【《S农村信用社银行在精准扶贫中涉农贷款问题探析》12000字（论文）】.docx

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1、S农村信用社银行在精准扶贫中涉农贷款问题研究摘要随着2019年我国经济进入发展新常态，经济增速放缓给经济社会整体带来各种压力.商业银行不良贷款率上升。随着农村金融本身的脆弱性，农业贷款的风险也在增加.新背景卜.农村信用社能否维续快速增长，农村信用社质量如何，值得研究。首先，本文以我国农村金融改革为背景，探讨在农业贷款检步增长，城市商业银行快速发屣的经济形势下，城市商业银行的农业发屣情况，从而达到引出本文的研究背景，突出本文研究意义的目的。其次，阐述了S农村信用社银行面临的宏观和微观背珏。本文从当前全球和国家宏观经济形势以及农业贷款的概念和分类入手，简耍介绍r一一S农村信用社银行近年来的经营、放

2、贷和农贷业务。然后，从S农村信用社银行农贷规模的角度，深入分析农村贷款和都市涉农贷款的发展情况，为后续分析打下数据基础。本研究通过深入的数据分析，找出现有S农村信用社银行体系下影响涉农贷款发展的主要因素，并结合S农村信用社银行的实际情况，提出有针对性的改进措施，从而进一步提升农业贷款的规模和质量.关键词：城市商业银行；农村金融：涉农贷款目录、绪论(一)研究背景(一)研究意义2（三）涉农贷款的概念和分类3二、S农村信用社银行基本情况及贷款情况4(一)S农村信用社银行基本情况4(一)S农村信用社银行各项贷款情况4()S农村信用社银行涉农贷款情况4三、S农村信用社银行涉农贷款问题分析5(一)宏观经济

3、增速放缓5(一)同业竞争加剧6（三）新空金融业态冲击6(四)缺乏市场营销意识7(五)内控机制有待提高7(六)客户经理综合素质较低7(七)信息系统老旧效率低F8四、S农村信用社银行涉农贷款问题提升建议9（一）积极争取地方政府支持9（二）充分挖掘地区农业资金需求9（三）积极与金融科技企业开展多方面合作9（四）创新金融产品服务10（五）优化内部控制机制10（六）创新客户经理培训与激励机制10（七）完善信息系统提前把控风险11参考文献12一、绪论(一)研究背景农业是一个国家发展和成长的必备条件。“三农”问题在长期的发展过程中始终是我们党，我们国家和广大人民群众所关心的热点问题。对于“三农”问题我国学者

4、从多个用度进行分析，研究结果指出，金融是推动“三农”问题解决的重要动力，为农民提供高侦量的金融服务对于我国农村地区相关产业发展具有双也支持作用。中国从2003年开始进行了许多税收体制改革，并通过许多财税政策、税收政策的完善与执行来引导金融机构对“三农”的扶持。2018年十八届:中全会明确提出“保障农村资金储备以农业农村为主“金融综合发展”等概念。应结合金融机构与新兴企业的特征，抓住市场优势、强化机制、引导其发挥自身优势，完善全方位粗放的制度体系。中国农村政府的不断改革和完善，已经形成以银行业金融机构为主体，和其他小额信贷机构为补充的金融体系，有效促进r农村金融服务的深度和广度。伴随着经济体化进

5、程的不断推进，人们对于金融服务也提出了更高的同步性和后续要求。特别是我国相关政策的支持，在2016年我国银监会在推进普惠金融发展规划(20162020年)中就对农村金融政策进行了调整，针对城市商业银行的业务进行了放宽的区域性限制和市场准入条件.近IO年来，半数以上的城市商业银行在区域内开展业务，大部分在省(自治区、直辖市)设立了分支机构。中国城市商业银行经历了复兴合并、区域扩张和战略投资伙伴的发展过程。英国杂志6城市商业银行异地分行管理办法在发布的2021年度全球银行100o强排行榜上，中国投资了119家银行,城市商业银行占据了73个席位，在中国上市银行占据了总席位。城南商业银行网点众多,分布

6、分散,与当地经济联系密切。数据(如股票价格指数)充分显示出其强大的生命力、强大的市场竞强力和未来发展的巨大潜力。随着综合金融理念的不断深入，城市商业银行分支机构的设立范围扩大到现在，城市商业银行越来越成为重要的农村金融市场服务提供者，促进/农业的快速发展.但是，由于农村金融的特点和局限性，以及农村金融改革政策的相对滞后性，农村金融仍然是金网体系中最薄弱的环节。特别是随着我国经济发展模式进入新常态，经济结构调整从产能逐步扩张转向深度调整库存和有效增长。一方面，在我国经济结构调整的背及卜.，企业客户往往采取减持策略，由于资金需求减少，农业贷款增速放级，商业银行农业贷款发展也面临资产来自客户J贞量差

7、的质量压力。在此基础上，本文以城市商业银行S农村信用社银行为对象，分析了农业贷款发展中存在的问题，提出了发展农业贷款的对策建议，进一步提高管理水平。（二）研究意义我国是一个农业发展中的国家，因此在我国长期的发展过程中，党始终关注“三农”何超，每年都将此问题的相关政策纳入一号文件中.特别是金融行业，都在积极保附农村资金充足，为农村地区提供金融保障。在这个过程中，银行业作为中国经济的支柱产业，对服务和促进经济的全面发展具有重要作用。陵着段时间的发展，当前我国农业和农村金融服务的全面参与式金融发展已成为银行业的新业务重点和长期战略支撑，并在当前的发展形势下取得了初步成效。城市商业银行的初衷是为地方经

8、济服务，因此在发展城市商业银行时，有必要深入分析区域经济发屣的阶段和存在的不足，加快发展战略的转变。在复杂的经济形势下，城市商业银行如何在参与式金融发展的基础上实现自身的可持续发展，仍然是一个值得思考的问题.S农村信用社银行是一家典型的城if?商业银行，在不同地区设有办事处，在全市20家金融机构中，储蓄和贷款约占城市市场的15r对其农业贷款进行综合分析，可以反映出目前城市商业银行存在的一些问题，对国内其他城市商业银行在农村金融市场的发展具有比较意义。本研究R在结合上述国内城山.商业银行的共性问题，为了更好地了解S农村信用社银行的农信业务,本文结合了S农村信用社在农村地区开展业务的实际情况，思考

9、涉农金融业务在发展中存在的问题，提出相应的改善策略，进一步改善农业信贷业务规模和质量。从理论上讲，国内理论研究的重点一直是提离金融对：农的服务,党的十八届：.中全会对建立金融体系提出了具体要求，相关理论层出不穷，研究深度达到了较自水平。但口前国内的研究多集中在宏观政策研究匕如中国农村金融体系建设等，而对农业贷款项目的研究多集中在具体农业项目的宏观研窕上。商业界对此讨论1少.本文试图以典型的S农村信用社银行作为城市商业银行的切入点，介绍农村信用社的特殊情况，并对实际情况进行详细分析，以反映现状。在农业金融服务微观研究的推动下，农业产业化实践中存在的问甥显得尤为重要。通过对农业贷款的挖掘和分析，结

10、合S农村信用社银行农业贷款的具体信息，可以深入了解S农村信用社银行近年来贷款业务的发展现状和存在的问题。提出有效的建议和措施，帮助同行业其他银行的三农金融服务工作提供参考意见。(=)涉农贷款的概念和分类农业贷款是指金融机构对“三农”提供的切金融援助服务。农业统计体系反映金融业对农业和农民的支持程度，并根据用途、面积、贷款标的等指标进行全面、科学的总结。在贷款方面，涉农贷款主要有涉农贷款及其他涉农贷款两种,贷款对型为农业贷款，农民贷款，农业企业及各集团贷款，非农部门，林业，南牧业，渔业部门个人贷款等。贷款可以更加全面和科学的体现金融企业在三农中的扶持力度，是支农最为综合的项指标。为较好地体现S农

11、村信用社行农业贷款总体规模，结构及质量情况，本次研究重点农村企业及各组织贷款区域范围，对城市农业贷款情况进行调查。分类与农业贷款、农民贷款有关，设置农业贷款。农村社区贷款，即金融机构对城市管理部门及省级以上城市注册的全部企业及社区发放的贷款。所谓城市经济贷款，就是金融机构对城市及各社区登记的经营农、林、牧、洵业，扶持农业农村发展等业务的企业所提供的贷款。所谓农村贷款，就是金融机构向农村政府管辖范围内长期生活的住户发放贷款的一种方式.图2涉农贷款统计按地域维度分类二、S农村信用社银行基本情况及贷款情况(一)S农村信用社银行基本情况S农村信用社银行前身是市级商业银行，是1990年后期成立的具有独立

12、法人资格的股权商业银行。近年来，进入世界百强省级企业和100O家大型银行的行列，连续多年被授予“服务地方经济先进单位”荣誉称号。S农村信用社银行作为负责区域经济发展的城市商业银行，始终坚持自己的经营方式，努力促进当地“三农”经济的发展。(一)S农村信用社银行各项贷款情况原为市级商业银行、1990年代末设立、具有独立法人资格、股权性商业银行的S农村信用合作银行。2019年银行总体资产规模维续扩大、业务种类不断丰富、资产结构更加优化。2021年以来，S农村信用合作联社(以下简称“S农信行”)积极拓展贷款投放渠道，在审慎稳定原则下，加大贷款规模、提升金融支持有效性与效率、加大小微企业及“涉农”支持放

13、款范围。S农村信用社银行坏账率在城市商业银行中具有典型性，总体上低丁全国商业银行平均水平。()S农村信用社银行涉农贷款情况涉农业务不仅是S农村信用合作联社行的特色业务，而且是政府近几年大力推行的。全省城乡统筹发展背兔下农村经济的迅猛发展对金副服务与贷款支持提出迫切要求。S农村信用社银行一改行业内认为涉农业务属r政策性金融这一传统观念，以其独特的:农业务开展方式，使其业务得到迅猛发展，取得良好社会效益。其涉农贷款大力支持地方农业发展，农村基础设施建设和农户生产与消费，涉及农村企业，专业合作组织与农户等多个方面，营造农村金融生态环境，有效推动区域经济发展，农业产业成倍增长，农民增产增收。在省、市农

14、村全面发展的背景F.农村经济得到了快速发展，金融服务、贷款援助需求非常紧迫.三、S农村信用社银行涉农贷款问题分析综合以上分析可以看出，S农村信用社银行的农信业务目前面临农贷规模缩小、市场份额下降、非金融类贷款快速增长的困境，笔不结令S农村信用社银行的工作及相关文献.综合分析总结了近年来涉农信贷业务规模下降、不良贷款率上升的原因。（一）宏观经济增速放缓2021年后，世界经济仍处于危机后深度调整阶段，国内经济形势压力较大。面对红杂的国内外形势，中国大力推进服务贸易结构性改革，枳极适应新的发展趋势，努力保持稳定，保持工作重点不变.中国经济增速在世界主要经济体中处r领先地位。但是，随着经济发展进入新常

15、态背景，中国经济增长迅速转入中速，经济体系正在逐步调整深层次存量,优化产能。经济环境的快速变化给中国银行业带来了更大的挑战，由于经济结构的变化.部分企业面临特定信用风险导致的资金困难，商业银行不良贷款率持续上升。通常情况卜.，经济快速发展过程中企业盈利能力相对较高、偿债能力提高、企业发展前景良好、贷款需求旺盛。在这个过程中，必须要降低不良贷款，因此许多银行在贷款过程中帧向于选择了比较优秀的企业贷款。但同时，在经济增速趋缓的情况下，市场表现不理想，这就会导致企业的盈利能力就会卜.降，债务严重程度降低，经济前景相对悲观，不经常实施规模调整策略，从而削弱了客户的信用。另一方面，银行面临客户质量下降，

16、不良贷款暴雨，金融公司延迟发放贷款，导致不良贷款增加。2019年以来，主要国有商业银行、外资银行和农村商业银行的无组织贷款率不断上升。这表明，在高速增长的新常态下.整个银行业面临着经营风险的增加.一是楼市降温，农户购房需求卜降。近年来，农民进城购房是涉农贷款增长的主要力量，2019年6月末S省涉农贷款同比增长104%,其中农户消费贷款的贡献度达53.6%。不过,随着棚改政策调整和前期购买力集中释放，农户购房贷款增长呈现出高位放缓态势。2019年6月末，S省农户消费贷款同比增长27.2%,增速比上年末回落3.2个百分点。二是农业投资负增长，融资需求显著下降.2019年上半年，S省农业投资同比下降19.7%,低于整体固定资产投资蝌幅28.2个百分点。农业投资下滑