【《金融创新与金融监管探究》10000字（论文）】.docx

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1、金融创新与金融监管研究目录一、弓I言2二、文献综述2（一）金融科技与金融创新的关系2（二）金融创新和金融监管的关系2（三）保持金融稳定性和健康性的研究3三、金融科技的性质、发展现状3（一）金融科技的性质3（二）金融科技的发展现状4四、金融科技、金融创新与金融监管的关系5（一）金融科技改善金融监管5（二）金融科技推动金融创新6（三）金融创新、金融监管对金融科技持续提出新的需求.6五、金融科技企业的创新与监管问题-以蚂蚁金服为例6（一）蚂蚁集团的概况7（二）蚂蚁金服业务分析7（三）蚂蚁金服的获利方法研究9（四）蚂蚁集团业务过程中风险分析10六、金融科技创新下的金融监管建议13（一）让金融回归监管1

2、4（二）推动金融科技、金融创新、金融监管健康发展1416参考文献一、引言蚂蚁退市风波在我国金融业引起了轩然大波，如何均衡好金融科技与金融创新、金融监管联系提上日程。蚂蚁集团也受到了人们前所未有的关注，监管部门出台政策对其严监管、强监管。众所周知，金融科技公司全面为经济赋能，为我国经济发展注入新的活力，同时也引致新的科技风脸。如何把控好金融创新与金融安全的平衡，本文以蚂蚁集团为例，从多个维度分析金融科技公司高质量发展应避免的六个误区，从而推动我国经济的高质量发展。二、文献综述（一）金融科技与金融创新的关系陆岷峰（2021）认为，金融科技通过技术创新，使传统的经营模式得到优化，服务的效率得以提高，

3、同时也使服务的资本得以下降。通过技术创新深化应用，使服务效率提高。高伦（2021）觉得，金融科技对商.业银行有着非常大的震慑。商业银行的网点数量与日俱减，银行很多的重复性人工劳动力将被超柜和网银所取代，以此提高服务效率。（一）金融创新和金融监管的关系陆岷峰和周军煜（2021）认为，金融业高质量发展与实体经济的高质量发展有着密不可分的关系。不可以抱有侥幸心理。虽然二者矛盾且对立，但创新往往走在监管前面。金融监管的实质就是打击市场中存在的假装创新的状况。真正的金融创新是以金融监管的规则为前提的。因此对于没有行业许可的无证金融公司，应通过行政手段尽快取缔。陆岷峰和曹梦石（2021）认为，自2018年

4、国家打响了金融风险攻坚战以来，许多非法金融活动虽打着创新的名义，也被监管部门查出并一直在严厉打击，从根本上铲除危害金融市场的违法行为。（三）保持金融稳定性和健康性的研究陆岷峰和徐阳洋（2021）分别认为,金融市场将直接影响到整个社会和经济发展,其稳定性也将直接影响着整个社会和经济的健康稳定性。虽然金融创新对经济发展有利，但若过度创新实际上是不利的。其中，过度创新最具有代表性的就是P2P行业，投资者对于识别金融创新风险的能力也比较欠缺。以上这些问题都是金融市场要尽快解决的，一般来说，P2P网上贷款的劣势是大于优势的，所以构建一个与时俱进的新型金融系统是当务之急。在金融科技推动金融持续发展的积极意

5、义方面，金融科技不仅能够带动金融创新，而且能够使金融监管得到强化。但金融科技在创新的过程中也存在一定的问题，例如钻了监管的空子。本文的创新之处在于深通过分析蚂蚁金服的业务来分析金融科技企业在创新过程中存在的问题，以此来强调金融监管等重要性。三、金融科技的性质、发展现状（一）金融科技的性质“金融科技英译为FinteCh,是FinancialTechnology的缩写，可以简单理解成为FinanCe（金融）+Technology（科技），指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。”金融科技企业，科技部分所占比重是更应该被重视的，金融科技的本质与获利点就在

6、于科技创新。金融科技包含金融和科技两部分，其中科技部分相对来说更加重要。人工智能、大数据、互联网技术、分布式技术、安全技术等底层关键的技术在金融领域的应用日益深入。金融科技产业链图可以较为完整地构造出金融科技生态，首先是科技支撑，然后再到成果转化，其次是主业，最终到现场应用，形成了完整的产业链。科技支撑主要包含人工智能、安全技术和大数据等；成果转化主要包括孵化器、加速器、研究机构、和专业服务机构等；行业主体包括互联网企业、金融机构、互联网金融机构等；场景应用主要覆盖到金融服务、安防等监管、城市治理等。底层是基础设施，包括监管技术、支付清算、IT系统升级、大数据信贷和交易市场。因此科技对金融的推

7、动不仅仅是在渠道等较为浅显的层次，而是进入到了更深的层次：“金融+科技”的融合。(一)金融科技的发展现状金融科技是以科技为手段，来提高金融服务的效率而形成的经济产业。为了改进非银行支付交易流程，降低客户获取成本，增强安全性，美国和英国的金融互联网技术公司都采用了信息技术与证券经纪、银行信贷、保险、资产管理等零售金融业务相结合，独立于传统金融机构和系统，是中国金融力量发展的产物。从技术角度看，目前推动金融科技发展的主要有四大技术：大数据、区块链、人工智能和云计算。首先，大数据在很大程度上影响这金融界的创新，它可以使企业获取数据的能力整体提升，以此提高企业工作效率。获取的数据维度越广，就越能了解需

8、求与客户喜好，在用户心中越能留下好的形象，从而解决方案就越清晰。大数据的应用场景很多，例如应用营销模型进行营销分析、应用CRM系统对客户进行管理、应用社交媒体对客户兴趣和情感进行监控、网络安全和欺诈检测。其次，人工智能主要在一些需要很深入学习与推理的领域应用，例如智能汽车、智能家电、工业自动化等。区块链，体现企业的基础设施能力。它具有分散化、流程自动化、交易效率高、安全透明等优点，很多都应用于数字货币、支付结算票据、证券发行和交易、客户信用和反欺诈等金融领域。云计算伴随着大数据技术,衍生出具有强大的存储和处理能力的云数据。通过大数据、人工智能的应用，为金融服务提供技术方面的支持。以上四大技术提

9、高了资源配置的效率，帮助企业降低风险，进一步促进金融界的稳定。同时，金融技术更注重“范围效应”、“尾部效应”、“规模效应”和“网络效应”。当金融风险爆发时，这些效应可能会使风险增大，风险散播更为复杂，可能形成跨度很大的风险，如跨市场、跨业务等。这样涉及范围更广，传播更加迅速，最终导致风险更难控制。金融科技是现代以及未来金融的基础。随着科技发展，支付方式由传统的纸币和信用卡支付变为移动支付和线上支付。近几年几乎全国普及了线上支付,微信和支付宝取代了现金和信用卡，手机支付的方便快捷使得支付方式发生变革。以蚂蚁金融的花呗、京东白条等P2P借贷平台为代表的小额融资，以美团、百度外卖为代表的外卖，以滴滴

10、、摩拜、青桔为代表的出行工具，解决了最后一公里的出行问题。这些龙头企业，曾经要想成长起来，可能需要几十年甚至几百年的时间。但现如今在科技迅速发展并与金融结合的情况下，它在很短的时间内覆盖到我们日常生活的方方面面。金融科技发展带来的移动支付不仅提高效率，也使支付安全性增加，为我们的生活带来了便利。目前，金融科技自身行业内已经逐渐形成完整的生态系统，其对金融市场的影响主要体现在以下几个方面：首先是移动支付，大数据和云计算的产物。随着科技发展，手机已不仅仅局限于打电话功能，大家追求便利使得手机支付逐渐代替传统支付方式，这就催生了移动支付。与传统纸币银联等支付方式相比，因其灵活性与广泛性，支付更加方便

11、快捷，涉及范围更广，逐渐成为人们主要的支付方式；其次是在人工智能日渐成熟的情况下催生出的理财产品。相比以往的人工理财，智能理财更加客观。计算机建模加上人工智能技术，使得交易方案更加科学可信，时机也更加灵活。这样一来，更好的帮助消费者实现短期套利。；最后是以区块链技术为名发行的ICO,分散发行，溢价高，流动性强，但由于涉嫌违法，其在中国的发展只是昙花一现。金融科技不但弥补了传统银行业的空缺，而且能够在提高服务质量的同时最精确最快速最便捷地找到适合的金融产品，也能得到最稳定、最安全以及最有保障的服务，在低风险情况下实现利益最大化。四、金融科技、金融创新与金融监管的关系金融就是科技,金融技术创新和加

12、强金融监管之间的相互关系其实就是既同样有了政策支持也同样有了相互间的制约。一方面,金融科技促进金融创新。另一方面,金融监管伴随着我国经济的创新而不断地与时俱进。最终金融业的不断创新以及金融监管的完善对金融技术产生了新的需求,从而推动金融技术的更新。（一）金融科技改善金融监管目前，它逐渐应用到金融行业中，出现了许多跨越市场与业务的产品，信息传递更加迅速，从而提高了流通效率。除此之外，由于产品交叉差异的升高，金融风险更加错综复杂难以识别。仅凭传统的监管手段很难去应对这些风险。因为传统监管大部分是人工的，具有一定程度的主观性，手工统计也可能出现误差。所以，即使进行监管，在现场检查和统计后，依旧可能识

13、别不到真正的风险。所以金融监管相对金融科技创新相对滞后，为了顺应经济发展，更好的监管，监管部门需要与时俱进不断完善现有的法律法规，为经济稳定发展保驾护航。(二)金融科技推动金融创新金融科技通过技术推动金融创新。金融企业愿意参与各种提高资本流通效率的活动。所以金融起到一个“小白鼠”的作用。一旦出现新的技术将很快被应用。金融科技在目前已经对传统的纸币和信用卡交易方式产生强烈冲击，在未来很有可能取代实物交易，进入新的交易时代。而企业对最终目的是获得利润，一旦出现能够提高效率能够增加收入的新技术，企业会立马运营，从而推动创新。现代信息技术在对资料的搜集、储存、传递和分析等各个环节具有相应的业务模型。新

14、的金融产品和服务在酝酿当中。一起促进了科技和金融的有效结合,最终推动金融的新发展。(三)金融创新、金融监管对金融科技持续提出新的需求为了能够使得金融市场在全球范围内占有一席之地,具有竞争力，需要不断进行金融创新,高效保质是根本出发点。金融体制创新的三大发展趋势是推动我国促进经济社会持续发展的重要动力之源,但也会衍生出大量的金融风险。甚至是超国民待遇的要求。其主营业务很多要通过互联网进行,容易导致金融风险的扩大,不需要什么门槛的贷款业务使得很多没有偿还能力的人很容易获得贷款,消费攀比心理是社会风气与价值观出现不良反应。例如随着区块链技术在我国金融行业中的广泛深入运行,不断激发区块链技术等金融技术

15、的生命力。五、金融科技企业的创新与监管问题一-以蚂蚁金服为例（一）蚂蚁集团的概况蚂蚁科技集团股份有限公司（以下具体简称中国蚂蚁科技集团），在2014年3月成立,前身是目前中国使用人数相当多的支付宝。2020年7月，蚂蚁小微将其子公司名称更名更改为独立北京蚂蚁科技集团股份有限公司，并对外宣布上市计划。若成功上市,蚂蚁集团有可能一举成为全球IPO规模最大的公司，前景一片大好。然而2020年11月2日，银保监会和近日中国人民银行等金融机构联合发布网络小贷新规,为了有效规范管理网络银行小额贷款相关业务,解决我国互联网网络小额贷款相关业务目前存在的诸多乱象安全问题。同一天，蚂蚁集团被四访谈话。次日上交所

16、暂缓蚂蚁集团上市。历史上，暂停上市一般是因为造假或认购不足，但蚂蚁集团已完成定价并且资金充足，但依旧被暂缓上市这是因为蚂蚁集团打折科技的名号进行金融的事情。作为科技公司,60多的股价未免有些低廉，科技成分本金就很高，但作为金融企业远远不值那个价格。所以金融领域新的法规颁布严重影响它进入市场。也对其的属性产生疑问，它的性质是金融还是科技公司。本文结合蚂蚁金服业务特点，深入分析其业务过程中隐含的风险，并对当前金融科技平台存在的问题提出监管建议。（二）蚂蚁金服业务分析要是想对蚂蚁金服当前的风险状况进行分析，首先要了解一下蚂蚁金服主要业务模式以及其盈利模式。我们了解到蚂蚁金服当前构建了一个以支付为入口的四层折叠数字金融生态圈，主要的业务包括移动支付、理财、信贷和保险。1.80.202014062014