【互联网金融风险研究12000字】.docx

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1、互联网金融风险研究目录目录I1绪论11.1选题背景和意义11.2 国内外研究现状21.3 研究方法32互联网金融基本情况32.1 互联网金融定义与特征32.2 互联网金融发展模式42.3 互联网金融的发展历程62.4 互联网金融发展面临的问题73互联网金融风险的一般分析83.1 互联网金融风险识别83.2 互联网金融风险特征83.3 互联网金融风险一般分析94防控互联网金融风险的措施建议124.1 建立健全互联网金融法律监管体系124.2 完善互联网金融征信体系134.3 建立透明的互联网金融信息披露机制134.4 增强互联网金融企业风险内控能力134.5 注重互联网金融消费者权益保护134.

2、6 重视风险管理人才培养145结论14参考文献151绪论1.1 选题背景和意义1.1.1 选题背景21世纪是互联网金融（ITFlN）高速发展的时代，互联网金融是随着网络信息技术进步而发展起来的区别于传统金融的新金融模式，它凭借自身低运营成本、高服务效率等优势对传统金融产生了颠覆性的冲击，打破了传统金融时间空间界限。以其创新模式改变着人们的生活方式，具有较大的正外部效应，同时也推动了金融行业的创新发展，并在发展进程中，积极发掘和互联网之间的深度融合，建立普惠金融的概念，全面提升金融市场中的资源配置效能，这也是对传统金融的进一步完善和补充。对于互联网金融而言，其所带来的不仅仅是收益，同时也包括多元

3、的风险。在行业诞生之初，法律体系的制定以及监管的落实未能紧随其发展步伐，表现出严重的滞后性，在一段时间的快速高效发展之后，还未形成行业准入门槛、未明确监管责任、未出台相关法律行业规范，缺乏合理的规制，导致互联网金融行业野蛮爆发式发展，行业风险不断暴露，产生众多恶性事件，具有典型代表性的就是校园裸贷、P2P公司破产热潮等等，这些不良现象显然会对金融市场形成显著的破坏，影响其稳定性。鉴于此，也表明，在发展互联网金融行业的过程中，必然不可缺少有效的监管，这样才能实现对行业发展乱象的有效整治，使其走上规范健康的发展之路。与此同时，在互联网金融中，同时又具备互联网以及金融行业的典型特征，不仅衍生风险快，

4、而且传染性强、覆盖面广，一旦爆发风险，所涉及的损失以及影响无可估量。因此，有必要对互联网金融风险进行研究，有效识别和评估互联网金融风险，为企业和政府防控互联网金融风险提供措施建议，实现互联网金融行业的健康发展。1.1.2 选题意义为了能够有效规范互联网金融的健康发展，中国银行等十部委于2015年7月制定了明确的指导意见，其中肯定了互联网金融的重要地位，也表明了其发展的必要性。为了持续推进，在2019年出台了金融科技发展规划，统筹规划了互联网金融行业与相关行业的发展方向。由此可见，互联网金融的发展是时代发展的应然之区，因此更要对此展开全面且深入的研究，使其可以走上健康稳定的发展之路。在发展互联网

5、金融的进程中，面对其中潜在的各种风险，不能任由其发展，中国人民银行等十部委：关于促进互联网金融健康发展的指导意见（银发（2015）221号），2015年7月18日中国人民银行：金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）（银发（2019）209号）我们需要找到合理的方法措施，力争提前防范化解，杜绝风险扩散。本文基于风险识别深入分析了互联网金融风险，探析风险形成原因，并结合我国基本国情，提出有针对性的政策建议和措施，以此加强互联网金融的风险防控，在解决问题的同时，保障互联网金融行业在更加安全、透明的环境中健康发展。1.2 国内外研究现状1.2.1 国内研究现状通过查阅相关资料，可知

6、国内学者们研究互联网金融风险时，主要停留在研究互联网金融风险概念、特征和产生的影响，大多偏向于理论研究。互联网金融定义相关的研究：杨秀猛(2020)认为在发展互联网金融的过程中，其关键核心仍在于人，其本质是一种具有创新性的新金融模式，其根本目的就是为了服务于人气詹亮(2021)总结国内外互联网金融定义，尽管互联网金融存在诸多不足之处，但是凭借其具有高效率、快速便捷、低成本等优势，将会改变传统金融的服务模式。互联网金融风险内容相关的研究：彭景(2016)以互联网金融为对象，就其系统性风险进行深入分析，阐述了其特征和成因。他认为，此类风险具有典型的交叉性、传染性，同时又具备显著的外部性、风险隐蔽性

7、强等特点，信息技术的过渡渗透、监管法律法规滞后性、互联网金融市场的脆弱性是主要成因。陈详谦(2020)认为互联网风险诱因主要是由于内部控制系统不严谨、网络技术信息安全存在的问题、以及信息不对称。刘洋(2020)认为互联网风险既应当包括由于金融业务典型特征而引发的业务风险，也应当包括由于网络技术而导致的技术风险。关于互联网金融风险应对策略研究，丁会芬(2019)应对众多互联网金融创新模式，为克服法律规则的滞后性，把握创新和监管之间的平衡，应采纳“监管沙箱”的创新监管方式外王锦程(2021)通过对实例农商银行互联网金融业务所引起的风险进行分析，揭示互联网金融风险，并提出相应的应对策略汽1.2.2

8、国外研究现状国外互联网金融起点更早，互联网金融模式的探索优先于我国，拥有丰富的监管经验和科学的监管方式。如美国通常采取强化管制措施，以此来抑制互联网金融风险，同时推进互联网金融行业立法进度和增减法律覆盖面，支持行业标准化发展，既能够以此搭建与其相匹配的法律监管体系，也能够使互联网金融行业走上规范、稳定、长足的发展之路，因此，可以借鉴国外的成功经验以及方法，然后结合我国的基本国情，不断优化和创新，以此为基础完善我国的监管体系。在互联网金融风险监管相关的研究中，Chiou(2012)提出如果以风险监管这一视角展开分析，不管是传统的金融行业风险，还是互联网技术风险，都应当将其作为治理的主要对象，并以

9、此作为监管对象的主要管制指标来使用。Chaffee&Rapp(2012)认为监管机构应灵活多样以及分业监管，以丰富监管层次包1.2.3 研究综述从国内外的研究成果来看，学者们普遍认为互联网金融风险更复杂、传染性更强，互联网金融风险监管滞后不具有前瞻性。绝大多数学者是从互联网金融的本质属性入手，就其中所涉及的各种风险展开分析，很少有学者以互联网金融参与的经济主体视角出发，对互联网金融风险进行揭示。当前，互联网金融的发展仍表现为极其迅猛的发展态势，创新型的新模型、新业务不断出现，新问题矛盾也会不断产生，实际应用中仍有许多问题需要解决，我们应不断摸索实践，寻求契合实际的风险应对措施。1.3 研究方法

10、本文在写作过程中运用的分析方法如下。1.文献分析法：结合多元举措，搜集和课题相关的信息素材，对有关互联网金融风险的研究文献、著作进行归纳整理，比较各类研究资料，选取与本研究相适应的内容建立研究框架。2 .案例分析法。以蚂蚁金服作为具体的研究案例。了解其在发展实践中所遭遇的互联网金融风险，是基于企业层面而展开的深入分析。3 .理论实际融合法:实际研究过程中，收集并整理了互联网金融的相关理论,并以此作为基础，结合行业发展现状并以具体的案例作为突破口，就国内互联网金融当前所遭遇的各种风险展开全面的识别，按经济主体分层面进行一般分析，并根据分析结果，提出相应的对策建议。2互联网金融基本情况2.1 互联

11、网金融定义与特征2.1.1 互联网金融定义通过对互联网金融深入研究发现，当前学术界针对互联网金融暂时未能形成一致且具有权威性的概念界定，其中仍然不乏各种争端的存在，主要集中于定义边界。为了推进互联网金融的健康发展，中国人民银行等在2015年出台的关于促进互联网金融健康发展的指导意见中明确提出了互联网金融的定义，而本研究所选择的概念就以此为标准：互联网金融是一种具有创新式的新金融业务模式，需要依托于互联网技术以及信息技术，才能够在传统的金融机构和互联网企业之间建立关联，从而实现资金、支付以及信息中介服务等诸多维度的融通。互联网金融特征1.技术依赖性。互联网金融业务是基于大数据等互联网技术开展的。

12、例如京东可利用大数据技术分析用户购买商品以及浏览商品的相关记录，大致判断用户消费需求偏好，从而放矢性的给用户推荐商品。2 .运营成本低。因为拥有了网络支持，在平台中，供需双方可以在线完成信息获取、实现交易匹配，高效进行交易，此过程中没有第三方中介介入，无交易成本。金融机构通过虚拟网络平台交易，可以有效提高服务效率，降低信息不对称带来的相关成本，同时可以减少应开设实地零售店铺所带来的资本投入和运营成本。3 .金融脱媒。即“非中介化”，互联网金融平台可以通过网络信息平台整合、收集各类信息，解决交易双方信息不对称问题，绕过传统的商业银行体系，开展业务活动。4 .服务效率高。引入计算机、互联网之后，需

13、要对传统的金融业务进行转化，使其可以成为计算机操作，实现了标准化、流程化，可以在线办公，避免了实地对接，提高服务效率。同时减少用户预约以及排队的时间，用户体验更好。5 .覆盖范围广。这也是互联网的典型特征，同时还表现为速度快等，作为消费群体，不必受制于时空，在互联网的辅助下，能够快速便捷的找到自身所需的产品或服务。同时，互联网金融可以为众多的小微企业提供金融服务，填补了传统金融服务盲点，有助于资源合理分配，有利于发展惠普金融。2.2互联网金融发展模式当前，占据主流的互联网金融发展模式如下:图2.1互联网金融体系框架图中国人民银行等十部委：关于促进互联网金融健康发展的指导意见(银发(2015)2

14、21号)，2015年7月18日。1 .互联网支付：是指在交易的双方之间存在一个中介，而这一机构本身首先需要具备相应的实力，同时也需要给出效应的信誉保障，不仅可以实现银联网银之间的充分对接，也有助于促成在线支付。这种付款方式带有明显的金融服务性质，它从事的业务类型主要是运营资金的收入支出以及转账汇款等，并且该服务对象主要为网络运营商和消费者。例如当下流行的支付宝、微信支付等均属于第三方支付范畴。当下第三方支付以其便利性影响着我们的日常生活,例如网上购物和实体商店消费结算，可以说是无处不在。2 .P2P网贷：P2P又称人人贷。它采用中介方式进行信贷交易，在线贷款平台为资金供需双方提供了一个交易平台

15、，将他们链接在一起，并通过提供服务收取一定数量的费用。近些年来P2P行业乱象不断，盗用用户信息、暴力催收不断曝光，进入2019年后国家加速清退，2019年出台的关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见特别强调了针对网贷机构的分类处置。同时还提出针对重大互联网金融风险必须要做出有效的防范或者化解，以机构退出为主导，进而加大整治强度和整治力度。3 .大数据金融：以规模庞大的非结构数据为对象，结合云计算、互联网等高新技术完成分析整理，从中探寻并提炼和客户交易消费相关的信息，一方面是为了掌握消费者的消费习惯，另一方面也能够以此为基础预判其消费行为，这样不管是金融机构还是金融服务平台，都能够为其提供

16、有针对性的营销推广,也能够实现有效的风险管控。4 .众筹：简单而言，就是大众筹资的方式，发起者是拥有项目但是缺乏资金的个体或者机构，充分利用了互联网等社交网络的服务功能以及典型特征，一方面在其中展现项目的创意，吸引社会各界的关注，另一方面获取他们的投资，使用这部分投资来完成项目的开发。发起人不仅可以在众筹平台上筹集项目所需的资金，还可以在产品量产之前，了解消费者对产品的接受程度。如果发起人没有获得所需的资金，可以推断该产品尚未得到公众的认可，从而可以避免在此类项目上浪费更多的资源。5 .信息化金融机构：是以传统运营流程、金融产品及服务为对象，借助互联网以及信息等高新科技对其进行重构或者创新，使其有助于提高现阶段的业务水平、管