【《我国汽车消费金融的发展探析》11000字（论文）】.docx

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1、我国汽车消费金融的发展研究摘要汽车消费金融是指为支持消费者购买汽车而对汽车消费的售前、售中和售后全过程提供的融资支持，以及与此相关的汽车消费保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重要分支。汽车消费金融已初步形成，其发展可以归纳为三个阶段：泛化阶段、深化阶段与混合阶段。而我国现有的汽车消费金则属于最后一个阶段一混合阶段，并正在逐步走向成熟。中但在发展过程中也存在一些问题，本文根据我国汽车消费金融发展的现状以及SWOT分析的基础上提出了服务主体单一、盈利能力低效、征信体系不完善、金融环境欠佳、汽车消费金融市场竞争激烈、汽车消费金融相关的法律法规不健全的问题。针对以上问题提出了促进我国汽车消费

2、金融发展的对策。关键词汽车消费金融；服务主体；信用体系目录前言2一、我国汽车消费金融发展的现状2（一）我国汽车消费金融发展的现状21 .市场规模22 .汽车消费金融渗透率提升空间33 .服务主体3二、我国汽车消费金融发展的SWOT分析4（一）发展优势41 .金融资金供应充分42 .汽车消费金融灵活度高53 .产品多样化54 .汽车消费金融公司专业度高5（二）劣势61.金融服务主体单一65 .盈利能力低效66 .征信体系不完善补充7（三）机遇71.国家政策大力支持82.居民汽车消费金融市场潜力巨大8（四）挑战91.金融环境欠佳92 .汽车消费金融市场竞争激烈93 .汽车消费金融相关的法律法规不健

3、全1（）三、促进汽车消费金融发展的对策10（一）汽车消费金融服务主体的多样化10（二）汽车消费金融创新型赢利模式的构建10（三）建立社会信用体系11（四）加强车联贷改善金融环境12（五）鼓励相关产品结构模式创新12（六）加快建立行业监管体系12结论13参考文献13汽车消费金融是指为支持消费者购车而在售前、售中、售后全过程的金融支持，以及在此背景下的汽车消费保险、担保等一系列金融服务，是消费金融的一个重要分支。中国是汽车生产和消费大国，中国汽车工业的发展将对国家的经济发展起到至关重要的作用，因此，发展汽车金融服务业是中国需要发展的事业。汽车消费金融的本质是汽车工业和金融系统的结合。在我国，汽车消

4、费金融行业近年来发展迅速，但在汽车消费金融的发展过程中也存在相应的问题，针对存在的问题提出相应的对策，对于汽车消费金融的发展无疑具有重要的借鉴引领意义。一、我国汽车消费金融发展的现状（一）我国汽车消费金融发展的现状1 .市场规模中国汽车金融业起步较晚，即90年代中期的简单汽车贷款，整个行业经历了蓬勃发展期、起步期、调整期和爆发期。目前，汽车金融行业有四类参与者，即商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台，其中汽车金融公司约占市场份额的一半，是行业中最大的参与者。2019年，中国经销商批发贷款的车辆数量将为419.8万辆，2020年为428.4万辆。资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理

5、近年来，中国汽车金融公司零售贷款的车辆数量不断增加，占汽车总销量的比重越来越大；2020年，中国汽车金融公司零售贷款的车辆数量为678.1万辆，同比增长2.0%,占汽车总销量的26.8%。图2汽车金融公司零售贷款车辆数量资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理2 .汽车消费金融渗透率提升空间中国的汽车贷款渗透率与成熟市场的差距很大。汽车消费金融的渗透率是指通过贷款、融资和其他资金购买的车辆数量与汽车销售之间的比率。在中国，汽车消费金融的渗透率相对较低。2019年至2021年分别为20%、35%和38.6%o2021年，汽车金融公司、银行和融资租赁公司的渗透率分别为23.2%、12.7%和2.7机

6、数据来源：易车研究中心3 .服务主体1998年汽车金融被引入中国时，中国只允许国有商业银行提供消费金融服务，而且汽车金融市场上只有一个参与者。国有商业银行因其强大的资金实力和广泛的销售网络，在车贷市场上挖掘出了第一桶金。随后，各家股份制银行、城市商业银行和城乡信用社进入这一市场，为车主提供金融服务；各家保险公司和担保机构也开始积极为车主提供与汽车消费相关的保险和担保等金融服务汽车消费金融市场的服务领域开始向多元化方向发展。随着汽车消费金融的逐步发展，出现了专门的汽车金融公司来提供消费金融服务。到目前为止，中国有一些专门的汽车金融公司（见图4）,汽车贷款市场上逐渐出现了多元化的服务机构结构。汽车

7、消费金融服务主体 国有商业银行大众汽车金融 上汽通用汽车金融有限公司丰田汽车金融有限公司 其他图4汽车消费金融服务主体数据来源：易车研究中心虽然中国汽车贷款市场的服务部门越来越多样化，但可以看出，国有商业银行在中国汽车贷款市场上仍然占据着垄断地位，而其他服务部门的市场份额非常小，在资金实力和网络设备方面无法与之竞争。二、我国汽车消费金融发展的SWOT分析（一）发展优势1 .金融资金供应充分中国多年来一直奉行稳健的货币政策，货币供应量稳步增长。审慎的货币政策可靠地支持了中国经济的增长，使中国金融机构的存款和贷款余额稳步增长。如表2所示，中国金融机构的储蓄存款、存款和贷款持续快速增长，到2020年

8、底分别达到16661.62亿元人民币、34801.56亿元人民币和2387.98亿元人民币。存款的增长，特别是居民储蓄存款的增长，为中国的金融机构提供了足够的资金来源用于汽车贷款，而存贷差的不断扩大也改善了这些资金来源的可用性。因此，中国的金融机构完全有能力为汽车消费金融的可持续发展提供充足的资金。表1金融机构的居民储蓄存款余额、存款余额和贷款余额年份居民储落存款余额贷款余额存贷差2017103617.7208055.6158996.249059.42018119555.4241424.3178197.863226.52019147053.7300208.6206838.593370.1202

9、0166616.2348015.6238279.8109735.8作为一种冬售金融体系，汽车消费金融的特点是高利润率、高流动性和良好的安全性。通过汽车融资业务，金融机构不仅可以增加利润，分散风险，还可以促进中介业务的发展，提高竞争力，增加自己在金融市场的份额。因此，从提供金融资本的意愿来看，金融机构完全有动力将金融资本投入到汽车消费金融中。可见，中国的金融机构有相当的能力和意愿为汽车消费金融的可持续发展提供金融资本，中国的汽车消费金融可以得到充分的金融资本支持。2 .汽车消费金融灵活度高2018年1月1日，中国人民银行和银监会联合发布的汽车贷款管理办法开始实施,通过降低汽车贷款管理办法中的信贷

10、门槛,促进二手车和新能源汽车的发展。在信贷水平方面，大幅提高了二手车的信贷比例（从50%提高到70%）,对新能源汽车给予了更高的信贷发放比例（自用新能源汽车的最高信贷发放比例为85%,商用新能源汽车为75%）,促进了二手车融资市场和新能源汽车市场的发展。在信用评级方面，将审慎确定借款人的信用状况改为审慎使用外部信用评级，增加了外部信用评级，这符合大数据的发展趋势，提高了信用评级的灵活性。关于抵押品，贷款人在发放汽车贷款时要求借款人为其购买的车辆提供抵押品的措辞被改为贷款人在发放汽车贷款时要求借款人为其购买的车辆提供抵押品。关于担保，要求借款人为其购买的车辆提供抵押品或其他有效担保，已改为如果借

11、款人经贷款人审查和评估后被认为信用良好，有能力偿还贷款，可以不提供担保。取消汽车贷款的强制抵押，提高了信贷机构发放贷款的灵活性和运作效率，但也对信贷机构的风险控制能力提出了考验。灵活的金融产品降低了消费者购买汽车的抑制门槛。汽车在小城镇和农村地区的普及率正在逐步提高，汽车行业对消费金融服务的需求也在迅速增长。3 .产品多样化汽车消费金融公司提供的贷款产品是非常灵活和多样化的。由于汽车消费金融公司与汽车制造商有联系，他们的商业目标是促进汽车的销售。作为这种利润驱动行为的一部分，汽车消费金融公司会不时与汽车制造商或经销商合作，推出低息甚至无息的汽车贷款产品，提供商业银行所没有的更具竞争力的利率。在

12、贷款产品设计方面，目前汽车消费金融公司已经推出了一次性付清尾款和结构性还款等贷款产品，减少了借款人的月付款额。目前，有各种各样的汽车消费金融产品，如零利率、零费用和低利率，这一系列信贷产品都是汽车金融公司推出的具有竞争力的优惠信贷产品。4 .汽车消费金融公司专业度高由于汽车金融公司与汽车制造商和经销商紧密合作，他们对汽车市场有着深刻的理解，也有着成熟的运营经验和风险控制体系，因此能够为消费者、经销商和汽车制造商提供专业而全面的金融服务。它的表现如下。高度的专业化使我们能够提供更广泛的专业产品和服务。汽车行业是一个技术性很强的行业，需要在售前、售中和售后提供专业的金融服务。汽车金融公司通过制造商

13、和经销商更了解车辆用户，能及时获得相关信息，并能建立完善的服务网络。汽车金融公司还可以依托厂家共同经营贷款业务和品牌二手车业务，专业化程度高，能紧密适应厂家灵活的销售策略，为借款人提供卖车-贷款-购车的系列服务，在市场上具有竞争优势。其次，该公司在该领域的长期经验、对汽车行业的熟悉和对市场变化的敏感，使其在避免汽车信贷风险方面具有天赋。在管理方面，从贷款产品的开发到贷款销售和售后服务，专业的汽车金融公司己经形成了一套规范的业务运作体系，增强了汽车金融公司的风险控制能力。汽车金融公司拥有先进和高效的风险评估、控制和结算系统，以确保业务运作的高效率。例如，有专门的合同管理和风险控制程序，不仅是信贷

14、审批，还有从问题后的恢复，甚至是“抓车”也有专业化的程序。（二）劣势1 .金融服务主体单一从目前的情况看，中国的国有商业银行在中国的汽车金融服务市场上处于垄断地位，而其他服务部门的市场份额非常小，在资金实力和网络设备方面无法与之竞争。为汽车客户群体提供信贷融资服务的概念相对简单。除了现有的分期付款销售，还有一些服务模式正在缓慢增长，如融资租赁、汽车分期付款合同的转让和转租以及信托租赁。但在目前的情况下，这些模式几乎都是无效的。服务模式的独特性直接导致了汽车消费金融服务行业的不完善，而这又严重影响了行业的整体运作。此外，消费金融服务还没有完全渗透到汽车行业的所有领域，特别是融资租赁作为一种以“租

15、”代“买”，以“租”促“卖”。这种销售形式可以有效地刺激汽车消费。在国外，如美国、日本和其他发达国家，融资租赁的市场是很发达的。据统计，以美国为例，约有25%的产品是在租赁市场上销售的，这与中国相比是相当高的，各大汽车制造商通过租赁销售的车辆数量占其总产量的30%以上。如果真正的租赁业务在国内发展，中国将出现一个庞大的二手车市场。目前中国也有一些二手车市场在发展，如优信二手车、瓜子二手车等。目前，中国汽车行业的消费金融服务主要包括零售贷款和经销商融资，其中零售贷款所占份额相对较大。随着对汽车需求的增加，汽车融资产品的种类和数量已经不能满足市场的整体需求。单一的服务模式也会导致汽车贷款成为汽车消费金融的主要产品，由于产品设计相似，没有创新，收入单一，结果就是市场发展缓慢。汽车金融服务缺乏多样性，自然无法满足不同消费者群体的需求。2 .盈利能力低效追求利润是汽车消费金融机构做汽车消费金融业务的基本动力，良好的盈利能力是汽车消费金融存在和发展的基础。目前.，我国汽车消费金融的盈利能力较低。中国的汽车消费金融有一个单一的盈利模式。中国还没有形成科学合理的汽车消费金融的盈利模式。简单的车贷业务和低端的衍生业务是目前中国车贷融资的主要利润来源，其他