家庭理财规划书.docx

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1、家庭理财规划书王先生:您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。在这份专为您量身打制的规划报告书中我们做出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设,测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差,因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力,以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化,因此建议您与我们保持

2、定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。请您相信，我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。金融专业理财团队第一部分:案例简介王先生今年50岁，是一名工人，月收入2500元.妻子务农，月收入100O元；儿子今年23岁，是一名大学生,女儿今年15岁，是一名初三学生,学习成绩中等。作为社会主义新农村的农村人，王先生一家也已经过上了小康生活,但是理财对于农村人口来说还是有些遥不可及，人们这方面的思想意识还比

3、较淡泊，仅仅把理财作为一个概念，而并没有真正意义的付诸于实践，而我第一次为王先生这个农村家庭做理财规划，也是倍感荣幸。希望我的理财规划方案可以对王先生所帮助。第二部分家庭情况1、家庭成员基本情况:表1-1家庭成员情况介绍家庭成员年龄职业健康状况王先生50工人良好妻子45农民良好儿子23学生良好女儿15学生良好根据目前的情况来讲，王先生家的家庭压力较大，儿子和女儿都在读书，需要大量的花销，虽然王先生的儿子已即将毕业，但是就目前的情况其儿子工作的工资仅仅够他自己每月的开销，而对于王先生家里毫无帮助，虽然可以减轻家里一点负担，但是王先生女儿马上就要读高中需要的费用会更多。虽然王先生有固定工作但是收入

4、也较少,妻子没有固定工作,每月做一些临时工也有一点收入，但是对于家里的帮助也甚是微弱。2、家庭财务基本情况：（1）每月收支情况：表1-2家庭月收支情况表单位：元每月收入每月支出父亲收入2500家庭基本支出1000母亲收入100O左右弟弟读书每月的生活费用支出700合计3500结余合计1800（2）当前家庭资产负债情况：表1-3家庭资产负债表单位：元家庭资产折合价值家庭负债折合价值现金及存款共7万元（其中可流动资金1万元,定期存款6万元购买新家电（电冰箱、洗衣4000房地产（1自用）150000机等）房地产（2租赁）50000未偿还借款8000实物资产小计30000资产合计300000负债合计1

5、2000净资产286000就上表而言,虽然家庭负债较少。但是可利用流动资产也比较少，需要进一步筹划。(3)目前家庭理财产品及保险的购买情况对于一个普通的农村家庭而言,对理财方面的认识是少之又少的,而对与保险更是存在一些偏激的认识，所以目前为止王先生家并没有购买任何理财产品,也没有为任何人购买保险，对于现金的保存方法就只有存入银行,目前就只靠王先生的少量工资和不断缩水的银行存款维持生活。第三部分家庭财务分析诊断对于以上家庭情况的介绍，我对王先生家的家庭财务做了如下的诊断与分析：1、家庭各项财务指标分析(1)资产负债率：资产负债率=负债总额/资产总额=12000/300000=4%资产负债率反映了

6、家庭综合还债能力的高低。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜.王先生家的资产负债率为4%,远远低于适宜水平,债务压力比较小，一般不会出现财务危机。(2)净资产偿付比率：净资产偿付比率=净资产/总资产=286000/300000=95o3%这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。经验数值表明家庭的偿付比例一般以50%较为适宜.从王先生家庭的财务比率来看，偿付比率为95。3%,远远高于50%这一安全的水平,这就意味着没有充分利用自己的信用额度，通过借款来进一步优化其财务结构。(3)月结余比率月结余比率=每月结余/每月收入=1800/3500=51o4%这项数据反映家庭控制开支和增加净资产的能

7、力。经验数值表明家庭月结余比率的经验数值应在40%以上,王先生家庭的这项指标为51。4%,俗话说就是家庭储蓄能力较好,王先生家庭月结余较高的原因在于基木生活开支不高,我想还是应该做好预算、勤于记账等方式都是进行家庭财务管理有效手段。虽然李家人口不是很多，但是教育费用方面仍然是一笔较大的花销,因此我建议可以考虑从其他方面进一步提高结余比率。(4)流动性比率:流动性比率=流动性资产/每月支出=100OO/1800=5.5流动性比率的理想值在3-6之间。目前王先生家的流动资产(包括现金、活期存款)充足，比率为5.5,说明至少能维持家庭5个月左右的开销，能够应付突发事件的发生。虽然对于李家这样收入比较

8、固定也比较有保障的家庭来讲流动性比率可以相对降低，但是，考虑到家庭月收入总额较少,为了应付突发状况的发生，还是不建议减少流动资金总额。2、家庭应急准备金分析应急准备金是指在日常生活中发生事件急需用钱,而工资又不够时可从应急准备金中提取。现在就王先生夫妻的年龄情况而言，今后可能需要这笔钱的几率会更大。因此必须至少拿出一部分资金作为应基准金，这笔资金可以以银行存款的方式存放。同时，也可以办一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可以增加应急准备金,是生活更有保障。3、家庭实物资产分析现在家里的实物资产中，有一处房产用于租赁，可以获取一定的租金，其余不动产和实物资产目前没有可以创造现金价值的东西，暂且对此

9、不作具体规划。4、家庭负债分析家庭负债情况比较乐观，虽然家庭资产每月结余较少，但是还清12000的负债还是比较容易的，但是李家现在所要做的就是尽量减少负债的增加，将其控制在现在的比例，甚至更小的比例。5、家庭保障分析现在的在校学生一般在学校都有意外保险，但是由于保额太小,还需要再买一份加强保障，现在的学生保险可保意外及生病住院等,保费较低,一年大约100元左右/每人，而对于李家夫妻来说,工作的风险性都比较小，可以不购买意外保险，或者两人合买一个。现在每个人基本都有社会医疗保险，但是大病保险还是需要购买的,可以买一些保费较低的大病保险,生病住院时可以减少家庭开支。6、家庭养老金分析养老金的准备是

10、必不可少的，它直接影响着晚年的生活水平及生活质量。首先，王先生的工资是比较有保障的,退休后可按现在工资金额的90%按月领取工资，而对于其妻子而言,则需要购买一些商业保险来弥补。7、家庭金融投资分析就目前李家的家庭情况而言可利用资金较少，不适合做高风险的金融投资，如股票、基金等，但还是可以买一些短期国债并存一些定期存款,虽然家庭的固定资产有限，但正是因为如此就更需要长期的保值增值。8、教育资金分析就目前王先生家的情况而言其儿子己经临近毕业，已经没有再做规划的必要，而其女儿已经升读初中并且即将升入高中，虽然此时做教育规划已经是比较晚了，但是仍然可以存一部分教育费留作大学使用。如果此时购买保险可能已

11、经为时己晚，可以每月存进去一些,也可以用每年的盈余做投资，但一定要做稳定投资,不要进行高风险投资.第四部分理财规划结果分析由于目前家庭收入情况有限，结余较少，规划起来存在一定难度，但是考虑到王先生儿子即将毕业可以为家里减少一大部分开支,所以可以根据其儿子毕业后的家庭情况做下具体规划。首先，就家庭财务指标的各项分析而言，都符合要求，不存在财务危机或财务风险，以下对于各项指标不再做具体规划。那么假如上述收入情况不变,每月收入为3500元左右，我的生活费和学费的支出可以免去，而弟弟读初中和高中的学费较低，生活费平均到每月大概需要700元,按照现在的消费水平一个住校生一个月700元的生活费不能再减少，

12、但是王先生夫妻都住在农村消费水平较低,家庭的基本生活支出可由原来的100O元缩减到800元，那么再不出现突发状况的情况下，每月可结余2000元，那么在这种情况下每年可以存款24000元，每年还有不动产租赁收入1200元,根据王先生儿子的意愿，待其工作稳定后可以每月给家里存500元，所以一年的家庭净收入大概为31200元。下面对此作具体规划：1、家庭应急准备金的规划首先必须提取100oO元的应急准备金,此项资金可以存成银行活期或是办一张银行贷记卡，由于村里只有信用社而没有般商业银行，若是办银行卡需要去县城存款取款,考虑到应以准备金必须具有存取方便的功能所以这一万元的应急准备金还是存成活期比较方便

13、。2、家庭保障规划根据王先生的资料，李家保障意识较差,不曾买保险,儿子和女儿在学校都有意外保险,但是王先生夫妻还没有，需要买一份小额的意外保险每人100元.至于医疗保险方面可以不做考虑现在的农村医疗保险制度比较完善，除王先生之外（单位有医疗保险）其他人都有农村医疗保险，生病住院都可以享受60%甚至更高的报销额度，为保险起最好在有一份商业保险的大病保险，但是考虑经济情况暂不予以考虑。3、家庭养老金规划目前王先生有固定工作，提休以后每月有固定工资收入作为养老金，但是只靠王先生一人的退休金可能无法满足夫妻二人的生活需求，因此其妻子可以购买一份商业保险作为今后的养老金,考虑到家庭经济情况这份保险要选择

14、分期缴费的保险以免给家庭带来更大的经济负担，若按照55岁可以领取养老金的话可以选择10年缴清费用的保险，另一方面到期领取的金额是由缴费的多少而定，就目前家庭可以承受的缴费金额大约是每年一万元。4、家庭教育金规划在此一系列规划之后还有I100O元的结余可以作为其女儿的教育经费,这笔钱可以存成银行定期存款，每年可以获得11363元（假定银行一年期定期存款利率为3.3%）,则五年后连木带利至少可存56815元，虽然这笔钱不多,但足以支付大学期间的学费。5、负债规划由于家庭负债较轻，可以用部分应急准备金以及每月生活费结余进行支付。6、家庭金融投资规划按照以上规划每年的收入已无结余,但是在市场经济飞速发展的今天我们为了抵制通货膨胀的不断增长，保证资金的保值与增值,金融投资是一项重要而有效的方法，于是我建议王先生从家庭存款中拿出一部分作为金融投资，由于股票和其他金融衍生产品都具有较大的风险，考虑到李家的风险承受能力,还是选择较为保守的基金产品，王先生可以拿出30000元作为基金投资，假设每年的收益率为8%,通货膨胀率为3%,则每年的总收入为31428元，虽然收益不多，但是依然可以高出银行存款,而且根据国家近期出台的一系列政策，证券市场的发展前景也会更好。最后希望王先生能够通过此项规划书，能够更好规划自己的资产,有所收获，同时，也希望王先生平时能够经常与我们保持联系，以便于更好的做好财产规划。