2022我国商业银行个人住房贷款风险及其防范本科论文.docx

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1、霎曲解籍大詈文理学院THECOLLEGEOFARTSANDSCIENCES.YUNNANNORMALIMVERSrrY本科学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行个人住房贷款风险及其防范姓名武进丽学号院系经济学院国际贸易与金融系专业国际经济与贸易指导教师白加良职称一助教二。一二年十月二十三日云南师范大学文理学院本科生毕业论文（设计）任务书系别：经济学院国际贸易与金融系专业：国际经济与贸易班级：B班学生姓名：武进丽学号：094218075论文题目：我国商业银行个人住房贷款风险及其防范一、毕业论文（设计）的目的（一）培养学生综合运用所学知识进行科学研究和独立分析问题、解决问题的能力，培养学生严谨的科

2、学态度，实事求是和认真负责的工作作风。（二）通过撰写毕业论文（设计），进一步深化所学知识，运用正确的研究方法，采集相关资料，进行调查研究，提高写作能力。（三）进一步加深对基础理论的理解，扩大专业知识面，完成教学计划规定的基本理论、基本方法和基本技能的综合训练，力求在收集资料、查阅文献、调查研究、方案设计、外文应用、计算机处理、撰文论证、文字表达等方面加强训练，实现所学知识向能力的转化。（四）鼓励学生勇于探索和斗胆创新。二、毕业论文（设计）的要求（一）毕业论文（设计）选题应符合本专业培养目标的要求，具有理论意义和实际价值。（二）毕业论文（设计）有一定的深度和广度，分量适中。（三）毕业论文（设计）

3、的正文内容文题相符，结构合理，层次分明，合乎逻辑;概念准确，语言流畅;论点鲜明,论据充分，自圆其说。（四）毕业论文（设计）应当反映出学生查阅文献、获取信息的能力，综合运用所学知识分析问题与解决问题的能力，研究方案的设计能力，研究方法和手段的运用能力，外语和计算机的应用能力及团结协作能力。（五）毕业论文（设计）书写格式规范，符合云南师范大学文理学院全日制本科生毕业论文（设计）管理实施细则的要求。指导教师（签字）：主管院、系领导（签字）:云南师范大学文理学院本科生毕业设计（论文）原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业设计（论文），是本人在指导教师的指导下独立研究、撰写的成果。设计（论文）中引用他人的

4、文献、数据、图件、资料，均已在设计（论文）中加以说明，除此之外，本设计（论文）不含任何其他个人或者集体已经发表或者撰写的成果作品。对本文研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。毕业设计（论文）作者签名：我国商业银行个人住房贷款风险及其防范摘要伴有着我国住房市场的迅速发展，商业银行个人贷款业务快速增长。由于个人住房贷款业务所引起的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露，给商业银行个人住房贷款业务带来了极高的风险。本

5、文通过查阅文献，从我国当前的金融环境下，对商业银行个人住房贷款风险的几种成因入手分析，对如何防范个人住房贷款风险提出了建立完善个人信用制度，引入保险和政府担保体系，加强法律建设、建立良好的外部运作环境，规避个人住房利率风险和完善房地产金融业发展的策略，为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供建议。关键词：商业银行；个人住房贷款；风险；防范OURCOUNTRYCOMMERCIALBANKPERSONALHOUSINGLOANRISKANDITSPREVENTIONABSTRACTWiththerapiddevelopmentofChinashousingmarket,thecommercia

6、lbankpersonalloanbusinessrapidgrowth.Becauseofindividualhousingloanbusinesswhichcausedbythevariousformsofrisktobeexposedcontinually,thepersonalhousingloancreditriskinfluencefactorsandtheformationmechanismaregreatchangeshavetakenplace.Indevelopingpersonalhousingatthesametime,therapidgrowthofindividua

7、lhousingloan,badloansalsosubsequentlyrise,riskalsograduallyexposed,tocommercialbankpersonalhousingloanbusinesstobringahighrisk.Thisarticlethroughtheconsultliterature,fromthepresentsituationofourcountrysfinancialenvironment,thecommercialbankpersonalhousingloanriskanalysisofseveralkindsofcauses,howtop

8、reventindividualhousingloanriskputsforwardestablishingperfectpersonalcreditsystem,theintroductionofinsuranceandgovernmentguaranteesystem,strengthenlegalconstruction,establishagoodexternaloperatingenvironment,avoidpersonalhousinginterestrateriskandimprovethedevelopmentofrealestatefinanceindustrystrat

9、egy,forourcountrycommercialbankpersonalhousingloanbusinesstoprovidereferenceforthehealthydevelopmentofthe.Keywords:commercialBanks;Personalhousingloan;Risk;prevent目录引言7一、个人住房贷款风险的概述8（一）、个人住房贷款的发展现状81、个人住房贷款的含义82、我国个人住房贷款的研究现状93、国外个人住房贷款的发展现状9（二）、个人住房贷款风险理论101、金融脆弱性理论102、信息非对称103、个人住房贷款违约风险理论11二、个人住房

10、贷款风险分析11（一）个人住房贷款主要存在的风险111、假按揭贷款风险112、借款人的风险123、流动性风险124、利率风险135、市场风险136、开辟商引起的风险14（二）个人住房贷款风险的成因分析141、个人住房贷款的逆向选择与道德风险14（三）房地产市场的缺陷161、美国次贷危机引起个人住房贷款的风险162、房地产泡沫引起个人住房贷款的风险173、房地产产业不规范17三、我国商业银行个人住房贷款风险的防范措施18（一）建立完善的个人信用制度181、建立个人信用制度182、构建个人信用评分模型183、改善个人信用风险识别与评估环境。194、信用制度的国际借鉴19（二）改善外部环境201、引

11、入保险和政府担保体系202、加强法律建设，建立良好的外部运作环境203、规避个人住房利率风险214、加强贷后检查与管理21（三）完善房地产金融业发展211、加强房地产市场监控机制预测213、规范房地产产业的发展22结束语23致谢语24引言随着我国社会和经济的发展，城市化水平的快速提高，人们对居住条件有了越来越高的要求，个人住房已逐业务的情况下，顺应这种社会需求，逐步开展了个人住房贷款业务。由于个人住房贷款业务所引起的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。然而在大力发展个人住房的同时:个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露，给商业

12、银行个人住房贷款业务带来了极高的风险。在我国当前的金融环境下，国家加强宏观调控，严格要求房地厂商的投资和开辟行为，积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施，从而达到控制和防范个人住房贷款风险。使我国人民居住环境改善和房地产业能够健康发展，促进房地产金融市场平稳发展。研究商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国当前的金融市场环境下有着极大的应用价值。由于个人住房贷款风险及其防范是个系统工程，其中部份不可预知和可控性已经超越商业银行自身的管理范畴。可以从以往的经验中总结一些规律价值来对风险进行防范。例如：如何防范控制个人住房贷款的各种风险，如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平等。通过采取一定的防范

13、措施，结合我国商业银行个人住房贷款的实际情况来降低和分散风险，为促进银行住房贷款业务的健康发展营造良好的环境。一、个人住房贷款风险的概述（一）、个人住房贷款的发展现状1、个人住房贷款的含义中国人民银行个人住房贷款管理办法对个人住房贷款做出如下定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或者质物，或者由保证人承担偿还本息的连带责任。贷款人，即发放个人住房贷款的金融机构，普通为商业银行通称贷款银行。2、我国个人住房贷款的研究现状我国关于住房贷款风险的研究始于上世

14、纪90年代后期。经过多年的快速增长，我国个人住房贷款市场以及个人住房贷款业务的风险正逐渐积累。随着国家宏观经济调控及房地产市场调整的来临，商业银行个人住房贷款可能浮现违约高风险期。商业银行自行制定一套标准，相互间缺乏一致性和协调性，就是同一家银行的个人住房抵押贷款业务基础资料登记也很不规范。反映借款个人特征、住房特征、融资特征的信息严重不足，信息失真严重。国内对个人住房贷款的研究时间有限，而且联系国内实际情况，许多理论都不能够完善实践。个人信用制度不完善，信息不对称等风险，使国内研究深度有限，多以定性研究。目前我国借鉴国外的一些经验教训，联系实际情况和结合美国次贷危机给我国的启示，提出了若干可

15、行性措施，以完善我国商业银行对于个人住房贷款风险的管理控制，协调金融监管和金融创新，推动我国个人住房贷款业务的良性发展。3、国外个人住房贷款的发展现状个人住房抵押贷款最初起源于19世纪的英国,到20世纪初已作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲其它国家得到广泛发展。由于国外开办时间长，目前个人住房抵押贷款一级市场发育已非常成熟,并已成为金融领域中一个极其重要的组成部份。各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但普通都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。国外对个人住房贷款的研究比较深入，也积累了经验供后人参考。国外对建立的个人信用制度，双担保体系制度等等均比较完善，在政府的政策和商业银行的管理制度的指导管理下，个人住房贷款风险防范不断发展和完善。（二）、个人住房贷款风险理论1、金融脆弱性理论金融脆弱性理论最早是关于货币脆弱性的论述，Marx认为，货币在它产生的时候就已经具有了特定的脆弱性。Keynes通过对货币职能和特征的分析也说明了货币的脆弱性，他认为货币可以作为现时交易之用，也可以作为贮藏财富之用。Fisher指出银行体系脆弱性