成长期家庭的理财目标较多.docx

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1、成长期家庭的理财目标较多理财需求案例九：全职太太的理财支配汇丰银行卓越五星队2005年年10月月8日有了稳定的家庭收入和殷实的家底，现卜.不少衣食无忧的家庭主妇们都有了做全职太太的念头，但进一步提高生活水准的要求和随之而来的经济压力又让人不禁心存顾虑，做一名全职太太真的是符合现实的选择还是不切实际的空想？本案例的状况可能对很多刚要做出选择的家庭有所启发第一部分背景介绍1.基本状况：家庭成员：某先生：45岁，外贸公司合伙人某太太：40岁，全职太太女儿：11岁，学生2.目前家庭财务状况（单位：元）月收支状况收入支出家庭收入100oo基本生活开支4000租金收入2000其他开支900合计12000合

2、计4900月结余7100年收支状况收入支出年终收入30000保费支出5300利息收入6000其他支出2000合计36000合计7300年结余28700家庭资产负债状况资产负债现金50000银行贷款0定期存款20万+2.5万美元股票80000基金110000房产（自用）I1.OooOO房产（投资）700000黄金及保藏品10000公司养老金130000家庭资产净值258万3.家庭财务现状分析：财务比率分析1、负债总资产比率：负债/资产=0/2580000=0目前家庭总资产258万元左右，并且没有任何负债，完全可以考虑合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中远期的理财需求。2、收支比率：

3、年支出/年收入=66100/180000=36.7*其中每月家庭收入1.2万元，支出0.49万元，每个月有七千多元的结余，考虑到另外年底还有一部分结余，依据目前的现金流状况，适度增加每月支出，提高生活品质是完全可行的。3、储蓄比率：盈余/收入=113900/180000=63%从储蓄比率可以看出，该家庭在满意当年的支出外，还可以将63%的收入用于增加储蓄或投资。4、流淌性比率：流淌性资产/每月支出=50000/4900=10.2反映该家庭流淌性资产可以满意其10个月的开支，流淌性比率过高。目前的财务状况和投资方式存在的不合理之处1.家庭目前负债状况为零，因此可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张

4、性2.风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。3.金融资产投资结构不合理，表现在：（1）流淌性比率过大，导致投资收入较少；（2）外汇闲置,投资收入削减；（3）干脆投资股票风险较大。其次部分家庭财务需求分析与理财目标设定其次部分家庭财务需求分析与理财H1.标设定这位太太的愿望是打理好家庭财务使之足够应付不断发展的生活需求，并且能安心做一名全职太太。据此，我们依据案例中太太提出的近期买车换房的要求，加上专业理财团队的中远期规划，我们为该家庭设立了以下家庭目标，简称专业理财四部曲：一立享悠闲生活这位太太的愿望是打理好家庭财务使之足够应付不断发展的生活

5、需求，并且能安心做一名全职太太。据此，我们依据案例中太太提出的近期买车换房的要求，加上专业理财团队的中远期规划，我们为该家庭设立了以下家庭目标，简称专业理财四部曲：一立享悠闲生活（近期目标）：a）将自住房产更换为价值150万的一套三居室新屋，外加20万元装修费b）花班20万购置H备车一辆这不仅是太太在案列中已提出过的要求，也是完全符合当今社会超前消费的潮流。况且依据我们对这个小家庭的财务状况分析，他们完全有实力过上更为舒适的生活。据此，我们建议在1年内就实现住大屋，开新车的目标，让生活质量立立刻个台阶。一望女成凤支配（中期目标）：a）女儿的本科教化基金需求b）女儿海外硕士教化基金需求天下父母都

6、越来越重视对子女的教化，深深体会到丰富的求学经验能让孩子一生受益匪浅。所以我们不但为子女留出了本科教化的费用，更是支配了留洋修读硕士的教化基金，让其开阔眼界，学有所成，为将来的职业生涯打下扎实的基础。一财务稳健支配（中长期目标）：a）房屋信贷保险b）人身意外保障全职太太当然福气好,腾出时间来相夫教子，还可以更细心地打理家庭财产，而对家庭最大的弊端就是财务风险。假如夫妻双方都有稳定的收入，则即使某一方出现问题，另一半都将可以作为后备军。而对于全职太太，因为全部的收入都倚仗丈夫一个人。依竟我们设计的财务支配，即使有意外发生，小家庭的财务规划都能如期进行。一悠闲安逸晚年（远期目标）：夫妻俩人退休基金

7、需求：15年后，即先生60岁退休时打算不低于150万的养老金俗话说：最苦莫如老来苦。因此，我们的远期支配不但让老俩I衣食无忧，而且能过上高品质的晚年生活，走出水泥森林，尽情享受阳光和沙滩。0100200现金流需求（万）现金流需求（万）135791113151719年份财务需求分析年份财务需求分析现金流近期换房女儿本科探讨生两退休打算金买车190万四年8万年40万150万现金流近期换房女儿本科探讨生两退休打尊金买车190万四年8万年40万150万第三部分专业理财四部曲一-立享悠闲生活（近期目标）案例中的太太现时的生活状态还是比较舒坦的，三口之家，H住两室两厅的房子。但随着可爱女儿的成长，两居室势

8、必渐显局促；随着先生工作日益繁忙，若有FI备车代步，定能事半功倍，生意蒸蒸口上。因此太太近期的目标希望能够出售两居室换个三居室的房子，买一部车，可是她又担忧目前的家庭经济收入能否应付。其实通过合理运用金融工具，以目前的经济状况，让全家住得欢，行得畅，悠闲生活，唾手可得。我们先来分析一下换房买车的资金支配：已有资金需有资金两室两厅出售110万三居室150万装修20万车15万牌照及其他费用5万合计110万合计190万资金缺口80万那么要怎样在不影响的中远期目标的前提下填补这个资金缺口呢？让我们先来对太太的流淌资产做一下调整：流淌资产理财规划活存伍万3万活存作为一笔能够维持六个月正常开销（EI前每月

9、支出4900元）的应急资金，以备时常之需。另外2万建议追加投资货币基金，收益高，敏捷性好。外币存款及股票基金潜在收益较高，作为在将来投资理财的主体，通过合理理财支配不断增值，是实现中期目标的基础。20万元定存到期时提出买车及支付相关牌照及其他班用，这样既能拿到既定的定存利息，和借车贷相比乂避开了不必要的利息支出。经过一番统筹,动用了20万定存后，资金缺口仅剩60万了，建议先生向银行申请房屋贷款（仅四成），15年还清，这样可以减轻现阶段资金压力，并预留足够流淌资产投资为实现中期目标作好打算，并且贷款正好支配在先生退休前还清，退休后没有还款压力，可轻松安享晚年生活。如下表所列贷款支配，每月还款仅占

10、家庭收入33.82%,以专业观点来看是健康的负债比例，完全能够保证将来的生活质量.房贷规划贷款金额600000.00贷款期限15年贷款年利率5.51%还款方式等额本息还款每月还款额4905家庭月收入14500（工资,年终奖，租金）小提示：等额本息还款每月还款固定，可精确驾驭收支预第.但先生目前收入状况良好，也可选择等额本金还款，供款初期偿还较大金额，从而节约整体利息支出.一望女成凤支配（中期目标）：这一支配历时距今大约7年，主要涉及到孩子高校深造教化基金的落实。时间飞逝如电，一挤眼女儿就快要考初中预备班了，接下去将是到高校校内接受高等教化的时候了。随着教化水平的不断国际化，海归越来越流行，因此

11、送孩子出国镀金将是提高日后竞争力的必经之路。到国外留学，比如说到澳大利亚攻读探讨生，每年至少也得25000美金左右，二年探讨生课程，怎么也要打算50000美金资金才行。再加上，在国内读四年本科的学杂费，总共需8万的打算资金,才算能放心。幸好太太已有美金25000,另外价值8万的股票和11万的基金。四年本科的费用就从现有的基金投资中做好打算。建议将回报不太稔定且风险较高的8万元股票抛出，与现有的25000美金共同为今后留学做打算。目前女儿只有11岁，离读研还有11年之久。建议考虑回报稳定且风险低至中的投资产品，在这段时间内累积到50000美金，满意2年留学读研的经费需求。现在各家银行都擅长的外币

12、保本投资理财品种繁多，可以从中选择合适的理财产品。这当中，不但要100%本金保证，更需提高资产的增值潜能。若是去澳洲留学的话，用澳币作为储备货币就是上上之选了。一方面澳币本身就属于高息货币，一般定期存款的利息收益就是美金收益的几倍：另一方面今后可干脆电汇到海外子女的留学账户内，避开兑换可能产生的费用或损失，省去今后从美金兑换成澳币的麻烦。不仅如此，近来外资银行纷纷推出高息货币的保本投资产品，收益比定期存款更为可观。利用银行雄厚的资金实力和丰富的理财阅历，澳币可以做到1年4.6%左右的稳定回报。假定澳州政府定期存款利率在这H年内始终保持不变，且宏观经济环境基本相同的前提下，以太太现在手上的外币存

13、款本金总共35000美金来计算,其次年投资后本利和将达到36610美金,第三年投资后本利和将达到38294.06美金以此类推，到了11年后，掐指算来,那年是2016年，现在的35000美金将涨到57400.63美金。这样一来，比既定的目标50000美金还超出一些，可谓绰绰有余，可以留待口后夫妇俩到澳洲观光旅行的费用补贴。100O（H5000200002500030000350004000045000500005500060000本息金额（目标五万美金）本息金额（目标五万美金）11岁13岁15岁17岁19岁21岁女儿年龄外币理财收益一览表女儿年龄外币理财收益一览表家庭教化基金中期财务状况表：（硕

14、士教化打算基金）流淌资产投资前，单位（人民币）投资后，单位（人民币）定期存款25000美元股票80000合计35000美元57400.63美元（本科教化打算基金）流淌资产单位（人民币）建议基金组合选择（人民币）建议基金组合选择75%,股票基金，15M责券基金，10%货币基金的组合配比可以达到每年货币基金的组合配比可以达到每年6.幌的预期年收益率，足以保证女儿四年本科教化合计的预期年收益率，足以保证女儿四年本科教化合计8万人民币的花费，还可剩余万人民币的花费，还可剩余5万多。基金（2万从活存追加投资）130000合计130000当然，到澳洲去留学也不肯定是必定，英国，加拿大等国家也很不错。外币的

15、臼由可兑换性让太太可以在女儿即将留学前便利的运用外汇宝兑换成英镑，加拿大元等外币，足以保证女儿安心的求学生活。同时，现在将存款存在银行内做理财产品，和银行来往一段时间后，银行能帮助即将出国留学的子女在出国之前申请开立当地账户，账户可以选择在子女就读的校内旁边，供应更便捷的财务支配。好处还不止这些，银行对存款量较多的客户还供应特地的贵宾帐户服务，其中，不少外资银行还有国际贵宾的服务项目，只需在国内设立贵宾帐户并满意国内贵宾帐户的起存要求，即可在海外多个国家和地区也享受贵宾理财服务。一财务稳健支配一财务稳健支配（中长期目标）全职太太当然福气好，腌出时间来相夫教子，还可以更细心地打理家庭财产，而对家

16、庭最大的弊端就是财务风险，因为一旦顶梁柱的职业或健康出现问题，整个家庭的美满生活，以及对将来的周密规划，都将不幸破裂。作为专业的理财规划，特殊是针对这个小家庭，适当的保险支配是一切财务规划的根基。可以看到，以现时的家庭收支状况，除去每月应还的按揭，小家庭有足够的赢余来有备无患。每月家庭收支状况收入支出先生工资100OO.00基本生活开销4000.00房租收入2000.00物业管理费200.00医疗费200.00子女教化费500.00按揭贷款还款4905.00收入总计12000.00支出总计9805.00赢余2195.00首先须要被纳入保险规划的是这套150万的三居室的新居，由于尚有60万元的贷款，也就是每月