【《正邦集团农业供应链融资的担保风险研究》10000字（论文）】.docx

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1、正邦集团农业供应链融资的担保风险研究目录结论2一、正邦集团简介2二、正邦集团农业供应链融资发展现状3（一）正邦集团农业供应链融资发展状况3（二）正邦集团发展农业供应链融资的原因41 .稳定农产品供给来源42 .加强对农业供应链的管理43,降低市场交易成本5（三）正邦集团“公司+农户”模式的操作流程5三、正邦集团的贷款担保风险及其成因6（一）贷款担保风险61 .道德风险62 .信用风险73 .操作风险74 .市场风险75 .自然灾害风险86 .环保政策风险8（二）贷款担保风险的成因81 .劳动力流失导致贷款私用82 .农户存在严重的信用缺失93 .担保队伍的能力不足94 .农业市场变化较大95

2、.自然环境因素的不可抗拒96 .环保政策的局限10四、降低担保风险的应对策略10（一）转移生产区域到劳动力较多的地区10（二）完善风险控制体系，加强信贷调查10（三）操作风险的控制11（四）市场风险的控制11（五）提高自然灾害的防范11（六）担保业务流程规范化，政策制度合理化12结论12绪论2017年是供给侧结构性改革的深化之年。在2017年中央一号文件中提出要进行“农业供给侧改革”，鼓励金融机构为农户提供小额贷款农业保险等金融业务。在今年的两会上，李克强总理也在政府工作报告中指出,要有效运用货币政策工具，支持“三农”和小微企业的发展，满足农业的金融需求。现代化农业是中国现代化建设的一部分,现

3、代化农业的发展离不开金融服务的支持，在我国当前的经济形势下，农业供应链融资正好能农业现代化发展的需要，供应链融资能有效解决农户生产中的金融需求。农业供应链融资近年来一直被广泛关注，它是以链条的整体稳定性与收益性替代对单个环节上主体的风险和收益的融资方式，其中“公司+农户”的供应链融资模式作为一种可行之道受到了广泛的关注。“公司+农户”就是将龙头公司和小农户联结起来，这种经营模式于上世纪80年代产生，经过30多年的发展，它在农民学习先进的生产技术、转移市场风险和促进农民增收等方面发挥了积极作用，2016年“公司+农户”模式被评为影响中国农牧行业的十大事件之一。随着农业供应链融资的兴起，各种风险随

4、之显现，本文站着龙头企业视角，以正邦集团为案例，研究其发展“公司+农户”模式的原因和具体操作流程，分析其中存在的各种担保风险，并提出合理的解决措施。一、正邦集团简介正邦集团于1996年成立，在农业产业化中作为国家重点龙头企业，是国家农产品加工技术创新机构，拥有博士后科研工作站和江西省唯一国家生猪核心育种场。2016年集团总销售额突破620亿元，荣列中国企业500强（第254位）、中国民营企业500强（第61位）、中国制造业500强（第123位）。旗下正邦科技于2007年8月17日在深交所上市,成为江西省民营企业第一家首发上市公司。集团的主营业务是种猪育种、商品猪养殖、种鸭繁育、农作物优良新品种

5、选育、肉食品加工、饲料、兽药、生物农药、芳樟种植及芳樟产品加工、油茶种植及油茶产品加工、大米加工、相关产品的销售与技术服务以及基于农业产业链的贷款、担保、融资租赁、资产管理等。集团下设农牧、农资、粮油、物流、金融五大产业集团，目前集团有42800多名员工，480家分/子公司，遍布全国29个省市至李会1.l财务部I人力资漉、学院I信息险防控部I品牌文化部I总裁办粮油产业集团图1正邦集团组织结构图正邦集团致力于做现代农业的投资者和组织者,做绿色安全食品的生产者与供应者，不断推动中国农业的规模化、产业化、生态化发展。目前，正邦集团正在全力推进“千亿工程”，力争在种鸭、种子、生物农药等产业打造三到五家

6、上市公司，2018年实现产值千亿目标，成为中国最优秀的农业企业之一。正邦集团秉承“情系三农、以正兴邦”的经营理念，广泛实行“龙头企业农户”的经营模式，为农民提供“四服务、两担保”保姆式服务(“四服务”是指提供种苗、技术、防疫、生产资料，“两担保”是指担保回收产品、担保贷款支持)，从根本上消除了农民生产缺技术、缺资金的问题，消除了农民生产怕销售、怕亏本的忧虑。“公司+农户”模式，统一供应种苗、技术、防疫、生产资料，并保收购、保贷款图2正邦集团四服务、两担保支持二、正邦集团农业供应链融资发展现状(一)正邦集团农业供应链融资发展状况2007年以来，正邦集团先后投资40多亿元，在井冈山、沂蒙山、大别山

7、等革命老区和连片特困区50多个县创办了70多个农业企业。并且广泛实行“公司+农户”的经营模式，充分发挥公司的示范带动作用，为促进当地现代农业发展做出了积极贡献。截至2016年，正邦集团通过产业扶贫，发展了2000多户生猪养殖大户，使江西省吉安、新干、上高、兴国、信丰、安远等13个县成为生猪生产大县。发展了800多户油茶种植大户，栽种高产油茶近20万亩，使日益式微的油茶产业得到重新发展。发展了3万多户种粮大户、油茶种植大户、香樟种植大户，500多个养鸭场、养鸡场、养猪场，为促进革命老区和连片特困区群众脱贫致富发挥了难以替代的作用。仅2016年，吉安市与正邦养猪场合作的农户，平均每户收入10万元以

8、上；泰和县与正邦合作的农户，水稻种植效益明显高于普通农户，平均每户农户增收100O多元；农民尝到甜头后，积极扩大生产，涌现200多户专门与正邦合作的种粮大户。正邦不断延伸产业链，发展电子商务、物流产业、区域经销等新业务、新业态，提高了农民闯市场、求发展的能力，促进了现代农业发展。（二）正邦集团发展农业供应链融资的原因在农业供应链中，企业的优势是资金实力较强，技术水平较高，拥有比较严密的组织体系、比较完善的决策体系和营销体系、熟悉政府政策、掌握比较充分的信息，而农户的优势是具有比较丰富的养殖经验，有可供养殖的土地。企业的发展离不开农户的支持，农户也能依靠企业规避风险，获得资金支持。龙头企业通过为

9、农户提供供应链融资的订单合同，把企业和农户紧密联系在一起，发挥各自的特长。正邦集团和农户在合作上存在三大优势，这些优势使得龙头企业在自身的经济实力允许和资金风险可控的条件下,愿意作为农业供应链内部金融的资金供给方。1 .稳定农产品供给来源在正邦集团生产、加工等环节运营过程中，容易出现农产品供给方面的风险:一是公司被迫从外部市场零散采购农产品,无法保证原材料供应稳定的风险；二是公司直接在外部市场上零散采购农产品，无法保证农产品质量的风险。正邦集团发展“公司+农户”模式，为农户提供融资支持，能保障农产品生产的正常进行。而且在农户养殖过程中，正邦集团还会为农户提供农产品生产技术指导与管理咨询、疫病的

10、防疫与治疗等服务，使农户在从事农业生产时最大限度地规避可能发生的投入品风险以及经营管理风险，从而保证农村生产农产品的质量和数量，达到稳定其原材料供给来源的目的。2 .加强对农业供应链的管理正邦集团在为农户提供供应链融资后，有权利也有责任对农户的生产行为进行监督，一是监督其投入的各项产品或者预付的部分产品收购款没有被用于其它用途；二是监督农户在养殖技术或经营管理上的合理运用。这种模式可以加强公司对农业供应链的管理，维持供应链的稳定运行，保持正邦集团和农户合作关系的稳定。3 .降低市场交易成本通过把市场交易行为组织内部化，降低了公司的交易成本。正邦集团通过为农户提供融资，把双方紧密联接在一起，将集

11、团与农户的市场交易行为组织内部化，相当于建立了一个相对外部市场而言比较稳定的、交易成本较低的交易环境，这样既能减少了正邦集团搜寻零散农产品的成本、价格谈判成本、市场风险成本等，又能减少了集团购买农产品运输费用、保险费用等费用，一定程度上降低了企业的交易成本，提高了龙头企业和农户的交易效率。（三）正邦集团“公司+农户”模式的操作流程正邦集团的农户融资业务操作流程分为四个阶段，下面以养猪户为例进行具体的介绍。1 .受理阶段。正邦公司的业务员向养猪的农户发放委托担保贷款申请表和养猪贷款申请审批表。表中含有养猪农户申请担保贷款所要了解的基本情况、还款计划、养猪户的住处、养猪场的位置。养猪户所属的村委会

12、、乡（镇）政府在委托担保贷款申请表上签审意见。正邦公司的业务员对申请表的内容进行初步审查并写明意见后，提交给吉安县正邦养殖担保有限公司。2 .审批阶段。吉安县正邦养殖担保有限公司与融资银行对所上交的申请材料进行各方面的审查，重点审查养猪户有关签字方面的手续和各层级领导方面的签字意见，了解养猪户所签订的协议、养殖的位置和养殖场所的规模大小、养殖的场地是否经过政府批准、养猪户家庭的各方面情况、养殖技术能力、资产和负债情况，以及是否具备银行贷款所需要的条件。担保公司对养猪户各方面条件进行审查之后，通过融资银行查询，对养猪户本人及担保人的诚信情况进行审核,之后就把符合担保条件的农户提交给融资银行。3

13、.承保阶段。把符合担保条件的养猪户与担保公司方面签订担保协议，与融资银行方面签订借款的合同并办理借款借据。养猪户还要跟融资银行和担保公司签订关于资金委托管理的划款扣款授权书。融资银行给养猪的弄户开户并发放贷款，而且由融资银行招资金转入江西正邦养殖有限公司的专户管理。担保公司正式承保。4 .保后管理阶段。在农户的贷款发放后，由担保公司来整理和归档养猪户的担保贷款方面的资料，以户为单位来建立担保贷款的台账，并编制担保贷款发放和收回明细的清单。担保公司每个月对接受担保的养猪户进行担保后的监督和管理。监管含有以下内容：养殖物生产情况是否正常；养猪户的家庭方面是否有什么重大的变故；养猪户有没有什么重大不

14、良嗜好之类的。如果接受担保的养猪户没有履行还贷义务，贷款就由担保公司还，并由担保公司和融资银行联合追缴贷款，并对没有履行还贷的农户进行起诉。在担保贷款中，所相关的资金费用的流程如下：养猪户需要先按照每一头猪50元的标准，把资金存入江西正邦养殖有限公司指定的账户，当作贷款的保证金。然后担保公司进行担保后，融资银行就按照每一头猪六百元的标准向养猪户发放贷款，利率以人民银行同期公布的基准利率为准，担保的费用按贷款的总额的1%在贷款发放时收取，在这当中，养猪户承担利息和担保费的25%,剩余75%由江西正邦养殖有限公司承担，贷款期限为一年。江西正邦养殖有限公司定期向融资银行支付全部利息，等到养猪户的生猪

15、出栏后，江西正邦养殖有限公司再扣掉利息之后跟养猪户结算。公司品种繁育+请开户申贷批准建二埋生崖设农户投资建设离台去订委托养殖白问自各苗养工具采购原料和兽药饲料生产种苗生产公司馁一供药.供“、t公司疑一指导.屿口疫病防治技术服务2饲养管理图3“公司+农户”模式操作流程三、正邦集团的贷款担保风险及其成因(一)贷款担保风险1 .道德风险道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身利益的同时做出不利于他人的行动，通常是由信息不对称问题引起的。在农业供应链中，道德风险分为道德性努力风险和道德性违约风险。(1)道德性努力风险道德性努力风险是指农户在申请到供应链融资后，获得贷款而不努力发展生产从而影响偿还能力的风险。农业供应链融资的道德性努力风险主要是因为贷款农户的有限理性。在正邦集团贷款担保模式下主要表现为：当农户拿到贷款资金后，能够改善自身的生活状况，从而生活压力降低，将会有更多的空闲时间，此时农户不会再花较多的时间去寻找、改善和生产农产品以适应市场需求。同时农户的学历较低，对新技术的学习能力较差，经常发生在新品种引进后由于经营管理上的失误造成很大经济损失的情况。在正邦集团“公司+农户”模式下，农户贷款无需提供贷款抵押，农户所生产的农产品相当于抵押品，由道德性