【《商业银行信贷风险管理问题及完善对策研究》12000字（论文）】.docx

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1、商业银行信贷风险管理问题及完善对策研究摘要现如今，经济飞速发展，经济格局日新月异，随着经济结构不断变革，市场中资金的流动性被给予更高的要求。社会中各行各业的发展都必须依赖资金，它仿佛成为现代市场经济的催化剂。想要运用资金这一无形的工具去革新社会格局就不得不通过商业银行，商业银行是资金与社会互通的媒介。目前来看，社会经济活力与长远发展都是以商业银行资金的融通效率为保证的。商业银行的信贷业务是提高金融市场上资金融通效率的关键业务。目前在宏观经济下行压力逐步加大，经济发展从高速增长进入中高速增长，经济结构不断优化升级，从投资驱动转向创新驱动，产业结构优化不断推进的背景下，商业银行的结构与发展也随之呈

2、现出新的特点。根据商业银行信贷风险特征，对商业银行主要信贷风险进行探究，主要从不良贷款率，信贷对象选择不合理，银行经营模式以及商业银行资金流动性等四个方面分析信贷风险的产生,并针对性提出了防范对策，例如加强对信贷程序的监管力度，创建有效信贷管理机制，对信贷人员加强监管方面的培训，以及完善商业银行信用体系等对策，进而加强商业银行信贷风险管理，进一步促进商业银行信贷业务健康发展。关键词：商业银行；信贷业务；风险管理目录1绪论11.1 研究背景11.2 研究目的11.3 研究意义22商业银行信贷风险概述32.1商业银行的概念32.2商业银行主要业务32.3商业银行信贷风险概念及类型32.4商业银行信

3、贷风险的特征43商业银行信贷风险的现状及存在问题分析53.1 商业银行信贷风险现状53.2 商业银行信贷风险存在的问题53.2.1 不良贷款率偏高53.2.2信贷对象选择不合理63.2.3商业银行经营模式单一63. 2.4商业银行流动性过剩74商业银行信贷风险的成因分析83.1 商业银行对信贷程序的监管力度不强83.2 商业银行缺少有效的信贷管理机制83.3 商业银行信贷人员素质偏低84. 4社会信用体系不够完善95. 5银行信贷业务的科技化程度有待提高95加强商业银行信贷风险管理的措施H5.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度115.2 创建有效的信贷管理机制115.3 加强对信贷人员的监管

4、培训115.4 完善信用体系建设125.5提高银行信贷科技化水平126结论与展望14参考文献151绪论1.1 研究背景银行有很多种类型，商业银行就是其中的一种。商业银行的主要业务有存款、贷款、汇兑、储蓄，银行通过信用中介这一职能吸收公众存款、发放贷款。对比国外商业银行百年的发展史，我国商业银行仅用30多年便达到基本市场化。与先进银行相比，银行风险防范体系的成熟程度，银行风险防范水平还与其有一定的差距。商业银行是社会的重要融资中介，是国家经济发展的主要力量，同时商业银行的稳定发展关乎它自身的盈利，它在经济的稳定发展中有着重要的地位。例如令人难忘的2008年美国的次贷危机所引发的全球金融危机，那一

5、次金融危机使全球经济产业链遭受了巨大的冲击。商业银行作为实体服务业的主要力量，在此次危机中受到了极大的冲击，让人们不得不对商业银行的信贷防范体系引起重视。现如今商业银行在经济体制中依然占有主体地位，我们应该充分按照巴塞尔协议的要求，仔细分析我国商业银行的现状，理清风险产生原因，提出有效解决措施，增强风险防范体系。信贷风险是一个长期积累、逐渐发展产生的结果。它是由借款人在履约能力上可能出现的问题，最终由贷款人承担问题的风险。为降低风险，借款人会采取交叉合同的方式来降低自身的风险。伴随着交叉合同的使用，它所产生的风险也在增加。这就需要我们不断深化研究，借鉴先进银行的有效措施，找出风险产生原因，提出

6、相应措施，提高商业银行风险防范体系水平。1.2 研究目的如今，各行业随着经济的快速发展发生着日新月异的变化，随着贷款需求的不断增加，国内商业银行的数量也随之而增加，随之而来的商业银行信贷风险暴露在人们的视野中，最近几年，由于经济的活跃速度不断加剧，致使金融市场风险不断增长，国内商业银行也不断遭受国际金融市场的冲击。国内商业银行信贷风险管理愈加困难。商业银行盈利的主要手段是信贷利息收入，几乎可以占到银行总体收入的70%以上，由此可见，商业银行信贷业务的管理必须受到重视，若是信贷管理出现漏洞，整体经济运行都会不可避免地遭受冲击。根据调查，商业银行信贷业务管理的不完善已经多次影响到商业银行正常运行，

7、严重的甚至直接导致了银行破产倒闭。所以本文对商业银行的信贷风险管理进行分析和研究，提出完善信用体系，加强信贷监管等相关意见，从而去缓解商业银行的信贷风险，为商业银行的健康发展提供一定的建议，这也是本文的研究目的所在。1.3 研究意义随着经济不断地快速发展，金融市场持续不断形成的波动化效应引发了多次金融危机的爆发，面对国内外复杂的经济环境，我国金融市场还在不断发展与完善中，实体经济在经济下行、结构调整的多重政策下，逐步显示出经济高速增长所带来的不可避免的一系列问题，随着商业银行所从事的业务范围越来越广泛，信贷业务已经逐步成为商业银行重要的盈利工具之一。随着经济的不断发展和人们理财认知的不断加强，

8、信贷业务逐渐占据商业银行业务的主流，在信贷业务成为银行重点业务的同时，潜在的信用风险逐渐暴露出来，比方说信用体系不够完善导致商业银行信贷业务中的不良贷款问题加剧，内部控制不完善，银行业恶性竞争，地方行政干预过多，社会信用法律法规不完善等一系列问题不断显现出来，让我们必须引起必要的认识。本文的研究意义就在于，通过对以上问题进行分析和研究，提出有针对性的解决措施，以期促进商业银行信贷体系健康发展，以及为已存在的理论研究做部分补充。2商业银行信贷风险概述2.1商业银行的概念商业银行是指以货币资金为融通对象，以货币信用领域为业务活动范围，融通短期资金以及长期固定资本，以融入资金和贷出资金的循环方式，使

9、资金流动在社会各行各业。促进各行各业成长与发展。其中商业银行具有为社会中各行各业提供金融服务的职能，通过负债业务集中社会闲散资金，再通过资产业务把资金投向社会的信用中介职能以及信用创造等基本职能。2.2商业银行主要业务“尽管各商业银行经营业务方向不尽相同，但究其经营的主要业务，商业银行主要业务均分为负债业务、资产业务和中间业务，随着业务国际化的发展，国内的银行业务还可以延伸成为国际业务。负债业务包括商业银行自有资本，活期存款，定期存款，储蓄存款，一年以内的短期借款以及一年以上的长期借款；资产业务包括商业银行的贷款业务，商业银行的证券投资业务；中间业务分为两大类，一类是或有债权业务，即狭义的中间

10、业务，包括保证在借款人需要资金时向其提供资金贷款的承诺，为贷款人提供担保，金融衍生工具的创新创造和投资银行等业务。二是金融服务类业务,包括信托与咨询服务、支付与结算、代理人服务、与贷款有关的服务以及进出口服务等产商业银行不断创新创造中间业务，其类型呈现多元化，数量不断增加，随之而来的商业银行的盈利能力也迅速加强。2.3商业银行信贷风险概念及类型从总体上来说，商业银行信贷风险是指商业银行向借款人发放贷款后，在约定期限内无法收回贷款本金和利息，从而导致商业银行的资产遭受损失的风险。“商业银行信贷风险主要由两个因素所导致，分别为商业银行自身因素和债务人因素商业银行自身因素包括，第一，银行信贷工作人员

11、对贷款人的资质审查工作有疏漏，包括个人征信状况，还款人还款能力，担保人和抵押资产详细状况等；第二，由于粗心马虎导致操作失误给商业银行带来损失；第三，银行内部管控有疏漏，例如在业绩压力下，信贷工作人员对贷款人故意放宽贷款条件，未经过严格审核贷款人偿债能力，直到约定还款期之日贷款人没有按时偿还本金和利息等。债务人因素主要有两个方面，第一，.发生无法避免的自然灾害使债务人遭受经济损失，以至于债务人无法按期偿还银行贷款。例如，由于火灾，某一贷款人的生产资料和设备遭受重大损毁，造成巨额损失；第二，贷款人的社会行为不规范，导致无力偿还贷款。例如，贷款人在运行资金过程中违反法律相关规定，法院冻结其全部资产。

12、种种原因都将导致银行无法按时收回贷款本金，给商业银行造成不可挽回的亏损甚至伤及商业银行的元气。商业银行信贷风险主要包括以下几种类型。第一，自然风险。自然风险主要指无法预知且避免的自然灾害的发生，使得贷款人自身发生不可挽回的经济损失，从而导致商业银行无法在与贷款人约定的时间内得到本金与利息收益，自然灾害包括气象、海洋、地震、农作物生物、森林生物灾害等无法预知的情况。这种风险都属于不可抗风险，当灾难来临时，依靠人的力量是无法控制的，具有非常强的不可预测性。第二，社会风险。社会风险主要是指，国家的对于经济发展的政策出现变化或者社会发生变革，使得商业银行的信贷业务格局被动改变。社会风险是商业银行信贷风

13、险的主要风险，只要国家政策稍作改变或者社会环境发生变化，商业银行信贷业务就会特别敏感的受到冲击。第三，借方的违约风险。借方的违约风险主要是指贷款人在约定期限内没有还款付息，可能是某些客观因素导致贷款人经营亏损，投资失利等，致使贷款人自身经济损失严重，丧失偿还贷款的能力，也有可能是由于自身信誉度不达标，有能力偿还但是有意不还银行贷款，这些都是商业银行信贷风险的隐患。违约后对贷款人的惩治力度不强，贷款人即使违约对自身的影响也不大，这就导致不良贷款率持续飙升。2. 4商业银行信贷风险的特征信贷风险不是突然爆发的，它爆发的前夕一定是有迹可循的，所以在风险爆发之前我们主动发现隐患，从根源消除风险是每一个

14、商业银行应该具备的能力。发现风险隐患就需要我们清楚了解商业银行信贷方面每一种风险的特征，同时这也是对风险特征做出具有针对性的解决措施的第一步，结合前人对该方面的研究，本文总结出商业银行信贷风险的特征包括以下几个方面，第一，客观性。没有风险的信贷业务在商业银行中是不存在的，收益和风险一定是相伴而行的。第二，隐蔽性。信贷业务的不确定性损失往往被其信用特点所隐藏，一般隐藏于信贷业务发生以后。在面临各种不利因素的时候，将会爆发出来，打商业银行一个措手不及。第三，扩散性，商业银行的资金流通速率最为快速，业务面较广，信贷方面也较为复杂。商业银行与各行各业都有交集，与其他银行或者经济体都有关系，一旦信贷风险

15、发生，可能会殃及与之相关的其他银行或者经济体。第四，可控性。商业银行通过建立相关信贷制度，完善相关规定，加强内部监督和控制，可以在一定程度上遏制信贷风险的发生。3商业银行信贷风险的现状及存在问题分析2.1 商业银行信贷风险现状商业银行之所以会出现信贷风险，其原因是遭受到了国内经济体系影响，2020年四季度末，我国商业银行不良贷款余额2.69万亿元，较上季末增加376亿元；不良贷款是商业银行信贷发生风险最重要的一个源头，我国风险研究人员始终致力于银行信贷风险识别问题的研究。主要因为一些需要贷款的企业的财务体系存在不完善、信用低等不符合贷款规定的问题，从而造成商行不愿意向这些企业提供信贷业务，该点

16、造成了部分企业普遍出现融资难的问题。目前，商业银行信贷风险和融资困难程度是研究者们十分关注的热门话题，目前为止有很多理论与实证均为商业银行信贷风险管理工作提供了有效措施和宝贵建议。例如有学者就曾提出商行信贷风险的发生从外部角度来看，同业恶性竞争致使商业银行资源分配不均衡，信息不对称等问题使得银企之间的竞争加剧；从内部角度来看，不完善的信贷政策制度，传统业务理念与“客户为中心”的思想相悖，信贷从业人员水平欠缺。银行方面，主要因为银行治理结构存在缺陷、在发放贷款前，对借款人、担保抵押的审核不够严密，贷后管理不系统、内部风控体系不完善等；二是非银行方面，主要因为政府过分干预、由于市场变化导致担保人没有可执行财产、资金流动性不足、风控技术不够成熟、自然灾害造成担保或抵押难以变现等。因此，商业银行必须在保证盈利性的