个人理财——零售银行业务概况.ppt

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1、第二篇第二篇 零售银行业务零售银行业务第一章零售银行业务概况第一章零售银行业务概况一、银行的分类一、银行的分类u 当今银行业中，除了实行全能银行制的国家外，银当今银行业中，除了实行全能银行制的国家外，银行可以划分为行可以划分为商业银行与商人银行商业银行与商人银行。商人银行，在美国。商人银行，在美国则被称为则被称为投资银行投资银行，商人银行的结构和功能与商业银行，商人银行的结构和功能与商业银行是有严格区别的。商业银行是指从事存贷款业务为主的是有严格区别的。商业银行是指从事存贷款业务为主的银行业务。银行业务。u 在两方发达国家，把在两方发达国家，把商业银行分为批发银行和零售商业银行分为批发银行和零

2、售银行是按照银行的业务类型进行分类的一种方法银行是按照银行的业务类型进行分类的一种方法。通常。通常将主要将主要面向消费者和小企业的银行面向消费者和小企业的银行业务被称为业务被称为零售银行零售银行（retail bankretail bank），把主要），把主要向公司和其他机构向公司和其他机构提供的银行提供的银行业务称为业务称为批发银行批发银行（wholesale bankwholesale bank）。）。银行业银行业商人银行商人银行商业银行商业银行零售银行零售银行批发银行批发银行投资银行投资银行二、商业银行零售业务的概念及实质二、商业银行零售业务的概念及实质（一）商业银行零售业务的含义及范围

3、的界定（一）商业银行零售业务的含义及范围的界定u 金融领域的零售业务金融领域的零售业务是一个较为广泛的概念，它包是一个较为广泛的概念，它包括商业银行、投资银行、保险公司、证券公司、信托公括商业银行、投资银行、保险公司、证券公司、信托公司以及证券交易所等各类金融机构向社会各界提供的小司以及证券交易所等各类金融机构向社会各界提供的小规模金融服务，亦称规模金融服务，亦称零售金融业务零售金融业务。u 银行零售业务银行零售业务（retail banking businessretail banking business）服务，）服务，亦称零售银行业务，它有着广义概念和狭义概念之分。亦称零售银行业务，它有

4、着广义概念和狭义概念之分。 广义或狭义的商业银行零售业务广义或狭义的商业银行零售业务u 广义广义的商业银行零售业务是指的商业银行零售业务是指银行对个人和家庭、个银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务小额金融服务。其中：个人和家庭是指居民个人；个体生。其中：个人和家庭是指居民个人；个体生产经营者是指农牧民、小商贩、小手工业者、个体经商户产经营者是指农牧民、小商贩、小手工业者、个体经商户等；小型自然人企业主要是指不具有法人资格的个人独资等；小型自然人企业主要是指不具有法人资格的个人独资企业；小型法人企业是

5、指具有法人资格但资本或资产规模企业；小型法人企业是指具有法人资格但资本或资产规模较小的企业，这是一个较小的企业，这是一个与银行批发业务相对应的概念与银行批发业务相对应的概念。u 狭义狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，它是一个型金融服务，它是一个与银行公司业务相对应的概念与银行公司业务相对应的概念。 广义和狭义银行零售业务概念的主要区别广义和狭义银行零售业务概念的主要区别u 广义的银行零售业务对象包括广义的银行零售业务对象包括自然人和各

6、种资本性质的自然人和各种资本性质的小型企业小型企业，而，而狭义的银行零售业务对象不包括小型法人企业狭义的银行零售业务对象不包括小型法人企业，前者的范围要比后者。；前者的范围要比后者。；u 广义的银行零售业务侧重于按银行业务的规模或金额的广义的银行零售业务侧重于按银行业务的规模或金额的大小来划分，而不论其业务对象的性质，因此它是一个与大小来划分，而不论其业务对象的性质，因此它是一个与银行银行批发业务批发业务相对应的概念相对应的概念；而狭义的银行零售业务则强调按银行而狭义的银行零售业务则强调按银行业务对象的身份来划分，业务对象侧重于自然人，因此它是一业务对象的身份来划分，业务对象侧重于自然人，因此

7、它是一个与个与银行公司业务银行公司业务相对应的概念。相对应的概念。u 商业银行零售业务还有一个更狭义的概念，即仅商业银行零售业务还有一个更狭义的概念，即仅指指银行银行对个人和家庭为主要对象对个人和家庭为主要对象所提供的金融服务所提供的金融服务，其不包括银行对，其不包括银行对小生产经营者和自然人所有的小型企业提供的金融服务，实际小生产经营者和自然人所有的小型企业提供的金融服务，实际也就是也就是银行的个人和家庭零售业务银行的个人和家庭零售业务。这种银行零售业务的概念。这种银行零售业务的概念一般在我国较为流行。一般在我国较为流行。 u 由于划分的依据不同，银行的个人和家庭零售业务、由于划分的依据不同

8、，银行的个人和家庭零售业务、狭义的银行零售业务及广义的银行零售业务在业务范围狭义的银行零售业务及广义的银行零售业务在业务范围上也就存在着不同。上也就存在着不同。u 银行个人和家庭零售业务（即更狭义的概念）银行个人和家庭零售业务（即更狭义的概念）的范的范围，包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种围，包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种金融服务，如个人存款、个人贷款（银行向个人和家庭金融服务，如个人存款、个人贷款（银行向个人和家庭发放的用以购买汽车、住宅、家用电器、支付医疗以及发放的用以购买汽车、住宅、家用电器、支付医疗以及需要的其它贷款）、个人汇兑、个人结算、个人收付、需要的其它贷

9、款）、个人汇兑、个人结算、个人收付、个人证券投资、个人担保、个人信托、代理保险以及家个人证券投资、个人担保、个人信托、代理保险以及家庭理财等与日常生活有关的各种金融服务。庭理财等与日常生活有关的各种金融服务。u 狭义的银行零售业务范围狭义的银行零售业务范围，它不仅包括以上银行提它不仅包括以上银行提供的与居民个人生活有关的金融服务，而且还包括银行供的与居民个人生活有关的金融服务，而且还包括银行向个人生产经营者和小型企业的自然人提供的，与一定向个人生产经营者和小型企业的自然人提供的，与一定生产或商业活动相关的各类金融服务，如银行对农民、生产或商业活动相关的各类金融服务，如银行对农民、牧民、渔民、手

10、工业者、个体商户以及小型的个人独资牧民、渔民、手工业者、个体商户以及小型的个人独资企业主提供的小额生产性或商业性贷款。企业主提供的小额生产性或商业性贷款。 u 实际上，通常各国有关企业和公司的法律，对于法实际上，通常各国有关企业和公司的法律，对于法人企业或公司在资本规模上都有最低限额的规定，而从人企业或公司在资本规模上都有最低限额的规定，而从事小规摸生产经营活动的个人独资企业因其资本数额小事小规摸生产经营活动的个人独资企业因其资本数额小而而不具有法人身份，在他们需要金融服务时只能向银行不具有法人身份，在他们需要金融服务时只能向银行申请零售业务的服务。申请零售业务的服务。n 广义的银行零售业务广

11、义的银行零售业务范围范围，不仅包括银行对居民，不仅包括银行对居民个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的零售金融个人、小生产经营者以及小型企业等自然人的零售金融服务，而且还包括对法人企业提供的各种小额的金融服服务，而且还包括对法人企业提供的各种小额的金融服务，如务，如对法人企业的小金额的汇兑、结算、票据贴现、对法人企业的小金额的汇兑、结算、票据贴现、贷款等。此范围是一个严格按照金融业务的金额或规模贷款等。此范围是一个严格按照金融业务的金额或规模的大小来划分的概念的大小来划分的概念。n 这里以狭义的银行零售业务为研究范围，因居民这里以狭义的银行零售业务为研究范围，因居民个人是银行零售业务的主要服

12、务对象，因此本课又个人是银行零售业务的主要服务对象，因此本课又以个以个人和家庭的银行零售业务为研究的重点。人和家庭的银行零售业务为研究的重点。 （二）商业银行零售（个人）业务的分类（二）商业银行零售（个人）业务的分类 在此采取在此采取依据银行资产负债结构划分依据银行资产负债结构划分的常用的常用方法，将其分为方法，将其分为零售负债业务零售负债业务、零售资产业务零售资产业务、零售中间业务零售中间业务以及以及零售表外业务零售表外业务，在习惯上也相，在习惯上也相应称之为应称之为个人存款业务个人存款业务、个人或消费者贷款业务个人或消费者贷款业务、个人中间业务个人中间业务以及以及个人表外业务个人表外业务等

13、。等。 商业银行商业银行批发银行批发银行零售银行零售银行零售零售负债负债业务业务零售中间业务零售中间业务零售资产业务零售资产业务1 1、零售负债业务、零售负债业务 由于其主要是由于其主要是银行对个人出售存款银行对个人出售存款的服务，所以亦的服务，所以亦称之为个人存款业务。同样其依据期限可分为：短期、称之为个人存款业务。同样其依据期限可分为：短期、中长期存款；依据存款形式可分为：个人活期存款、个中长期存款；依据存款形式可分为：个人活期存款、个人储蓄存款、个人定期存款；依据利率可分为：固定利人储蓄存款、个人定期存款；依据利率可分为：固定利率存款和浮动利率存款；依据特定用途可分为：住房存率存款和浮动

14、利率存款；依据特定用途可分为：住房存款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等。款、基金存款、投资性存款及信用卡存款等。 西方国家的银行向客户推出许多兼有流动性和收益西方国家的银行向客户推出许多兼有流动性和收益性的存款金融工具性的存款金融工具，如：，如： 固定利率的可转让的大额存单（固定利率的可转让的大额存单（CDs） 浮动利率的可转让的大额存单（浮动利率的可转让的大额存单（FRCDs） 可转让的支付命令书账户（可转让的支付命令书账户（NOWs） 自动转换的储蓄存款账户（自动转换的储蓄存款账户（ATs） 货币市场存款账户（货币市场存款账户（MMDAs） 超级可转让的支付命令账户（超级可转让的支付命

15、令账户（SNOWs） 个人退休存款账户（个人退休存款账户（IRAs）等。）等。 p 银行等金融机构间对储蓄存款及支付账户的竞争银行等金融机构间对储蓄存款及支付账户的竞争愈演愈烈，技术及营销创新层出不穷愈演愈烈，技术及营销创新层出不穷，推出具有，推出具有投资功投资功能能的存款工具。的存款工具。p 现在许多银行也现在许多银行也超出传统的存款范围超出传统的存款范围，提供投资，提供投资账户便于客户直接购买股票、债券和其他证券。账户便于客户直接购买股票、债券和其他证券。p 随着现代电子通讯技术的发展，银行吸收存款的随着现代电子通讯技术的发展，银行吸收存款的技术方式技术方式也正在发生着日新月异的变化，也正

16、在发生着日新月异的变化，电话银行、电电话银行、电脑银行、网络银行以及个人银行或家庭银行脑银行、网络银行以及个人银行或家庭银行。2、零售资产业务、零售资产业务 因在零售业务中银行主要因在零售业务中银行主要对个人和家庭发放贷款对个人和家庭发放贷款，故此项业务又称个人贷款业务。同样个人和家庭贷款也故此项业务又称个人贷款业务。同样个人和家庭贷款也可按不同标准分类，按其用途可分为：居民住宅抵押贷可按不同标准分类，按其用途可分为：居民住宅抵押贷款和非住宅贷款；按还款方式可分为：分期还款的贷款款和非住宅贷款；按还款方式可分为：分期还款的贷款和一次还清的贷款；按期限可分为：短期贷款和中长期和一次还清的贷款；按期限可分为：短期贷款和中长期贷款；按利率可分为：固定利率贷款和浮动利率贷款或贷款；按利率可分为：固定利率贷款和浮动利率贷款或可调整利率的贷款；按有无保障为：信用贷款、抵押贷可调整利率的贷款；按有无保障为：信用贷款、抵押贷款和担保贷款等。款和担保贷款等。 p 住房抵押贷款住房抵押贷款p 汽车贷款汽车贷款p 家具贷款、家用电器贷款家具贷款、家用电器贷款p 小额生产性贷款小额生产性贷款p 教育贷款教育贷