商业银行业务与管理.pptx

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1、第第1313章章 商业银行业务创新与管理商业银行业务创新与管理13.1 13.1 商业银行业务创新概述商业银行业务创新概述13.2 13.2 商业银行业务创新理论商业银行业务创新理论13.3 13.3 商业银行业务创新的市场效应商业银行业务创新的市场效应13.4 13.4 商业银行业务创新管理商业银行业务创新管理113.1 13.1 商业银行业务创新概述商业银行业务创新概述13.1.1 13.1.1 商业银行业务创新的含义商业银行业务创新的含义13.1.2 13.1.2 商业银行业务创新的特点商业银行业务创新的特点13.1.3 13.1.3 商业银行业务创新的动因商业银行业务创新的动因213.

2、1.1 13.1.1 商业银行业务创新的含义商业银行业务创新的含义商业银行业务创新的含义商业银行业务创新的含义 所谓商业银行业务创新，是指商业银所谓商业银行业务创新，是指商业银行的资产业务、负债业务和中间业务行的资产业务、负债业务和中间业务在种类、范围、工具及服务方式等方在种类、范围、工具及服务方式等方面的具有创造性的变革。面的具有创造性的变革。313.1.2 13.1.2 商业银行业务创新的特点商业银行业务创新的特点银行业务呈现虚拟化管理模式银行业务呈现虚拟化管理模式个性化金融服务成为银行业务创新主流个性化金融服务成为银行业务创新主流高效性与低成本成为银行业务创新主要特征高效性与低成本成为银

3、行业务创新主要特征信息管理成为银行业务创新的基础信息管理成为银行业务创新的基础413.1.3 13.1.3 商业银行业务创新的动因商业银行业务创新的动因内在动因内在动因银行收益率的下降，促银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。使银行寻求新的盈利途径。提高资产流动性的需求。提高资产流动性的需求。转移风险的需求。转移风险的需求。金融产品的生命周期性金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行客观上要求商业银行进行业务创新。业务创新。外在动因外在动因新技术的运用推动了商业银新技术的运用推动了商业银行业务创新的进程。行业务创新的进程。银行客户需求的多元化和高银行客户需求的多元化和高层次性拉动商业银

4、行业务创层次性拉动商业银行业务创新。新。金融机构之间的竞争逼迫商金融机构之间的竞争逼迫商业银行业务创新。业银行业务创新。金融监管促使商业银行业务金融监管促使商业银行业务创新。创新。513.2 13.2 商业银行业务创新理论商业银行业务创新理论13.2.1 13.2.1 约束诱导型金融创新理论约束诱导型金融创新理论13.2.2 13.2.2 规避性金融创新理论规避性金融创新理论13.2.3 13.2.3 交易成本创新理论交易成本创新理论13.2.4 “13.2.4 “财富增长财富增长”理论理论13.2.5 13.2.5 制度学派的金融创新理论制度学派的金融创新理论13.2.6 13.2.6 资产

5、专用学说资产专用学说13.2.7 13.2.7 范围经济说范围经济说613.2.1 13.2.1 约束诱导型金融创新理论约束诱导型金融创新理论这是由西尔柏提出的金融创新理论，他主要从供给角这是由西尔柏提出的金融创新理论，他主要从供给角度探索金融创新。他认为，商业银行之所以不断推出度探索金融创新。他认为，商业银行之所以不断推出各种新的金融产品和服务方式，是为了应对其面临的各种新的金融产品和服务方式，是为了应对其面临的各种内部和外部压制。各种内部和外部压制。内部压制指的是商业银行为保障资产流动性和避免经内部压制指的是商业银行为保障资产流动性和避免经营风险而建立的一系列资产负债管理制度，同时，也营风

6、险而建立的一系列资产负债管理制度，同时，也形成了其内部的金融压制。形成了其内部的金融压制。外部制约指的是金融监管当局的种种管制和制约，以外部制约指的是金融监管当局的种种管制和制约，以及金融市场约束。及金融市场约束。713.2.2 13.2.2 规避性金融创新理论规避性金融创新理论凯恩提出了规避性金融创新理论。凯恩认为商凯恩提出了规避性金融创新理论。凯恩认为商业银行会通过创新来逃避政府的管制，但当金业银行会通过创新来逃避政府的管制，但当金融创新危及到金融稳定和货币政策的实施时，融创新危及到金融稳定和货币政策的实施时，金融当局又会加强管制，而这又将导致商业银金融当局又会加强管制，而这又将导致商业银

7、行为了规避新的管制继续对金融工具进行创新，行为了规避新的管制继续对金融工具进行创新，这样循环以复。这样循环以复。813.2.3 13.2.3 交易成本创新理论交易成本创新理论由希克斯和尼汉斯提出，其基本命题是由希克斯和尼汉斯提出，其基本命题是“金融创新的金融创新的支配因素是降低交易成本支配因素是降低交易成本”，这个命题包括：，这个命题包括：降低交易成本是金融创新的首要动机。降低交易成本是金融创新的首要动机。金融创新实际上是对科技进步导致交易成本降低的反金融创新实际上是对科技进步导致交易成本降低的反应。应。交易成本理论具有一定的局限性，因为交易成本降低交易成本理论具有一定的局限性，因为交易成本降

8、低并非完全由科技进步引起，竞争也会使交易成本下降。并非完全由科技进步引起，竞争也会使交易成本下降。913.2.4 “13.2.4 “财富增长财富增长”理论理论格林包姆和海沃德是这种理论的代表人物，该格林包姆和海沃德是这种理论的代表人物，该理论主要从需求角度探讨金融创新的成因，这理论主要从需求角度探讨金融创新的成因，这种理论认为，经济的高速发展所带来的财富的种理论认为，经济的高速发展所带来的财富的迅速增长，是金融创新的主要原因。因为财富迅速增长，是金融创新的主要原因。因为财富的增长，加大了人们对金融资产和金融交易的的增长，加大了人们对金融资产和金融交易的需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融需

9、求，促发了金融创新以满足日益增长的金融需求。需求。1013.2.5 13.2.5 制度学派的金融创新理论制度学派的金融创新理论以戴维斯、诺斯等为代表的制度学派对金融创新的看法以戴维斯、诺斯等为代表的制度学派对金融创新的看法是，作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是是，作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。因此，一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。因此，政府行为的变化在引起金融制度变化的同时，事实上也政府行为的变化在引起金融制度变化的同时，事实上也带动了金融创新行为的发生。制度学派金融创新理论的带动了金融创新行为的发生。制度学派金融

10、创新理论的特点在于抓住制度创新这一关键因素来探讨金融创新的特点在于抓住制度创新这一关键因素来探讨金融创新的成因，这是上述各理论流派所忽略的。成因，这是上述各理论流派所忽略的。1113.2.6 13.2.6 资产专用学说资产专用学说资产的专用性是指资产用途的多少，即对投入一种生产资产的专用性是指资产用途的多少，即对投入一种生产过程的资产进行另一种生产时再配置的难易程度。过程的资产进行另一种生产时再配置的难易程度。资产专用性越强，就越容易出现分业经营；反之，就越资产专用性越强，就越容易出现分业经营；反之，就越容易出现混业经营。容易出现混业经营。有研究表明，银行的资产专用性呈现弱化趋势，银行资有研究

11、表明，银行的资产专用性呈现弱化趋势，银行资产的专用性弱化表明银行通过业务创新，跨越证券、保产的专用性弱化表明银行通过业务创新，跨越证券、保险等金融市场拓展业务范围，不需要支付太高的转换成险等金融市场拓展业务范围，不需要支付太高的转换成本，商业银行业务全能化有利于银行提高盈利水平，增本，商业银行业务全能化有利于银行提高盈利水平，增强竞争力。强竞争力。1213.2.7 13.2.7 范围经济说范围经济说范围经济（范围经济（Economies of ScopeEconomies of Scope）是形容经济组织的生产或经营范）是形容经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本范畴，是对经济组织经

12、营多样化产品围与经济效益关系的一个基本范畴，是对经济组织经营多样化产品的选择和判断的衡量标准。的选择和判断的衡量标准。商业银行通过业务创新，不断扩大经营范围，从而产生范围经济的商业银行通过业务创新，不断扩大经营范围，从而产生范围经济的具体原因有以下几方面：具体原因有以下几方面：信息的可再用性。即同一种信息可多次使用于不同产品。信息的可再用性。即同一种信息可多次使用于不同产品。管理费用（常规成本）的节约。管理费用（常规成本）的节约。信誉的溢出效应。信誉的溢出效应。便利客户的便利客户的“一站式一站式”金融服务所产生的收入增长效应。金融服务所产生的收入增长效应。1313.3 13.3 商业银行业务创

13、新的市场效应商业银行业务创新的市场效应13.3.1 13.3.1 商业银行业务创新的积极作用商业银行业务创新的积极作用13.3.2 13.3.2 商业银行业务创新的负面影响商业银行业务创新的负面影响 13.3.3 13.3.3 商业银行业务创新对金融稳定商业银行业务创新对金融稳定 的潜在危险的潜在危险1413.3.1 13.3.1 商业银行业务创新的积极作用商业银行业务创新的积极作用商业银行业务创新提高了经济社会的效益和效率商业银行业务创新提高了经济社会的效益和效率商业银行业务创新满足了经济社会对银行产品的有效需求。商业银行业务创新满足了经济社会对银行产品的有效需求。商业银行业务创新使经济交易

14、效率大幅度提高商业银行业务创新使经济交易效率大幅度提高商业银行业务创新优化了货币政策的传导机制。商业银行业务创新优化了货币政策的传导机制。商业银行业务创新进一步促进了自身的发展商业银行业务创新进一步促进了自身的发展商业银行业务创新提高了其现代化经营管理水平。商业银行业务创新提高了其现代化经营管理水平。商业银行业务创新扩大了其经营范围。商业银行业务创新扩大了其经营范围。商业银行业务创新增加了商业银行的盈利收入。商业银行业务创新增加了商业银行的盈利收入。商业银行业务创新有利于降低风险和分散风险。商业银行业务创新有利于降低风险和分散风险。1513.3.2 13.3.2 商业银行业务创新的负面影响商业

15、银行业务创新的负面影响 商业银行业务创新使央行的货币政策受到很大影响商业银行业务创新使央行的货币政策受到很大影响商业银行业务创新弱化了存款准备金制度的调控效果。商业银行业务创新弱化了存款准备金制度的调控效果。商业银行业务创新削弱了中央银行货币控制能力。商业银行业务创新削弱了中央银行货币控制能力。商业银行业务创新弱化了中央银行再贴现政策的效用。商业银行业务创新弱化了中央银行再贴现政策的效用。商业银行业务创新降低了金融监管的有效性商业银行业务创新降低了金融监管的有效性监管当局传统的监管方式是通过审核商业银行的财务报表来发现问题，而监管当局传统的监管方式是通过审核商业银行的财务报表来发现问题，而衍生

16、金融工具交易等表外业务不反映在商业银行的资产负债表中。衍生金融工具交易等表外业务不反映在商业银行的资产负债表中。对商业银行的表外业务缺乏统一的会计标准，加之衍生金融工具交易有很对商业银行的表外业务缺乏统一的会计标准，加之衍生金融工具交易有很大一部分是在极短的时间内通过头寸对冲完成交易，因此难以对商业银行大一部分是在极短的时间内通过头寸对冲完成交易，因此难以对商业银行的表外业务的风险程度作出准确和客观的评价。的表外业务的风险程度作出准确和客观的评价。随着金融全球一体化的深入发展，国内金融市场与国际金融市场的融合进随着金融全球一体化的深入发展，国内金融市场与国际金融市场的融合进一步加深，加大了金融监管的难度。一步加深，加大了金融监管的难度。1613.3.3 13.3.3 商业银行业务创新对金融稳定商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险的潜在危险从商业银行经营管理来看，其经营风险日益增大。从商业银行经营管理来看，其经营风险日益增大。从商业银行体系来看，其伙伴风险日趋显现。从商业银行体系来看，其伙伴风险日趋显现。从商业银行业务内容看，其表外业务风险越来越明显。从商业银行业务内容看，其表外业务风险