工商银行的中间业务拓展方案分析.docx

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1、工商银行的中间业务拓展方案分析内容摘要:无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，这种客户要求的变更是因为产生的的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一一种社会经济须要.本文通过反映工商银行中间业务的发展状况，由浅入深逐一分析中间业务的性质、作用，并且在我国的现拓展状况和发展前景。关键词：银行中间业务现状拓展前景一、银行中间业务的概况对一个论题的探讨必需首先对其概念做出一个明确的界定，因此首先要对银行中间业务的概念做出界定在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展己有160多年的历史，尤其是近些年来，很多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其

2、经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势，如美国花旗银行和摩根银行的中间业务收入分别达到79.83%和83.16%。随若金融创新的加剧，商业银行中间业务的内涵和外延发生了重大变更，纵观国际银行业中间业务的发展趋势，可以概括为“三个特点、五大转变”。(一)国际银行业中间业务发展的“三个特点”1 .经营范国广泛，品种繁多。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，为满意客户各种需求，商业银行的经营品种日新月异，乂出不穷.中间业务的范围涵盖/传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。2 .业务规模日趋扩大，收入

3、水平不断上升。居于美国银行业前列的花执、美洲等五大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和为450亿美元：中间业务3年来平均增速为54.2%,远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从中间业务的收入看,西方商业银行在1990年至2000年的10年间，非利差收入占总收入的比揖都呈快速上升趋势。国外银行的中间业务收入一般占到总收入的40%50%。美国花旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顷间业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存

4、贷业务带来的利润只占总利涧的20%。3 .服务手段先进，科技化程度高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务供应了强大的技术支持和创新基珈，特殊是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户供应特性化服务的网络银行，网络银行的出现促进了中间业务的发展。国际先进银行凭借其强大的支付系统在中间业务方面获得了巨额的服务费收入。（二）国际银行业中间业务发展呈现出“五大转变”1 .在发展的内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。由于金融创新的发展和金融体系的变革，国际的经营区域突破传统的限制，商业银行与非银行金融机构的界限日益模糊，中间业务的发展已涉及证券、保险等领域。2 .由不占用或不干脆占用客

5、户资金向商业银行占用客户资金转变.有些中间业务在供应服务时，银行可以短智占用客户的托付资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变更，推动了资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势.3 .由接受客户的托付向银行出传信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将供应银行信用，这时，银行收取的手续费既是银行经营管理效益的价值体现，也是客户给银行信用出售的补偿。4 .由不担当风险的收取手续贽向担当风险转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往须要运用资金并担当肯定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是

6、劳动补偿，同时也包含着利息补偿和风险补偿。5 .由传统业务向创新业务转变。商业银行出于规避风险、增加资产流淌性和提高竞争实力以及盈利水同等目的，实现了传统业务的突破，范围涉及管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域.详细银行的中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上.利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、询问、代理、担保、租赁及其他托付事项，供应各类金融服务并收取肯定费用的经营活动.在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参加：而中间业务则不同，银行不再干脆作为信用活动的方，扮演的只是中介

7、或代理的角色，通常实行有偿服务。在近儿年内,随着市场竞下的加剧，传统业务（储蓄、借贷等）所能够供应的利润空间越来越小，银行迫切须要找寻新的利涧增长点，中间业务就显示出了重要意义。因此银行的中间业务种类已达到本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、询问顾问业务等200多种，银行正在逐步演化为一个最大的中介机构.二、工商银行中间业务现状（一）中间业务收入增长较快。2000年至2004年五年间，全行中间业务收入由22.9亿元增长到115亿元，增长了5倍，年均增长47%,同期，全行人均收入由0.6万元增加到1.3万元增长了5倍。年均增加O5万元：中间业务收

8、入与利差收入的比例由7.84%增长到14%,提高了6.5个百分点。中间业务收养综合效益的提高，对于增加行整体经营实力和市场竞争实力，促进全行经营效益的增长和业务结构的优化，推动全行业形成现代商业银行经营理念发挥了巨大的作用。（二）中间业务收费依据呈多元化态势目前，中国商业银行中间业务收费政策依据主要有四项.一是依据商业银行法3第“五十条”和商业银行服务价格管理哲行方法，对商业银行中间业务暂行规定所确定的各类中间业务，分别实施政府指导价和市场调整价。其中，银行汇票，银行承对汇票，本票，支票，汇兑，托忖收款，托收承付等人民币基本结算类业务，以及个人大额取现和写钞清点等产品或服务实行政府指导价，有国

9、家发改委同中国银监会，制定和调整。其他业务一律实行市场调整价。二是各家商业银行总行制定的市场调整价收费标准。依据商业银行服务价格管理哲行方法赐予的定价权限对于适应市场调整价的中间业务，由各行依据成本收益和业务拓展须耍，制定收费标准，在本行范围内执行。三是有关法规和政府部门制定的收费标准，如企业年金托管，代理国债的发行，捐传和兑付，代售福利彩票等。四是商业银行的分支机构在总行的授权下，对于有浮动区间的业务收费，各行可在浮动范围内确定详细的收费标准。（三）中间业务收费结构进步优化支付结算类，银行卡类，代理类和担保类业务收费品种，由于业务内涵清楚，市场需求桎定，操作程序定型，发展较为成熟，因而是工商

10、银行中间业务的主要来源，同时，在巩固传统业务的优势的基础上，现金管理业务不断完善，投资银行业务领域进一步扩大.理财金帐户的市场影响力进一步提高，个人理财，和企业理财进一步提高。扩展了中间业务的新的市场空间和收入渠道，2004年，投资银行类,电了银行类，资产托管类,个人理财类，担保承诺类业务收入大幅度增长，肯定程度上表明，中间业务收费的专业学问含量,技术含量乃至整体质量上都有很大的提高。（四）中间业务收费管理日益规范化新修订的商业银行法B明确规定收费权是商业银行的基本权利，加上从前颁布的商业银行中间业务暂行规定和商业银行股务价格管理方法3,解决了以往商业银行中间业务政策不配套，中间业务收入依据不

11、足的难题，对商业银行实施的中间业务收费供应/政策支持，使商业银行的中间业务收班有章可循，有法可依，（五）中间业务收贽同业间协作日益广泛工行在依据瓦思瓦利，优势互补，共同发展的原则。在敬重和解雇各方面的利益的基础上，初步建立了与中国银行业协会和其他国有商业银行的沟通机制，开展了多种形式的合作。近年来，四大银行总行在中间业务收费项目设置.，价格公告，部分同质化收费标准制定，协谢分行间中间业务竞争关系等方面开展了仃益的合作，取得了明显的成效。此外,工行在与同行业在支付结算，同业融资，电子银行以及国际业务领域的合作创新产品与服务方面，实现了资源共享，优势互补和共同发展的初衷，特殊在贵点解决中间业务同意

12、收费标掂的问题上，在银行业协会的指导下，指导各地分支机构加强与同业的协调和协作，以同业公约的形式对中间业务收费市场进行规范，对手错位竞争起到f肯定的抑制作用，营造出区域良好的收费环境.，中国工商银行中间业务的拓展我国商业银行中间业务发展在近年来取得了突破性进展，但与发达国家相比仍有.较大差距.面时国际银行业中间业务发展的趋势和特点，我们应立足于我国经济、金融发展水平，借鉴国际上中间业务发展的最佳实践，结合自身特点，逐步探尢出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径。（一）发展中间业务必需实现三个根本转变近年来，各商业银行大力发展中间业务，银行间的竞争也日趋激烈.但在竞争过程中

13、撰脱不了存:款占主导地位的传统观念，仍旧把中间业务作为揽存和提裔存贷款市场份额的重要手段，而忽视其作为银行业创建效益的基本功能。商业银行内部对基层行处的考核仍以存款指标、资产质量指标为主，对中间业务的考核缺乏科学性和激励性，从而使基值员工对中间业务相识不足，阻碍了中间业务的发展。西方发达国家的事实告知我们，商业银行大力发展中间业务“钱”途远大.因此发展中间业务必需首先实现三个根本转变。1.转变经营战略。尽快栅弃把中间业务当做银行副业的思想，解除能否成为新的增长点的疑虑，从梭略高度深刻相识发展中间业务的必要性和紧迫性，形成发展中间业务是商业银行进行经营战略调盛，谋求更大发展的思想。要把中间业务纳

14、入盛体框架之中，在综合经营安排中加大考核的比重.2 .转变经营理念。彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念“主动吸取和借鉴发达国家的胜利阅历，只要政策允许、市场须要、对银行发展有利，我们就要主动地创建条件，真正把中间业务放在优先的位置去开拓发展。3 .转变管理模式。目前我国商业银行的经营管理体制普遍存在条块分割、管理分散、协作不力现象，已不适应中间业芬的发展须要。商业银行要设置一个贵任分明、管理严谨、具有肯定协调实力和开拓精神的管理体制，包括建立风险防范体系、市场营销体系、信息管理体系。加强对中间业务的探讨、开发和管理；制定中间业务发展战

15、略和长远规划；协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处发展中间业务的生动性，推动中间业务的良性发展。（二）发展中间业务必需坚持的三项经营原则1.坚持效益第一的原则。目前我国商业银行在中间业务的发展上为达到扩大中间业务的市场占有率和揽存目的，味迎合客户，放弃或降低应收客户的代理费用。高投入、低产出，甚至无产出、负产出现取特殊突出。实践证明，效益问题不仅是商业银行，而且是其他任何企业生死攸关的关键问题，是一切经营管理活动的动身点和落脚点。西方商业银行普遍把经营效益视为生命线，贯穿于经营管理活动的始终。因此在发展中间业务的过程中，要把经营效益放在首位。彻底变更口前银行忽视中间业务的做法，包括营业网

16、点的设梵、劳动组合的优化、服务对象和业务范围的选择、管理体制的确定以及先进设施伪装备等等，都必需体现效益至上的思想，以效益作为最高的评判标准.2,坚持风险限制的原则。随着科技的发展，中间业务的形式、内容和范围将不断创新,同时与其他业务一样，在经营过程中存在肯定的风险“加强风险管理，必需从大处着眼，从小处着手。在业务创新的同时，要非常留意其可能带来的潜在风险，让业务创新在完善的制度和风险限制的前提下进行。3.坚持优质服务原则。西方商业银行采纳最为先进的设施或技术，通过供应优质服务来巩固其竞争地位。应当说，我们在这方面已经起步了，但步伐不够大，也不够快，与西方国家相比还有不小的距离，须要我们急起直迫。作为改进服务手段重要内容的电子化建设方面，首先要加强总体规划，坚持高起点、高水准，变更条块分割状况，在增加银行的推体建设性和对客户的便利性方面卜功夫，削减繁琐与奢侈。要集中肯定的力气，长久地开展市场需求调查和业务超前