p2p风控、小额贷、担保必看：贷款客户的十二种风险识别.docx

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1、p2p风控、小额贷、担保必看：贷款客户的十二种风险识别。：7站/理员时间:2014II2008:55:19闽品(55)回复(O)H；茶:风险识别一、借款人阅历及实力不足的风险1.借款人无行业从业阅历或从业时间短，管理实力较差.2 .借款人受教例度低或实力较弱.3 .借款人猱蹩更换所从事的行业，且胜利率很低.4 .借款人经营项目时间不长.借款人行业阅历不峡力不足往往会导致具经营项目的失败，从而影响到正常还款.对于行业阅历不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必需达到六个月以上，保证经营正常稳定后才赐予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求供应牢靠的担

2、保人.二、借款人蜡烟及家庭不稳定的风险r借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史.2.与父母、大郃分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐菽很大的风险.婚姻、家庭瞰营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷,要么没有将主要精力用在经营事业上.同时，假如在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，许多时候双方都会极力躲脱债务,这样也会对贷款的回收造成很大麻烦.对于婚姻、家庭不稳定的借款人肯定要弄清其中的缘由，假如是借款人的问题，最好不赐予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的状况下才予嫡.三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人m话地常住人口，在本地无固定居住地或无住房.由

3、于借款人居住不聪定，流淌性很大，在贷款后假如借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦.假如向居住不稳定的借款人发放送款,一是要求其供应在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有限制力的人担保；二是假如借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大，不宜轻易拈让，居住的稳定性则不垂要.四、借款人品质及道镌风险1 .借款人品德较差，有欺诈或欺瞒行为.如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃照喝的、坑茶的、曾被司法机关判监坐车的.2 .借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等.3 .借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正

4、常案道）。借款人的品质及道纶风险是贷款风险中最严峻的风险之一,假如是一个品质及道德好的人，即使在还款实力不足的状况下，虽有可能会拖欠，但他会很协作，主动还款.但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还缔.所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应RS予贷款.五、借款人及家人的健康区脸1 .借款人身体不健康或有严竣疾病.2 .借款人家人有重大疾病.假如借款人或其家人有更大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款实力，锄口借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有更大疾病等健康问匝的，最好不赐予贷款；假如是其家人有生大疾病等问Sg的，可考

5、虑增加担保.六、借款人信用风险1 .借款人有不良的信用记录，以前依款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款.2 .借款人拖欠供货商的贷款.3 .借款人拖欠税题、电头、水法等整用.4 .借款人拖欠其员工的工资.对于有上述不良信用行为的人，假如是恶意的，则应拒绝为其供应贷款.假如是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄.没有意识到信用记录的全要性，同时借款人是有还款实力的，在这种状况下，可与借款人就信用意识进行沟通和沟通，提高借款人的信用意识，增加其信用观念，让他相识到信用记录的生要性.领如借款人接受，贝同先向其供应小金额的贷款，并要求供应担保,假如以后还款记录良好，可逐步增加贷

6、款金额.七、经营资质风险经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可.1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明.如无平安生产许可证、环保证、消防证明等.2.污染严峻、消防平安不达标、平安生产防患严峻等其他状况.一种状况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种状况下，借款人企业有可能随时被政府部门麦令关闭；后一种状况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿.所以对上述状况最好不要弱予贷就八、股权风险1 .在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2 .虚限股权风险,在企业中，借款人原来没有股权，但为了能

7、贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议.对于前一种状况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的安丹环能自己做主.债务的偿还受到很大的眼制,同时也意味料借款人只有较少的收入，还款实力有限，因此，放款金额不靛超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人.为了防范其次种状况，一是要对供应的公司章程或合伙协议进行真实性调直；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人供应担保.一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款.九、借款人管理不足风险1 .管理制度缺失，缺少相应的管理制度.2 .财务管理、账务混乱.3 .生产经营营场地脏、乱、差.4 .工A生产主动性不高,士

8、气低落.5 .平安、消防存在更大陷患.6 .生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象.7 .仓库管理混乱，存货乱堆舌做,存在丢料、盗料现第8 .其他管理不足的状况.由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，假如状况严竣，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使货款面临风睑.贷款机构的评估人员发觉管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快订正；假如状况严峻，足以影响到还款实力时，应要求借款人实行整改措施，有明显效泉果后才考虑赐予贷款.十、经营风险1 .借款人运用或经营的原料或产品品质低劣.2 .进货成本些用很高,进货中间环节多.3 .借款人

9、生产技术条件落后，机器设备老做陈旧，生产工艺差.4 .平安生难产条件差，消防平安隆除患严峻，没达到国家规定的平安要求，事故风险高.5 .俏售卖道单一，过分依靠少数客户.6 .应收账款收款期长、余85大，收款困涟.7 .营业利润率低，费用大，经首杠杆高.8 .产品技术含量低，无竞争力.9 .学习营业绩中，主管业务盈利较小.毛利润率和净利润率低，息至处于亏损状态.10 .存货周转率低，且存货中有大Ia废品.11 .其他的经营风睑状况由于存在上述的经营风险，当某一状况严峻后，会变得很糟摩，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态.贷款机构的评估人员发觉有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭

10、转这种不利的局面。假如借款人企业虽然有某些方面的经营风脸，但并不严峻，或短时间内无法变更，预?”将来一段时间内也不会形成大问期,不会损吉其还款实力，可考虑供应贷款，视状况可要求供应抵押或担保,假如状况严峻,足以影响到还款实力时，应要求借款人企业消退或减轻这种风睑后才考虑蜴予贷款.十一、借款人还款实力不足风睑1.经营项目投资较小或固定资产少、很简单转移或出让.2 .经营项目利润少，收入不足.3 .调整后的资产负债比率过高.4 .流淌比率和速动比率过低（一般状况下，流淌比率为2、速动率为1较合适）.5 .现金流入量相比筌期的还款额较当借款人出现贷款申请能与里还款实力不足时，应降低货款额度，在借款人

11、的还款实力内发放贷款；也可要求供应抵押或保证担保.十二、借款人过度负债风险1.企业的金融机构贷款、应付贷款、应付工资、各种应付税题等债务很大，超过了其资产的承受实力.2 .借款人有大量的民间借贷,特殊是有高利贷。3 .借款人已经严竣资不抵债.借款人过度负债，导则经营破产的状况在实际操作中常铠发生，最终不能偿还贷款.这是目前小额贷款面临的最大贝险之一.缘由是：(D目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款加勾贷款。(2)在一些地方，民间信贷活跃，利率较高，借款人也能很便利地借到资金.(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金慰机构的债务信息和

12、信用记录,众多的类似于制!贷款公司和民间融资的三务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他直询平台，这为贷款机掏全面评估借款人的债务带来了难度.为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地宜看和提供应的港料进行分析和驾驭；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人使符的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点,由于存上述问感，借款人的负债往往不能被全面驾驭.除了与借款人充分沟通沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：(1)对借款人的员工、邻居、挚友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息.(2)对借款人的供货

13、商、客户等进行访问，了解有无大部的应付货款、其他欠款信息.(2)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产鞭，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通璐认(假如其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人降瞒了资产).(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以直实的，可要求借款人签署债务声明书，声明书中规定，借款人对其全部的债务必需全面对贷款机公开,贷款机构以此声朗书为依据之一为借款人供应贷款，如借款人隐虢债务的，将构成合同欺诈，嫡机构有权对其追究法律责任.对于负债蛟高的借款人，一般不应再为其供应贷款,如要贷款，则应供应抵押或担保.对于负债很高甚至有取IJ货的，应坚决不赐予贷款.