【《商业银行个人消费贷款风险成因及防范策略探究（论文）》10000字】.docx

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1、商业银行个人消费贷款风险成因及防范策略研究1导论11.1 研究背景和研究意义11.2 国内外研究文献综述21.3 研究内容和研究方法32商业银行个人消费贷款概述42.1 个人消费贷款的概念42.2 个人消费贷款的特点42.3 个人消费贷款在我国的发展特点43商业银行个人消费贷款风险及风险成因53.1 个人消费贷款风险的定义63.2 个人消费贷款的风险种类63.3 商业银行个人消费贷款的风险成因74加强商业银行个人消费贷款风险防范的策略84.1 加快建设和完善个人信用体系84.2 提高银行内部的风险管理水平94.3 完善个人消费贷款的担保机制94.4 利用浮动贷款利率来提高风险管理水平94.5

2、加快实现个人消费贷款证券化94.6 重视个人消费贷款在产品种类方面的创新105结论105.1 研究结论105.2 商业银行个人消费贷款业务发展趋势的展望10参考文献111导论1.1 研究背景和研究意义商业银行相对来说是一个比较特殊化的企业，之所以特殊是因为它经营的是货币，而不是一般的商品和服务。存贷款业务在现行条件下仍是我国商业银行的主营业务，而个人消费贷款是贷款业务中最重要的部分之一。伴随着各种创新型消费贷款产品的不断涌现，我国个人消费贷款市场在原有基础上有了进一步的发展。然而，快速发展的个人消费贷款业务并没有具体有效的风险管理模式与之相匹配。也就是说，现阶段我国商业银行关于个人消费贷款的风

3、险管理水平和风险防范体系还比较落后，有关个人消费贷款的法律法规也相对不明确。对于商业银行个人消费贷款的研究和探知有助于我国商业银行加快跟进国际银行体系的脚步，同时在中国社会主义市场经济改革背景下，个人消费贷款业务的开展也是适应改革的一个重要方法。个人消费贷款业务在符合商业银行的相关业务要求的基础上，消除了传统银行融资的限制，在个人和银行之间建立了直接联系。对于商业银行来说，个人消费贷款的开展给商业银行的发展提供了更宽泛的路径。对于个人消费者来说，消费贷款不单可以提高借款人自身的综合生活水平，还可以满足借款人的各类消费需求。个人消费贷款不仅对社会还是对国家发展都具有不可忽视的作用。因此，个人消费

4、贷款的风险防备和风险管控对商业银行来说越来越重要。1.2 国内外研究文献综述1.2.1 个人消费贷款风险评估使用模型的研究AdnanKhashman(2010)认为，传统的统计分析理论，或者是专家评分方法在信用风险管控方面的应用可以提高商业银行信用风险监督控制的能力。孙德轩,赵息(2007)在探讨利率和信用风险的相互关系时把个人信用贷款作为研究基础，采用了违约分析的模型对个人消费贷款进行探究甘信军，张捷(2014)运用统计学的相关原理与方法对个人消费贷款的风险评估建立模型。阎庆民(2004)通过VaR实证分析对于消费者个人贷款风险进行研究向。张国政(2015)对于个人消费贷款业务风险的评价和估

5、测是在Logistic回归模型的基础上进行的四)。1.2.2 个人消费贷款风险成因的研究陈忠(2003)认为，个人消费贷款的风险不仅与收入、机构方面有关，而且还与政策和观念方面有关。薛述强(2011)认为，陕西省某些银行的个人贷款风险具有结构性，原因是借款人的借款种类集中在中长期贷款方面，以及不规范的承兑汇票市场，积累了高成长性承兑汇票的贴现风险。林金豪(2012)认为，如果我国想在内需方面进一步实现扩大以此来刺激我国的消费增长，个人消费贷款在拉动国内需求方面的作用是不言而喻的，然而我国关于消费者的信用体系建设的并不完善,风险防范的规则和制度也不健全，这些都增加了个人信用风险。赵晓梅(2014

6、)的研究得出造成个人消费贷款风险的主要原因是借款人的道德因素，缺乏对还款能力的及时有效监测，以及个人信贷系统还相当不安全如。张宪涛(2019)认为，借款人之所以可能会发生违约，一方面是借款人的收入出现了不稳定的因素，另一方面是借款人主观意愿上的不还款即道德风险，以及银行的管理不善造成很高程度上的潜在风险以)。1.2.3 个人消费贷款风险管控的对策研究部分学者从个人消费贷款的借款申请人角度出发提出了风险管制措施。曹鹏(2008)提出，商业银行对个人消费贷款风险的防范可以采取的方法有从主观出发的判断法和以客户信息特征为基础的消费贷款积分法。Thomas(2013)认为，相对来说借款人的借款期限越长

7、，或者是借款人的信用等级越低,那么借款人违约概率相应的就变得越高。张国政(2015)的研究中指出个人消费贷款中借款人的信用风险应该针对不同的客户等级采取不同的管理方式来防范还有一部分学者从商业银行角度出发提出了风险管制措施。ThomaS(2013)认为,银行为了保证其流动性需要对个人消费信用贷款的资产和负债进行组合管理，以此降低银行的风险网。Crook(2014)详细分析了西方发达国家的个人信用风险问题。他建议提高社会公众的预期收入，建立一个确保社会公众可以平等获得信用贷款的个人系统，并提供一个机制，使消费者能够通过一个强大的监督管理框架避免与信用贷款相关的风险。刘宇，邹太彬(2017)指出信

8、用风险在某些国家所表现出来的区域性特征十分明显，并探讨了有关区域性风险的识别工具在商业银行消费贷款管控中的重要性的。王学武(2018)在信用风险管理的背景下，反思了近20年来我国面临的信用风险困境，并提出了进一步完善我国进行风险管理的相关工具，同时加强个人消费贷款中非财务因素所占的比重口叫1.2.4 小结综合我国学者和西方学者的观点，国内关于商业银行个人消费贷款的研究虽然开始的时间比较晚但是更符合本篇论文所研究的实际情况，而国外关于商业银行个人消费贷款的研究时间相对更早、内容也更加全面。我国现阶段关于个人消费贷款的研究还没有形成一个较为系统的体系，大多数都还处在初步研究阶段。从现有研究的基础上

9、可以发现个人消费贷款方面存在的风险是无法回避也无法消除的，商业银行应该积极的采取措施控制商业银行消费贷款的风险。1.3 研究内容和研究方法1.3.1 研究内容本篇文章在当前我国商业银行个人消费贷款快速成长的大背景下，首先从我国商业银行个人消费贷款相关概念出发，分析了当前我国商业银行个人消费贷款的市场经济发展特征和其风险类型，从而针对当前我国商业银行个人消费贷款的主要风险原因做了一些全面而综合性的分析和研究。最后针对论文中所涉及到的有关商业银行个人消费贷款的风险问题提出了一系列措施和方法，以期能够起到很好地控制和防范消费贷款风险的效果。1.3.2 研究方法(1)文献研究法：文献研究法是指经过对与

10、研究题目相干的国内文献进行研讨，以此获得对论文写作有帮助的资料与信息，从而可以从更加全面的角度掌握关于商业银行个人消费贷款方面内容的一种研究方法。文献研讨的作用是能理解商业银行个人消费贷款的历史和现状，这样可以对研究内容有一个大致的掌握，通过参考其他文献并运用自己的理论知识来理解，然后以书面形式呈现，从而获得有用的信息。(2)理论与实际相结合：通过研究商业银行个人消费贷款相关的概念和理论知识，同时结合我国个人消费贷款的实际情况，分析我国个人消费贷款业务的风险成因，从而提出我国商业银行个人贷款风险防范相关的建设性意见，期望为我国商业银行个人消费贷款业务的发展提供一个参考和基准。2商业银行个人消费

11、贷款概述2.1 个人消费贷款的概念个人消费贷款是商业银行向客户提供的一种用于特殊消费目的，以人民币计价的贷款，根据其消费目标不同可以分为各种类型的个人消费贷款。当个人消费贷款最早在国外开始发展的时候，一方面不仅促进了国外个人消费总额的增长，另一方面也促进了国外整体经济的飞跃增长。近年来，随着我国经济的不断增长的同时，我国也积极推行与消费贷款相关的政策，使越来越多的人享受到了便捷的生活方式。个人消费贷款是以消费者为服务对象，以消费者的贷款需求为服务基础，以提高客户的生活水平为目标的一种商业银行贷款业务。2.2 个人消费贷款的特点随着近年来个人消费贷款的快速发展，个人消费贷款已经成为众多商业银行贷

12、款种类中不可或缺的一种，与其他类型的银行贷款相比个人消费贷款的特点主要体现在以下几个方面：首先是这类贷款的发放具有个人性。商业银行在发放个人消费贷款时只面向个人消费者，而不向一般法人或组织发放贷款。其次是贷款的用途具有特殊性。个人消费贷款开展的的目的是为了满足消费者自身的消费需求，并不是为了借款人其他的商业目的。比如，在房贷方面，商业银行给借款人所提供的资金只能用于借款人买房的用途，从商业银行获得的贷款资金不能用于其他用途。再次是个人消费贷款的贷款额度小。这类贷款一般额度比较小，大部分都集中在I(K)O元至50万元，与商业银行的其他贷款相比，个人消费贷款的数量要少得多。最后是贷款期限相比于银行

13、其它类型的贷款比较灵活。一般来说商业银行的个人消费贷款最长的时间周期不超过五年,但也有相对较长的期限,比如借款人的消费贷款类型是住房贷款，那么贷款的时间期限就会比较长。个人消费者向银行进行贷款时可以与商业银行协调商量，根据自己目前的情况，调整贷款年限。2.3个人消费贷款在我国的发展特点2.3.1 出现时间晚但是增长速度快且总额不断扩张在我国，个人消费贷款的起步比西方国家晚了近100年，大约在2000年左右,中国开始认识到个人消费贷款在刺激经济发展的内需和促进资源有效配置方面的重要性。通过研究我国2019年发布的我国国民经济、社会发展的统计公报，可以了解到虽然我国个人消费贷款起步晚但是近些年来个

14、人消费贷款的数量一直呈稳步上升的趋势。2012年末，我国商业银行个人消费贷款总额达到了104000多亿元，到2016年年底增加到近219000亿元，增长幅度达到10.9%。2019年年末全国个人消费贷款总量达到439700亿元，与2012年相比个人消费贷款总量增幅高达32.1%。个人消费贷款总量的快速增加离不开近年来我国经济的迅猛增长与国家政策的大力引导，正是因为我国个人消费贷款业务发展时间较晚，相关法律法规以及政策方面都还不完善，个人消费贷款业务的种类也不够多，市场也不够发达，所以我国未来在个人消费贷款业务方面的发展具有不可估量的发展劲头，发展前景与发展潜力与西方国家相比都很开阔。2.3.2

15、 种类增加迅速但是发展不均衡近年来，尽管我国个人消费贷款在总量上有了一定的增长，种类也不断丰富但发展很不平衡。目前我国的个人消费贷款仍主要集中在非短期性的贷款，如我国的住房贷款在现阶段的需求依然很多，短期个人消费贷款的发展比较缓慢，但近年来我国短期个人消费贷款数额正在慢慢增加并呈现出逐渐上升的趋势。商业银行应加大对短期个人消费贷款产品的创新，增加短期个人消费贷款的产品种类。商业银行在短期消费贷款方面的发展一方面保证了商业银行的盈利水平，另一方面减少了银行自身的流动性风险。2.3.3 城乡间个人消费贷款的发展存在着较大差异个人消费贷款在农村发展的劲头不足主要是因为农村居民收入水平较低以及缺乏消费

16、贷款的意识，另一方面原因是由于农村金融服务发展的缓慢造成农村居民对于个人消费贷款的了解程度不够深入，了解范围不够广泛。随着我国城镇化改革的深入进行，农村的个人消费贷款业务在未来有着上升的趋势。2.3.4 互联网金融背景下以网络平台为基础的个人消费贷款日益发展近年来随着我国互联网金融的快速发展，网络贷款的安全隐患问题也越来越复杂。尽管国家在互联网金融方面加大了监督管理力度，网络平台上的消费贷款依然层出不穷。与商业银行的其余传统业务相比，商业银行的网络贷款业务开展时间较短，各方面规章制度也不完善，仍处于探索阶段。大数据下个人消费贷款的风险管理能力还很薄弱，银行传统的贷款程序即贷前调查、贷中审查和贷后管理已经不适用于当前互联网金融背景下的网络消费贷款业务，我们需要对网络风险进行更严格的管理和