传统支付方式.docx

《传统支付方式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《传统支付方式.docx（24页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、检观支付方式I 物书交换（以物易） 现金支付（一手交俵，一手交货）现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。纸币是由国家权利机构强制发行和运用的货币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货币，本身具有肯定的价值。优点：简洁便捷、匿名性缺点：简洁磨损、丢失、被盗、伪造，交易时空受限（交易时空不行分别），大量携带不便利。 票据支付广义定义：各种记皱肯定文字、代表肯定权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。优点：异地交易、汇兑功能、避开清点现金的错误、出约时间缺点：业务费用较高、便利性和实效性比现金差，存在不能兑现的可能性C 银行卡支付银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转帐支付服务的

2、工具的总称。优点：高效率、便捷，削减现金流啾，简化收款手续，提高结算效率。缺点：简洁失效，交易费用较高，平安性低。贷记卡和借记卡。 资金汇兑资金汇兑指支付一方托付锹行将其款项支付给收款一方的结算方式。分为信汇和电汇。优点：避开了支票支付的不能兑换的可能性。 自动清算所支付(ACH) 电子资金转账EFT为平安支付高额资金所涉与的电子支付系统。ACH和EFT的应用已经渐渐脱离了传统的支付结算的方式，具备了电子化、自动化、网络化处理的特点，我们也将这些支付形式称为电子支付,它是网络支付的重要基础。票据一广义定义：各种记载再定文字、代表肯定权利的文书凭证。狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支票。传端

3、支付结算方式局限性： 运作速度和处理效率比较低。 大多数支付方式存在平安问题。 大多数支付方式应用起来不便利。 运作成本较高。 供应全天候服务困难C 增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财政限制困难。电子支付是以金融电夕化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，将货币以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。本质：支付方法和手段的电子化电子支付的形式： 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 银行与其他行业之间的资金结算（如代发工资） 利用网络终端向客户供应各项银行服务（ATM服务） 利用银行销售

4、点终端（POS）向客户供应自动扣款服务 网上支付（信用卡、数字现金等）电子支付在电子商务交易阶段的作用电r商务交易后，银行依据合同要求，依照双方的支付指令完成资金的支付与结算，同时完成商品的交割.该阶段是银行介入电子商务的一个入11点，也是整个商品交易的关键一环，完成商品运用价值和价值的交换。网络支付是指以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，参加电子商务活动的一方向另一方运用平安电子支付手段通过公共网络进行的货币支付和资金流转的过程。网络支付面方的挑瞬 信用不足、相关学问的缺乏致使企业和客户普遍对网络支付结算持怀疑看法。 受传统支付结算习惯的影响，企业和客户难以接受网络支付方式。 技术平台和

5、管理机制发展不够限制了网络支付的军运转. 网络支付刚刚起步，离低成本、快捷、平安牢靠的要求，尚需时日。电子货币就是以电子数据形式来表示现实流通货币的价值。其本质就是电子数据，其可以采纳存储介质进行存储，通过网络传输，表现形式样。电子货币的运作形态 电子货币的运作形态，即电f货币的一般应用方式，包括电f货币的发行、流通和回收过程。有中介机构介入的的运作形态电子货币的郴E 形式方面的特征-存在形式的多样性 技术方面的特征-采纳数据平安爱护技术 结算方面的特征-可进行多种结算方式 流通规律特征-允许货币多种流通方式 电子化方法特征-支付手段和方法的电子化按支付方式分类 效字现金型电子货币（现金模拟型

6、）一种表示现金的加密序列数，具有可交换性、货币价值、可存储性、重复性。 信用卡型电子货币存储有银行和客户信息的用于进行支付和结算的信用工具。 存储卡型电子货币 支票帐单型电子货币(存款利用型)包括电f支票和电子资金划拨IC卡的分类一按IC卡芯片礴分：口存储卷卡只含彳JEEPROM存储单元，可以自由读取其中内容，没有计算功能，成本低，存储St大，不爱护存储信息。 带逻辑加密的存蝴*卡由逻辑电路和EEPROM组成，为存储单元访问供应密码爱护，没有计算功能。 带软处理卷的智能卡(CPU卡)由微型计算机芯片和存储芯片组成，信息存储房大，能进行困难的加密运算和密钥密码管理。数字现金的性(1)货币属性数字

7、现金必需有均定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行竞持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。假如失去了银行的支持，数字现金会万一这风险，可能存在支持资金不足的问题C(2)可交换性数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。一般倾向于数字现金在一家俄行运用。事实匕不是全部的买方会运用同一家银行的数字现金，他们甚至不运用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛运用问题。(3)可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的

8、数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行账户中提取肯定数量的数字现金，存入上述设备中。(4)必需防止数字现金的复制和重复运用(doub1.e-spending)。因为买方可能用同一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购物，这就造成数字现金的重豆运用。一般的数字现金系统会建立事后(post-fact)检测和惩处。数字现金的优点一联名性。不行1性。金盘价值。互通性。可取得性与可保存性。平安性，持有风险小，防伪造。捷性。节妁费用。数字现金存在的问题税收和洗俵。外汇汇率的不麓定性.货币供应的干扰。恶意破坏和盗用信用卡的功能基本功能：1识别功能一识别持卡人的身份。2信息和数据存储功能3结算和提

9、取现金的功能4其他附加功能：电话卡、乘车卡等从银行业务看：1电子支付和信贷功能。2通存通兑功能.传统信用卡运用时出现风险的雄由在支付过程和交易过程中存在风险。信用K也存在着一些问题，其中最主要的就是平安问题。信用卡的平安已成为持卡人最关切的问题，许多人都担忧因口令被泄露而导致信用卡被盗用。这种担忧并不是多余的，事实匕信用卡被盗用的状况并不少见。这都是平安措施不得力造成的C要想顺当地推动信用卡的应用，就肯定要的确保证其平安性。平安电子交易（SET）悌议是种新型的平安交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的平安性。现在，SET协议正在全球范围内推行。利用电子信用卡进行网上支付 “商家主导型”

10、购物方式交易过程：a1商家通过网站展示其产品信息；b）消费者依据提示完成购物，将信用卡信息（采纳简洁加密或不加密）传送给商家；O商家将信用及信息传送给收单银行确认其有效性，假如正确，商家确认交易并发货，否则提示交易失败。d）完成交易后，商家和银行依据信用K现行结克体系进行结算。 “消费者主导型”购物方式交易过程：a1商家通过网站展示其产品信息；b）消费者依据提示完成购物，将信用K信息通过电子钱包软件进行加密传送给商家，商家对信用卡信息不行见；O商家收到信用卡信息后，转送到银行，银行解密后，确认其有效性,将确认结果反馈给商家，商家发货；d）交易完成后，进行结算。电子支票的运用一个账户的开户人可以

11、在网络上生成一张电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额。最终，像纸质支票一样，电子支票须要经过数字签名，被支付人数字签名背书，运用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以与账户，金融机构就可以运用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。电子支票的支付过程付款证明的传输以与信用几乎是同时发生的,假如购买方和销售方没有运用同一家金融机构,通常将由国家中心银行或国际金融蛆织协同限制。电子支票系统目前一般是专用网络系统，今后将逐步过度到公共互连网络上。电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又方义务出文证明每一笔经它处理的业务细微环节，因

12、此，电子支票的一个最大的问题就是隐私问题。网络支付系端的基本功能 能够运用数字签名和数字证书实现交易各方的身份认证，防止支付欺诈。 运用牢靠的加密技术，对支付信息加密。 能够运用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺瞒行为。 供应不行否认服务。 能够处理网上贸易业务的多边支付问题 系统运用应便利，大多支付过程应对客户和商家透亮。 能够保证网络支付结算速度，让客户和商家感到快捷。网络支付的特征 网络支付通过数字化、电/化、无纸化的方式完成支付结算过程。 网络支付具有便利、快捷、高效、经济的优势。 网络支付具有轻巧性和低成本性。 网络支付具有较高的平安性和一样性。 网络支付可以提高

13、企业资金管理水平，同时也增加了管理困难性。 银行供应网络支付支持，使客户满足度和忠减度上升。网络支付的基本系籍模式1类支票电子货币支付系藐模式基于电子支票、电户票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，竞持大中小额度资金的支付C该支付模式涉与四个实体：买方、卖方、银行、CA中心。应用流程描述： 买卖双方在银行开设账户，买方应有肯定存款； 交易前，买方从银行得到电子支付票证，即经过银行授权的电子货币； 买方将授权的电子货币发送给卖方，卖方验证其有效性后，接着交易； 卖方将收到的电子票证转给H己的开户银行，要求资金汇兑； 卖方账户银行收到电子票证后，验证有效性后，进行后台的资金清算，

14、口给买卖双方回送支付胜利消息。网络支付结束。不足：类支票电子货币支付系统，由于须要银行的介入，在时间和成本上有肯定的开销，不匿名，买卖双方的身份不能被爱护。2类现金电子货币支付系毓模式类现金电子货币支付系统模式主要是基于类现金的电子货币的支付，如电子现金。电子现金是对现实货币的电子化、数字化、无纸化。表现为经过加密的数据串。类现金支付系统涉与四个实体：卖方、买方、辕行、CA中心。应用流程描述： 买方先在开户银行中存入肯定存款，对应类现金帐号； 交易前，买方先从开户行恳求兑换类现金； 依据买方的恳求，将相应的类现金发送到买方的计算机（或其他装置）中，可随时运用； 买方依据付款金额将相应的类现金发

15、送到卖方，卖方验证其有效性后，接着交易； 卖方对类现金的处理：存储；发送到类现金发行行，进行资金兑换;与其他交易对象交易。优点：银行只在类现金的申请和兑换才参加支付过程，其他时候，类现金和现金的运用一样，不须要银行参加，支付结算速度快，运作成本低，但不适用于大额资金的支付与结算。典型电子支付过程一信用卡的网络支付模式 客户完成购物。客户通过网络阅读，购买商品。用信用卡支付，将信用K卡号（密码）传送到商家服务器，商家将信用卡号和商品数成信息发送银行进行认证，银行将认证信息返回商家，泡问是否接着进行交易，商家通知客户是否完成交易，如完成，客户验收商品并签收。 从客户帐户向商索帐户转帐。 发卡机构通知客户应支付款领，并为客户下帐。信用卡通过第三方代理支付模式通过买卖双方都信任的机构充当第三方，第三方持有买方的信用卡信息并为买方保密，同时分发一个注册帐号给买方；卖方也在第三方机构注册,拥有注册帐号。买方与卖方定货，将帐号信息传递给卖方，卖方与第三方核实帐号的真伪，确