2024年当前农信社新增贷款风险控制的建议.docx

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1、当前农信社新增贷款风险限制的建议当前农信社新增贷款同险限制的建议长期以来,受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰将农村信用社.已成为制约我们快速健康发展的根本因素.也是我们扭亏增地的最大障碍.不良贷款已成为历史，如何有效限制新增贷款风险问遨,切实提1.经营管理水平.已干脆关系到我们农村信用社能否持续生存和发展我们就此问题到几个县施联社进行了调研，井结合全市农村信用社实际提出几点粗浅的建议。、新增贷款风险形成经由当前农村信用社新增贷款风险形成缘山主要可以分为贷款人管理失i吴、借款人缘由以及其它缘由等三大类.（一）作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的缘由主要有以下几方面1.贷

2、款风险识别和筛选机制不健全.主要有：对新的.资本不足够的.而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人胜利完成某项业务的预料.或者在借款人的资信程度及偿还实力产生质疑的状况3发放贷款过分倚JR其次还款来源（如抵押物）：或抵押品的变现实力很低;异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控:贷款已存在潜在风险时,没能刚好女行必决措版贷款已明显出现问J8,却疏于低收或快速实行有效措施清收,使贷款形成风险等.2、贷款管理机制设置不合理.主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估项出不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析学问和阅历,发放贷款

3、时乂没有充分听取必要的劝说而发放调15不充分.信贷资料有缺陷.抵押物变现力差、不足依的贷款:在贷款的审批阶段,未严格把握贷款审批条件;贷款集中程度过高，过分集中于某借款人，某行业、某种类贷款,致使贷款风险相对蛆中，贷款仑额超过借款人的还款实力而无力偿还。还有的是贷款发放后信贷管理人员对H常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象:部分信用社由于人手较少，根本没有依据信贷操作炒程执行贷后检查等.3、信贷人员素养的制约.“成也在人，败也在人”，人是事业成败的关键因素之.信贷人员除了必需具备肯定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务学问外，还必需具有诚慰的IS行和剧烈的贵仔心，信贷工作人员的索养

4、干桅影响到贷款的精.尤其是位管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的状况下.由于多种因次的制约.当前农村信用社信贷人员的数眼有限,部分人员素养不高，班以进行贷款的科学决策和有效管理,违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面，有的信贷人员Ki急性很大，存在“人情代替制度”现象.在风险的预料力面,有的伤贷人员缺乏科学的珅论学问,凭主观阅历的成分较4t用阅历代替制度.对于即将产生凤段的贷款.不能掌出一套完整的防他措施和处置方法来，只是将希望寄予于借款人能扭转局面或轻信借歆人的还款承诺.白白奢侈和转过了清收不IQ贷款的有利时机.加之由于管理体制缘由以及改革步伐相对滞后,部分佶贷员”在其位而不谋其职”1：

5、作主动性差,缺乏开拓创新精神,不能干好自己的本职工作。还有少数信贷人员思想不健康,三a流形式、申通客户高估抵押物价值、述规操作等，大大增加了新增贷款风险.4.自身经济利益的驱动.利益与风险并存,一些农H信川社百目地迫求高效益,一味地支持风险企业和风险r页目，这种贷款“置本身就孕育器而风险.（二）借欧人方面的缘由主要有以卜几方面I、借款人欺诈，借款人欺诈主要通过向信用社供应部分虚假信息以改善本企业的资信状况.我得用于借款人生产经营活动的贷款.这种欺诈的特征有：（I）借款人向信用社供应的信息部分虚假；（2）供应虚假信息的主整用意任于提高其资信状况,期望获得信用社的充分信任：（3）换得的贷款主要用于

6、我实的生产环节.忸如经有按安排进行.借款人也不情愿拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他状况时,借款人虽然无力归还贷款，但通话情磔与信用社合作.2、借款企业经营机制不健全，经甘许理不善,缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展实力形成高负侦、低效益、软约束、超安排的局面,致使企业经营困难,H至倒闭,给信用社贷款形成新增风险.3、信故人遭遇不行抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款,主要表现在农户贷款，由F各种自然灾建，农户抗御自然灾难风险实力较低，大多数地方存在比天吃坂这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性.一旦遇到自然灾戏,农作物减产,农业欠收,干脆影响农夫收入，影响新增贷堂

7、的刚好妇还.（三）其它方面的缘由主要表现在以卜几个方面：k宏观政策因素.由于宏观经济政策缺乏连续性,经济波动的频率高、喇度大,使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、任济调整时期,假如信用社把握不好，往往形成大m新增贷款风险，2.行政干预因素，主要表现为地方政府干预,迫使农村信用社发放大PagC1.it指使性贷款、救济贷款.贷款行为行坟化干脆减的了贷款产生经济效益的基础.3、国际因素.主要是在对外开发进步扩大的形式下，国际贸易、信贷、利率、汇率、汇率风冷，尤其是当前的国际金融危机，使一些姓营外贸业务的企业经营受阻，效益滑坡，无法刚好足额倭还贷款本息,使新发放的贷款形成风险。二、新增贷款风险限

8、制建议农村信用社新增贷款风险如何有效限制呢,方法多种多样，但万变不离其宗。核心是两个问题，一个是制度，一个是人，就是以人为本抓制度的建设和落实.用点是防范道值风.从目前的状况看,农村信川社的信贷风险,半数以上是由于道德因索造成的，形成的风险不同，但缘由相像.就是贷前调包不彻底、贷中审性不严格、贷后跟踪不深化，甚至存在因为个人的私利而放洪风险，IX正由F不行抗力造成的风险却不是主要问题。限制和防范贷款风险必需从其产生的根源入手,以便对症下药实行瓶治措施.（）严把“五关提岛新增贷款的烦II.实行五馈分设，把好审、贷、位三权分别美，粗放经昔是导致农村信用社不良贷款比例居高不下的重要缘由，要通粗放经营

9、为集约经着,在操作规程上必需借鉴商业银行的先进阅历.结合自身实际,应抓好两个方面：是建立五岗制（即调性向、市15岗、市批向、审核商、检直向）和审、贷、在三权分别制,明确规定，凡新发放的贷欷，不论金额大小均不得单人操作，必需实行五商制，通过审、贷、杳坏W方能发放，违者追究干脆费任和领导贵仔:。期过实行五岗分设和三权分别，形成相互制约.相互监密的有效机制,增加贷款透亮度,防止徇私界笄,确保贷款历盘.2、实行贷款权限差别化管理，把好贷款风险关.即变更以金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，而是依据各信用社信贷珑产质依、信贷管理人员索齐以及经西管理实力，区分对待，猴合确定其不同阶段的款审批权限贷

10、款审批权限实行一季度或半年调用一次.3、实行信贷员集中办公，把好资金购、口关.应以制度化的形式,明确规定，杜绝外勤人员单人操作发放贷款，全部贷款必需按五悔制，三权分别程序统一办理。变更信贷人员分敢住家，单人调查，单人办理贷款,无人监然的落后工作状态。有条件的可分别设立个贷部、企贷部、按揭贷款部等部门,分门别类办理贷款业务.4.实行抵押物现场鉴定,把好抵押物足额、变现关.建议对贷款抵押物实行县级联社鉴定制，其做法是：由县联社成立格定小组，鱼揖对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场签定.并依据抵押物所任坨理位置、商业价值建筑物构造等不同状况,对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别.做

11、出鉴定看法,确定贷款的最高限额.5、实行法律顾问制，把好贷款手续合法关.建议在县联社级设置特地的法律询问机构，反!备既惮法律，又怪金融业务的骨干为法律顾问。明确规定：县联社大额贷款必需经过法律顾问签字同.旗,方能正式发放贷款.（二）改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制目前.多数农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷人员下达考核指标，过分注老结果.而对贷款的风险环节缺乏必要的分析、限制和防范，必需从传统的结果管理较到过程管理上来，通过对合理产品和服务的眼制，从内制机制上建立先进的管现制度，防范信贷风险的发生.1.依据“预防为上的刖想,构筑信贷风P防而多道“防火墙二要建立全员参加,全体相关人员监

12、督的内控机制，住信贷业务的上下部门或上下闵位的接【I汨到有效眼制，确认并驾驭业务部门或流程中的风限限制点,建立风险预警机制.以便能修快速进行风险的识别.衡乐、防他、处血.2、实行信息化管理，提口信贷决策的科学性，要建立完整、JX实、灵敏的信息数据与统H分析系统,在受理传笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本省农信社联树的计算机中进行查询,防止多头贷款和垒大户贷款对有不良贷款记录的实行信贷制竣.3、建立订正和预防、限制程序，福保信贷管理的持续改进。建立内制旗中保证体系，建立常常性的稽核审查制度,实行详细的订正、便防措施，以不断评价,发觉、改进信贷流程，推动信贷管理走上良性循环的轨道.（三）进步完

13、善和创新信贷管理机制1、创新信贷管理制度，创新信贷管理制度，关键是要找H1.贷款流程的各个网险点，然后合理确定制约措施，破大限度地规范.限制、约束易产生风段的操作行为，明确各岗位的职资.一旦风险产生,谁担当什么样的近任一目了然.2、创新信贷i薪酬管理方法.苜先,对信贷仍要收取适当的贷款发放保证金.其次要建立在正意义上的收入与业绩挂钩制度，信贷人员的主要收入分为两部分，一部分是据本生活保障工资;另一部分要与其经手的贷款质量和收贷收电状况挂钩。三是县联社、信用社1：实行年薪制.共收入总BVj业务盘挂的.明确辖内经营目标，完成经过目标的可按倍内职工年平均收入的适当倍数.确定年薪。完不成经营目标任务的

14、,按比例拉发，或者是只发员工平均工资，疾至取消其任职资格，（四以人为本，加强对信贷人员的管Fh提高信贷队伍的整体素养人的素养是企业索养的集中体现.提高信贷人员整体素养是改善农村信用社信贷肪fit的美城.1 .合理核定信贷岗位,充溢调整信贷人员.使信贷人员数货达到员工总人数的233（1%.要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农户感情深甩的人员，把他们充溢到信贷恂位熬炼，成果突川的，要优先提拔，挑高信贷人员的群体活力，2 .强化员工培训,提高信贷队伍的整体求养.通过建立媒苑的培训管理程序.保持信贷人员教化、培训、技能、阅历、职务胭炼、学问更新等工作的持续开展.重点对信贷人员进行敬业爱

15、国教化和责任心的培育，主动培育其市场意识、西销意识、分析问题和解决向题的实力。3 .严格贷款费任追究制,切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度.接用严格执行贷耿发放的终身F任追究制.进步完善贷款实行“四包一挂”责任制，并加强常常性的检件和考核，使制吱落到实处。（五加强对借款人的梅查和监怩借款人的生产经营状况的好坏干施影响贷款能否按期归还借款人生产经营恶化也可能将风险转嫁给信用社.因此.信贷人员发放贷款后,要常常关切借款人的生产羟首状况,驰时驾取其发展动态，以便旦发觉贷款风险苗头,刚好实行相应的应对措施，及早收回贷款本息，目前，部分信用社违规贷款展禁不止，G大的续由是贷后依查不力.直到贷款形成不良

16、后才去查找其中缘由和说任.依据今年省联社制订的湖北省农村信用社小额农户贷款笥理方法规定，JA层衣信社负责人每月要对移内农户小颔信用贷款的真实性进行一次检置核实.为格此项工作落实到实处，储JJ信用社主任对辖内贷款检杳状况，以报告形式上报联社信贷部门一份进行审核备案;其它货小客户贷款也应提倡按季进行检杳.并形成文字报告上报联社信贷部审核备案.（心加大对新增贷款进期惩罚力度依堀省联社新的信贷管理制度方法规定，新增贷款必需要实行“四包一挂”管理，农户小额信用贷款、农户小额担保贷款等均由客户姓理或第一货任人负责按期收回.若贷款形成逾期，在贷款形成逾期后贷款第一责任人和贷款提议人马上停职停薪收贷.在文件制衣规定的时间内收回贷款的苴新上岗.不能收回的迫泥其赌偿后任,并视其是否违规及违规怡节分别IS予般济惩罚或行政处理，大额贷款逾期