【《第三方支付对工商银行的影响探究》9200字（论文）】.docx

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1、第三方攵付对工商银行的影响研究目录1绪论11.1研究背景11.2国内外的文献综述11.3研究目的及研究意义22 .我国第三方支付平台发展现状32. 1第三方支付平台33. 2第三方支付行业的发展现状及趋势33 .第三方支付对中国工商银行经营的影响61 .1对中国工商银行资产负债业务的影响63 .2对中国工商银行中间业务的影响83. 3对中国工商银行客户资源的影响94.第三方支付发展背景下中国工商银行经营策略104.1 树立以客户和市场为导向的经营理念104. 2在传统业务领域开展创新104. 3拓展与第三方支付企业的合作范围，创新合作方式114. 4搭建自有平台，把握产业链的主导权11结语12

2、参考文献121绪论1.1 研究背景随着计算机和网络技术的不断发展，现在网络已经成为人们生活的主要虚拟场所和生活工具。传统的交易当中，为了因为等价交换让双方产生纠纷，会制定交易准则，交易双方必须遵守。但是现在很多网络平台提改变了传统交易方式，现在很多交易都在线上进行，很多情况下，交易双方的并不是同时交换货币和商品，这就需要交易双方对对方的信用等级有所了解,以免出现卖方受到支付金额之后不发货,或者买方因为害怕商品存在质量问题而不想先付款。为了解决这个问题，出现了第三方支付平台，即独立于交易双方的第三方主体。第三方支付平台的作用是保证交易双方的资金安全,将交易双方的资金暂时保管,等双方达成一致之后将

3、资金返还。第三方付款本质上是付款保管资金。它的主要功能是确保买卖双方在虚拟市场环境中进行的异步交换权。第三方付款平台在我国已经发展了一段时间，现在市场上出现的第三方付款平台已经能够与银行协作，这不仅是因为许多第三方付款平台都依赖于其在线收益开始入侵传统工商银行业务领域，很多方面两者是一种直接竞争关系。1.2 国内外的文学评论第三方付款服务调查：肖瑞虎(2014)等调查了中介服务的系统和第三方付款作为中介的获利能力。DanJ.Kim(2015)从eBay引入了电子商务的第三方付款服务，并详细描述了eBay与第三方付款之间的协作。SofomonAntony(2016)等人研究了影响在线中介服务的元

4、素。调查表明，零售商使用保修服务的原因主要是因为他们对危机的态度。关于第三方付款安全性的调查：A.Shmair,L.Adleman和RLRiVeSt(2018)为电子付款的安全性改进了数字签名技术与算法加密技术。PaulineRatnasingham(2019)对B2B交易进行了危机分析，并提出了信息不对称所面临的道德危机。Cynthia.Cotritore(2013)对在线交易环境进行了调查，并将在线交易的信任问题定义为个人消费者与特定交易网站之间的交易关系。肖瑞虎(2014)使用两层动态模型和经验数据研究中介服务机制以及买卖双方对交易欺诈的影响。商业银行应对各种挑战的研究：董明会(2016

5、)指出，人民币业务将完全向外资银行开放，随着中资银行在加入该业务后的保护期届满，国内银行业的重塑将成为重中之重，但是在此过程中缺乏实施明确的开发计划，较高的产品同质性和其他问题刀。黄文雄（2019）指出，鉴于复杂多变的经济金融环境，我国商业银行需要改变盈利模式，大力拓展经纪业务，以在金融风险期间保持健康稳定的进步。张轶昌（2019）的调查表明，在我国商业银行的业务转型中，经常会出现以下问题：转型过程效率低下，对风险控制的意识不佳以及缺乏以人为本的零售文化。在分析了金融非中介化对商业银行的影响之后，周静（2012）提出了商业银行的创新战略-概念创新，客户创新，业务创新以及资产负债结构创新。李颖（

6、2020）根据对我国主要商业银行的SWOT分析，提出了四种发展战略：增长，进攻，逆转和防守。周兆秋和王希（2020）指出，商业银行的资本管控措施（研究）代表了“巴塞尔协议III”在中国的实施，资本约束机制将得到加强。商业银行应从资本推动业务结构转变。取决于节省资本的变化。丰荣基（2020）指出，商业银行原有的综合增长模式难以维持。随着利率市场化的推进，必须进行资本监管的规范化和金融脱媒，发展和转化的加速。综上所述，整理国内外文件后，发现外国文件很少直接调查第三方付款对商业银行具体中间业务的影响，大多数外国学者讨论了互联网信息技术和金融对银行的影响。外国学者的调查表明，一方面，商业银行可以借助信

7、息技术有效地减少费用，提高服务效率和质量，同时，由于信息技术的便利，竞争者也逐渐增多。这在一定程度上影响了商业银行的市场份额。同时.，有人指出，互联网融资正在促进银行金融模式的改革。可以看出，几乎没有关于第三方付款对商业银行中间业务影响的直接调查。尽管国内学者对我国商业银行的中间业务有第三方付款的影响，但他们很少分析特定的中间业务如何受到第三方付款的影响，并且大多集中在理论调查上。1.3 调查目的与调查意义本文的主要研究目的就是对第三方支付平台的特点进行分析，找出它们能够对传统工商银行造成冲击的原因，并给出能够帮助工商银行维护业务稳定的举措，另一方面，在积极开展新业务，建立网络渠道，加强危机管

8、控等方面，也为第三方付款组织与中国工商银行的合作提供参考具有一定的现实意义。2.我国第三方支付平台的发展现状2.1 第三方支付平台由于电子商务的飞速进步，第三方付款平台的出现也是一种必然，现在还没有对这种新出现的平台给出一个统一的标准定义。根据央行在2010年所颁布的非金融机构支付服务管理办法,可以把第三方支付平台看成是在线上平台上进行交易活动的双方选择的一个帮助自己进行资金交易的中介机构。本文所讨论的第三方支付平台主要是一些电子商务公司的支付平台，比如支付宝。这些第三方支付平台的出现,让网络交易行为的安全性得到了保证,同时也是电商和银行之间产生方式之一。第三方付款行业的进步取决于古老的工行，

9、而第三方付款所创造的竞争环境也将鼓励古老的创新型工行服务类型，提高公司的运营效率并促进其进步。这种情况的原因是，第三方服务提供商本质上不是银行。根据该国金融业的相关规定，他们无权进行特定于银行业务的交易，例如存款和贷款。所以，第三方付款行业中公司活动的发展与银行有着千丝万缕的联系。第三方付款机构通过和工商银行的合作,不仅仅能够优化自己的服务质量，还能够为银行提供客户信息，帮助银行扩大用范围，为银行提供更多的市场资源。2. 2第三方支付行业的发展现状与趋势2.1.1 第三方支付行业的发展状况2019年，我国第三方支付市场发展迅速，市场规模扩展明显，交易总额达到23.3万亿元，比上年增长34.9%

10、（图2.1）。尽管第三方付款的数量己大大增加，但是从增长速度的角度来看，比去年有所放缓，也表明整个市场的发展趋于稳定，后续发展将会以竞争为主要方式。第三方支付机构的发展离不开互联网的迅速崛起，新出现的很多技术和业务模式给第三方支付平台提供了很多发展机会，将传统业务不断细分，同时很多传统支付领域内的行业也加入到在线支付队伍当中，这些都是第三方付款平台快速进步的原动力。交易规模（万亿元）增长率图1201/2019年中国第三方支付市场交易规模资料来源：根据iResearch官方网站的数据。随着市场交易规模的扩大,第三方支付公司的竞争形势变得越来越严峻和复杂。2019年，我国第三方支付市场交易的85.

11、7%由非独立运营公司管理，独立第三方支付公司占市场的14.3%。其中，中国银联的份额最大，为39.4%,其次是支付宝占21.6%,财付通，汇付天下和快钱，所占份额均不到8%（见图2.2）。中国银联占据更大市场份额的原因是，第一，银联有更长的发展历史，经过这么多年的发展已经有了比较完整的交易和支付系统，有一定的用户累计；第二，银联有银行在背后给予强大的支持，银行的用户群可以直接转移到银行业务中；第三，银联在国内有较强的品牌影响力，能够很容易就得到用户的信任。支付宝的发展方式则不一样，支付宝并且这几年快速发展的电子商务而诞生，所以现在支付宝可以占领移动付款市场的大部分市场份额。银联支付宝财付通汇付

12、天下快钱通联支付杉德图22019年中国领先的第三方支付公司的市场份额资料来源：根据iResearch官方网站的数据。1.2.2第三方支付行业的进步趋势从2014年到2019年，我国与第三方之间的支付交易量和结构的变化表明，以前的线下购买公司的份额逐渐从2014年的80.2%下降到2019年的不到40%。互联网支付业务稳定。随着移动付款业务在2018年和2019年的快速增长，年平均增长率为26.65%。2014-2019年交易规模的比例仅维持在1%左右，它在2018年达到7.1%o它迅速上升到25.7%（图2.3）。尽管离线业务仍然是交易份额的第一名，但互联网和移动支付的未来增长趋势更为重要，我

13、们可以看到，未来第三方支付市场仍有发展空间。线下业务移动支付互联网支付图32014-2019年中国第三方付款行业交易规模结构资料来源：根据iResearchandAnalyzes官方网站上的数据进行计算和编译。从2014年到2019年,互联网付款交易量稳步增长,并在2019年达到118.1%。从那以后，增长率逐渐下降，过去两年的年均增长率一直稳定在50%左右（图2.4）o另外，国内互联网支付市场发展也在稳定。支付宝拥有自己的电子商务平台现在是第三方支付市场中占有市场份额最高的平台，而且在短期内很难有竞争对手；市场份额第二的支付平台为财付通，其业务模式和支付宝类似，银行依靠自己过去的发展和用户累

14、计占到了互联网支付市场份额的9%,排在第三，之后是其他支付平台。90000140.%图42014-2019年中国第三方支付交易规模资料来源：数据来自IReSeareh官方网站。3.第三方付款对中国工商银行运作的影响3.1 对中国工商银行存贷款业务的作用3.1.1 对债务业务的作用目前，即期存款占我国银行业存款结构的40%,即期存款占30%,定期存款占10%以上。一些学者发现，在建立回归模型时，即期存款对银行的运营成本影响最大。货期存款因为利率低、越少、流动性强等特点，其资金占比会决定工商银行的经营和决策。第三方支付平台的一大特点就是能够延迟支付，所以第三方支付平台能够有很多暂时停留在平台上的用

15、户资源。以支付宝为例，年金融市场近300亿,日均支出约100亿,随着业务的线下扩展,平台上的存款规模将不可避免地扩大。根据中央银行支付机构客户准备金管理办法，第三方支付机构将自己的储备金存入中国工商银行，每个支付平台只能够申请注册一个工商银行的备付金账户。那么，管理非备付金的银行存款资金结构就会发生变化，您的业务也将受到影响。另外,支付机构客户储备金存放办法明确规定，付款机构可以以合同保证金，定期存款和终止证书的形式，以单位定期存款，注销证书的形式存入订金等。这意味着第三方支付机构可以通过银行合同的存款形式存入大量的活期存款，活期存款和不同银行合同的利率根本上相差约1%,这间接提高了工行的利息

16、费用。3.1.2 资产业务的影响贷款是工商银行资产业务中占比最多的业务，工商银行的主要利润就是从贷款利率中获取。因为工商银行为了保证自己批准通过的贷款能够安全回收，所以工商银行的贷款目标一般都是有一定发展规模、实力的大型企业，而且需要通过严格的审批，这就让很多中小企业和初创企业很难获得工商银行的贷款。随着市场竞争越来越激烈，工商银行将自己的业务目标扩展到了中小企业市场，以民生银行，光大银行和平安银行为代表的股份制商业银行和工业银行开始积极拓展小型和微型企业的信贷市场。在这方面，第三方支付平台凭借自己的大量的上下游用户群，和自己在数据分析技术上的优势，能更好的帮助小微企业获得贷款，而且审批简单，投资成本少，更容易抢占小微企业贷款的市场份额。以阿