【《商业银行中小企业贷款业务存在的问题及完善策略》19000字（论文）】.docx

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1、商业银行中小企业贷款业务存在的问题及完善对策研究摘要针对后疫情时代,我国提出“以国内大循环为主体,国际国内双循环相互促进”的新经济政策与发展格局.这蔗味若经济发展重点再次转回国内。占比90%的中小企业势必发展势头猛烈,其融资问题再次成为社会热议话题。目前国内中小企业的融赞问题主要依窕商业银行提供的信用贷款。双循环政策一方面便的经济基本面更稳、消费需求更旺盛、新一轮基建扩大带来高生息资产机会,另一方面银行业的资产质量管理风险加大、金融产品创新风险加强。由于目前国内商业银行所涉及业务的里心处于下沉趋势以及中小企业日益旺盛的融资需求,现有的信用贷款业务模式急需变革。从贷前审核角度.苛刻的抵押担保条件

2、、传统观念延续的规模岐视；从贷款管理角度：僵化的信贷管理体制、贷后管理不足、工作人员道德风险及操作失误、风险预警不完善；从金融产品角度：金融产品创新能力不足、金融科技应用水平低、产品研发同质性强无法满足客户的多样化需求。这些造成了亟待解决的中小企业融黄问钱,对此,本文案例分析及经验借鉴提出了对于中小企业贷款业务的解决思路：从微观角度：银行应当加强对不同抵押品的认同、改变金融服务模式、简化贷款审批程序、以市场为导向创新金融产品、加强信息获取渠道将信贷风险前移等措施;从宏观角度,疏通货币政策传导机制,加强金刚体系内各业态的协调与联动等多助措施。希望可以改善商业银行抵款业务现状，为经济内循环贡献更多

3、的新鲜力量。关雷3：内循环政策；育业银行；中小企业；信用贷款业务；目录I绪论2I1.01究背景21.2 研究目的与研究懑义31.3 主要研究内容31.4 研究思路与研究方法2相关概念、现论基础与文献综述2.1 相关概念2.2 理论基批62.3 文觎综还63经济内循环与意业银行中小企业货歙发跟现状及存在问题I1.3.1 经济内循环与就业银行I1.3.2 日前中小企业融资现状133.3 彘业银行中小企业货放业务存在问题分析M4演业银行中小企业贷菽业务成功实践74.1 浙江告小企业贷K?业务业务创新与实践174.2 武汉市财政金融服务中小企业政银担1943安徽省基于大敖据分析的“银行+征信+担俣”信

4、华模式1944总结205商业银行中小企业信贷业务决策建议215.1 推广供应链金融深度发展,加强对不同抵押品的认同2152深化晋忠金融,扩大金地阪务半径2253推动金讯创新,以市场为导向创新金陂产品225.4 完善银行信贷管理体物235.5 改善育业银行与中小企业关系24多骂文献241.1 研究背景新冠肺炎疫情对世界经济与政治带来巨大冲击。对于国内而言,对居民日常的生产生活、企业的生存发展、国际间的贸易往来等多方面造成破坏。在这样更杂的国际背景下,中国提出了以内循环为主的发展格局,这意味着国内经济尤其是内贸型企业将迎来发展新高潮.经济发展重点再次转回国内。就供给侧而言，一方面,消费需求扩容以及

5、新一波基建发展将给中小企业尤其是科技型企业带来更大发展空间；另一方面.制语业和服务业发展前景广阔,新兴产业兴起：而在我国经济结构中，国内企业数量有九成以上是中小企业，它们减轻了八成的城镇劳动就业负担,完成了七成技术创新,并且已成为支撑国家经济高速发展、缓解就业压力、优化社会结构的主要力量。但随若中小企业的蓬勃发展.势必会带来一波融资浪潮，当下国内能够为中小企业提供融资的机构比较单一，主要是以非金融贷款形式的间接融资,常见的如非金副贷款和银行贷款。长期以来,中小企业对银行的信势依赖较大，苜先，自身处于弱势地位，信用水平低,抵押担保不足,使得商业银行难以承受为其提供贷款带来的风险压力。其次，银行方

6、面受传统观念影响,存在规模歧视。这导致中小企业融资难融资费问题一直存在。新的经济政策在为商业银行带来机遇时也带来在资产防量管理、贷出资金保值增值、产品创新的挑战。隹为商业银行应当抓住政策机遇,充分履行在供给侧改王、经济双循环的催化剂与助力剂。1.2 研究目的与研究JR义本文将研究在国家内循环背景下,商业银行在中小企业贷款万面存在的问题及原因进行分析,进而提出商业银行的改进路径,从而为中小企业融资贷款业务提供更便利更快捷更宽松的发展政策,为中小企业的发展注入新鲜的资本,倏发新活力,更好的促进中小企业孵化、发展、壮大。最终希望中小企业能够更好的为双循环经济发展模式增添力量,助力国内经济迎来发展新高

7、潮。本文的意义在于：一方面，通过对银行中小企业贷款业务存在的问题的分析，结合所学的经济学理论与当下时政热点，深度刷析其背后的制度观念操作根源。另一方面，通过分析目前银行不良贷款以及存在的信贷风险管理方面存在的问题,提出信贷风险管理的改JS措施。最后对银行业未来的珞款业务改至与业务创新提供了新思路，弥补了当前一些尚未被发现的漏洞,及时补全并加强管理,希望能够为中小企业纾困解难,让他们在国家政策利好时抓住机遇快速成长,并更好的促进一些新型科技企业的发展壮大。为目前一些好创意高科技大潜力的企业融资提供思路借鉴C1.3 主要研究内容第一部分主要介绍内循环背景下商业银行中小企业贷款业务这一研究课题提出的

8、文章写作背景与目的意义,引出本文的研究内容、思避与方法。第二部分主要介绍了论文写作过程写到的相关定义与理论解释,并对目前该问题的国内外研究现状进行概括。第三部分主要介绍了新型经济双策为商业银行带来的机遇与挑战以及商业银行中小企业信用贷款业务的发展现实情况,发展现状主要从两个方面：一是中小企业,主要是整体信用水平有限、内源融资占比大且规模较小、由于自身财务造价以及流动性不足带来的信贷风险、自身决策与盲目投资失误、缺乏对政策行业市场等因素的预判等；二是商业银行自身，主要是传统经邑管理理念与规模歧视、苛刻的抵押担保条件、偶化的信贷管理体制等。第四部分是案例分析及解决思路,通过举出相关案例更加准确的说

9、明目前信贷业务存在的问题以及国内银行的成功实践及业务创新.从而为商业银行提出业务创新的新思路新路径，如创新担保方式、创新信货产品和服务、创新信贷营销模式。第五部分是根据国内外经弟提出适合中国国内商业银行的方案,从产品研发、员工考核、贷后管理等多个角度。14研究思路与研究方法14.1研究思路本文从国家内循环政策出发,指出在内循环背景下商业银行的机遇与挑战.并提出目前商业银行中小企业贷款业务发展所存在的问题。并结合安稣省、武汉市等地方商业银行的成功实践经脸,提出内循环政策下商业银行中小企业贷款业务发展新思路。1.4.2研究方法(I)文献综述法通过梳理目前商业银行中小企业贷款业务发展现状,找出目前该

10、业务存在的问题,分析这些问题背后的深层原因,提出给予这些问题的解决思路与经验借鉴，分析研究葭业银行在开展信用贷款业务时在贷款抵押、贷后管理、金融服务及金融产品创新方面的可行实践,对商业银行在业务创新以及业务改至方面提出合理建议。(2)案例分析法通过国内外相关文献中的案例找出信贷业务突出问题以及成功的开展信用贷款业务方面的举措与成果,进而运用到当前我国国内信贷业务的开展并提出优化的建议对策。2相关概念、理论基础与文献综述2.1 相关概念2.1.1 经济内循环I内循环是国内的供给和需求形成的循环,从理念上饵.内循环是通过国产替代,完善技术和产业供应链,改变受制于人的局面：通过扩大内需,弥补外部需求

11、的疲软和不足，减轻外部需求波动对国内宏观经济的冲击,提升经济运行效率.解除居民消费后磔之忧，释放需求空间。根据相关学者解释,内循环是依据中国特色社会主义建设的基本原则.依宛国内一切社会组织和个人,通过参与到生产、交易、消费、分配等活动，从而不断犷大我国的经济规模，不断提升我国的经济质量,最终推动经济稳步发展。2.1.2 供应链金I1.r是银行主动将产业链供应跳上的核心企业与其上下游企业联系起来并为他们一起提供金融产品金融服务的一种融资模式,从而通过资金这个“溶剂”增强供应链的流动性。一般而言,一个特定商品的供应链流程应该是：原材料采购、制成中间产品、最终产品、通过销售网络传递到消费者。这个链条

12、将供应育、制造商、分销商、零售商、用户联系了起来。在该链条中,有竞争力强、大规模的核心规模企业处于强势枢纽地位,他们根据自身实力往往对其上下游企业要求严格处于主动权地位.除此以外,弱势地位的企业在银行融费时也是处于弱势地位的，最终导致供应链失衡。2.3不良贷款,分为非正常贷款和问题贷款,是指借款人未作按照规定的贷款协议及时偿还银行贷款本息,或者已有明显迹象显示借款人没有能力按原定的贷款协议即使偿还银行贷款本息的贷款。2.1.4 生息资产4金融机构以收取利息为条件对外融出或存放资金而形成的资产。生息资产以账面余额填报,不扣减己计提的相应费产减值准备U主要包括：存放中央银行欷项、存放同业款项、各助

13、贷款、拆放同业、债券投资、买入返售资产以及其他能够产生利息收入的资产。陆岷蜂.构建新发展格局1经济内循环的微乞、特在、发岐布点及实现路径JO1.新超他总大学学报(侑学社会科学版1202X(M)J-132021.-05-05.iMBAW除百科SMBAW除百科4MIW台中仃科2.2.1 长尾销与长尾理论.长尾是统计学中PoWCrIavs和帕累托分布特征的口语化表达方式.长尾的两个特点“小”和“大小指所占份额很少的市场，是尚不被重视或没有达到被重视条件的市场；大指这类市场份额虽然很小,但是教壁上占据优势,很多数呈的微小市场组合起来占据市场可观的份额，这就是长尾的思想。“长尾理论”最初发表于连线杂志.

14、由克里斯安德森(ChrisAnderson)提出,最初的定义是在总体或者做量上占据优势.但是单拎出一个个体又不够出色甚者表现较差的事物，这类事物再次获得关注并且现有价值超过原有的主流价值。本文指出中小企业严格符合了育业银行长足客户的定义,所以商业银行应当根据“长尾理论”的原则建立新的经营方式从而满足该类用户的“小块需求当无数中小企业的个性化需求得到满足时,会呈现帕累托分布的需求曲线尾部，形成需求方的规模经济。2.2.2 创新理论RobertShiI1.er(2013)指出,金融业追求的最高目标是实现社会效益,发展路径是通过技术和业务创新,提供全面便利的金融服务。王广谋认为创新要受到理念的支配以

15、及规律约束C”理念的支配”是指创新的方向和目的产规律的约束”是指创新要符合内外部环境发展的阶段,适合创新主体的特点和服务对象的需求.历史地看.大部分成功的金融创新都与经济社会的发展阶段及其客观需求紧空相连的。他进一步指出主流的金融创新理论可以分为应对需求、供给变化以及规避管制的金融创新。JosephA1.oisSchunipctcr(1912)在其经济发展理论中首次提出并定义了“创新理论”，即通过要素或者条件的重新组合建立新的生产函I数.2.3文献钿23.1关于内循环与商业银行中小企业货款业务的中文研究缥述S安谟今探索些丁大数处分析的“缎行+征俏+担保”伯川贷款新模式积极拓宽中小企业融资集道I

16、J.中国1.贸导刊.2O2O(O7:,“安邀省探索基于大KdK分析的“楸行，征信用!保怡用贷款册校式积极拓宽中小企业注资集逆】中国fSZPI.2020(07):43.(1)经济双循环与商业银行联系关于经济双循环的国内大背景以及其与商业银行的联系方面，陆氏IiF(2020)认为,在商业银行与双循环的关系而言,商业银行的信贷资金已经成为了国家资本体系的重要组成部分，信贷结构与资本机构有着总度相似性。双循环经济对国家经济发展模式、发展由点、结沟迸行大洗牌,而商业银行的发展模式、信贷结构也会随之变化,经济的内循环将增强商业银的信贷行资金在国内循环的力度.这也会带来商业银行经邑结构的深度变革。除此以外以商业