风控浪尖如何突围？互联网消费金融研究报告.docx

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1、MobData风控浪尖，如何突围互联网消费金融研究报告2018年4月电三个皮匠01.互联网消费金融发展概况冰火两重天，合规之路刚刚开始02.互联网消费金融市场格局03.互联网消费金融关键能力分析04.互联网消费金融风控互联网消费金融未来趋势预测I互联网消费金融发展概况互联网消费金融一定义本质上是信用贷款业务，主要用于日常消费场景有别于住房和汽车等大额消费贷款，主要用于消费界日常消费的小额信贷。通常来说信贷期限不会超过一年，信贷金额在20万以下，根据贷款是否直接用消赞场景分为r现金贷与消费贷两种.互联网消典互联网消费金融一发展契机消费金融澹透率有加进一步提升中美消费金融渗透率对比30%20%10

2、%0%中美消费信贷渗透率对比来看，当前中国的赘体消费信贷渗透率仍较低，尽管过去几年从18%快速提升到25%,但仍显著低于美国的68乐未来空间仍然很大。消费需求升级，信贷需求难以被满足央行个人征信记录收录了8.6亿人，但有信贷记录的仅占一亿多人，传统银行等金融机构给贷款申请者放款审批时，通常会参考申请者在央行的个人征信记录，从而判断是否放款。而央行无征信人群基数较大，该群体的消费信贷需求难以被满足。例行主要目标客户麻网消费金融的目标客户优质客户次优客户大部分无征信记录,收入不期足，信贷需求难以得到满足，这部分群体成为互在央行征信系统里记录良好.银行的目标客户，房贷.车贷的主要货款人，货款利率在3

3、.5%8%之间部分人有征信记录,收入持续但有波动性，这部分是信用卡利息收入的主要费献者互联网消费金融主要目标害户无央行征信人群覆盖群体基数较大，随着消费需求的增加、消费升级与消费结构的变化，传统食品、衣着等支出逐渐下降，人们更愿意将钱花在享受和投资上。休闲娱乐、医疗护理、3C等数码产品的占比逐渐增加，由此催生了这些领域的消费金融的快速发展，但其坏账率明显高于行业平均水平。I互联网消费金融市场格局互联网消费金Itk产业结构图主要包括资金提供方、服务商与消费群体，除此之外保监会负责监管，征信与大数据提供信用报告，催帐机构催收欠:IB三方金行公余存款偶数.9W用氟ABSBWffB.P2PM1.货款.

4、ABS大分在，行互联网消费金融分类主要分为垂直分期购平台、电商类平台、消费金融公司、P2P平台以及银行机构互联网化 特点涧委场景特点，战下推广需求姣离 申Jtt1式：送下一体化风控和审批 特点：资金来源翔a广 审批模式：风贬容忍度竣高,审批程序比根行更有效率 特点：资金成本低，审Itt周期长 审批模式：成熟的征信和审式.质率雌Uft(WM 特点茨客能力将，具有自带消费场景 审批模式：1HS用户在线消费数据,借此完成重批，绳线上进行 特点：资金成本相对较离,对消费场景无要求 申St模式：平台自窿风控系统,线上线下审批结合三个反匠截至目前，互联网消费金融在不同领域迅速发展，并形成了几种代表性的模式

5、，一类是主打分期购物比联网消费金融平台，如趣分期、乐分期等：一类是电商平台的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表：类是P2P平台，以人人贷、拍拍贷等为代表：类是消费金融公司，以中银消费金融、北银消费等为代表：一类是以银行为代表的传统金融公司互联网化，比如招行消费金融等。I互联网消费金融关健能力分析盈利情况2017年上半年几大较具规模企业净利润率基本在20%以上基本亮降低资金成本、提高流星变现与风控来提高盈利水平。2017年上半年国家时网贷监管政策尚未出台，互联网消费金融尤其是P2P网贷平台利率非常高，与其较商的借贷率有关。资金成本降低资金成本，成为互联网消费金融平台盘利能力提升的重要

6、抓手资金成本的不断降低有助于平台主动降低贷款利率，吸引和留存优质客户群,逐步形成“资产质量改善,资金成本降低、客户质量提升”的良性循环.资金来源各成本区间P2PABS发行金Il债券闾业拆借银行存款0%2%4%6%8%10%12%14%16%此书受彳旗匠各类互联网消费金融平台之间资金成本差异较明显，因此通过枳极拓宽资金渠道，才能有效降低成本。通常来说，银行的资金成本最低，主要是吸收公众存款，其次是消费金融公司，主要来源是银行和同业拆借，互联网电商平台的主要资金来源包括股东注资,银行借款和ABS,其他垂直类分期购平台的资金主要来自P2P,成本较高。I互联网消费金Rk风控互联网消费金融风控行业洗牌期

7、，风控理念正回归对于早期互联网消费金融平台来说，风控理念并不强，坏账率高并非衡量盈利能力的有效指标，原因在于行业发展初期尚处于监管灰色地点，完全可以通过风险定价，为资质差的客户定价更育的借贷率，从而平衡坏账风险.但17年末的监管出台要求利率不得超过36%从而倒逼更多行业企业直面风控。互联网消费金融用户审穗流程证明-a-sa-用联网消费金融如火如荼发展的同时，骗贷的黑色产业链也在暗自疯狂生长。中介机构恶意蝙贷、内外部人员勾结、代理销告人员恶意刷量等各种欺诈形式层出不穷。在风控中，欺诈风险比信用风险要大得多，所以反欺诈是重中之重。反欺诈技术反欺诈技术2.0已从反欺诈1.0进阶到2.0,由主要靠人工识别转化为机器和智能很别反欺诈技术1.0业务谪求交易濡求三个友坛