1618.农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策毕业论文.doc

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1、毕 业 设 计农村信用社中间业务发展的现状、问题与对策指导教师 教授学院名称经济管理学院 专业名称金融学论文提交日期论文答辩日期答辩委员会主席 _评 阅 人 _摘 要随着金融全球化进程的加快，尤其是2006年12月11日我国金融市场全面对外开放，外国金融机构的进入，让本来就竞争激烈的国内商业银行业形势更加紧张，传统业务所能带来的利润空间越来越小，为寻求和扩大盈利空间，国内各商业银行逐渐将业务重心转向对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强的中间业务。而金融创新力度的不断加大，服务领域不断拓宽，则使代理基金、代理保险、银行卡、电子银行等一大批金融服务的新业务、新产品迅猛发展，据统计，全国商业银行中

2、间业务收入占比达l0，中间业务收入呈逐年上涨趋势。农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴西方银行业中间业务的发展经验，进而从

3、经营战略和经营理念等方面提出对策。关键词 农村信用社 中间业务 现状 问题 对策目 录1导论11.1问题的提出11.2研究的意义11.3研究的方法21.4本文内容安排22 本文概念的界定22.1商业银行的定义和种类22.2农村信用社的定义和性质32.3商业银行和农村信用社的关系32.4中间业务的含义43 我国农村信用社中间业务的发展43.1我国农村信用社中间业务发展的现状与特点43.1.1品种少，规模小53.1.2业务技术含量低，主导开发产品少63.1.3中间业务发展水平存在明显的地区差异63.2我国农村信用社中间业务存在的问题73.2.1无序竞争，收费偏低73.2.2对新业务开办的监管限制多

4、74 我国农村信用社中间业务存在问题的成因分析84.1观念落后84.1.1社会公众对中间业务的片面认识84.1.2农村信用社没有充分重视中间业务的发展前景84.2业务管理不规范84.2.1管理部门分散，各自为政84.2.2中间业务收费标准不统一94.3法律法规不健全94.4基础设施建设落后，人才保障体系跟不上105 西方商业银行中间业务的发展对我国农村信用社的借鉴105.1西方商业银行中间业务的发展115.1.1西方商业银行中间业务发展的原因115.1.2西方商业银行中间业务发展的状况分析125.2西方商业银行发展中间业务对我国农村信用社的经验借鉴135.2.1荷兰合作银行集团135.2.2社

5、区银行现代小型商业银行136 我国农村信用社拓展中间业务的战略对策146.1转变经营战略156.1.1农村信用社要认识发展中间业务的重要性156.1.2农村信用社要把中间业务的营销列为主要任务之一156.1.3加强推广宣传，提高公众认识156.2转变经营理念混业经营156.2.1拓展市场，进入证券市场、基金市场、保险市场、期货市场166.2.2各类银行业务相互联动的综合化经营166.3转变经营模式，规范业务管理176.3.1转变管理模式176.3.2加大技术投入，注重中间业务人才的培养176.3.3建立管理体制，加强风险管理，完善政策和法规177 结论19致谢20参考文献21英文摘要221 导

6、论1.1 问题的提出随着社会经济的发展，各种经济主体己不满足于商业银行所提供的存贷款业务，而希望银行利用其信用优势提供更多的金融服务。于是银行根据市场的需要，推出了以信用为基础的中间业务。大量非银行金融机构的涌现、货币市场利率的上升、金融证券化浪潮的发展以及金融监管的放松，强烈冲击着商业银行的传统信用业务，使商业银行的竞争环境日趋严峻，经营风险不断增加。在竞争的压力下，商业银行为了规避风险，实现其经营目标，商业银行的经营管理开始超越单纯货币的狭隘界限，积极开展信息咨询、项目评估、财务顾问、委托代理等中间业务，而现代科学技术的发展，尤其是计算机技术和信息产业的迅速发展，使商业银行中间业务的水平和

7、技术日益提高，范围也日渐扩大。由于上述各种因素的共同作用，使中间业务从存贷款业务的附属业务一跃成为商业银行三大主导业务之一和主要的利润增长点。在我国农村金融市场中，作为一重要金融机构的农村信用合作社，其中间业务的发展却十分落后，不要说与西方商业银行相比，就是同国内中间业务尚不够发达的国有商业银行相比，也有较大的差距。因此，在这金融改革的关键时刻，对农村信用社中间业务发展的研究尤为重要。1.2 研究的意义成功经营的西方商业银行，其利润构成中服务性收入所占比重往往高达50%-80%，其种类之多，可称之为“金融百货公司”。相比较而言，我国的商业银行尚处于一种粗放经营阶段，获取利润的主要手段就是资产、

8、负债规模的双重扩张以赚取利差收入。近三十年来，商业银行的经营环境发生了剧烈的变化：利率和汇率波动频繁、金融业竞争日益激烈、金融全球化趋势明显加强、技术革命日新月异、金融创新层出不穷，等等。面对动荡的外部环境，商业银行不得不努力寻求规避金融风险的手段，以保证自身的生存与发展。中间业务就是在这种背景下，在商业银行走向综合化、电子化和证券化的道路上迅速发展起来了。可以说，商业银行中间业务发展水平是银行整体经营的缩影，商业银行的业务发展到哪里，中间业务就延伸到哪里；客户有什么样的需求，银行中间业务就衍生出相对应的产品。至今，中间业务与传统的资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。 通过

9、对农村信用社中间业务的研究，找出中间业务在农信社的发展路径，提高中间业务比重，促进农村信用社发展，进而促进农村金融和农业、农村、农民的“三农”发展。1.3 研究的方法本文采用规范分析、比较分析和对策分析相结合的研究方法，沿着商业银行中间业务的一般理论我国农村信用社发展现状和问题成因西方商业银行中间业务的发展我国商业银行发展中间业务的战略对策这样一个思路来研究我国农村信用社中间业务的发展。1.4 本文内容安排 本文共分为七部分，首先是导论，介绍了本文的背景情况；第二部分是概念的界定，为商业银行和农村信用社做出明确的区分；第三部分介绍了我国农村信用社中间业务的现状；第四部分是对第三部分所述问题的分

10、析；第五部分通过介绍西方商业银行中间业务的发展情况，学习其先进经验；第六部分在综合上述分析的基础上，提出战略对策；最后一部分是结论2 本文概念的界定 对于农村信用社，商业银行，农村商业银行等容易混淆的概念，本文特此作出区分界定。从广义上说，商业银行，是指依照中华人民共和国公司法和中华人民共和国商业银行法设立的从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。从这个定义来看，农村信用社也是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程的法人机构。但从狭义上说，商业银行是指商业性金融组织，而农村信用社则是合作性金融组织。2.1 商业银行的定

11、义和种类商业银行（Commercial Bank）作为商业性金融组织，它的性质是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。商业银行是特殊的企业金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机

12、构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。我国商业银行的种类主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行。2.2 农村信用社的定义和性质农村信用合作社(Rural credit cooperatives)，简称农村信用社。是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法

13、人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。从规范的合作金融标准来看，农村信用合作社应由农村居民自愿入股，其财产属于入股社员集体所有。在组织机构设置上应成立股东大会、董事会和监事会。信用社的盈余除按股金分红外，其余转为公共积累，充实信贷基金，由信用社支配使用。早期的农村信用社是由农村居民按照自愿互利原则入股建立起来的集体所有制的合作金融组织。在第十六届三中全会中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定及后来的有关农村信用社改革的文件中，将农村信用社定义为是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构

14、。2.3 商业银行和农村信用社的关系我国农村金融体系是以农村合作金融为基础、农村商业性金融和农村政策性金融为主导、农村非正规金融为补充的分工协作的农村金融体系。以农村商业银行和农村信用社的关系为例，在服务重点方面，由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡协调发展的目标，而农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。在经营目的方面，农村商业银行在保证资金营运的安全性、流动性条件下以追求利润最大化为目标。而农村信用社却要根据合作制原则，不以追求利润最大化为目标，主要是在保证农村信用社生存发展前提下，维护入股社员利益，为入股社员服务。由此可

15、见，商业银行和农村信用社是性质不同，经营目标不同的金融机构。但长期以来，我国农村信用合作社存在性质不清、地位不明等问题，农村信用合作社虽称为合作社，但它们仍主要按国有商业银行同样的政策法规进行管理，因此当本文论及政策法规时，把农信社归入了商业银行的概念。2.4 中间业务的含义中间业务（Intermediary Business）是指商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金、技术、机构、信誉、信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。西方金融界将中间业务称为Intermediary Business或Fees and Commissions Business（收费及佣金业务），其服务对象包括各类银行非银行金融机构，企业社会团体和个人。在这种业务中，银行不以信用活动一方的身份出现，只是以中间人的面目代客户办理收付和