健全消费信贷机制论文.docx

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1、健全消费信贷机制论文【正文】作为消费信用形式之一的消费信贷，是在买方市场的条件下，金融机构向消费者个人供应的用来满意其消费方面的货币需求的贷款，是市场经济条件卜利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。供应信用的债权人是商业银行，接受信用的债务人是个人消费者。消费信贷作为一种人为刺激个人消费需求、促进生产发展的手段，具有巨大的发展潜力。1999年年初，中国人民银行行长戴相龙再次强调将允许有条件的商业银行试办一些信贷业务新品种,真正“把促进消费需求的增长作为拉动经济增长的一项重要措施。”为响应号召，各家商业银行纷纷依据自身特点，在消费信贷品种和对象以及利率、期限、还款方式等方面为消费者供应更多的机会

2、和选择余地：如建设银行打算将消费信贷与住房开发挂起钩来；中国银行着眼于大额耐用消费品贷款和教化助学贷款等业务新品种的开发与推广；农业银行在探讨如何把消费信贷推向农村；交通银行成立了个人消费信贷处，专司消费信贷业务。可以预见，我国发展消费信贷业务有巨大的市场前景。如何加强消费信贷法制管理已经提上议事11程。一、推动消费信贷的法制障碍目前影响消费信贷推动的法律障碍主要表现在以卜几个方面:开展消费信贷业务无法可依为推动消费信贷业务的绽开，各家商业银行制定了一些相应的管理规范和服务方法，但这些管理规范和服务方法并不当然具有法律约束:力，因此，目前商业银行开展消费信贷业务以及居民个人申请消费信贷基本上仍

3、是沿用商业银行法、贷款通则借款合同条例等法律法规的相关规定。消费信贷作为银行的一项零售业务，其业务规则自有其独特性，但由于目前我国在消费信贷方面还没有特地的爱护消费者、销货商和金融机构三方权益的法律法规，导致消费信贷业务的开展出现了很多不容忽视的问题：1 .消费信贷中的广告不真实。销货商为了推销自己的产品、银行为了推销自己的信贷品种，往往以夸大其辞的广告引诱消费者；有的广告甚至会在消费者心目中造成这样一种感觉：现在不拥有某商品将是一种罪过；有的广告名不副实，给消费者一种误导，等接受了商品或服务后，才发觉大上其当。例如有一则广告这样宣扬：“分期付款购买某某花园一处住宅，便可拥有片面积为140平方

4、的绿地“，某消费者购买了商品房之后，才发觉广告所谓的“绿地”纯粹是子虚乌有。2 .消费者的知情权和选择权大打折扣。由于没有特地的法律法规对消费者信贷的利息、还款方式以及消费信贷的总费用等予以规范，消费者对商业银行供应的消费信贷的有关条件是否合理无从知道，并且也少有选择的余地，消费者往往处于被动的地位，要么被动地接受银行供应的这些条件，要么拒绝接受消费信贷。3 .消费信贷中的合同关系缺乏规范。住房，轿车及其他高档耐用消费品消费信贷般要涉及到两个合同，即银行与借款人之间的信贷合同以及借款人与销货商之间的销售合同，有的国家把这种消费贷款叫作限制性贷款，这种形式的消费贷款是最普遍的消费信用形式。有关这

5、两个合同之间的关系我国没有法律予以规定，因此引发了很多问题，严峻影响了消费信贷的推动，详细表现在以下两个方面：第，信贷合同和销售合同的联系问题。申请消费信贷的消费者总会认为这两个合同之间存在着相互制约的关系：消费者没有得到商品，就没有义务去提取贷款；反之，消费者没有得到贷款，他也就没有义务去提取商品或者向销货商付款。但金融机构和销货商往往各自从自己的利益动身，导致银行、借款人、销货商三者之间合同无法统一。住房消费信贷中消费者认为只有先从银行借到款，然后才能向房地产开发商支付住房款项；而房地产开发商则坚持认为，只有消费者的自有款项和银行贷款的款项全部到帐后才能给购房的客户办理产权证；银行则认为消

6、费者应办理房屋的抵押登记，待抵押合同生效后，才能向客户放款，但消费者没有取得房屋产权证之前无从办理抵押登记，因而无从取得贷款。这个怪圈至今仍困扰着消费者、商业银行及销货商。其次，合同的履行问题。即一个合同的不履行或履行不符合合同的约定，是否必定会影响到另一个合同的履行。在我国开展消费信贷的实践中，信贷合同或销售合同的履行一旦出现了不符合合同约定的状况，在绝大多数状况卜.都会影响到另一个合同的履行。典型的状况主要发生在分期付款购买商品房或其它高档耐用消费品中。例如，消费者购买的商品房或者其它高档耐用消费品的质量不符合合同的约定，有很多消费者就会拒绝向银行接着分期还款，导致银行的利益受损；或者银行

7、没有依据信贷合同的向消费者如期供应约定的款项，消费者就会拒绝履行其在销售合同中的义务，导致销货商的利益损失。没有建立消费者资信制度消费信贷是负债消费，负债是一种信用关系。我国在启动消费信贷的过程中，尚未建立起个人信用制度，主要表现在两个方面：一是没有对自然人的身份、个人帐户、收入来源、个人可用于抵押的资产以及过去的信用状况等状况进行评估和调查的制度，没有家庭财产登记制、个人财产破产制度，更没有个人资信状况信用等级的专业信用认定机构；二是居民的收入尚未完全货币化，贷款机构无法准确计算和查证居民收入的实际水平。由此，消费信贷机构无法了解居民的资信，不利于消费信贷的开展，加强消费者资信制度立法很有必

8、要。消费信贷担保难消费贷款往往要求消费者供应担保，但现行担保法及有关担保的法律法规，只有生产性信贷规范，致使消费信贷在担保上难以操作。住房消费信贷，汽车和其他酎用消费品消费信贷的担保方式有抵押、质押、保证及抵押加保证四种方式，在这些担保方式中，当前办理最为简便、快速，运用较多的是质押。借款者只要将自己或他人签字同意的面额不小于借款总额的存单或国库券等有价证券作为质押物交给贷款银行，与贷款银行签定借款合同和质押合同,支付所购商品价格20%以上的首期付款，最快两天就可办好手续。但假如有价证券的全部人急需用款的状况出现，则在现有担保法律法规的框架卜是无法解决的。以抵押方式申请消费贷款手续最为困难，例

9、如以房产作抵押，要涉及房屋的抵押登记，价值评估、公证等手段。这种方式一方面周期长，另一方面消费者需担当肯定的费用，如律师费、评估费、公证费等，增加了消费者的负担；此外，消费者所能用于抵押的财产的产权证明目前仍特别有限。选择第三方作保证人的担保方式在实践中更是难以操作，一是保证人难以找寻，自然人中符合担保条件的极为有限，大多数企事业单位因经济状况欠佳，无力也不情愿为职工担保；从另外一个角度来训：，现在单位进行人事制度改革，人员流淌性加大，单位很多职工是聘请的，即使正式职工也面临着卜.岗分流，单位若为职工供应保证，就要担当相当大的风险，所以单位不情愿为职工作担保。此外，担保的执法环境差也是一个特别

10、麻烦的问题，如以住房为抵押物，一旦借款人不能按期还款，执行抵押物就特别困难，处理不好还有可能引起小范围的社会震荡。无完善的社会保障法律制度据统计，中国目前享受养老金和医疗保险待遇的人有亿,仅占总人口的12%,也就是说，中国目前有88%的人要为自己的健康与平安负责。拿深圳来说，参与养老基本保险、社会医疗保险的人数只占深圳常住居民的14%和12%,加上其他企业性质的保险公司经办的保险业务，纳入社会保障体系的人口比率还很小。随着产业结构的改变，居民的就业形势也出现了很多不明朗的因素，假如无法对居民供应更强有力的生活保障和社会保障，消费信贷推广的空间将是特别有的限的。目前，我国尚无统一的养老、疾病、失

11、业等社会保障法律制度，己颁布的一些规定因其立法层次低而不具权威性，这极大地阻碍了消费信贷的推动。二、营造消费信贷健康发展的法制环境的思索消费信贷在西方发达国家已特别普遍，消费信贷的每一过程、环节，消费信贷的广告、合同的订立、合同的内容、合同的履行、违约及责任处理，都有相应的法律法规予以规范。此外，还有政府的限制。借鉴西方发达国家近百年来发展消费信贷的阅历，我国建立、健全有关法律法规，推动配套改革，营造有利于消费信贷业务发展的良好的法制环境，应当从以下方面着手：制定消费信贷法消费信贷业务开展得比较好的国家如美国、法国、英国等都订有特地的法律：美国1968年颁布了统一消费信贷法典及消费信贷爱护法，

12、1974年美国又颁布了新的统一消费信贷法典；英国1974年颁布了消费信贷法,法国于1978年颁布了消费信贷法案。我国亦可单独特地制定一部消费信贷法。消费信贷法应包括立法的原则、调整对象及范围，消费信贷的广告、费用、利率，合同的订立、履行、违约及责任处理等内容。1 .制定消费信贷法应遵循的原则。首先应当遵循爱护消费者权益的原则。纵观大多数国家的消费信贷立法都有一个明显的特点：充分爱护消费者权益。我国消费信贷法亦应遵循爱护消费者利益的原则，因为给消费者权益予以爱护是以“经营者和消费者之间不同等关系为基础的,其目的在于对消费者的弱者地位予以补救其次，引导消费者科学消费的原则。为扩大内需、支持相关产业

13、的发展，消费信贷法应对消费信贷合同标的物范围作出明确规定，对可消费的商品或服务，依据国家经济和社会发展规划，明确规定激励哪些消费、限制哪些消费。第三，优化产业结构、促进生产发展的原则。我国消费信贷法应规定，一般的消费信贷主要应面对大件耐用消费资料市场，要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料消费，促使耐用消费资料生产经营行业及与之相配套的相关行业快速壮大起来，使产业结构向耐用消费资料方面倾斜，从而逐步抑制当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。2 .消费信贷法的调整对象。我国在制定消费信贷法时，应借鉴西方发达国家及一些发展中国家的胜利阅历，消费信贷法的调整对象不仅应包括金融机构与消费者之间的

14、信贷关系、销售商与消费者之间的货物买卖关系，而且也应包括消费者、金融机构、商业机构三者之间的关系。此外，还应调整消费者参与消费信用交易所发生的，如分期付款、买卖居间合同、代理人佣金、债款收取等协助信用业务关系。3 .消费信贷法的调整范围。在西方发达国家，消费信贷可以划分为两类，一是以信用卡形式出现的-般消费信贷，另一种是以借贷方式出现的特种消费信贷，如汽车、住房消费信贷。对于以信用卡为表现形式的般消费信贷，我国已有法规对其进行规范，但规范得不够详细和全面。所以，我国消费信贷法不仅应调整以信用卡形式出现的般消费信贷，而且应包括诸如住房、家用轿车、其他高档耐用消费品、教化助学、旅游消费等各种形式的

15、以借贷方式出现的特种消费信贷。4 .消费信贷的广告。消费信贷的广告，包括销货商为推销商品的广告和金融机构为推销消费贷款金融服务的广告。英国的消费信贷法明确规定：消费信贷广告应对出资条件、标的商品和信用的性质作真实的说明，广告的实质性内容必需明白无误，不能使人误会和有虚假。我国的消费信贷法应借鉴英国的阅历，对消费信贷广告的有关状况予以规范。5 .消费信贷的费用、利息、还款期限、还款方式等状况。为了爱护消费者的知悉权，各国的消费信贷法都要对消费信贷的费用、利息、还款方式等状况予以明确规定，如美国消费信贷爱护法和统消费信贷法典对“贷款真情”的有关规定就是对消费者知悉权的爱护规定。银行和商业机构应对消

16、费信贷的有关详细内容明确公布于众，以便消费者了解、比较各经营机构推出的消费信贷的条件，从而作出有利于自己的选择。6 .消费信贷合同的订立。为体现爱护消费者利益的原则，应对信贷合同和销售合同的要约和承诺作出明确规定。此外，可以借鉴法国、英国及比利时等国消费信贷法的有关规定，信贷合同成立后，并不立刻生效，而是规定一个冷却期，一般为七天，让消费者与其家人有时间共同商讨申请消费信贷的有关状况，以便做出最终的确定。7 .信贷合同与销售合同的关系。法国1978年消费信贷法建立了信贷合同和销售合同相互独立，但又相互依存的制度，信贷合同以销售合同为条件，销售合同以信贷合同为条件，任何一个合同的不履行都会影响到另一-个合同的履行。首先，信贷合同以销售合同为条件。其目的在于避开迫使借款人在货物没有运输或恒久不会运输的状况下去提取贷款，即当销售合同的结果仍处于不确定状态的