【《互联网金融对商业银行的影响及其对策》9100字（论文）】.docx

《【《互联网金融对商业银行的影响及其对策》9100字（论文）】.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《【《互联网金融对商业银行的影响及其对策》9100字（论文）】.docx（13页珍藏版）》请在优知文库上搜索。

1、一、引言1二、互联网金融相关概念1（一）互联网金融的概念1（二）互联网金融的特征1三、我国互联网金融的发展1（一）我国互联网金融发展阶段及趋势7（二）互联网金融模式2（三）互联网金融发展规模5四、互联网金融发展对商业银行的影响7（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响7（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响8（三）互联网金融对商业银行金融监管的影响8五、商业银行的应对措施9（一）加强平台建设及创新9（二）拓展商业银行营销渠道9（三）注重客户服务创新9（四）加强人才队伍建设10（五）加强风险防范和监管法律法规10参考文献11互联网金融对商业银行的影响及其对策摘要：如今在高速发展的互联网时代，信

2、息技术的发展可谓日新月异。互联网金融凭借其新颖的经营模式及高效便捷的金融服务迅速融入金融市场，致使传统商业银行面临了前所未有的挑战。本文以互联网金融的概念、特征着手，归纳其发展的模式、规模及未来趋势，在此基础上详细说明了互联网金融对商业银行的地位、经营模式以及风险三方面影响。经研究分析后，就商业银行如何应对互联网金融产生的巨大影响提出了平台建设、服务创新、人才培养及风险防范四方面的建议。关键词：商业银行互联网金融影响因素风险防范一、引言自二十一世纪以来，互联网金融利用云计算、大数据以及物联网等全新技术，创新发展科学技术、通讯技术以及自动化智能技术，凭借自身优势融入、深刻改变人们的生活方式的同时

3、，也影响了传统金融模式，使其发生了翻天覆地的变化。互联网的发展可谓日新月异，第三方支付、电子商务运营商等互联网金融模式产品应运而生，互联网金融的飞速发展使得其替代作用日渐显著，大众的选择不再单一，商业银行面临着前所未有的危机。互联网金融在推动金融市场的改革时，传统商业银行将转变经营观念、树立适应新形势的经营理念、根据自身定位调整经营战略，研究全新的利润增长点，建立全方位的风险管理体系，以提高自身的竞争力，融入并引导金融市场未来的发展趋势。二、互联网金融相关概念(一)互联网金融的概念互联网金融，又称电子金融(E-FinanCe),是以网络为技术平台，实现资金融资、支付、信息中介的全新金融活动和相

4、关问题的总称。互联网金融不是单使互联网和金融行业结合，而是全方面的实现资金融通、资源共享等网络技术结合。它在传统金融的基础上衍生出网络银行、网络证券、网络保险等金融服务,满足日益丰富的金融需求创造初一系列的金融产品。(二)互联网金融的将征1 .交易成本最小化互联网金融交易以互联网为平台，利用计算机自动化操作，没有传统中介的参与，更加方便匹配到合适的资金供求双方、信息交流等交易流程，可节约大量物理网点的建设及资源配置成本。由于第三方平台利用大数据及云计算的整合功能，具有大量有效客户信息，相对于传统的商业银行，其普惠化的特征降低了参与者的门槛，有效拓宽了受众群体的边界，有效解决了过去商业银行所忽视

5、的中小企业融资难、融资少的问题，极大拓展了受益群体的受益面。2 .市场信息较对称在过去，金融机构获取客户信息的成本较高，依靠人力收集的同时受到空间、时间等方面的限制，由此企业及个人的信息不能及时更新，导致资金供求双方的信息不能有效匹配。与此同时，互联网金融较于传统金融机构的获取信息方式不同，其通过大数据云计算等高新技术挖掘、刨析信息，较全面获得企业或个人的各类社会信息，再向有需求的金融市场共享信息，开放市场信息透明度有效降低交易过程中的信息不对称，最大化整合资金使用效率及资金配比，提高金融活动效率，降低社会资源的浪费。3 .融资服务长尾化由于商业银行严苛的融资条件，市场中资信评级较低的中小微企

6、业、个人客户以及农村客户则难以获取信用贷款。他们的需求再金融市场中处于长尾部分，所需个性化且零散的销量需求。在众筹融资平台及小额贷款机构的出现后，这类情况大有改善，互联网依托技术革新，设计了以消费者为导向的个性化融资服务，降低消费者准入门槛，使得其接受的群体更加广泛。三、我国互联网金融的发展（一）互联网金融模式1 .第三方支付模式第三方支付是指具有一定资金实力和信用消费能力的独立企业,消费者在消费时向第三方平台支付货款，并由第三方平台在支付后通知卖方；当买家收到商品确认无误的情况后，向第三方进行通知，此时第三方将货款转移给卖家。自2000年起，电子商务的崛起孕育了线上交易需求，为第三方的发展奠

7、定了基础，此后，以支付宝为代表的第三方支付平台结束了过去电子商务恶意欺诈的局面，新一轮的优胜劣汰即将开始，而电子商务从此进入大繁荣时代。根据图1显示，2014年中国第三方产业支付交易规模达到18.9万亿元，支付宝占据儿乎市场份额的一半。此前，中国电子商务面临的一个难题就是信息高度不对称，比如，买卖双方之间没有中介嫁接，彼此互不信任，各种欺诈行为层出不穷，然而当支付宝诞生后，这种现象大幅度减少，以其第三方信用中介建设为用户与商户搭建信用安全桥梁，因此淘宝网也是电子商务进入大发展大繁荣时期的重要标志。20132020年中国第三方产业支付交易规模产业支付交易规模（万亿元）T-同比增长率（）图1201

8、3-2020年中国第三方产业支付交易规模（数据来源：艾瑞咨询）如图2所示，目前支付宝，财付通两大第三方支付市场巨头垄断了市场格局，2019年中国第三方移动支付市场两者的份额共计为93.8%,在支付市场中，支付宝、财付通两大巨头己占据绝对优势，如何增加市场份额，寻求全新的产业端以成为其他支付机构的关键突破点。2019年中国第三方移动支付交易规模市场份额图22019年中国第三方移动支付交易规模市场份额（数据来源：艾瑞咨询）2 .P2P借贷模式P2P是英文PeertOPeer的缩写，意即个人对个人”。P2P贷款是民间借贷与互联网结合的金融平台，收取服务中介费用，资金供求双方通过第三方平台自由竞价，由

9、供给方获取利息和信用风险，需求方根据合同履行其义务。P2P的由小微企业或个人需求旺盛而兴起,依托互联网技术的支持，通过其整合、发布数据，共享信息资源，由其萌芽并高速发展。据艾瑞咨询的P2P网络借贷行业研究报告，如图3所示，2016年，P2P网贷行业交易规模超过万亿，在交易规模上，P2P己经成为互联网金融中不可缺少的重要成员。2013-2020年中国P2P行业交易规模P2P交易规模（亿元）-P2P交易规模增长率图32013-2020年中国P2P行业交易规模（数据来源：艾瑞咨询）20132018年P2P收益率和投资人数对比图投资人数（万人）一P2P综合收益率（）图420132018年P2P收益率和

10、投资人数对比图（数据来源：艾瑞咨询）3 .众筹融资模式众筹，即大众筹资，项目发起人通过众筹平台展示其有创意但缺乏资金的项目，向潜在拥有闲置资金却没有何时投资项目的投资人筹集资金，其双方可直接对接。对于传统的融资方式，这种投资渠道不在桎梏于理财领域，消除了固有的严格的融资禁锢。众筹融资模式包括以下四种主要类型，股权众筹、产品众筹、混合众筹和公益众筹。股权众筹是指向投资者出让股权取得融资；产品众筹是指出让产品和服务的优先使用权或者低价购买权给投资者取得融资；混合众筹主要是指股权债权相结合的融资方式；公益众筹是指针对公益项目的筹资。我国众筹融资平台数量图5我国众筹融资平台数量（数据来源：众筹家）我国

11、众筹行业开始于2011,随后各类众筹的平台陆续上线，行业格局不断壮大和完善。2020年我国正常运营的众筹平台有66家，其中权益众筹的方式为主导，占比36%,如图6所示。2020年Ql运营中平台类型分布股权型权益型物权型综合型公益型图62020年Ql政策运营平台类型分布（数据来源：众筹家）（二）互及网金融发展规模1 .金融业务非柜台化终端用户的连接以银行业务为例，2019年全国个人银行用户中手机银行用户比例达63%,网上银行用户比例达56%,微信银行用户比例达42%；企业用户中使用电子银行的比例超过80%。其中49%的个人用户和67%的企业用户经常性进行线上转账汇款，20%的个人用户和27%的企

12、业用户会通过电子银行购买理财投资产品，6%的个人用户和27%的企业用户通过电子银行进行贷款。银行业的行业平均离柜率达到88.7%,部分银行线上交易占全行业务的比重超过95%。终端用户广泛连接和业务在线化是产业互联网的发展基础，能够形成完善的线上数据，降低交易的时间和距离成本，使金融机构与用户之间的信息流动更加高效。2 .第三方综合支付消费互联网驱动下的支付方式创新我国非银行支付机构网络支付金额在2018年高达208.07万亿元,共完成5306.10亿笔网络支付业务。非银行机构处理的网络支付业务虽然在总金额上仅达到银行机构的5.1%,但交易笔数却是银行机构的2.4倍。使用手机支付的用户规模达到5

13、.83亿，占手机网民数量的71.4%,人们在日常生活中使用移动支付的习惯己经养成，并表现出交易额度小、频次高的显著特征。第三方综合支付图72019-2020年第三方综合支付数量（数据来源：艾瑞咨询）3 .互联网金融产品资金供需方的连接介质主要包括泛线上信贷、网络资管等依托互联网平台被设计出来的金融产品，和少量线上交易的传统金融产品。根据本报告研究团队的估算，截至2018年末，中国网络信贷总余额约2.12万亿元，占中国信贷余额总规模的1.8%;中国网络资管总余额约3.22万亿元，占中国各类资产管理总规模的3.0%。在目前金融行业监管趋严的背景下，互联网金融的业务规模与资产质量下降，行业发展重点从

14、产品和模式创新转向到金融科技、小微企业融资等细分领域。网络信贷余额及结构（亿元）图82019-2020年网络信贷余额及结构（数据来源：艾瑞咨询）x网络股权投资,基金电视,14000.0-J络资管余额及结构（亿元）泛互联网保险，1888.670.0_一其他，4200（二）互联网金融对商业银行经营模式的影响互联网金融的出现打破了传统商业银行金融垄断格局，商业银行面对的市场发生了翻天覆地的改变。第一，互联网金融打破了商业银行对资金支付的垄断地位。由于在过去的金融法体系中，结算支付等业务只能通过商业银行作为中介才能进行交易，但其流程繁琐、效率低等，当第三方支付平台出现，通过其便捷的支付方式轻易收获了大

15、众的喜爱，这对商业银行的垄断地位造成了巨大威胁。如图10所示，在2011年至2013年期间，第三方移动支付交易增长率持续增高，顶峰在在2013年，增长规模高达707%,虽然在此之后第三方支付增长率放缓，但仍旧持续增长，并且增长率有持续降低的趋势。第二，互联网的横空出世打断了商业银行在信贷供给方面的垄断地位。中小企业所需的小额信贷并不是商业银行的关注重点，然而中小企业贷款难的问题被互联网金融抓住，以此为突破点，扩大业务范围，建立P2P网络信贷等方式，向中小企业及个人提供信贷平台，其交易简便，方式简单且容易寻找相匹配的交易对象，收获大量客户群体，由此打破了由商业银行信贷霸主的局面。第三，互联网金融的介入导致商业银行客户资源大量流失。传统商业银行的服务媒介是实体店即网点构成，而互联网金融的媒介则是移动支付，在如今全面普及的快捷支付时代，大量客户资源比起商业银行的桎梏，更倾向简洁方便的互联网金融，由此商业银行的客户资源严重受到互联网金融的冲击而产生大量分流，这对其造成了致命一击。2013-2020年中国第三方产业支付交易同比增长率800.0%700.0%600.0%500.0%400.0%300.0%200