理财规划培训课件.pptx

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1、理财规划1乐学 乐生 智慧理财3课程简介4课程体系绪言理财基础客户分析人生规划现金与消费规划保障规划投资规划税收筹划综合理财规划5绪言：理财人生1.理财时代2.理财范畴3.理财规划4.理财规划课程6一、理财时代感受理财时代理财是职业与人生的统一7感受理财时代看数据89我国GDPGDP（2005-20142005-2014）10我国城镇人均收入（2005-20122005-2012）11我国农村人均收入（2005-20122005-2012）12广东城镇人均收入（2005-20122005-2012）13广东农村人均收入（2005-20122005-2012）14物价CPICPI（同比）1516

2、17感受理财时代案例1 ：工薪与存银行案例2：全部投资（不购房）案例3：购车消费案例4：保险当投资18问题（讨论）收入增长，但成本上升也快长期看来，实际利率为零当期享受与未来享受的选择投资多元，如何选择专家理财不信“专”，自己理财不专业不理好财，不知不觉成为相对贫困者19理财时代你不理财，财不理你20理财时代的特征公众的财富多元化公众的财富金融化公众的金融资产多元化财富价值价格化（价格波动性）理财效果将严重影响财富与生活水平（影响成本、收益）21二、理财范畴何为理财为何理财22二、理财范畴何为理财23考古“理财理财”一词最早见于一词最早见于易易系辞下系辞下“理财正辞禁理财正辞禁民为非曰义民为非

3、曰义”。实际上来自孟子的言语，孟子说：实际上来自孟子的言语，孟子说：“何以聚人曰财，理财何以聚人曰财，理财正辞，禁民为非曰义。正辞，禁民为非曰义。”意思是：财物的用度要有正当说法，禁止民众铺张浪费，意思是：财物的用度要有正当说法，禁止民众铺张浪费，才是合理的。才是合理的。礼记礼记王制王制：“量入以为出量入以为出” ，体现了财政总原则，体现了财政总原则 荀况：荀况：“节其流节其流”、“开其源开其源”（荀子荀子富国富国），体），体现了古代理财的基础思想。现了古代理财的基础思想。24考古唐：唐：刘晏：培养税源，相信刘晏：培养税源，相信“户口滋多，则赋税自广，故户口滋多，则赋税自广，故其理财以爱民为先

4、其理财以爱民为先”宋：宋：王安石：王安石：“以义理财以义理财”。理财是宰相要抓的头等大事，。理财是宰相要抓的头等大事， “政事所以理财，理财乃所谓义也政事所以理财，理财乃所谓义也” ，阐释了政事和理财，阐释了政事和理财的关系。的关系。何为何为“以义理财以义理财”，一是指，一是指“收支有义收支有义”：取之有道，用：取之有道，用之有节（合理而节约）；二指之有节（合理而节约）；二指“顺义而理顺义而理”，即依据财政，即依据财政与经济的依存关系，按需扶植生产而扩大税源。（曾指出：与经济的依存关系，按需扶植生产而扩大税源。（曾指出：兴修水利，救济灾困，发展生产是为兴修水利，救济灾困，发展生产是为“义义”

5、）25现代理财体系形成国家理财、企业理财和个人理财的整体理财体系形成国家理财、企业理财和个人理财的整体理财体系国家理财：财政，除收支管理外，更多地赋予宏观调控功国家理财：财政，除收支管理外，更多地赋予宏观调控功能，有调有控，有促有限（制）。除直接调控外，还内涵能，有调有控，有促有限（制）。除直接调控外，还内涵引导功能（信号功能）引导功能（信号功能）公司理财：财务管理，内涵税收筹划。公司理财：财务管理，内涵税收筹划。个人理财：家庭理财。个人理财：家庭理财。26理财的内涵何为理财？理财：打理财务财务：一切的资金活动，包括资产活动、负债活动以及金融保障活动（金融权利）27个人理财个人理财是为了实现个

6、人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 （理财周刊，2005）个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。（美国理财师资格鉴定委员会）（美国理财师资格鉴定委员会）个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（商业银行个人理财业务

7、商业银行个人理财业务管理暂行办法管理暂行办法，也是银行业从业资格考试课目，也是银行业从业资格考试课目个人理财个人理财的界定）的界定）表述基本一致。表述基本一致。商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定相对的规定相对窄些，服务于商业银行主体。窄些，服务于商业银行主体。范畴：为自己理财与为别人理财的统一：理财人生范畴：为自己理财与为别人理财的统一：理财人生/ /人生理财。人生理财。概念：个人理财是指为了人生发展，而充分利用财务资源进行的财务概念：个人理财是指为了人生发展，而充分利用财务资源进行的财务规划活动。规划活动。28理财的内涵 内涵：内涵：资产保值与增值资产保值

8、与增值负债成本与支出管理负债成本与支出管理资产与负债的匹配与流动性管理资产与负债的匹配与流动性管理税收管理税收管理保障与跨时规划（包括人生规划如教育、婚姻、家庭等）保障与跨时规划（包括人生规划如教育、婚姻、家庭等） 误区：误区：理财理财= =投资投资理财是节流理财是节流29外延理财与消费（支出）的关系理财与消费（支出）的关系相关的理财内容：合理的消费（支出）、跨时规划相关的理财内容：合理的消费（支出）、跨时规划理财不强调节约，不追求牺牲当前消费，但强调合理消费。理财不强调节约，不追求牺牲当前消费，但强调合理消费。理财包括跨时规划：在当前消费与未来消费的效用上进行自由选择。理财包括跨时规划：在当

9、前消费与未来消费的效用上进行自由选择。对于特定个体的特定时点上，消费将影响理财。理财需要原始积累。对于特定个体的特定时点上，消费将影响理财。理财需要原始积累。可以说：理财的重心在于可以说：理财的重心在于“开源开源”，而不在于，而不在于“节流节流”。理财与投资的关系理财与投资的关系理财与投资的混淆：投资与理财专业理财与投资的混淆：投资与理财专业理财是综合规划（计划），投资是理财的技术与渠道。理财是综合规划（计划），投资是理财的技术与渠道。理财范畴大于投资（之外还有借款、保障、节税等），但投资是理财理财范畴大于投资（之外还有借款、保障、节税等），但投资是理财的主体手段，直接体现了理财的效果。的主体

10、手段，直接体现了理财的效果。30二、理财范畴为何理财31为什么要理财持续的收入增长。资金是资源，资源利用效果将严重影响收入水平；理财是一个持续积微的过程。32理财是一个持续积微的过程设想：10万元资金，20年存银行：3.00%（1年），以5%计算复利：26.53万元若基金（10%）：67.28万元巴菲特（伯克希尔哈撒韦尔公司），22%（22%24%）：533.58万元你若30%：1900.5万元结论：现值是重要的，但相对于贴现率而言，现值并不重要。你有多高的贴现率？33为什么要理财购买力维持（实际购买力下降是规律）物价上涨需求提高守业与创业：守业更需要理财流动性管理（资产与负债的匹配）日常流动

11、性管理：不同收益的资产搭配，资产与负债的搭配重大支出的规划。34为什么要理财成本管理利率管理：如按揭利率管理。通货膨胀预期下的投资：通货膨胀受益证券，不能投资债券通货膨胀预期下的负债：固定利率（按揭）税收筹划人人避不开税，尤其是个体经营，非固定所得高者为员工筹划，同样的付出（成本）能让员工实际得到更多35为什么要理财风险管理金融风险管理信用风险：风险评估与分数利率风险、通货膨胀风险：把握趋势市场风险：系统性与非系统性风险管理汇兑风险等非金融风险管理：保险36三、理财规划何为理财规划理财规划内容37何为理财规划理财规划分为特定产品理财规划和综合理财规划特定产品理财规划是针对某一特定产品或某几个特

12、定产品，向目标客户做出合理性的理财建议。多数适用于单一产品销售与多产品组合销售。综合理财规划是指针对特定客户，在全面分析客户的资产负债、现金流、风险偏好与风险承受能力的基础上，判断出客户的理财需求，进而就客户的人生规划、现金与消费规划、住房规划、保障规划、投资规划、税收筹划等进行全方位设计，形成可执行的综合理财方案。38理财规划特征理财知识具有大宽度，小深度理财：意识重于技术，敏感就是专业理财的核心：理财基础知识+客户需求分析+理财产品收益与风险分析39理什么财（理什么）理财的“核心变量”分布头寸：现金流测算，高流动性资产组合投资：与风险承受相适应的金融资产组合按揭：投资与自用资产的成本管理，利率风险保险：主风险覆盖（主要风险与主要收入者），非投资性。税收：收入分布人生规划：养老、教育、结婚等40理财规划内容客户分析人生规划现金与消费规划保障规划投资规划税收筹划综合理财规划课程体系41四、理财规划课程课程性质专业核心课程课程学习基础经济学基础、金融学基础、会计学课程特点强实践：动手操作、动手设计、客户分析高度敏锐：外部经济金融形势变动，核心变量42怎么学“通”而“专”寻找并培养兴趣关注时事，并敏感时事信息决定成败（敏感、解读与反应）做善交流的人愿交流的心，和去沟通的态度43THANKS!44