融服务模式下，信贷审批发放要严格遵循标准化原则，在实际的贷款过程中，客户经理、审批人黄、监督人员要明确各自的工作职责分工，保证金融服务的整体效果。此外，为了有效监控小微企业经营发展的风险，可以利用产业箧调查方法，从不同角度进行小微企业借贷情况的交叉印证。相较于传统的小微企业信贷管理工作而言，信贷工厂打破了传统金融服务带来的弊端和影响，通过工作人员的职责分配，以及企业经营风险的全面分析，确定可以获取经济扶持的小徼企业，为小微企业经营发展提供充足资金。（三）无抵押小额贷款无抵押的小额

12、贷款是针月当前小微企业经营发展，推出的贷款创新产品。这种贷款产品是无需抵押的，且整个贷款的申请流程较为简单，获得资金的审批速度较快。例如，渣打银行是境内为小微企业提供贷款服务的外资银行。造打银行为小微企业提供经营资金，会高达100万元。针对境内的行业市场发展情况而言，小微企业在经营发展过程中，获取经营贷款的审批，需要采用量化分析和非量化分析两者结合的方式，从多个角度对小微企业的信用情况、经管能力、偿还能力等诸多情况进行分析，判断小微企业是否具备获取贷款的资格。首先，银行在为小微企业提供金融服务时，要关注小微企业是否具有生命力和发展前途;其次，综合企业发展的诸多情况，判断小微企业的管理层级是否具

13、备良好的管理能力和资信情况;最后，银行单位的审核部门，要着小微企业的财务报表进行详细审核，关注相关的企业财务经济指标，如现金流指标、盈利性指标等等。此外，小微企业在获取经营贷款的过程中，还要邀请银行部门到现场进行实地勘察。而适打银行在实际的放贷过程中，其采用了标准化的运作流程，判断小微企业是否符合申请经营资金资格。如果符合条件的小微企业申请经营资金，只需10个工作日即可，这也充分地保证了小微企业获取经营发展资金的及时性。(四)互联网贷款模式1 .网贷P2P网贷模式起源于发达国家。2007年，这种网贷模式在我国兴起，虽然这种网贷模式在我国的整个发展周期较短，但其整体的发展态势较为迅猛。当前，我国

14、P2P网贷金融服务公司巳经成立多家，其主要是依靠网络平台为借款人提供资金服务。在这个运作过程中，将网络平台作为资金借款的中间方，各个融资人员根据相应的融资项目进行融资，且借款人员需要提供相应的固定资产作为贷款融资的抵押物。如果其他的融资人员也具有融资意向，这时候就可以通过竞标的方式进行融资。整个过程.网络平台会收取相应的服务费用，同时也为借款人筹集到了相应金额的资金，以及为融资人的投资带来了不同程度的收益，实现了三方共嬴的局面。这种全新的融资方式不仅为小微企业拓宽了融资渠道，还降低了民间借贷的利息。2 .大数据金融大数据金融的服务对象主要是电子商务客户。当前，阿里巴巴小题贷款股份有限公司是我国

15、大数据金融的主要代表，是为小徼企业进行融资的服务公司。这种金融公司的运营服务都是以网络交易的真实数据为主，将电子商务贸易的交易情况作为整个平台的展设发展模式，这样在与网络客户进行贸易交易时，就会产生大量的数据信息。再通过云计算系统和数据存储分析系统，对小微企业的交易信息和信用信息进行全面分析，作为是否为其提供金融资金的参考依据，从而向小微企业提供金融服务。阿里小贷主要是针为淘宝平台上的各类两家，通过对相关的数据信息进行管理，依靠标准化的筛选程序，对小微企业的财务状况和经营成果进行箍选，敢大限度地限制借款人员，降低信用违约事件的发生，且为企业的稳定发展提供保障。3 .众筹众筹形式的融资模式，主要

16、是利用互联网平台来帮助小微企业融资，即充分借助互联网平台发布资金需求信息，并通过团购方式和预约方式向公众进行资金的公开筹募，实现项目资金的筹集。这种众等方式需要在网络平台中建立专项功能，小微企业针对每个项目的具体内容、投资情况、回报形式等诸多内容进行介绍分析，帮助投资人员了解项目的资金回报情况和实际运行情况。而投资人员则是根据这部分信息内容，判定是否进行项目的投资。这种众筹融资的特点是实际的融资金额较小，各个融资项目的准入门槛较低，且针对投资人做出的回报收益，都是非资金形式。4 .供应链金融供应链形式的金融融资方式，与电商平台建设发展之间存在必然的联系，且与其他形式的融资金融机构之间存在紧密的合作关系。而这种资金融资方式，不仅仅是依靠网络平台收集和分析相关信息，如财务信息、信用信息等等，还需要对资金的整个供应链环节进行绥合的考量，尤其是对上游数据和下游数据的综合分析和准确评定，更是会针对小微企业形成综合式的信用评价结果，从而金融服务机构可以根据这个评价