浅析数字财富管理发展趋势与路径.docx

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1、浅析数字财富管理发展趋势与路径2021年12月12日，国务院颁布的“十四五”数字经济发展规划指出“数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态”，同时还明确提出要“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。可见，金融机构的数字化转型，已经从行业微观层面上升到宏观战略层面，从被动转型阶段演化到主动求变阶段。财富管理作为金融机构的主要业务板块，面临着尽快推进数字化转型的巨大挑战。金融机构的数字财富管理，既要关注业务自身的客观规律，又要兼顾数字技术的迭代更新。数字技术助力财富管理的发展，而业务发展又为技术创新指明了方向，两者相互促进、相互融合，形成具有中国特色的财富管理数字化发展路径。一、财富

2、管理走向数字化财务规划数字化财务规划是财富管理数字化的重要内核，缺少了基于财富管理服务本身的数字化，财富管理数字化就是无本之木、无源之水。数字化的财务规划是涵盖客户全生命周期,涵盖全产品品类，为客户量身定制的“一揽子”财富管理智能解决方案。财富管理服务走向数字化财务规划，主要是基于以下三点。客户对美好生活的向往需要财务规划。改革开放以来，居民收入不断成长，延续和提升现有生活品质的愿望衍生出资产保值、资产增值、资产传承、资产隔离、税务规划等一系列复杂的金融需求，这就需要专业的金融机构提供财务规划。金融机构的长期健康发展需要财务规划。经过市场牛熊转换，客户盈利体验不佳等情况，金融机构开始从“卖方销

3、售”向“买方投顾”的角色转变。通过全市场的产品采购，提供基于客户生命周期和资产状况的财务规划，为客户平滑风险，提高组合收益，以不断增强金融机构的客户黏性和获客能力。数字技术为财务规划提供了智能解决方案。图数据挖掘和社交网络技术让客户的KYC(knowyourcustomer)洞察得更为精准、更为前瞻；深度机器学习让财务规划方案可以做到千人千面，专属定制；监督式学习和非监督式学习可以对金融产品进行定量和定性分析，为客户甄选出适合的产品。未来数字技术的发展还将为财务规划带来更多的想象空间，让过去只有少数高端客户才能享有的金融服务真正落户寻常百姓家。二、服务渠道走向数字化立体交互服务渠道是连接金融机

4、构和客户的桥梁，是落地财富管理服务的通路。渠道的数字化是实现财富管理数字化的重要组成部分，也是助力财富管理腾飞的翅膀。财富管理服务渠道可以分为三个阶段：第一阶段一一传统物理网点的“水泥时代”；第二阶段一一互联网催化的“水泥+鼠标时代”；第三阶段一一移动互联驱动的“水泥+移动终端时代工随着第三个阶段的演进，财富管理服务渠道将走向数字化立体交互模式。物理网点数字化。传统的物理网点将在数字化技术的武装下，改头换面成为新型的数字化网点。迎宾智能机器人、业务办理智能终端、人脸识别和声纹识别技术、电子签名、智能客户满意度评价系统等。一系列数字技术的广泛运用将大大提高网点运营效率，创造极致客户体验。移动终端

5、人性化。移动终端将在人性化的“改装”下,从冷冰冰进化为有温度的服务终端。仿真人形象的智能客服机器人，以自然语言和肢体动作，与客户进行有质感的线上交互；大数据挖掘技术和量化分析模型，让客户足不出户就能享受到“一对一”的专属财富管理方案，不仅使金融机构的营销效率大幅提升，也让客户倍感便利和尊贵。网点终端整合化。金融机构物理网点和移动终端将有机整合，形成数字化立体交互模式。目前，物理网点和移动终端的割裂，是客户服务体验不佳的重要原因之一。在“以客户为中心”的财富管理服务宗旨下，数字化网点和人性化的移动终端，将实现四个统一，即客户信息统一、财富管理方案统一、风险管控统一、服务标准统一。客户信息、财富管

6、理方案、风险管控和服务标准将成为线上和线下渠道服务的“中央大厨房”，从而使客户无论选择哪一个渠道，都能体验到无缝对接的一致服务。三、内部管理走向数字化实现路径财富管理的数字化路径，对客户而言是实现客户服务和客户体验的数字化；对其自身而言也要从传统管理模式走向数字化管理新时代。难以想象，一个自己都没有登上数字化快车道的金融组织，能够为客户提供数字化服务。金融机构内部管理走向数字化包括以下三个方面。管理中台人员的数字化。在传统的金融机构人员构成中,财富管理中台人员主要职责是研究市场、产品、渠道和客户，很少涉及数字化的岗位。财富管理数字化，要求增加收集数据、标签数据、清洗数据和分析数据的数据挖掘和分

7、析人员；要求有预测客户行为模型、预测客户需求模型、判断客户风险模型的建模人员；要求有管理数据、管理模型、确保数据安全的数据管理人员。以上这些岗位的排兵布阵都是财富管理机构走向数字化的内生要求，是财富管理数字化的重要人力资源保障。管理工具的数字化。首先是实现管理信息的实时共享。各级管理机构，每天打开工作网络就能看到所在辖区的网点、理财经理个人和客户的各类信息，比如网点当日客流量、客户投诉、客户提升、客户流失、中收业绩、收入占比、工作量、工作方法等不同维度的信息，让所有信息都“透明”“公开”。其次是实现管理信息的实时诊断。通过大数据和专家经验，建立符合自身实际情况的业务诊断模型，帮助基层管理机构和

8、管理人员找到业务发展的断点、难点和痛点，并提出有针对性的改进方案，系统解决管理人员素质参差不齐、管理手段简单粗糙的问题，不断提升管理效能和管理效率。CRM系统的数字化。CRM系统是理财经理管理客户的工具。理财经理人均大约要管理500个客户，这种“一对多”的管理特质，使得CRM具有很强的信息技术属性。最早的CRM系统，其设计思路是平台化，为理财经理提供客户资产和交易信息、产品风险和收益情况，进而实施资产配置的整体方案。更深层次的CRM数字化就是通过大数据分析，建立理财经理数据画像和专业能力画像，并在CRM统一平台上进行个性化配置，最终演化成理财经理个性化的智能管理系统。具体而言，就是让每一位理财经理都有专属于自己的工作平台,其沟通方式、沟通内容以及沟通情境都符合每个理财经理的个性特征和专业特征，不仅让理财经理拥有更好的客户体验,也会提高客户的服务体验。在朝气蓬勃、万象更新的数字化经济时代，财富管理也在现代技术的滚滚洪流中不断裂变、不断优化、不断革新。中国财富管理数字化发展也必将能够提供更极致、更周到、更专业的服务，为人民群众日益美好的生活保驾护航。