【《论商业银行金融产品的创新》4900字（论文）】.docx

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1、论商业银行金融产品的创新摘要小微企业在我国经济建设发展中，起到了至关重要的作用，通过详细介绍小微企业及其金融创新内涵的相关概念，结合我国商业银行小微金融产品发展现状,找出了其中所存在的产品结构，信用环境，业务流程上存在的问题，提出了对应的建议，以移动互联网迅速普及和大数据技术为支推，小微金融转型进度也被商业银行逐步加快，同时不断完善小微金融业务服务和产品体系。本文结合小微商业企业特点和大型数据技术，提出在大数据技术下小微金曲创新转型升级策略.关健词：商业银行：小微金融：产品：小微企业目录一、绪论1二、我国商业银行小微金融发展存在的问题1产品结构同质化严重1（一）信用环境存在困境2（三）业务流程

2、缺乏效率2三、我国商业银行小微金融产品创新策划的对策2（一）加快小微金融产品创新2（二）完善金融生态环境4（三）提高小微金融业务的效率41.加强“小微企业信贷部”审批作用42.对客户经理职能分类5四、总结5参考文献6第一章一、辘小微金融产品创新不仅有助于完善金雌体系，也有助于未来的发展。伴随着我国金融市场逐渐开放和全球化影响逐步深入，各商业银行金融创新产品应运而生。现阶段，中国金融业的更杂程度也在不断提裔，竞争也在加剧，与此同时，经济消费模式也在日新月异消费者对小微产品多样化、复杂化的需求日益增长.所有这些因素都促使中国金融业加快小微金融产品创新。近年来经济部门的技术发展有目共为技术创新提供了

3、坚实的基础：产品创新涉及到法律法规约束或者金触政策限制这些相对不确定性因素，不同领域金融机构发展水平及市场透明度的产品差异，顾客对产品营销方面的响应。为此，有必要考察与分析在现有经济环境中商业银行如何发展新型小微金融产品以应对以及小微产品创新是否能取得预期收益与结果.二、我国商业银行小微金融发展存在的问题2021年，工业部和其他机构发布的小微企业标准分类条例首先将小微企业的小微企业，并建议小做企业以及个人的企业、商业家庭和家庭企业组成小微企业。根据2021年中国微额和微额信贷发展报告，“小微企业”指的是个人或企业，如个体企业和商业家庭、个人伙伴关系和小型私营公司，它们规模和资产方面都比小微企业

4、小。总的说来，小微企业的融资需求一般不超过500万元。我国小微企业的发展很早，由于规模小、实力不足、信贷水平低、管理制度不够健全，他们在发展的过程中面临着诸多的问题和极差的融资环境.所以小微企业在发展战略中必须将金滋服务准入提升至更高层面，并在正确的梭略条件下实现长期发展。本文主要以我国商业银行的微小金融发展作为研究对象，对于微小企业发展过程中的现状进行分析，找出我国商业银行微小金融发展存在的问题进行分，希望以此来提出可行性的建议。通过研究发现，我国微小企业的金融发展存在如下问题。（一）产品结构同质化严厦产品同质化现象在小微金融的竞争下无法回避。能否增加客户群，关键是银行能否提供独特的其他增值

5、服务。很多商业银行都明白这点，并结合自身情况，提供小微客户所需的小微增值服务。鉴于不同商业银行在业务内容、核心业务领域等方面存在差异，商业银行能够打造独具特色的服务体系。实施家具相关参与者小微信贷的专业化和快速化，这对审杳项目占有市场份额的银行很有意义。(二)信用环境存在困境目前，我国对建立小微企业信用评价体系的投入相对较少，造成小微企业信誉不高，小微企业信用评价以下：法律和法规没有形成和相关部门的实施是不锅的.首先，中国还没有制定全面的法律和法规来保护小微企业的信用，现行法规执行不到位。在当今市场环境卜.，不信任企业的举措明显不足。多数法规、法律都欠缺应有的内容，不能指导小微信贷机构。第二，

6、在法律和法规不充分的情况卜.，执法部门没有实施不信任机构的行为，显然执法是不够的。小微企业信用意识淡薄。在中国，小微企业的管理者普遍缺乏信用意识.它们失去r大部分的信心与银行或者客户，从而对其成长产生影响.对手信用管理重要性认识不到位，使得小微企业在配合客户工作时管理显得尤为薄弱。这些信用制度建设中存在的不足，使小微企业信用制度建设很难顺利开展。（三）业务流程缺乏效率风险管理是世行工作的重点，尤其是在贷款领域。因此，评估贷款申请的标准往往因市场情况而异。客户自制的物料也应根据要求不断更换，但客户经理和贷款检位员往往缺乏有效的沟通。虽然会计师在向分行提交文件进行核实之前，必须向贷款审计员提供电子

7、数据进行核实，但是还有很多细节与分行的标准不符。资料达不到标准的情况下再编制必要的资料至少要1天:如果所需文件比较及杂，贷款的执行需要儿天时间，影响了业务流程的效率，也影响了小微客户对银行的信心。三、我国商业银行小微金融产品创新策划的对策(一)加快小微金it产品创新产品创新是金融创新的重要组成。小微金融产品创新要重视产品开发设计，做到准确灵活。民牛.银行应该尊重中小微企业的快速成长、资金少、时间紧、不动产抵押难、第三方担保谁的特点，但其既想满足传统的经济需求，又想满足非传统的金融需求。中小微企业要想在激烈的竞争中生存下来并发展下去，就必须不断提高自身的能力以适应新的经济需求，增加产品的附加值。

8、围绕“第一还款来源“，”企业现金流”策划小微金融产品。商业银行要针对小微企业的特征，以已有小微金融产品为依托，比如动产贷款、组合贷款、组合贷款等，在产品创新中，应包含下列内容：(I)抵押品的范闹不断扩大第,把有形资产变成无形抵押权。这办法的变革，是抵押贷款模式上的一次革新。什么特定事物可转化为无形抵押权以及知识产权，专利权及权利可作为抵押。以应收账款作为抵押权代表。很多中小微企业的产权制度都具有自己独特之处，那就是固定资产比亚非常小，而且多是应收账款。所以缩短技巧为中小微企业抵押贷款提供首要保证。借贷也具有短期性和融资便利性等特征，同时也能化解数据不对称道德风险问题。应收账款为般法定应收款。在

9、财产法公布之前，这些资产不能明确列入抵押物。因此，在没有明确的法律规定可以用资产作为担保融资的抵押品的情况下，金融机构不愿接受此类保证。2007年新修订的物权法规定了实现担保目的的方式和程序。在此背景下，建立以资产融资为基础的动产抵押海资登记制显得尤为重要，登记制度为避免重熨承诺，预防财产纠纷，减少经营风险提供r必要的保证。在贯彻实施*物权法过程中，央行为之作出了应有的贡献,即建立债权登记制度，使中小微企业的债权向社会公开透明，受社会控制与评判。不论公司大小，均可透过此系统注册应收账款，也可以查询其他公司的应收款。该系统的建立也为金融机构隹询贷款公司的标的资产提供了遍要依据。二是由“人”转向“

10、物”的权利，日常生活中的人权也可以作为抵押品。例如，土地使用权、房屋所有权和采犷权可以用F抵押“但这些力用在实际生活中乂有定难度，那就是所有权关系不确定、担保过程见杂。与此同时，从全国来看，充分利用这些保障还存在着地区差异，为准入制造了定的障碍。所以创新抵押担保方式不断得到丰富，但是实际情况仍然存在着一些悬而未决的阻碍：银行仍希望选择一些传统的抵押担保方式来实现有效的风险降低和正常的贷款收入。继续放贷。但是，创新担保的作用不容忽视，抵押贷款具有内在的优势.(2)发展银行与融资担保机构之间的合作关系除安全保障不足，还应若虑银行与担保人合作，解决小微企业贷款问题.目前，担保公司在双方合作中处于不利

11、地位，风险和利益不相适应。区分担保机构和债权人承担的担保义务，对借款期间内在的风险与收益进行合理配置。国际惯例是，金融机构承担的风险要比担保机构小得多，出资20%至30峪因此，担保结构必须承担洞余的额外风险.但从实际操作过程来看，由于担保机构没有与金融机构协商的权力，担保机构和银行仍有担保贷款。首先，国家必须通过法律和法规，对双方权利义务进行了明确的规定，以更好的推动双方之间的合作。（3）更加重视信息技术的作用网络银行与手机银行己进入到人们生活中，大数据融资在互联网中产生很好的作用。阿里巴巴金融，人人贷，信易网这些小微贷款的网络事件惠及了众多顾客。比如阿里金做迅速发展起来的担保、保险、第三方支

12、付、小微贷款。它使整个资金链得以建立。差不多了。加强目前民生很行的小微信贷服务网络建设。许多产品和服务不能进行在线交易，这样就会影响到业务的效果。（二）完金融生态环境一是形成社会诚信良好狙围。与法治相比较，中小微企业信用环境的建设对德治的要求更高0首先，应继续完善中小微企业信贷管理的法律法规，加强类似法律法规的执行力度，泮厉惩处企业不可靠行为，以减少信贷风险中小微企业不能不可预见地丧失信心，然后营造好社会与经济标准，方面在道德上重视企业的诚信，不断提高企业诚信意识，如教育和宣传等。考虑到信贷的重要性并在日常经营中实现“可靠性”的措施。其次，要完善小微企业的信用信息披露平台体系,对于商业数据披露

13、，并不存在强制耍求“只有上市公司才有可能公开有关的信息。倒逼中小微企业为中国银行提供经营状况、经济指标、基本信息和其他数据，完善信用信息系统.搜集中小微企业的基本情况，充实中小微企业信用档案的功能.二是在对中小微企业信用数据的评价中，是否违法、纳税情况等信息也应成为其信用的主要依据评估。因此，有必要收集和集中分布到不同部门的业务数据。管理层。第三，完善小微企业信用信息披露制度，加快信息共享和国家相关机构自由化，实施信息社会化应用，建立小微企业信用数据当用平台.（三）提高小微金眩业务的效率1 .加强“小微企业值货部”审批作用银行的小微信贷业务很困难。在符所有纸质文件发送给分行审隹之前，会计人员应

14、获得特定贷款申请的多个网上批准。核杳过程还需要多部门审核，不符合某个环节的要求，贷款至少要推迟一天。银行必须简化贷款流程，强化小微企业的认证功能.小微企业信贷部旨在统一小微企业业务标准，提升小微信贷投放效率存在部门间权利重究、功能受损、有悖部门初衷等问题。强化小微信贷部门审计审批功能,分行应独立管理小微贷款和小微信贷。中小企业应建立定期适应分行一般资金和利率情况的额度，以减少其他部门对小微信贷的审核程序。2 .对客户IS理职能分类客户经理在小微信贷流程中扮演着主要角色，是种重要人力资源。在小微信贷服务中，存在着不同程度的问题。部分支行会计忙加班，部分支行无小微金融服务。就金融业务而言，对会计人

15、员进行分工以及对人员进行合理安排，能够有效提升业务效率。目前，工作量最大的银行是个人业务部负五人。个人抵押贷款和其他个人企业贷款.对于一些小微企业较多的分支机构，考虑对账户持有人的活动进行分类，专业履行账户持有人的职能。有些托管人负责抵押贷款，有些托管人负责抵押贷款。银行卡营箱。拥有少量小型和微型金融服务的交易对手无需归类为客户负先人。企业营业部小微企业会计人员还可专门指派到营销经理、经理中，突出小微金融服务营销。四、总结小微企业是我国经济发展不可或缺的一部分，同时在促进经济发展、增加就业、技术创新等方面也发挥着示范作用。2021年底，全国小微企业超过6000万户，就业岗位近1.5亿个，占GD

16、P比重超过50%,但银行与小微企业的合作并不容易,不一致等问题依然突出。此外，小微企业仍有很大发展潜力：在互联网淞资时代，小微企业融资模式有所改变。大量数据显示，互联网降低了金融领域小微金融企业的最低金融标准，为小企业带来了价廉物美、快捷价廉的贷款。商业银行尤其是中小银行和小微企业的金融服务面临若巨大的挑战。传统经营理念。这是研究网络金融时代小微金融发展的模式，是发展商业银行、小做企业和金融服务的重点。注重创新,营造良好社会氛国,改善信用状况，规划切实可行的社会经济发展规划。参考文献1牟卫f.试论我国商业银行小微金Ja的发展现状与对策J1.中国商论,202008):107-108.穆仕松.“互联脚+”背景下银行小微信贷创新及效果研究D.电子科技大学.2020.(3)陆岷峥.徐阳洋