完整版（2022年）我国中小企业信贷难问题研究—学士学位毕业论文.docx

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1、完整版（2022年）我国中小企业信贷难问题研究StudyinChinaisdifficultforSMEs摘要目前，我国中小企业发展迅速，对国民经济的贡献度越来越大，己经成为区域经济发展的强力助推。但是，中小企业贷款难问题已成为困扰其发展的瓶颈。因此，正确认识和有效解决中小企业贷款难问题具有重要的现实意义。本文就中小企业信贷贷款难的现状和原因进行分析并提出针对性的对策建议，提出中小企业贷款困难，既有政府方面的原因、银行方面的原因、也有企业自身方面的原因，三方面是同等重要的。因此，要从根本上改变中小企业贷款难的困境,必须从加大政府支持力度、提升中小企业信用环境和推进银行制度改革三方面下大力气，构

2、建有效的中小企业信贷服务及其支持体系。关键词：中小企业信贷难研究StudyinChinaisdifficultforSMEsAbstractAtpresent,therapiddevelopmentofChinassmallandmediumenterprises,thecontributiontothenationaleconomygrowing,hasbecomeapowerfulboostregionaleconomicdevelopment.However,theproblemoffinancingforSMEshasbecomeplagueditsdevelopmentbottlen

3、eck.Therefore,thecorrectunderstandingandeffectivesolutiontotheproblemoffinancingsmallandmediumenterpriseshasimportantpracticalsignificance.Inthispaper,creditfacilitiesforSMEsdifficultsituationandanalysisofthecausesandputforwardspecificpolicyproposalsputforwardsmallbusinessloandifficulties,boththegov

4、ernmentreasons,thereasonsforbanks,butalsoontheirownreasons,thethreeareequalimportant.ThereforelTofundamentallychangetheplightofsmallandmediumenterprisesingettingloans,wemustincreasetheGovernmentssupportforeffortstoenhancethecreditenvironmentforSMEsandpromotethereformofbankingsystem,greateffortsinthr

5、eeareas,buildinganeffectivecreditservicestosmallandmediumenterprisesandtheirsupportsystem.financingKeywords:Smallandmedium-sizedenterprises,problem,Countermeasures.目录摘要IAbstractII1 序论11.1 研究的原因、目的与意义11.2 国内外研究文献综述11.3 研究的主要内容12 本论22.1 国内外中小企业信贷难问题现状22.2 中小企业信贷难问题原因分析43.1解决中小企业信贷难问题的对策建议103结论16参考文献错误

6、！未定义书签。致谢191序论1.1研究的目的与意义中小企业在我国国民经济中的地位是非常重要的，其数量达2930万户，占我国企业总数的95%以上，在GDP当中，有51%是中小企业所创造的，出口中占到60%以上，中小企业完成的税收去年占到全国的43.2%o众所周知，一个地区经济收入增长的重要源泉就是来自工业化，而工业化要持久就必须发展中小企业，同时中小企业还具有重要的产业配套功能。可是长期以来，中小企业信贷难成为困扰中小企业发展的重要制约因素。在我国，按现有的有关贷款通则和有关规定，限制得比较严，对于中小企业而言，普遍都比较难。按原国家经贸委统计，约有80%的中小企业存在贷款难问题。尽管近年来，国

7、家加大了扶持中小企业发展的力度，积极引导并协调商业银行加大对中小企业的信贷支持，但根据数据统计显示，贷款的增加与企业的发展明显不同步，甚至银行对中小企业的贷款增长低于贷款的平均增长率。比如，2000年青岛市贷款增长20.8%,而中小企业中的个体及私营企业的贷款仅增长18%o可见,多数中小企业资金短缺的问题仍没有从根本上得到解决，贷款难仍然是当前困扰中小企业发展的一个突出问题。不解决中小企业贷款难题，其发展就陷于瓶颈难以突破，十六大关于全面实现小康的目标就不可能实现，因此我们必须给予这个问题足够重视，尤其是企业管理界更应多作些研究。这就是我选这个课题的动因和现实意义，希望在这个问题上作一些积极的

8、探索，为解决中小企业贷款难问题提供一些新的思路。1.2 国内外研究文献综述随着中小企业在我国地位的逐渐提升，中小企业的贷款难问题将受到来自政府学界的更多关注。2003年1月1日，中小企业促进法正式实施，这必将改善中小企业的融资环境，而在学界形成综合管理学、财政学、金融学的跨学科研究动向则是必然趋势。其中有一个问题正逐渐为学界争论的新焦点，中小企业融资到底应立足于“外源融资还是“内源融资”？西方的普遍做法是先内源融资，有需要才外源融资。而我国的国情是中小企业素质普遍低，无力通过内源融资解决资金问题，并且内源融资在我国是极不规范的，容易成为少数人谋取私利的工具。但又有人提出，如果将中小企业融资定位

9、于债务性的外源融资，会使中小企业处于利息的重负之下，重蹈今日国有企业的覆辙。对这个问题，应密切关注其发展动态，因为其有可能成为日后该课题研究的派别分水岭。1.3 研究的主要内容本文就中小企业贷款难的现状和原因进行分析并提出针对性的对策建议，提出中小企业贷款困难，既有政府方面的原因、银行方面的原因、也有企业自身方面的原因，三方面是同等重要的。因此，要从根本上改变中小企业贷款难的困境，必须从加大政府支持力度、提升中小企业信用环境和推进银行制度改革三方面下大力气，构建有效的中小企业信贷服务及其支持体系。具体内容如下：第一章研究的原因、目的及意义第二章：国内外中小企业信贷难问题现状第三章：国内外中小企

10、业信贷难问题原因分析第四章：国内外中小企业信贷难问题的对策建议2本论2.1 国内外中小企业信贷难问题现状2.1.1 国外中小企业信贷难问题现状。中小企业贷款难是个全世界普遍存在的金融问题，在发展中国家尤其严重，解决起来也特别困难。那么，作为发展中国家的我国，非常有必要借鉴一下发达国家解决中小企业贷款难问题的措施和经验，学习发达国家扶持中小企业的作法。小企业贷款难、贷款难的世界难题，也成为意、德两国政府扶持中小企业的重要内容意、德政府制订的政策是全面的.配套的，但关键还是资金支持，一是财政支持，二是信贷支持，而且往往是结合起来使用。如德国复兴银行是德国两大政策性银行之一，其主要职能是贯彻国家金融

11、政策，扶持中小企业发展。目前，每年向中小企业放贷规模约为330亿欧元，另外，还代表政府向外提供十五亿美元的金融援助与投资。为了使该银行能更好的地为广大中小企业提供良好的，甚至是低息信贷服务，德国政府对该银行采取了国家担保、不上交利润以及免税等三大优惠政策。政府的这种有力且持之以恒的支持，使广大中小企业通过政策性银行低息贷款，获得了赖以生存与发展的最宝贵的资金资源。又如意大利西曼斯特金融机构（国家占大股）按国家金融政策，主要为中小企业提供服务。支持中小企业向外发展，支持中小企业不仅是出口者，而且是对外投资者。该机构每年执行中央银行委托的20亿美元中期优惠贷款，重点支持中小企业的产品出口、设备采购

12、和对外投资；为进一步鼓励实力较弱的企业将产品打入国际市场，该机构还可对企业进行参股（小于或等于25%股份），作为条件，给参股企业以低息甚至贴息优惠，以降低成本，提高产品竞争力；另外，该该机构还承担向企业提供人才培训以及国家的政策法律咨询业务等。美国对中小企业的财政金融支持。美国的中小企业政策是典型的市场主导型政策，十分强调市场对中小企业发展的基本推动作用：完善法律法规，健全管理机构，财政金融支持，创新支持，信息与资料培训服务等。其中财政金融支持方面投入的资源最大，也很有特色。按其内容，可以分为四大块：政府贷款或担保，政府采购，风险投资及创新专项资助。虽然美国的中小企业政策是市场主导型政策的典型

13、代表，但政府对中小企业的财政金融支持力度显然不小。这表明对中小企业进行适当的支持和保护不仅是十分重要的，而且已经成为一种国际共识。在如何提高使用政府资源的效率方面，美国的经验也为我们提供了非常好的借鉴：一方面政府的定位一定要明确，所以实施的扶持政策严格局限为市场的补充、修正，而不是去试图超越甚至取代市场，这一点对正在转变政府职能中的我国来说尤为具有启示作用；另一方面政府资源的投向要有重点，不平均，不盲目，有的放矢，特别要重视对中小企业技术创新的支持。2.1.2 我国中小企业贷款难问题现状改革开放以来，我国中小企业在顺应市场经济的潮流中，取得了辉煌的成就。伴随着中国经济发展的良好势头，我国中小企

14、业也迎来了发展的良好机遇。但是从现实情况来看，我国中小企业由于资金匮乏，融资渠道的不畅陷入了发展的困境。其具体表现为以下几个方面：一是中小企业融资方式呈现多元化特征但融资渠道狭窄。我国中小企业的融资渠道主要有：财政资金、自身经营积累、发行股票债券、民间借贷、商业信用、企业之间资金融通、向金融机构贷款等。在这些资金中，财政资金，随着经济体制改革的深化和政府职能的转换，国家已基本上取消了对企业的注资，非国有企业更是无法涉足；自有资金，由于自身条件限制，比例很低，甚至是负数；获得商业信用也很少；股票、债券，由于市场准入条件方面的严格控制，除了部分优质企业外，绝大部分中小企业难于取得上市融资和债券融资

15、；民间借贷由于利率过高、条件苛刻，只能临时救急，不能长期运用。因此，银行信贷仍然是中小企业融资的主要来源，据中国人民银行的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款，即直接融资仅占1.3%o二是抵押品控制严格，折旧率过低。理论上，企业多种资产可供抵押，包括土地、厂房、住宅、机器设备、存货、运输工具、应收款、销售合同等，但在实践中商业银行对抵押品控制严格，尤其是对中小企业，抵押品的选择除了土地、房产等不动产外，一般不接受其他形式的抵押品，而且抵押品折旧率很低。三是融资成本高。首先中小企业在办理贷款过程中要向有关中介机构交纳评估费、登记费等费用。其次实行优惠利率的政策面不广。2.2 中小企业信贷难问题的原因分析2.2.1 企业自身的原因首先，中小企业资金实力弱，自我积累意识差导致内源融资“源头不畅”。中小企业自身融资能力低下。中小企业的资产规模及其有限。在发展之初，资金严重短缺，生产设备落后，管理水平低下，企业财务制度不健全，信用等级大打折扣，从而影响了企业的融资能力。经笔者调查，2009年某市工行对全市50家中小企业的信用等级评定中，没有一个AAA级和AA级企业，A级企业只有3家，其余47家企业都在BBB级和BB级以下。以间接融资为主的中小企业经营风险较高，又经常不能按照银行规定提供担保或抵押资产，因而不能取得银行的贷款支持。而且当前众多乡镇企业的产品结构不合理，技