城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究——以A银行为例.docx

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1、城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究以A银行为例摘要随着我国国民收入的增长，传统的投资方式，如储蓄、国债等己不再满足广大银行个人客户的需求，而像股票等投资方式对于投资者的专业水平要求较高，不适合一般投资者。和投资股票相比，商业银行个人理财产品具有风险低、收益稳定的特点，而与储蓄存款和国债相比，商业银行个人理财产品又可以在风险可控的前提下获得较高的收益。因此，我国的商业银行个人理财业务发展迅猛，各种理财产品争相涌现。所以对于城市商业银行个人理财业务发展所存在的问题，最后再进行提出相关的解决的建议，所以对于该课题进行了相关的研究。本文以银行为研究对象进行对于该课题进行了相关的研究，通过对

2、于银行个人理财业务发展的现状进行分析，发现商业银行个人理财业务高素质专业人才缺乏、理财产品创新度不足、产品品牌意识缺乏、理财业务结构单一。所以A银行应该培养专业人才、加强产品创新、服务品牌、注重综合理财业务的发展。关询：商业银行：个人理财：业务的文类S1.应用研究目录目录I绪论I1.1 研究背景12研究意义I1.3 国内外研究文献21.3.1 国内研究文献21.3.2 国内研究文献21.4 主要研究内容以及研究方法31.4.1 主要研究内容31.4.2 研究方法32A银行个人理财业务发展现状32.1 A银行简介32.2 A银行个人理财业务发展历程及现状43A银行个人理财业务发展存在的问题53.

3、1 高素质专业人才缺乏53.2 理财产品创新度不足63.3 产品品牌意识缺乏63.4 理财业务结构单一74A银行个人理财业务发展完善建议84.1 培养专业人才84.1.1 强化专业性培训84.1.2 提高理财从业人员准入门槛84.2 加强产品创新84.3 股务品牌94.4 注重综合理财业务的发展9致谢I1.参考文献12网络学院毕业论文独创性声明13毕业论文知识产权权属声明131.1.研究背景在现阶段，我国商业银行收入主要取决于存款和贷款利差，并且在所有类型的收入中所占比例最育，它是商业银行的主要利润来源.但是，随着我国利率市场化的加速发展，存贷利率不断缩小，利差扩大的盈利模式已经没有以往的发展

4、优势，特别是近年来传统的商业银行模式面临严岐的挑战.商业银行盈利模式的转型迫在眉睫，个人理财业务已成为新的利涧增长点，各家商业银行开始亚视中间业务的发展.A银行的个人理财业务由个人业务金融部进行经营管理。个人业务金融部有名产品经理，负成理财产品信息的转移，主要是接收上级传达的新产品和相关指令，并将其部岩到软区内的各个销售点。A银行经过多年个人理财业务的发展，推动了个人理财业务在各个方面取得了卓越的成绩。在满足客户个性化需求的同时，丰宓了理财产品库，增强了服务意识，成就了A银行财富管理的目标。随若理财业务规模不断扩大,客户数量不断增加.A银行的财富管理形象深入人心。随着金融市场的不断开放，渤海银

5、行、浙商银行、平安银行等股份制银行已大规模杀入个人理财市场.面对竞争口趋激烈的个人理财市场，我对A银行在发展个人理财业务过程中的现状进行了研究，分析了其内外部环境、营销理念、发展理念等制约个人理财业务发展的因素，从而促进个人理财业务快速发展，进而有效提高A银行的粽合竞争力。12研究意义个人理财业务的快速发展对商业银行的经营模式具有里程碑式的重要意义。它不仅改变了原有的经营理念，也改变了原有的盈利模式，从存贷差转向多元化模式，中间业务作为商业银行利润增长点的主要来源之。由于个人理财业务已成为商业银行核心竞强力的表现，各家商业银行通过创新发行多种理财产品种类，以此作为拓展优质客户群体的手段，力争通

6、过多样化、多元化的产品迅速抢占市场份额。从总体情况来看，我国的个人理财业务市场仍处于成长阶段，国内的内外部环境等因素在一定程度上仍制约着个人理财业务的发展。由于我国混业经营仍未全面开放，商业银行发展业务受到的局限性也越来越大，银行资金只能从事间接金融业务，限制了个人理财业务的全面发展.本文针对国内个人理财业务的发展现状，结合国内各商业银行共同存在的现实问题，通过对A很行的个人理财业务开展实例研究，结合其他商业银行的先进理念和经脸来解决这些共性问题，切实增强品牌意识，提高产品竞争能力，提升客户满意度。1.3 国内外研究文献1.3.1 国内研究文献邓远华(2019)分析了我国商业银行个人理财业务发

7、展现状，分析并归纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、产品创新能力不足等问题。毛海英(2019)指出，由于我国经营业务范围的局限性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现象，理财管理体系需要进一步完善。焦永欢(2019)借助相关经济模型不仅分析了兴业银行石油存款产品的定价机制，而且还研究了该理财产品时本机构其他相关理财产品的影响及程度。彭园园(2019)则系统研究了商业银行理财产品的定价方式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。随若

8、我国经济的迅猛发展，陆续出现了一些关注财富管理业务发展的学者，他们主要研究个人理财业务的发展现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品的俏售策略等方面的问题网。何茜茜(2018)利用统计方法模里分析理财产品的定价机制，同时借助模型分析研究其他商业银行理财产晶市场定价策略的准确性，结果显示我国近半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产品虽定价合理但产品同痂化严重，并对产品创新献言献策。就现阶段而言，国内学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财业务其他方面的深入研究风132国内研究文献Kapoor(2015)具体讲述f个人理财的相关理论知识、定价机制和

9、风险等级标准等，极大地丰宓了理财知识理论体系。D1.abay(2016)对综合理财服务做了具体的解释，主要阐述f理财计划、私人银行业务等，并具体阐述了国外商业银行成熟的个人理财业务体系，包括理财顾问服务、财务管理、风控管理、人员素质等方面，为投资者进一步从理论到实际操作的财务管理提供了详细的参考。Divanna(2015)对理财业务的研究是站在顾客的角度进行的,商业银行在为客户提供理财服务时首先考虑产品的安全系数和银行的品牌形彖建立。又因为客户的投资理财心态极易受到外界经济环境、银行品牌形以、舆论等客观因案的影响，这也是最终影响客户选择的重要因素阳。1.4 主要研究内容以及研究方法1.4.1

10、主要研究内容本文的研究主要内容分为以下四部分：第一章：分析本课题的研究背景和研究意义，为本文的研究指明了研究的方向。第二章：对于A银行个人理财业务发展现状进行分析，第三章：分析A银行个人理财业务发展存在的问题。第四章：提出A银行个人理财业务发展问题解决相关建议1.4.2 研究方法本文研究采用文献分析法：通过对既有的文献的汇总梳理，明晰r相关文献的研究框架、思路和研究的主要方法、内容，理清了本文的研究思路、研究方向和要创新的地方。2A银行个人理财业务发展现状2.IA银行简介成立于1908年的A银行，是我国历史最悠久的国有商业银行，是近代四大发钞银行之一，也是现代六大国有银行之一。在积极推动“两化

11、一行”发展战略下，A银行已成为我国境内最主耍的综合金融服务供应商之一，业务范围广，涉及领域广。2018年财南3杂志发布的世界500强公司名单，A银行的收入名列第171位;列学银行家3全球家大银行一级资本棒.名第I1.位，排名再创历史新高，连续五年跻身全球银行20强。A银行的全资子公司包括交银金融租赁、交银保险和交银金融资产投资;控股子公司包括交银施罗德基金管理、交银国际信托、交银康联人寿保险和交银国际等。此外，A银行是新疆石河子交银村镇很行的第一大股东，西藏银行的并列最大的股东。2.2A银行个人理财业务发展历程及现状作为中国大型国有商业银行之一，A银行在2001年成立为客户全方位服务的理财中心

12、。经过多年的发展，A银行的个人理财业务己初具规模,涵盖债券、基金、信托和保险业务等其他领域，并拥有相对稳定的客户资源和收入，特别是在2005年推出“沃德”财宫管理品牌后，个人理财业务也有了较快的发展。A银行理财产品比较丰富，品种比较齐全，无论是理财产品的类型或是时间周期的选择，A银行提供的理财产品和服务基本上都能满足客户的投资需求,理财产品的类型涉及各种金融领域和范围，产品期限涵盖范围广，从不到7天到超过365天不等.投资者还可以根据自己的具体需求定制符合其特定耍求的理财产品，这不仅满足了投资者个性化的需求，而且能在持有期限享有较高的收益。从目前个人理财业务发展现状来看，理财产品相对众多、产品

13、体系健全、功能分工比较齐全，方便消费者购买合适的理财产品。特别是在2005年，A银行推出一款金融服务品牌一沃德财富私人理财服务，致力于为富净值客户提供全方位服务，具有广阔的发展前景。此外，它还提供了一系列独家产品，包括稳添利、天添利、太平洋卡、国债、保险、基金、第三方存管、贵金属等系列产品，提本满足了客户的多元化需求网。随若互联网金融对商业银行理财业务的不断冲击，A银行加强线上线下销带渠道的整合，通过科学技术引领打造全渠道、全产品、全服务的智能零售新模式。在传统“三位一体”建设的基础上，加强金融科技创新，打造线上金融一站式平台，科技助跑，展现A银行独特魅力U叫在财富管理方面，深耕财富管理业务领

14、域，不断丰富“您的财店管理银行”内涵。以客户为中心，满足不同客户对差异化财富管理的需求，全面推进客户生命周期和产品生命周期双周期经营充分发挥在线槃道的科技优势，开展在线直播和手机银行等现场直播，并与客户进行可视化、非面对面的沟通交流。组织“沃德杯”广场舞大赛，取得良好的市场口碑，有效地提升了品牌影响力。发挥集团国际化、综合化优势，不断提升为私人银行客户提供全球资产配置的专业能力。截止2018年12月末，A银行管理的个人金融资产(AUM)达到人民币28.815.46亿元，比年初增长6.44。达标交银、达标沃德和私人银行的客户数量分别比年初增长2.73%,9.23%和6.21,以及口均资产大于I万

15、元的财富管理客户比年初增加6.7%o在资产管理方面，加快推进表外理财业务创新，加快推进净值化产品转型，满足消费者口益增长的差异化理财需求。根据客户流动资金需求，深化对申赎灵活的开放式理财产品一货币基金型的转型;根据客户中长期投资理财的需求，推广长期限定制型净值理财产品;根据客户个性化的理财需求，推出主题类高净值理财产品。仅仅2018年一年，A银行净值型产品规模较年初提高2.6倍，市场排名靠前。在中国银行业协会银行理财产品发行机构评价中，连续三年获得“最佳综合理财能力奖”，并获得“最佳收益奖”、“最佳创新奖”和“最佳合规奖”等多个奖项。截至2018年12月底，A银行已发行II.271种理财产品，募集资金24.01万亿元，为客户实现收益逾人民而600亿元其中，人民而资产管理规模超过1.6万亿元，比年初增长12.19,维续处于行业前列。3A银行个人理财业务发展存在的问题3.1 高素质专业人才缺乏随着利率市场化的不断放开，以个人理财业务为代表的中间业务成为各商业银行争相发力的重点，业务融合发展更加紧密，急需高素质的专业人才队伍。个人理财业务涉及领域较广，其中涉及投资、基金、法律、财务、保险等多方面的知识。要做好这一项工作，仅熟悉本机构的理财产品是远远不鲂的，还要熟知并掌握各类投资工具。当今社会投资理财管理变得越来越普遍，金融机构所需专业人才在针对目标客户群体设计理财产品的基础上，不仅能够