【《我国移动支付领域反洗钱监管现状、问题及完善策略》13000字（论文）】.docx

《【《我国移动支付领域反洗钱监管现状、问题及完善策略》13000字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《我国移动支付领域反洗钱监管现状、问题及完善策略》13000字（论文）】.docx（22页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、我国移动支付领域反洗钱监管现状、问题及完善对策研究摘要中国移动互联网的快速发展带动了智能手机的流行,手机在人们日常生活中使用次数越来越高,移动支付也随之浸入我们生活的各方各面。所谓的移动支付是指一种支付方法,以移动终端和通信网络为工具实现资金在收付双方之间的流转。它的出现是传统的现金付款和银行转账付款的一项重大创新。移动支付为人们提供了简单方便的资金往来形式,但其速度快、复杂和隐蔽等性质使其很容易被洗钱犯罪者利用。因此.移动支付在便民的同时也琼臧了一些新的洗钱风险。同时.移动支付的洗钱风险会对金融环境稳定和经济秩序造成极大的威胁.因此研究和改善移动支付洗钱风险监管对策势在必行。关键词:移动支付

2、；洗钱风险；监管目录I引言I2移动支付和洗钱风险概述22.1 移动支付的概念22.2 移动支付发展蜘22.3 移动支付洗钱风险概述62.4 支付洗钱风险的表现与成因73.1 移动支付洗钱风险的表现73.2 移动支付洗钱风险的成因94我国移动支付领域反洗钱卷管现状与存在的问题I1.4.1 我国移动支付领域反洗钱监管现状II4.2 我国移动支付领域反洗钱监管存在的问题135完善移动支付洗钱风险监管的建议155.1 健全完善移动支付反洗钱的法律规范体系155.2 完善移动支付领域的合作机制165.3 惩罚机制和激励补偿机制有机结合165.4 允许反洗钱工作合规外包175.5 提高移动支付服务提供商责

3、任意识,强化行业自律175.6 强化移动支付行业的身份识别工作185.7 195.8 献205.9 同城市常用支付方式占比35.10 支付安全性评价35.11 支付使用频次(每日)4图42OI8Q2-2O2()Q3中国二维码支付交易规模5表I2010-2021中国移动支付相关的反洗钱法律法规121引言从1997年芬兰实现移动支付到20I3年移动支付在中国爆炸式成长。移动支付的出现和兴起使得人们对传统的工作和生活方式逐渐改变。当前中国人民日常的衣、食、住、行各方面都有移动支付的参与。在消费者移动支付总额的排名中，中国始终处于世界前列,根据2020年9月中国互联网络信息中心发布的关于互联网发展情况

4、的报告显示.中国的移动支付市场规模连续三年位居世界第一。在2020年的新冠肺炎疫情期间移动支付发挥了堂要的惠民作用,开拓了更多移动支付应用场景。同时该统计报告的数据也显示.截止到2020年6月.我国的移动支付用户规模己经突破8亿.相比2019年同期大幅增长27%。除了移动支付用户规模大蝠增加外,移动支付交易次数和业务总额同样也呈现出高速增长态势,根据央行发布的2020年第三季度支付体系运行总体情况数据显示,2020年三季度经由银行处理的移动支付业务为X495亿笔,总额116.74万亿元,处理的移动支付业务比2019年同期增加72.21亿笔,总额噌加30.63万亿元在移动支付为人们的生活和工作提

5、供极大便利的同时,它的迅猛发展也逐渐暴露出其本身存在的一些缺陷。移动支付体系的构建和运行需要多方主体的参与.比如，支付机构、银行、提供移动支付服务的机构、电信运营商以及商家及用户。移动支付这种参与主体多的特性和具隐秘、虚拟等特征为洗钱犯罪者提供了洗钱机会。交易数据的分散化和交易流程细分程度高等因素使得识别和监控洗钱风险变得更加困难.尤其体现在髭控资金往来和验证交易真伪等方面。为了使参与移动支付的各主体更好配合反洗钱工作.我国陆续制定了支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法、非金融机构支付服务管理办法等办法,尽管如此.我国移动支付机构在履行洗钱贡任方面还存在薄弱环节，例如对账户管理不产格、随意交易账

6、户等。2移动支付和洗钱风险概述2.1 移动支付的概念到目前为止,人类在发展过程中出现了实物、货币、现金以及电子和移动支付等支付方式。作为新兴起的一种支付模式,移动支付对人们的生活造成了较大的影响。移动支付是互联网技术快速发展背景下所产生的一种新的支付形式,它以移动终端（即手机或平板）为中心,在购买商品或者服务时以手机等移动终端为工具来完成支付结算.成为了现金、银行卡等支付形式的替代。我们所说的移动支付主要是手机支付形式,消费者可以利用手机来完成对自己所需要的一系列商品或者服务进行初买。由于近年来智能手机的性能不断翎化.同时其普及率也在不停上升,手机的普及和便携性导致手机这一移动终端渐渐替代了其

7、他的终端支付方式。在移动支付过程中.消费者需要迸行商品或者服务购买时.通过手机终端发送相应的选择和购买指令,这些发送的信号将通过运营商的支付管理系统传输到两（S或服务提供方的交易管理体系中。商家在收到购买信号后会再经过上述途径将指令返回到购买者手中让其对自己发送的指令进行确认,确认后支付操作继续进行,否则操作终止。如果收到消费者确认操隹的信息,无线运营商将对交易进行记录，同时通知金融机构完成客户与商户之间的支付结算工作，同时向商户传递信息让其提供交易服务。2.2 移动支付发展现状2.2.1 移动支付使用情况在互联网技术发展的推动下,移动支付也逐渐渗透到了我们日常生活工作当中,在一二线城市中现金

8、使用比例比低线城市略低,但是在使用移动支付的比例上,不同等级城市之间的差异非常小（见图I）。其次,伴随若移动互联技术创新发展以及金融科技的广泛发展与应用，移动支付在日常生活中的使用率增加，移动支付的安全性也逐渐得到人们认可（见图2）.除此之外移动支付在人们在每天的日常生活中被使用的频次也有所增加（见图3）。在2020年疫情的影峋下网上便捷支付场景的构建被加快,电子商务、直播和医疗费用支付等更多消费场景为人们的日常生活提供了便利。98%98997%97%一线城市新一线城市二线城市三线城市四线城市五线城南现金移动支付图1不向城市常用支付方式占比率常安全比较安全不太安全图2将动支忖安全性评价36次,

9、37%一次以下卜3次35次5次及以上图3侈动支忖使用频次(每日)数据来源：中国银联2020移动支付安全大调查研究报告2.2.2 移动支付特点(1)便捷性首先.移动支付在操作上十分便捷.只相要一个可以上网的移动终端.就能够使资金不受时间和空间的限制完成转移。其次，移动支付使用门槛低，以支付宝为例,如果用户想要通过支付宝进行支付,只需要下载客户端并注册.直接将银行卡上的资金转移至支付宝即可进行交易。(2)间接性除了用户直接用扫描二维码的方式付款等特殊情况外,移动支付大都为间接支付,例如在网上银行转账交易、网络照物、缴纳水电气费用等操作时,交易双方大都不会直接接触。(3)隐秘性移动客户端背后的账户实

10、际操作者并不一定是该账户的实际开户人,也就是说账尸控制者和账尸实际所有者可能并不一致，这种潜在的开户人和操控人不一致的可能性使得移动终端的交易操作者很好的被隐藏了起来。2.2.3 移动支付的应用场景在应用场景方面,移动支付包括了近场和远程两种场景C近场支付即公共交通卡，小超市购物等小数额支付；远程支付包括定向支付(缴纳水费、电费等业务)和非定向支付(网络线上购物等)。(1)近场支付移动支付早已经渗入进人们衣食住行的各个角落。其中通过扫描二维码进行付款是应用最为广泛的方式,呈现出小额高频的特征。二维码支付在外出场景中应用比较广泛,而且传统的现金付款和银行卡付款方式在很大程度上以及被二维码支付功所

11、替代了。超市、商场、饭馆以及各种出行使用的交通工具，都可以用手机来完成支付。图42O18Q22O2OQ3中国二雉码支付交易规噢数据来源：艾瑞咨询(2)远程支付远程支付应用的场景,首先就是网络购物。我国的电子商务发展阶段开始于2000年，以传统的B2B为主体开始发展,沅程支付的主要运用场景是电子商务.随着智能移动设备的发展,电脑终端逐渐没落C远程支付场景为人们生活带来了极大的便利,除了缴纳水、电、燃气费用和手机充值等功能外,还有在线转账等功能，极大的节约了时间。此外,线上理财项目等远程支付的服务丰富了我国的移动支付市场,也为移动支付提供了更多发展空间。2.3 移动支付洗钱风险概述2.3.1 移动

12、支付洗钱概念反洗钱金融行动特别工作组(以下简称FATF)曾定义洗钱风险为：迸行洗钱和恐怖融资活动的可能性。洗钱是一种通过利用各种渠道遮盖非法所得资金的真实来源和性质,从而使非法所得资金能够以合法形式被利用的行为。洗钱风险是指洗钱犯罪者利用经济体系各个主体所提供的金融产品或者服务采清洗“黑钱”的可能性。本文揩移动支付洗钱风险定义为不法分子以移动支付作为工具符非法所得合法化的可爱性。23.2移动支付洗钱特征(1)恃统洗钱犯罪特征不法分子在清洗“黑钱”时通常需要经过放苦、培育和融合三个流程。放置指洗钱者将非法所得转移为证券等形式便于后续“洗白培育阶段就是指通过各种形式进行多级金颖交易活动,以掩饰、隐

13、瞒资金的现实来源,使非法所得与合法所得之间的界限被模糊。最后一个融合阶段是指非法所得经过前两个步骤的“洗白”后,可以被洗钱者以合法形式自由利用。在传统的洗钱方式中,不法分子想要，洗白”犯罪所得的利益.往往需要通过购买珠宝、字丽、房产、证券等方式来改变资金持有方式并达到模槌资金来源的目的.因此传统的洗钱方式要通过一些中介平台才能顺利完成资金的转移.具有高风险、操作豆杂等特点。(2)移动支付洗钱犯罪特征非面对面性FATF发布的利用新支付方式洗钱指出，大部分新型支付模式在进行交易时并不与客尸当面接触C在移动支付交易过程中,使用二维码、NCF等非直接接触万式就可以完成资金的转移,因此难以判断参与交易的

14、客户的直实身份是否和账户所有人身份一致。在一般情况下,洗钱者转移资金是通过虚构交易或者用与市价不符的价格进行交易来实现。洗钱者可以借用、购买或者盗用他人有效证件,如身份证、银行卡、手机号码等,并利用这些信息注册支付账户向网络平台上传虚假或者价格反常的商品信息,利用网络交易实现犯罪资金在不同账户之间的转移,以此来将非法所得“洗白”。非金刚机构成为洗钱犯罪新主体移动互联技术创新以及金融科技的广泛发展加快了移动支付场景的构建,非金副机构既是移动支付服务供应商，同时又在移动支付当中饰演若支付网关的角色,一旦这些非金融机构在支付过程中提供虚假信息，那么商业银行就无法获得消费者和商户之间真实的资金来往信息

15、.为非金融机构内部为助洗钱犯罪提供了机会。G）洗钱范围的跨区域性互联网的发展和普及.把世界变成了“地球村”。在此背景下国界和地域的分界也逐渐“模糊乙同时.网络技术的发展使跨境支付业务技术越来越成熟，跨境交易迎来了发展的鼎盛时期。互联网这种跨越性使犯罪分子在进行洗钱犯罪时不受到国家和时间的制约，为洗钱犯罪者以移动支付为工具将犯罪所得转移至境外地区创造了条件。若犯罪份子将钱转移至打击力度较小、监管不太产格的国家或地区,这无疑会为国家反洗钱工作增加难度。3移动支付洗钱风险的表现与成因3.1 移动支付洗钱风险的表现移动支付的隐蔽性、快捷性以及跨区域性等特点十分受洗钱犯罪者的亲睐,故移动支付的洗钱风险较高,主要存在于第三方支付与银行卡收单业务当中。(1)第三方支付业务中隐藏的洗钱风箍通过移动通信网络来完成交易的移动支付是通过银行或者非银行支付机沟(第三方)完成资金往来业务,其中的第三方机构为交易双方建立了一个信用中介平台，有效缓解了电商交易中的信任危机，对交易成功的完成具有促进作用。可是在整个交易流程当中第三方支付机沟与客户之间资金往来要依鹿互联网来完成。在这种非直接接触的交易过程中,第三方机构发挥着支付以及收单的作用.这种基于互联网的交易过程,使得资金可以从世界任何一个地方转移到客户账尸中.这样增加了判断洗钱交