XXXX理财之道.docx

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1、2012理财之道：钱是存出来的2012-01-0914:58:07来源：理财周刊(上海)有3人参与手机&新闻将发到微博(O)国想变得有钱，却苦于收入平平？别担忧，钱是存出来的！新年里，不妨带上存钱棉囊，避开重亶陷阱，成为富人的道路人人能走。而且，存钱的过程也是一种享受。钱是存出来的大卫巴哈是全美首席理财大师，在谈到“聿福时,他认为值点在于三：第一，你想当什么人？第二.你想做什么事？第三，你想拥有什么？财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界梦想清坦中的大局部内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者胆中，这些梦想永远*5不可能成为现实，即便他们一举子辛苦打拼，都无法变得富有。

2、不过,在巴哈看来事实并非加此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐加200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票,吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到.钱真的可以存下来。“先存再花”的理念改变命运巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证.巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管松是普通的工薪族,但两人的净资产已到达200万美元，光是股息.利息、足会,就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵缗的法时就是“先存再花”。与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是

3、会在刚拿到收入时，就自动提出一局部转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时,比例较低只有4%,后来琏若收入增加，这一提取比例也上升到了15%他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。“看不到的钱就花不掉.”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。例如,KTV唱或、几顿美食、遑街淘点小东西.都是不大奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一局部用于钙蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候.再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。积少或多不是梦“依靠

4、存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗？“月曳一月的积累真的能换来可喜成组吗?如果你迁对吉陶夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个端单的计算。假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是100O元进行得普，那么按隼利率3.5%计算.存上5年，你的存款金额就能到达65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！看到了吗？攒下人生第一桶金并没有那么难.钱真的可以存出来！不过，在物价快速上演的时代，你可能会说，这样的存款利率汪敌不过通股率，钱不是越存越少了吗？嘀实.在计算。款实际增值时,我们雷要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的例蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，

5、也就是从“无产阶级”迈向低产阶级”的过程.当你拥有了一定的枳累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。在选择投资工具时,一般有几个要素需要考虑。,先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工费入账后几天，就能确保资金成功转出。第三是具有谀动性。波动较大的产品往往能让投资者收起更多。因为定期定嵌的购置方式平擦了本钱，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳,但可能与银行存款类似，不具有收装上的优势。现在,除了基金定投外.黄金、投连险都可以分

6、期买入，这些产品的波动性都较好。此外,中途不易陵回的产品对定力缺乏的储蓄者来说更适宜。比方当你逸择期嫌投连险,那么一旦开始就要长期坚持,因为产品本身设有初始费用.账户管理费、手续费等，短期退保的本钱会很高。当然，有高收益可能就有高风险，时于自己没有接触过的投资品种，你最好先了解，或是敬而远之，或是在学习相关知识后再做选择，否则，很难保证你的钱不会越存越少。变向目标的第一步排斤存钱的人往往认为“存钱会令生活品质降低,而这个问题的关够似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。当你的幸福仅仅来由着一场演唱会、做一次舒册的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的，花钱灰身

7、换来了你敢大的满足，而存钱却会降低幸福但要是你所期里的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普逋人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低,但只要离目标楼来越近，成就感.幸福感自然就会产生。可以说，追求不同，逸择的生活方式就会不同.所树立的财富观念也会不同.最终的结果必然迥异。有人选择辛苦地存钱，却觉得是享受；有人选择快乐地消费，同样也是享受。生活中的你，更像谁？又更想成为谁呢？存钱不存钱生活大不同夏雨与林营是同行姐妹，对幸福的不同理解.对财富的不同理念,让她们的资产在工作7年后，有了近百倍的差距。一条起

8、廊线.7年贵产相差100倍在大学本科毕业后，夏雨透入公关公司工作，短速7年时间，蛇已经拥有了近200万元资产，其中包括市值近100万元的房产。而与她同时大学毕业的林冬也在公关公司任职，虽是同行姐妹，可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外，再没有其他资产。是什么让两个人的财富无差地别？是工作收入还是家庭背景？全都非也。这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱,而另一个则更愿意在没有压力.想到哪做到哪的生活中走下去。如果是你.更愿意成为谁呢？不同成长环境，换来不同财X理念对夏而来说,钱是重要的。从小家境一般的妣在10岁时就学会怎么挣零花钱,”用田里挖来的蚯蚓吊龙虾，再拔了芦芾到菜场烤了龙虾卖

9、，这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”再大一点，地利用塞暑假绐五金厂拧螺丝,“拧一个是1分钱，一个假期可以赚十多块钱,能移买些可爱的文具用品”。与同的人相比，夏雨早早体会了赚钱的乐趣。而更堂要的是.因为家里条件有限，妣很早就明白,愿望只有通过自己努力才能实现。终于到了读大学的年纪,勤工俭学算起了夏雨的生活费。大一刚开学不久,她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。“家教一周接2份，每份2次，每次2小时。*夏雨说，按每2小时35元的课时费计算，一周的收入就有MO元.加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元，每月的生活开销完全不成问题。不过那时候，她赚钱的目的还只是为了花钱。直到夏雨为家里买

10、下第一台彩电.她才真正体会到存钱的能力。2004年3月，临近大学毕业的夏雨在公关公司实习，收入3000元，她开始考虑为家里换上彩电.“为了买那台彩电，我有3个月的时间省吃俭用，除了房租外，别的能省嵬省，一到发工资的时候就施去银行查账户里多了多少钱。”夏雨说,看着账户金领一点点变多,柩感到一种前所未有的满足。3个月后，家里终于买上了第一台彩电，那一刻父母脸上的笑容和肺做令她至今难忘。后来,夏雨又通过存钱为家里买了冰箱、空调。存钱带给她的,不仅是最终的成就感.更成了享受的过程。2004年7月，正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作，月收入上升到6000元，而且在工资基础上还有特别奖金.那时候的她

11、巳经树立偎自己第一条财富理念：“巧期财富，积累”夏雨把第一个长期目标定在20万元。与夏雨相比，林哲的成长遒路可谓丰衣足食.家庭条件较好的她似乎从未为吃穿月过愁。在她的印象中，总是常常有好看的裙子、鞋子。“小时候父母总会绐我零花钱，小学的时候每周5元、10元,初中更多点，主要是绐我每天放学买零食、买文具用的。而稍贵些的东西，只要林雪想要，父母几乎都会满足。从小成绩优异的林雪顺利考上大学后,每年都能参到奖学金，加上父母给的生活费.她在大学的生活过得很是宽裕。“钱的作用不就是让生活更好吗？存钱只会苦了自己,还不如花钱来得开心。”林雪一直这样觉得。所以当城大学毕业进入公关公司后,当她的收入同样有600

12、0元时，她想到的并不是存钱，而是如何花钱享受生活。加上父母都有较好的收入和退休保障,林雪并没有后顾之忧。可以说，正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念.工作前3年，存款差距巳趣不小“你可赣很难想象.在近3年时间里,我每月的所有花销根本只动用特别奖金。换句话说,就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”夏至描述工作前3年的存钱经历。那时候的她，过着德多人难以想象的“拮据日子。“可以不打车的就坐公交、地铁,可以不坐车的就走路,可以不打电话的就发短信、发邮件，可以不下馆子的就自己买菜做饭吃，买鞋子从来不看100元以上的.有可以穿的衣服就不买新的.。夏雪对自己“吝资”到了

13、圾点。有一次，公司活动的地点在上海古北地区,而夏雨租住在浦东张江。活动上28点开始，地就6点起床，换了3辆公交，足足荏了2个小时赶到现场。或许这样的省钱方法在很多人眼中近乎“折磨”，但夏雨却很是享受，因为她账户上的数字正一点点增长起来。在短短3年时间里,夏雨银行账户的存款从四位数交成五位数，又从五位数变成六位数。“我为自己感到骄傲,因为每一分钱都是我自己努力得来的。我常常会时不时地看一看余额，或励自己继续存钱”。2006年底，夏雨换了一次工作，跳梢升职后的她年收入可达20万元。2007年4月.夏雨的账户存款已到达了23万元，存20万元的目标顺利实现。与夏雨相比,林生对自己可没那么“有言”。该吃

14、的吃、该买的买，甚至连她自己梆不明白，每月的收入是如何被消耗掉的。”反正除了每月给家里2000元的贴补外，我身边根本没什么存款。偶尔信用卡里欠费较高时，她还不得不向父母申请“援助.就这样3年之后，林雪的枳蓄只有2万多元，而且汪是父专用每月2000元的贴补者始存下的.仅仅3年时间,夏雨与林甘的资产差距已有20万元，而理念的不同似乎注定了她们在财富道路上越离越远。买房之后，差更越来越大2007年中旬，夏雨买房了。买房的原因，1.是租约到期，已经屡次搬家的她不想再那么折静：二是地发现了房产的保值增值功能。想到父母身体都很健康,养老金并不急用.她决定先买房。“大房子当然是买不起的,我就找了一间40平方

15、米的小房子。最终,在亲友的赞助下,房子以36.8万元到手,没向银行贷款。之后不到半年时问，夏雨就把欠款连本带利全部还清了。现在，这套不起眼的小房子市值近100万元。而林看至今与父母同住，名下并无房产。投资与否，存款速度大不同还淆借款后，夏雨的存款所剩无几，她又要更新存款了。不过此时，收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当的我为很多金融机构效劳.会接触不少业内人士，耳语目染下,也就有了投资的意识.。夏雨意识到.靠收入结余存银行有些“慢,只有投资才能让资产连谈翎,她把这称为“后期财富军投资.。夏雨选择了股票.与很多只听消息跟风的股民不同,夏雨自学研究K爱图,随着理论知识的积累,她分批把收入结余投

16、入股市。在2007年底至2011年底的4年间，她的收蚯到达了20万元。加上存款局部,全部金融资产累计突破100万元。而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时.林有还生活在处原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销,还有不怎么变动的眠户余额。林学很少参与投资，“股票、基金都风险大大，投资的钱万一打了水濠，迁不如自己花掉。在她看来，与其为了不确定的收益曾风险，不如实实在在地过钎服日子。也就在这样完全不同的理念下，7年时何令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”，另一个感是没房、没钱的“无产阶级”,财富差距竟有上百倍。现在,缱存财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念一“尽力赚.聂力花”。在投资股票的几年中，她开始把生活的重心从尽力省钱、携钱，逐步过渡为适度消变。“我会把收入的