“六难”问题影响政策性农业保险支农功能进一步发挥——湘西州政策性农业保险调查.docx

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1、调研报告(2010+M1期)报告人：龙雄单位：中国人民银行湘西自治州中心支行职务：行长“六难”问题影I瞰策性农业保险支农功能步发挥湘西州政策性农业保险调查政策性农业保险做为一项重要支农惠农举措，自2007年在湘西州开展试点以来，为农业稳定发展和农夫增收供应了有力保障。仅2009年，湘西州水稻等五个保险品种累计共有75.83万户农户参保，签单保费金额2955.93万元，保险理赔2227.4万元，累计受益农户达9.52万户，总体赔付率达75.35%。但人行湘西州中支调查显示，目前政策性农业保险还存在保险公司可持续经营政策性农业保险难、“市场化运作”政策执行难、查勘定损理赔难、职能部门工作经费保障难

2、、养殖业应保尽保难、区域性特色农业惠及难等六个问题，影响了其支农惠农功能的进一步发挥，有待进一步发展和完善。一、湘西州政策性农业保险发展基本状况近年来，湘西州政策性农业保险在各级政府的大力支持下，保持了较快的发展势头。一是覆盖面逐步扩大。2007年国家推行政策性农业保险试点时，湘西州只有龙山县、吉首市等5县市为首批水稻保陵试点县市。2009年，全州8县市都开展了水稻保险，承保面积达95.76万亩，占全州播种面积的78.l%o二是承保品种逐步增多。2007年，湘西州只有水稻保险和能繁母猪保险2个品种。2009年，全州有水稻种植保险、能繁母猪保险、玉米种植保险（花垣县）、油菜种植保险、有肥猪养殖保

3、险等6个品种，是2007年品种的3倍。此外,湘西州还开展了一些特色保险品种，如针对山区木房较多的实际，永顺县等县市对农户的住房火灾保险由县财政进行了补贴。三是补偿水平逐步提高。水稻保险的最高保额由2007年每季每亩苗期240元提高到现在的每季每亩苗期280元，保险责任增加了病虫鼠害。能繁母猪保险条款中新增政府实施强制扑杀的补偿责任。四是保费补贴比例逐步调高。如，种植业保险中心财政补贴比例由2007年的25%提高到2008年的35%和2009年的40%。五是承保理赔程序不断规范。目前，湘西州政策性农业保险承保工作和理赔服务基本做到了规范、刚好。如种植业保险在农户报案后，首先由乡镇农险办人员核实造

4、册上报，然后由保险公司会同农业局、乡农办组成查勘理赔小组逐户核实。再通过“一卡通”干脆赔付到农户，基本杜绝了多报、假报套取保费的行为。六是探究了“保险+信贷+财政合作模式。龙山县在辣椒产业的发展中，以农业生产物化成本为基础，通过捆绑农户贷款担保、农业生产保险、政府农业保险补贴的方式，建立信贷风险和农业种植风险的“分摊机制”，干脆引导信贷投放2550万元，受益农户4143余户，农夫增收2000余万元。二、影响政策性农业保险支农功能进一步发挥的主要问题（一）保险公司可持续经营政策性农业保险难。一是农业生产易遭遇灾难损失，农业保险赔付率较高。我国服食作物的损失率通常在7%-13%,政策性农作物保险的

5、费率一般也在7%T0%,保险人担当高赔付率。如，2009年永顺县水稻种植保险的赔付率高达144.9二是农业生产除了自然灾难风险外，还面临较大的市场风险，进而易诱发道德风险。以政策性能繁母猪保险为例，由于仔猪利润由前两年的28元/斤，下降到2009年的8元/斤，加之能繁母猪保猪龄渐渐老化，农夫喂养意愿大幅降低，从而导致部分农户不主动进行科学喂养，有病也不主动进行治疗，农户逆选择问题使保险公司经营风险增大。2009年，全州能繁母猪的赔付率达127.3,三是现行农业保险运行机制未能有效解决巨灾风险对保险公司经营的影响。虽然，湖南省政策性农业保险试点启动后，湖南省政府依据财政部中心财政种植业保险保费补

6、贴管理方法（财金（2008）26号）要求建立了大灾风险打算金，但没有法律上的政府风险兜底机制，保险公司依旧担当着不行预料的巨灾风险。调查中，保险公司对经营政策性农业保险普遍都有“十年赚钱，一年彻底玩完”的担忧。（二）“市场化运作”政策执行难。农业保险“政府引导、农户自愿、市场运作、稳步推动的原则还难以真正执行到位。目前，湘西州仅有育肥猪保险金额、保险费率等条款内容由保险人自行确定，完全按市场机制进行运作。现实中，政策性农业保险保费缴纳方式多样：一是农户自行缴纳；二是完全由财政担当：三是由县、乡财政或龙头企业垫付，再由乡镇向农户收缴；四是乡镇、村统一出资投保。如，吉首市、花垣县等县市种植业保险仍

7、处于政府统保状态。从长远来看这既不利于政策性农业保险发展，也不利于保险公司服务水平的提升。市场化运作难的主要壕由是：政策性农业保险保费收取未与其他惠农政策结合，财政保费补贴与其他支农资金发放相脱离，保险公司向居住分散的农户干脆收取保费成本太大；部分农夫的保险意识还不是很强：各地方政府对政策性农业保险的产品属性和作为政策工具的地位相识不一样。（三）查勘定损理赔难.一是农业作为自然再生产的产业，生产分布范围广，品种工序改变多，生长时间参差不齐，发生病虫害缘由困难，生产管理技术的要求相对较高，保险责任划分确定相对比较困常。二是湘西州地处高海拔山区，地形困难，在规定的短时间内要逐乡、逐村、逐户查勘定损

8、，工作难度相当大。如：能繁母猪保险查勘,因湘西州地形属于山区，山路坎坷难行，甚至有的村庄车辆还无法到达，只有步行上几小时，为的只是查勘一头能繁母猪，却要耗费上一天的时间，仅汽油费就大于保险公司规定的查勘费比例，给保险公司查勘带来肯定的困难。以湘西州古丈县为例，全县还有6个行政村未通马路，有24个村属于季节性马路。三是缺乏精通农业的保险专业人员，保险公司的查勘定损，须要政府各职能部门供应相关专业服务。（四）各职能部门工作经费保障难.湘西州地区属于高海拔的山区，由于地形地貌的限制，农户居住环境困难、偏远，造成农业保险业务工作量大，保险公司根本没有方法独立完成保险工作任务。当地政府、农业、畜牧、财政

9、、乡镇街遒和村组干部都担当了很大一部分农险宣扬、保费收取、查勘、定损理赔等工作。这些工作客观上须要肯定的工作经费，但在全部政府出台的文件和实施方案中，对工作经费的合理性、用途、标准、列支渠道都没有明确。而按现行农险提取经费的方法，依据保费收取比例提取相应工作经费严峻不足，造成农除工作经费与投入的冲突。（五）养鹿业应保尽保难。受湖南省财政指令性支配限制，湘西州近两年的养殖业存在明显的参保户数不足。如吉首市2009年能繁母猪养殖保险年初下达规模数量为5500头，而实际年度累计承保量为8478头，超过下达规模数量54.15%。（六）区域性特色农业惠及难.现行保险品种还不能惠及区域性特色农业的须要。如

10、湘西州的桃柑、烟叶、猫猴桃的种植，以及牛和羊等养殖较为普遍，但却未列入国家农业种植保险和养殖险的品种范围，无法纳入政策性农业保险进行投保和承保。三、进一步增加政策性农业保险支农惠农功能的建议（一）建立政策性农业保险的长效机制.一是制定农业保险法或农业保险条例。用法律形式确立农业保险为政策性法定保险，并对农业保险的组织形式、保险金额的确定、保险费率的厘定、保险条款的核定、税收减免政策、财政补贴方式及预算支配、各级政府有关机构的管理职能、农业保险保户、农险坏保员的相关权利与义务等都应当在法律中予以明确。二是建立巨灾风险基金。一旦巨灾发生时，可由巨灾风险打算金担当部分赔偿责任。三是建立农业保险强制再

11、保险制度。四是规范协保工作经费的支出。各级政府及其职能部门在政策性农业保险工作中投入了大量人力物力，利用其行政网络资源和技术资源为政策性农业保险供应服务。应对协保工作经费的合法性、标准和支出渠道进行明确。（二）进一步提高保障朦务水平。一是依据社会经济发展状况、财政承受实力，刚好提高保额，扩大承保规模和增加保险品种。二是激励有实力的保险公司在政策性农业保险险种之外，开发适合当地实际的农业保险新品种，对符合大多数农夫群众意愿、产生了良好经济效益和社会效益的农险新品种地方财政赐予适当贴。三是政府要加强对保险公司的绩效和服务考核。依据考核优劣确定农业保险市场份额及财政补贴投放比例，促进保险公司不断提高

12、服务水平。（=）创新农夫缔约履约的激励和制约机制。一是推动保险与信贷的协同发展。将农业保险与农村信贷结合起来，是美法等国开展农业保险的重要阅历之一。建议央行、银监会和保监会等监管部门借鉴其做法，推动小额保险与小额信贷全面合作，制定银保合作指导看法，充分发挥财政资金的杠杆效应，建立银保互动机制。二是充分发挥农业财政补贴直补卡作用。通过与农夫签署相关的协议，将农业保险保费收缴和赔付与农业财政补贴直补卡结合起来，综合运用，降低农夫保费收缴成本，提高理赔效率。三是建立理赔“黑名单”和媒体联动机制。对于骗保农户，保险公司将其记入“黑名单”，并适时通过媒体暴光，或通过肯定程序录入人民银行的征信系统，最大限度规避道德风险。（四）对贫困山区实行区分对待。一是在中心、省财政补贴的比例上，应向贫困山区进行适度倾斜。二是对贫困山区的政策性农业保险的保费收取、查勘理赔等工作费用标准予以适当提高。本期发送：武汉分行办公宣，长沙中支办公室，州姿办，州政府办，中支行导，中支办公宣.婆友:龙学初审：田朝葬百校：名术丈去印W份*ISXJU访*鼻工家族苗族治川中心支行办公士“io年6月7M日一