信用卡风险防控措施探析——基于联系预留联系人后还款客群分析.docx

《信用卡风险防控措施探析——基于联系预留联系人后还款客群分析.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用卡风险防控措施探析——基于联系预留联系人后还款客群分析.docx（7页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、信用卡风险防控措施探析一一基于联系预留联系人后还款客群分析近年来，我国信用卡人均持卡量不断上升，民众的消费理念发生改变，信用卡的使用群体不断扩大，信用卡消费额在社会消费品零售总额中所占比重也在不断提高。然而，在宏观经济下行叠加疫情影响的双重因素作用下，抗风险能力较低的持卡人逐渐出现收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱等情况，对信用卡业务造成新的风险冲击。如何有效甄别客户信用风险，加强贷后风险管理，是目前业内关注的重点。在贷后管理环节中，催收是信用卡风险管控的重要防线。随着中华人民共和国个人信息保护法的出台,消费者权益保护要求以及催收的监管要求日益趋严。如何在合规的前提下高效开展催收工作是当前信

2、用卡风控面临的焦点问题。在数字化转型的背景下，面对不断变化的外部形势，发卡行需要考虑利用大数据信息对客户群体进行分析，进而优化经营策略，在前端准入和存量管理中探索新方向。基于这一现状，本文结合邮储银行信用卡底层脱敏客户信息，重点分析邮储银行近三年在逾期信用卡客户失联的情况下，通过联系预留联系人成功修复失联信息并促成还款的客户特征，探索在严格规范催收过程中，如何精准把握客户画像，优化自身催收策略和催收技巧，减少对第三方联系人的打扰，在依法合规、充分保护消费者权益的前提下开展风险防控工作。一、联系预留联系人后还款客群分析据不完全统计，近三年间，邮储银行在进行信用卡电话催收时，如遇客户失联、拒接等情

3、况，通过客户预留的联系人获取其最新联络方式或寻求转告后，成功还款的客户占比约为85.31%。从入催当年年末的逾期期数来看，在联系预留联系人后还款的客户中，约20%的逾期期数超过7期，成为损失类；但超过一半的客户在入催当年年末还清欠款，逾期期数降为0。总体来看，规范联系预留联系人可在一定程度上提高客户的还款比例，减少资产损失。利用还款数据针对此类客户进行特征分析可以实现精准客户画像，有的放矢地开展催收工作，积极探索更合理有效的风险管理方向，改善资产质量。1 .区域分布在联系预留联系人后还款客户的区域分布方面，新疆、青海、安徽等15个省份的还款客户比例高于整体还款比例(85.31%),还款客户占比

4、较高的省份主要位于中西部地区。可以看出，在与预留联系人取得联系后，中西部地区客户还款的可能性高于沿海经济发达地区。因中西部地区人员流动性相对较小，熟人社会的特征更为明显，调整此类地区的催收方式和催收话术预计可达到较好的回款效果。2 .性别分布从持卡人性别来看，还款客群的整体男女比例约为7：3,在还款客户数量方面男性居多。但在还款比例方面，催收后女性客户还款比例更高，超过85%的女性客户在催收后还款，这一比例高于男性客户。3 .收入情况及单位性质从还款客户的收入情况来看，年收入10万元以下的客户占比超过50%,尤其是年收入5万元及以下的客户还款可能性更高，其中超过85%的客户在银行方面联系预留联

5、系人后还款。此外，年收入10万元以下的客户中，单位性质为政府、事业单位、国企的客户占比在一半以上，高于整体客群中此类单位的客户占比。综合比较可以看出，年收入10万元以下的客户还款可能性较高，主要受到地域分布和单位性质的影响，熟人社会和稳定工作更容易通过强化催收实现回款。4 .受教育程度在受教育程度方面，大学专科、大学本科及硕士三类客户数量最多，占全部还款客户的九成以上。从不同学历客户还款比例来看，高中、中专、大学专科和博士学历的客户还款比例相对较高，其余学历的客户在还款比例方面差别不大。此外，针对卡片激活时长、授信额度、逾期金额等几个方面进行分析，发现此类还款客户存在卡片激活时长较短、授信额度

6、低、逾期金额低的特点。基于以上分析，发卡行可以抓住客群突出特征，从地区、额度、逾期金额等角度细化客群，实现对重点客群的针对性催收，通过优化自身催收策略提高回款效果，减少与预留联系人的沟通。二、风险防控措施探索随着国家法律、监管法规、行业自律公约等制度的陆续出台，信用卡催收工作日益规范化、细化。中华人民共和国个人信息保护法商业银行信用卡业务监督管理办法中国人民银行金融消费者权益保护实施办法中国银行业协会信用卡催收工作指引（试行）对客户信息安全、信用卡催收行为等进行了规范，信用卡催收行为应依据法律法规要求规范开展。1.强化贷中管控在贷中环节优化方面，发卡行对于高风险客户要加强预警，实现风险客户的及

7、时管理；需联系预留联系人的逾期客户卡片普遍激活时长较短，在当前秒批、秒活以及大力度促活的市场背景下，更需结合其他风险指标综合研判客户风险高低，对高风险客户进行持续监测；综合分析授信额度、交易行为、激活时长等特征，对出现风险拐点的客户采取降额、止付等不同风险处置措施。2.调整催收方式在催收方式上，发卡行应抓住需催收客群的主要特征,精准画像、分类施策，持续改善客户结构。一方面要不断优化催收方式，例如针对风险相对较高、熟人社会特征较为明显的中西部地区，可考虑调整催收方式和催收话术，采用人工提早介入等方式，提高回款效果。此外，联系预留联系人后还款的客群存在逾期金额低的特征，针对这一特点，发卡行需要加强

8、对小额欠款客群的关注，在后续催收过程中针对此类客户调整催收策略，充分利用智能语音对逾期客户实施差异化精准催收，这样既可提高催收效率、节约人工成本,又可防范可能出现的客户信息泄露等问题。另一方面应尽量避免或减少与预留联系人直接联系，确需联系的，应在存量管理方面进行优化，明确话术标准。3.优化催收模型及催收策略在贷后逾期催收方面，发卡行应不断完善催收模型及催收策略，充分考虑将客户画像与催收模型、催收策略相结合,利用多维数据评分标准充分评估客户风险，优化资源配置,确保尽早介入、策略得当。在授信额度方面，发卡行要重点关注低额度客群，在催收模型中加入授信额度变量，在催收策略方面进行一定调整，对此类客户提早进行人工介入，采用多样化催收手段。此外，还可通过精准部署催收策略、丰富内外部数据减少不必要的第三人联系，以提升数字化风控能力。4.规范催收行为在催收合规性方面，发卡行一方面要在催收过程中尊重债务人的个人金融信息安全权，采取有效措施加强对其个人金融信息的保护，不得篡改、违法使用债务人个人金融信息,不得在未经债务人授权或同意的情况下向第三方提供其个人金融信息；另一方面要规范催收行为以及设备使用，厘清与预留联系人沟通的信息披露范围，严禁冒名、暴力催收,规范催收过程中的设备管理，同时应加强对催收外包机构的行为规范性管理以及投诉处理管理，高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作。