突发!郑州拟设立纾困基金助力盘活问题楼盘!.docx
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1、猪牛羊抵押贷款!活体牲畜抵押贷款的主要风险点及信贷管理建议、/_、一刖随着国家对金融机构支持乡村振兴的要求不断提升,金融机构陆续推出各类支农惠农的贷款产品,其中活体牲畜抵押贷款是重要产品之一。今年以来,在地方政府的支持下,吉林银行、兰州银行、重庆三峡银行、齐鲁银行等一批地方性银行均推出了活体牲畜抵押贷款。吉林省政府出台吉林省推进畜禽活体抵押贷款试点工作方案,吉林银行依据方案推出了“吉牧阳光贷”,可为牛、羊、猪、鹿四类活体牲畜资产的养殖经营主体提供信贷支持,打破了“家财万贯,带毛不算”的惯性思维。吉林银行引入监管公司对抵押物进行监管、为抵押物投保养殖险的借款人予以信贷额度提升。同时,对符合条件的
2、借款人,积极引入吉林省农业融资担保有限公司,使借款人享受财政贴息政策红利,切实降低融资成本。齐鲁银行推出的“齐鲁惠农贷”,是依据中国人民银行潍坊市中心支行与潍坊市农业农村局联合制定的潍坊市畜禽活体融资登记管理指引,运用“物联网+区块链”技术,为活体肉牛进行“身份证”登记,搭建畜牧养殖监管数字化平台实现对分散畜禽活体的线上监管。山东农村产权交易中心对养殖户肉牛进行活体抵押登记并颁证,齐商银行为养殖户提供肉牛抵押贷款服务。就当前信贷市场而言,活体牲畜抵押贷款既有市场需求,又有市场供给。从需求端来看,大型牧场和大型养殖场是当前和未来农牧业发展的重点方向,而这些行业又是典型的重资产行业,前期投资大且回
3、收周期长,因此对于资金的需求较为旺盛。但是,这些企业一般在偏远的农村,土地一般为流转方式取得,圈舍等固定资产的变现价值不高。企业最核心的资产就是活体牲畜。因此,企业对于活体牲畜抵押贷款具有较强的需求。从供给端来看,银行等金融机构面临较大的信贷投放压力,而农牧业是国家鼓励投放的重点领域,这些弱周期行业的抗风险能力较强,是金融机构最理想的信贷投放领域。另外,在金融机构重点发展的供应链金融业务中,牧场或养殖厂一般是大型核心企业的上游企业,因此活体牲畜抵押贷款也是供应链金融的重要业务类型。在供需两端均有市场需求的情况下,活体牲畜抵押贷款面临的难点在于抵押风险是否识别及风险管理措施是否有效。本文通过分析
4、活体牲畜抵押贷款的概念、范围和法律属性,进而揭示业务的主要风险点并提出信贷管理建议。本文纲要一、何为活体牲畜抵押贷款?二、活体牲畜抵押贷款的具体模式(一)以银行为主导的产品(二)以担保公司等第三方增信公司为主导的产品(S)以核心企业为主导的供应链金融产品三、活体牲畜抵押的法律属性(一)法律属性分析(二)抵押模式对比分析四、活体牲畜抵押贷款的主要风险点和信贷管理建议(一)贷前调查的主要风险(二)贷中审查的主要风险(S)贷后管理的主要风险(四)诉讼执行阶段的主要风险一、何为活体牲畜抵押贷款?活体牲畜是指有生命的动物资产,包括消耗性动物资产和生产性动物资产。消耗性动物资产是指为出售而持有的、或在将来
5、收获为肉类、肉制品等的动物资产,包括生长中存栏待售的畜类动物;生产性动物资产是指以产乳、产仔、产卵等为目的而持有的动物资产。在实务中,因为尚未出台关于活体牲畜抵押贷款的全国性法律制度,因此各类机构的“叫法”并不统一,例如:牲畜活体抵押、畜禽活体抵押、动物活体抵押等。金融机构可接受的活体牲畜主要为牛、羊、猪三类。这三类牲畜的特点是动物体质强、经济价值高、流通变现快,因此具备金融押品的可估值和可变现属性。二、活体牲畜抵押贷款的具体模式笔者通过总结实务中各类活体牲畜抵押贷款产品,归纳为三类:以银行为主导的产品、以担保公司等第三方增信公司为主导的产品、以核心企业为主导的供应链金融产品。(一)以银行为主
6、导的产品该类产品由银行将活体牲畜纳入认可的合格质押品体系,并通过确权登记、保险、监管等配套手段,解决活体牲畜易重复抵押、易死亡、易丢失等问题,合力把控风险,降低不良贷款发生概率,同时,建立内部尽职免责办法,建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制,实现业务稳步有序发展。在国家推广“支农再贷款”的背景下,银行类产品的主要特点是利率低,但是流程繁琐和风控能力差是制约银行此类业务扩张的主要因素。(-)以担保公司等第三方增信公司为主导的产品该类产品由地区担保公司制定授信客户准入标准,并将意向客户推送至银行,由银行和担保公司进行双向调查后,进行审查审批,双方审批均通过后办理贷款。担保公司对投信额度的70%-8
7、0%承担连带保证责任,剩余20%-30%敞口由银行自行承担。此类业务大部分由地方性农牧业融资担保公司主导业务发展,政策性较强,受不良率变化会出现业务暂停或中止等情况(三)以核心企业为主导的供应链金融产品大型牧场或养殖厂的下游一般为社会知名度较高的核心企业。这类核心企业以供应链金融公司为主导,开发针对上游客户的金融产品。由于核心企业掌握了上游客户的真实应付款数据和牲畜存栏数据,可以办理应收账款质押和牲畜动产抵押,因此,该类业务的创新度较高,会将各类新型担保方式融合进行担保,例如:未来应收款质押、未来货权质押、厂家返点费用质押、实控人股权质押等。三、活体牲畜抵押的法律属性(一)法律属性分析活体牲畜
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